信用卡全額計息引熱議 律師提醒避免不當使用
2012-11-11   作者:駱沙  來(lái)源:中國青年報
 
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  近日,媒體報道了一起信用卡透支罰息案件。2007年5月,王某在中國民生銀行辦理了一張信用卡,截至2012年7月26日共透支178000余元,逾期1607天未還欠款。今年7月,王某因涉嫌惡意透支信用卡高達40余萬(wàn)元被警方刑拘。
  該事件引發(fā)了公眾對于信用卡計息方式的探討。一個(gè)名為“全額計息”的詞語(yǔ)也高頻率出現在媒體中。11月8日,中國青年報記者就信用卡計息方式分別咨詢(xún)了3家銀行。
  據中國工商銀行工作人員介紹,假設持卡人本月賬單為1000元,約定還款日為每月25日,如果持卡人在25日之前全額還款,則不會(huì )產(chǎn)生額外費用;如果25日仍未歸還任何欠款,銀行方面從次日起收取滯納金,并自消費之日起每天收取萬(wàn)分之五的利息;如在25日前還款超過(guò)了最低還款額度,則只針對未還款部分計息。
  中國建設銀行工作人員表示,在消費者還款前,銀行每天會(huì )按消費金額的萬(wàn)分之五收取利息,還款后收取剩余欠款利息!氨热缒1日消費了1000元,30日是還款日。你在27日償還了200元,1日至27日將以1000元為基準收取利息,27日之后則以800元計息。如果在還款日前全部歸還,之前的利息都不會(huì )收取!
  招商銀行的計算方式與此類(lèi)似:只有全額還款才可享受免息,否則在首次還款前,仍以消費總額計算利息。
  據悉,目前信用卡計息方式主要為部分計息和全額計息兩種。按照上述3家銀行業(yè)務(wù)人員的介紹情況,工商銀行的計算方式屬于前者,其余兩家銀行屬于后者。
  11月6日,山東律師王新亮致信中國銀監會(huì )主席尚福林,請求銀監會(huì )對銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”條款進(jìn)行整頓或廢除。
  一家股份制銀行信用卡相關(guān)負責人曾向媒體表示:全額罰息符合國際慣例和銀監會(huì )規定。持卡人未能按時(shí)還款,相當于是向銀行做了一筆貸款,因此要支付利息。這筆利息也是銀行信用卡利潤的主要來(lái)源。全額罰息在信用卡領(lǐng)用合約中已經(jīng)約定清楚。
  關(guān)于信用卡的計息方式,在消費者辦理信用卡時(shí),銀行是否應專(zhuān)門(mén)聲明?據王新亮介紹,銀監會(huì )在2011第2號令《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》中明確規定:“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示,至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費、滯納金、超限費收取方式、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施等對申請人信用和權利義務(wù)有重大影響的內容。
  他在網(wǎng)上下載了4家銀行的信用卡辦理合同。他發(fā)現,這4家銀行的信用卡辦理合同中僅有建設銀行針對利息、滯納金、罰息等相關(guān)內容使用了加黑字體,其余3家銀行沒(méi)有以“重要提示”形式體現相關(guān)條款。
  “在簽署合同時(shí),消費者處于弱勢,沒(méi)有什么選擇余地。如果不強調,很多人根本不會(huì )注意這些專(zhuān)業(yè)內容。我接受過(guò)不少類(lèi)似案件的咨詢(xún),但是我不建議起訴銀行,因為勝訴的可能性幾乎是零。從辦理信用卡時(shí)開(kāi)始,消費者已經(jīng)和銀行簽訂了合同,里面規定的計息、罰息方式不論你是否知曉、了解,都具備法律效應。即使在法庭上,對方拿著(zhù)合同也是有理有據!彼f(shuō)。
  他提醒消費者,使用信用卡應該多留心!安划、過(guò)度使用信用卡甚至會(huì )損害個(gè)人信用,并構成犯罪!睋跣铝两榻B,我國法律規定:持卡人透支金額超過(guò)1萬(wàn)元,經(jīng)發(fā)卡行3個(gè)月以上催繳拒不還款的情況下,可被追究刑事責任。
  長(cháng)期關(guān)注該領(lǐng)域的律師董正偉表示,銀行方面應當在簽署信用卡協(xié)議時(shí)向消費者解釋清楚!笆杖{金、全額計息有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用,但如果滯納金大大超過(guò)了本金,可能會(huì )有違公平!彼f(shuō)。
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