在當前融資環(huán)境更加趨緊的環(huán)境下，融資難、融資成本高的問(wèn)題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要“瓶頸”之一，《經(jīng)濟參考報》記者近日在安徽采訪(fǎng)中發(fā)現，該省探索出七種不同的融資貸款新模式為小微企業(yè)“解渴”。業(yè)內人士建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家、地方、金融機構、商會(huì )等共同發(fā)力，進(jìn)一步加大金融扶持力度，破解小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題。
   
    融資環(huán)境趨緊 九成小微企業(yè)面臨資金缺口
    截至2011年末，安徽省私營(yíng)企業(yè)26.35萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)143.67萬(wàn)戶(hù)，全省非公經(jīng)濟增加值達8400億元，占全省GDP的比重57.5%左右。然而記者在采訪(fǎng)中了解到，盡管在數量、經(jīng)濟總量、占GDP比重上都有了明顯的提升，但企業(yè)數量較少、企業(yè)規模小、產(chǎn)業(yè)層次低、分布散仍是小微企業(yè)普遍的特點(diǎn)，技術(shù)創(chuàng )新能力弱，核心競爭力不強，粗放型的發(fā)展方式還沒(méi)有根本改變。
    安徽省工商聯(lián)政研室副主任李增流告訴《經(jīng)濟參考報》記者，針對小微企業(yè)的生存現狀，該省于今年5月下旬至7月上旬，通過(guò)發(fā)放調查問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì )、電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地考察等形式，在全省范圍內開(kāi)展了專(zhuān)題調研�！罢{研結果顯示，盡管安徽小型微型企業(yè)的貸款余額、貸款增速、上市企業(yè)數和融資規模等各項金融指標全面領(lǐng)跑中部省份，但小微企業(yè)發(fā)展困境仍進(jìn)一步加劇，融資環(huán)境趨緊，可以說(shuō)，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)正面臨比2008年金融危機更嚴峻的局勢�！�
    他告訴《經(jīng)濟參考報》記者，自去年下半年以來(lái)，貨幣流動(dòng)性收緊，銀行限期催貸，擔保公司、小貸公司等也大都采取只收不貸的經(jīng)營(yíng)策略，致使很多小微企業(yè)資金鏈嚴重短缺，甚至出現資金鏈斷裂的情況。其中，90%以上的小微企業(yè)資金有缺口，其中缺口在50%以上的企業(yè)占到40%。
    《經(jīng)濟參考報》記者了解到，目前銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般是以基準利率上浮30-40%，少數銀行抬高門(mén)檻，貸款約50%是現金，50%是承兌匯票，承兌匯票的年貼現率高達9-11%，有的還會(huì )收取財務(wù)顧問(wèn)費等中間服務(wù)費用，而中小企業(yè)由于資本規模不大，一般都走擔保公司擔保方式，最少支付貸款額1.5%的擔保費，還要支付10%左右保證金，且銀行月息綜合成本普遍高達1.5分。
    由于小微企業(yè)很難從正規渠道獲得貸款，紛紛轉向民間借貸，月息高達3－5分，企業(yè)資金成本壓力巨大。加上一些小微企業(yè)主要業(yè)務(wù)是為大中型企業(yè)進(jìn)行配套生產(chǎn)，大中型企業(yè)通常在結算時(shí)強勢，貨款回籠較慢，小微企業(yè)則選擇拖欠自己的上游企業(yè)進(jìn)行緩解，使得資金壓力進(jìn)一步傳導。
   
    七項融資新模式為小微企業(yè)“解渴”
    針對小微企業(yè)面臨的融資困境，安徽各地紛紛創(chuàng )新融資模式，緩解企業(yè)融資難題。據統計，全省380多家小額貸款公司共對31360戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)613億元。
    一是“商會(huì )授信”模式。由銀行向商會(huì )整體授信，解決會(huì )員企業(yè)融資難題。李增流介紹說(shuō)，今年，安徽省工商聯(lián)與杭州銀行合肥分行簽署戰略合作協(xié)議，該行給予省工商聯(lián)所屬行業(yè)商會(huì )及會(huì )員企業(yè)授信30億元。此外，民生銀行也向安徽省電線(xiàn)電纜商會(huì )、省軸承商會(huì )分別授信3億元、1億元。
    二是“聯(lián)保貸款”模式。這種模式是在自愿的基礎上，本著(zhù)互相擔保、風(fēng)險共擔的原則，以企業(yè)和銀行雙調查為主、商會(huì )推薦為輔，由5-10戶(hù)商會(huì )會(huì )員企業(yè)自愿組成共保聯(lián)合體，聯(lián)保成員共同承擔貸款違約的連帶責任。
    記者采訪(fǎng)了解到，安徽蚌埠市福建商會(huì )就通過(guò)“聯(lián)保貸款”融資模式，幫助具有市場(chǎng)前景的中小會(huì )員企業(yè)有效緩解融資難題，僅2010年，商會(huì )就為會(huì )員企業(yè)成功辦理了聯(lián)保貸款及授信達2000萬(wàn)元。此外，安徽省管材業(yè)商會(huì )也組成了9個(gè)聯(lián)保體，每3-4戶(hù)為一個(gè)聯(lián)保體，民生銀行已給5個(gè)聯(lián)保體發(fā)放貸款總金額近8000萬(wàn)元。
    三是“互�；�金”模式。這種模式由合肥市鋼鐵貿易商會(huì )發(fā)起，并設立了合肥市鋼貿互�；�金，委托合肥市創(chuàng )新?lián)�保公司管理運作，凡符合條件的企業(yè)均可參加，并與創(chuàng )新?lián)�保公司簽訂委托管理協(xié)議書(shū)，被擔保企業(yè)須按擔保金額的8%向基金專(zhuān)戶(hù)繳納擔�；�金，全體會(huì )員以所交基金對全體會(huì )員的擔保及貸款承擔連帶責任。受托的創(chuàng )新?lián)�保公司根據擔保管理辦法，自主進(jìn)行風(fēng)險評價(jià)和判斷，將符合條件的鋼貿企業(yè)推薦給金融機構，為鋼貿企業(yè)架起與銀行溝通的橋梁。
    四是“擔保商會(huì )”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說(shuō)，擔保商會(huì )是由工商聯(lián)牽頭、金融機構參與、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團體法人性質(zhì)的會(huì )員制擔保機構，以互助性、非贏(yíng)利性、中介性為宗旨，主要為會(huì )員企業(yè)提供融資服務(wù)。會(huì )員企業(yè)加入擔保商會(huì )需交納一定的擔�；�金，貸款不交納任何費用，不增加企業(yè)負擔，并可以順利地實(shí)現貸款融資。
    五是“應急基金”模式。在安徽繁昌縣，工商聯(lián)組建成立繁昌縣中小企業(yè)互助會(huì )，建立“中小企業(yè)應急互助基金”，要求互助基金初始規模不低于2000萬(wàn)元，縣財政注入引導資金不低于300萬(wàn)元；會(huì )員企業(yè)籌集基金不低于1700萬(wàn)元�！盎�金”以應急、互助、安全為基本原則，不以盈利為目的，為會(huì )員單位還貸間隙期資金周轉困難和特殊經(jīng)營(yíng)資金困難提供“過(guò)橋”服務(wù)�；ブ�基金借款期限一般控制在半個(gè)月之內，最長(cháng)不得超過(guò)1個(gè)月。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，現會(huì )員23家，認繳資金達1800萬(wàn)元，累計為會(huì )員企業(yè)提供互助資金202筆，總額達3.61億元，為會(huì )員企業(yè)解決資金融通、防止資金鏈斷裂發(fā)揮了積極作用。
    六是“金融超市”模式。這種模式由蕪湖市中小企業(yè)服務(wù)中心創(chuàng )立，將各類(lèi)金融機構的金融服務(wù)產(chǎn)品匯總在統一平臺上，經(jīng)過(guò)注冊的小微企業(yè)也可以發(fā)布金融需求，為金融機構與企業(yè)之間搭建信息交流平臺。
    七是“互助互救”模式。安徽省工商聯(lián)介紹說(shuō)，這一模式由商會(huì )出面，讓資金寬松企業(yè)幫助資金緊張企業(yè)，協(xié)調大企業(yè)支持小企業(yè)，商會(huì )會(huì )長(cháng)企業(yè)幫助會(huì )員企業(yè)，以及商會(huì )成員齊伸手，幫助會(huì )員企業(yè)渡難關(guān)。
   
    “放水養魚(yú)”亟待進(jìn)一步加大金融扶持力度
    小微企業(yè)處于創(chuàng )業(yè)階段，對各項扶持政策的需求相對比較迫切，特別是流動(dòng)資金緊張已經(jīng)成為制約小微企業(yè)生存的巨大“瓶頸”。為此，安徽省工商聯(lián)建議，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家、地方、金融機構、商會(huì )等共同發(fā)力，政銀商聯(lián)動(dòng)進(jìn)一步加大金融扶持力度。
    首先，國家應出臺相關(guān)政策，降低小微企業(yè)貸款成本。李增流等專(zhuān)家表示，各銀行業(yè)金融機構可根據企業(yè)信用等級和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，發(fā)放貸款實(shí)行差異化利率，對小微企業(yè)發(fā)放貸款實(shí)施優(yōu)惠利率，嚴格控制貸款利率上浮和單筆貸款中票據比例的上限；小微企業(yè)貸款不得與企業(yè)存款掛鉤，不準變相收取手續費，不得強制貸款企業(yè)購買(mǎi)理財產(chǎn)品；除銀團貸款外，禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費；嚴格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)費等費用。
    二是拓寬小微企業(yè)融資渠道。健全專(zhuān)門(mén)面對小微企業(yè)的信貸機構，實(shí)行有別于大型企業(yè)的授信標準和業(yè)務(wù)制度，放寬小微企業(yè)貸款的抵押條件，建立小微企業(yè)貸款“綠色通道”。引進(jìn)設立各類(lèi)產(chǎn)業(yè)、創(chuàng )業(yè)、風(fēng)險投資基金等非銀機構，拓展融資渠道。創(chuàng )新債務(wù)融資工具，鼓勵小微企業(yè)發(fā)行集合債直接融資，開(kāi)放專(zhuān)門(mén)面向小微企業(yè)的特種金融債。
    三是推進(jìn)金融組織創(chuàng )新。專(zhuān)家指出，融資難與融資貴源于金融供需結構的極度不合理，要大力鼓勵引導民間資本組建民營(yíng)銀行或準銀行類(lèi)金融機構。因此，政府應加大對中小企業(yè)信用擔保機構的支持力度，提高對中小企業(yè)的融資支撐能力。如，適當放寬小額貸款公司準入條件，鼓勵小貸公司增加注冊資本金，允許向股東定向借款和同業(yè)拆借，提高融資負債比例等。除銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人之外，在風(fēng)險可控的前提下還可允許業(yè)績(jì)優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營(yíng)規范的小額貸款公司發(fā)起組建村鎮銀行。
    四是研究出臺民間融資管理辦法。引導民間資本從無(wú)序的“灰色地帶”走向“陽(yáng)光化”運作。
    五是重視發(fā)揮商會(huì )在融資擔保方面的優(yōu)勢作用。李增流表示，未來(lái)還要進(jìn)一步探索商會(huì )授信、聯(lián)保貸款、互�；�金、擔保商會(huì )等融資模式，緩解中小企業(yè)貸款難、融資貴的問(wèn)題。