幾經(jīng)爭吵，多番討論，銀行卡手續費下調，終于撥云見(jiàn)日，商戶(hù)、銀行、中間機構，降費方案能否讓多方滿(mǎn)意？手續費降了消費者又能否從中獲益？《央視財經(jīng)評論》正在關(guān)注。
　　主持人(王小丫)：大家好！這里是正在播出的《央視財經(jīng)評論》，歡迎您的收看。曠日持久的銀行卡刷卡收費之爭，終于要塵埃落定了。根據日前披露的一份央視通知顯示，國務(wù)院已經(jīng)同意了刷卡手續費的調整方案，并且將在2013年的2月25號開(kāi)始執行。那么這場(chǎng)在商戶(hù)和銀行之間持續了8年的關(guān)于刷卡手續費的爭論，是不是就此告了一個(gè)段落呢？刷卡手續費的降低，會(huì )給商戶(hù)和銀行各帶來(lái)多大的影響或者說(shuō)是多大的利益呢？那么作為消費者又是否能從中得到一些便利呢？今天我們將就此展開(kāi)評論。
　　今天來(lái)到我們這里的兩位評論員，一位是中國社科院金融所的曾剛教授，歡迎您，另外一位是中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的郭田勇教授歡迎您，好，我們首先先來(lái)了解一下相關(guān)的一些背景資料。
　　幾番爭吵，多年爭論，反復討論的銀行卡刷卡降費問(wèn)題最近終于有了眉目，11月26號，媒體披露了一份央行的通知，這個(gè)通知正是關(guān)于銀行卡刷卡費用調整問(wèn)題。通知顯示，國務(wù)院已同意了銀行卡刷卡手續費標準調整方案，此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%之間，方案將于2013年2月25日起全面執行，調整僅涉及境內銀行卡的消費交易，而2003年制定的老標準相應廢止。
　　此次刷卡手續費調整仍然實(shí)施行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類(lèi)主要分成餐飲娛樂(lè )類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及工藝類(lèi)四大類(lèi)，其中餐飲娛樂(lè )類(lèi)下調幅度高達37.5%。
　　刷卡費下調，政策已經(jīng)醞釀了一年多。去年5月，國家發(fā)改委牽頭研究降費方案，今年5月，降費方案獲得各方主管部門(mén)的同意，并報送國務(wù)院，今年8月，國務(wù)院又出臺了關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，再次提出要優(yōu)化銀行卡刷卡費率結構，降低總體費用水平，擴大銀行卡使用范圍，在此前，關(guān)于刷卡降費的消息，銀行和金融機構一直沒(méi)有正面回應，也沒(méi)有做出相應收費的調整，而此次刷卡降費通知的出臺，對于銀行和金融機構來(lái)說(shuō)無(wú)疑將意味著(zhù)現實(shí)的壓力。
　　對商戶(hù)和持卡客戶(hù)的每筆刷卡交易，銀行均需要承擔較高的IT系統開(kāi)發(fā)及運營(yíng)成本，包括銀行卡的發(fā)行、風(fēng)險管理、收單設備布放和管理，尤其是信用卡交易，還需要承擔資金墊付和壞賬成本等。
　　根據央行昨天發(fā)布的最新數據，截止今年三季度末，全國共發(fā)行銀行卡34億張，同比增長(cháng)21.2%，全國人均銀行卡消費金額已經(jīng)達到了4151.97元，目前超市行業(yè)刷卡消費比例約為35%，而百貨、家電業(yè)刷卡比例高達60%，因此刷卡手續費的下調，對于商家而言，無(wú)疑是一項重大利好。
　　主持人：經(jīng)過(guò)了八年的時(shí)間，我們看到了關(guān)于銀行卡刷卡的手續費調整的方案，已經(jīng)基本上可以說(shuō)是浮出水面了，塵埃落定了，我們先來(lái)看一下這個(gè)具體的一個(gè)方案，它的這個(gè)調價(jià)的調整的一個(gè)標準，大家比較關(guān)注的是餐飲類(lèi)，這個(gè)調整之后的標準是1.25%，它的收費標準，比原來(lái)的2%是降低了0.75%。
　　再來(lái)看其他的幾類(lèi)的標準也有了一個(gè)明顯的下降，那么這個(gè)一個(gè)下調的比例是不是它會(huì )存在一個(gè)銀行在讓利給商戶(hù)，那么對于這個(gè)銀行和商戶(hù)兩家來(lái)說(shuō)，是不是目前來(lái)說(shuō)，他們相互在這個(gè)比例上都是一個(gè)彼此還比較滿(mǎn)意這樣的一個(gè)標準？
　　曾剛(中國社科院金融所教授)：從這個(gè)費率來(lái)講，因為是長(cháng)期大家談判的一個(gè)博弈的一個(gè)結果。
　　主持人：長(cháng)期博弈的一個(gè)結果。
　　曾剛：對，不可能講說(shuō)是讓大家都滿(mǎn)意，這個(gè)過(guò)程當中，肯定有一方受了一些損失，另一方面可能得到一些收益，那么原來(lái)講就是因為我們銀行卡的刷卡的收費，那么主要收費的方主要是銀行的服務(wù)費，有銀聯(lián)的服務(wù)費，那么還有一些收單的費用。
　　那么從付出的成本一方，主要是我們的商家，那么不同類(lèi)型的商家，它成本還不太一樣，那么我們講餐飲大家關(guān)注的最多，因為它的成本是最高的。
　　那么這樣因為我們之前這些費用，盡管它可能是成本里面分成三大部分，但所有的承擔者都是商戶(hù)來(lái)承擔的，并沒(méi)有傳遞給最終的消費者。
　　就從另一方面講，目前這樣一個(gè)下調，其實(shí)對商家的影響是最直接的，就是可能尤其我們講下調幅度比較多的餐飲類(lèi)，他收費是比較多，那么對我們消費者可能會(huì )形成一些間接的影響。
　　主持人：比如說(shuō)間接到哪些方面？
　　曾剛：因為商家的成本下降的話(huà)，那么他可能用卡環(huán)境發(fā)生變化，這樣的話(huà)，商家會(huì )主動(dòng)地愿意使用銀行卡來(lái)付款，另外一方面商家的成本降低了，那么有可能銷(xiāo)售的成本，價(jià)格也有可能會(huì )往下調，這樣的話(huà)，因為也是個(gè)不小的下調的幅度，那么也可能會(huì )讓我們消費者最終受惠。
　　主持人：那這次我們看到對于零售業(yè)以及餐飲方面是下調影響的比較多的一個(gè)行業(yè)，這樣的一個(gè)組成，那么其實(shí)這個(gè)無(wú)論是零售業(yè)，還是餐飲，它其實(shí)跟消費者是緊密相關(guān)的，也可以說(shuō)這一次對于商家來(lái)說(shuō)是下調了刷卡的手續費的標準，其實(shí)也是輻射到了消費者他們也是應該說(shuō)是一個(gè)獲利的人群。
　　郭田勇(中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授)：對，因為我想這次下調，也是剛才講多方博弈，應該說(shuō)央行、商務(wù)部，還有相關(guān)部委其實(shí)討論時(shí)間非常長(cháng)，最后應該由更高的決策層面做出統籌以后，做出這個(gè)決策。
　　所以能做出這種決策，它也是從宏觀(guān)上怎么樣來(lái)擴大內需，進(jìn)一步的刺激消費，從這個(gè)大的背景下考慮的，剛才曾教授也講了，那么降低手續費以后，會(huì )對商家帶來(lái)很大的好處，其實(shí)我們說(shuō)，其實(shí)這個(gè)降低刷卡的手續費，比如說(shuō)對餐飲、對旅游這些商家就相當于是一次減稅，就等于說(shuō)我的成本能夠直接得到降低。這樣的話(huà)，我曾經(jīng)講過(guò)，我說(shuō)這些企業(yè)，餐飲、娛樂(lè )，包括旅游這些企業(yè)絕大部分都是中小企業(yè)。
　　主持人：對。
　　郭田勇：其實(shí)也等于是改善了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這一塊我想跟我們未來(lái)擴大內需，調整經(jīng)濟的結構，這個(gè)目標應當說(shuō)是相吻合的。
　　當然，就像剛才曾教授講一樣，那下一步，就這個(gè)間接性的這些商家，由于他經(jīng)營(yíng)環(huán)境，他的成本降低了，他當然會(huì )把這些利好又傳遞到消費者身上去，對于擴大消費也會(huì )有幫助。
　　因為我們其實(shí)注意到，我們看從前兩年很多餐館都不愿意消費者刷銀行卡。
　　主持人：對，對，能不刷卡就不刷卡。
　　郭田勇：只能用現金，不讓刷卡。
　　主持人：對。
　　郭田勇：為什么呢？他就覺(jué)得成本太高了。這樣降低手續費以后，銀行卡受理環(huán)節大大改善，會(huì )有更多的銀行卡會(huì )使用，這樣其實(shí)對于整個(gè)消費的拉動(dòng)是有幫助的。
　　主持人：其實(shí)一方面也就是減低了中小企業(yè)，甚至是一些小微企業(yè)他們的承擔這一些費用。另外一方面，大家都來(lái)刷卡之后，很多消費者他也非常的便利，或者說(shuō)，商戶(hù)他更愿意把這個(gè)成本降下來(lái)，然后讓利于消費者，這應該說(shuō)是一個(gè)良性循環(huán)的開(kāi)頭。
　　那今天我也注意到，很多的朋友都參與到這個(gè)討論當中來(lái)了，我們來(lái)選幾條給大家念一下，這位朋友，廣東的，他說(shuō)“現在消費都很少用現金，基本上都是刷卡了，銀行卡刷卡降低費用是一件好事，不過(guò)每次在境外刷卡，經(jīng)常都要收取手續費，要是能夠爭取到取消銀聯(lián)跨境刷卡手續費就更好”。也就是說(shuō)，在國外消費的話(huà)，也能取掉手續費。
　　再來(lái)看另外一位，估計是哈爾濱的一位朋友，他說(shuō)“銀行卡降費是親民的舉措，卡比現金更容易操作，攜帶也更方便，銀監部門(mén)以減少費用的方式會(huì )讓更多的更方便快捷的支付方式普及于民眾，消費卡的普及將會(huì )給銀行業(yè)帶來(lái)更多的收益。銀行卡的費用比如說(shuō)年費、跨行查詢(xún)、異地取款是否也要減免”？我覺(jué)得他這個(gè)問(wèn)題提的非常好，稍后我們會(huì )來(lái)探討一下。
　　再來(lái)看一下這位朋友“向紹偉”他說(shuō)“首先要肯定的是這一次刷卡降費確實(shí)是銀行的一次讓步，但是這次降費，最有利的應該是商家，而我們更加期待的是銀行能夠取消那些對每一個(gè)普通客戶(hù)收費的比較紛繁復雜的手續費，名目繁多的管理費等等這些費用能夠降低，或者說(shuō)是取消”。
　　也就是說(shuō)，希望銀行方面降低費用的范圍、面更大一些，他們提出了一個(gè)非常好的問(wèn)題，同時(shí)這也是很多消費者多年以來(lái)的一個(gè)期待。
　　那么隨著(zhù)銀行方面金融服務(wù)方面的手續費的一些降低，那么各方利益的分布又會(huì )怎樣來(lái)重新形成呢？稍后我們繼續今天的討論。
　　主持人：好，歡迎各位繼續關(guān)注，我們今天關(guān)注的是爭論了八年之久的銀行卡的刷卡的手續費的調整，那么這一次博弈有八年之久，時(shí)間也是非常的漫長(cháng)了，那很多朋友就想回顧一下，這八年都是怎么爭論的？我們現在通過(guò)一個(gè)小片再來(lái)回顧一下。
　　現行的刷卡手續費標準是從2004年3月1號起開(kāi)始實(shí)施的，按照這個(gè)規定每一筆刷卡交易，手續費實(shí)際上會(huì )涉及到三個(gè)機構，發(fā)行銀行卡的銀行，提供交易平臺的銀聯(lián)，以及提供POS等設備的收單機構，三方的收費比例一般是7比1比2。比如說(shuō)你在某餐館消費的1000元，您用招商銀行的卡，在工商銀行的POS機上刷卡結賬，那么在這筆費用里面，招商銀行要收取14元，中國銀聯(lián)收取2元，而提供POS設備的工商銀行則會(huì )收取4元的手續費，而這20塊錢(qián)相當于交易金額2%的手續費，全部由這家餐館來(lái)承擔。
　　對于不少商家來(lái)說(shuō)，并不愿意承擔這2%的支出，因此，很長(cháng)一段時(shí)間以來(lái)，商家和銀行之間一直爭議不斷，2004年由于不愿意接受刷卡手續費，深圳46家商場(chǎng)在與銀行協(xié)商無(wú)效后，聯(lián)合罷刷銀行卡，此后，這股罷刷風(fēng)潮迅速席卷了上海和溫州，超市、餐飲企業(yè)紛紛參與，鬧得沸沸揚揚。
　　2011年，13個(gè)省份的餐飲行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)名發(fā)出公開(kāi)信，要求取消餐飲行業(yè)2%的刷卡手續費，今年的9月，由于降費方案上報后，遲遲未出臺，中國連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì )也發(fā)出聲明稱(chēng)，目前零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%至1%。
　　而另外根據中國烹飪協(xié)會(huì )透露的數據，以北京一家年營(yíng)業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)為例，凈利潤不足5千萬(wàn)，而一年的刷卡手續費就近700萬(wàn)元，占其利潤總額的15%。
　　邊疆(中國烹飪協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)助理)：我們現在也已經(jīng)有些疲憊了，就是這么多年一直在號召，一直在奔走呼號，但是有關(guān)方面也在說(shuō)要下調下調，但到現在為止我們也沒(méi)有見(jiàn)到。
　　如今刷卡費下調方案有了結論，這是否足以終結長(cháng)期以來(lái)關(guān)于刷卡手續費的種種爭議呢？
　　主持人：今天我就聽(tīng)到很多朋友這么說(shuō)，就說(shuō)其實(shí)對于銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)刷卡的手續費這一塊應該說(shuō)是一筆小賬，但是對于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，尤其是一些微小企業(yè)，對他們來(lái)說(shuō)，可能就還不算是一筆小賬，日積月累的也是一個(gè)大的數字，所以就覺(jué)得銀行把這個(gè)利讓給商戶(hù)，或者說(shuō)是輻射到更多的消費者來(lái)說(shuō)，這是一件好事。
　　但是也有這樣的一個(gè)猜測和角度，就是說(shuō)銀行卡的刷卡的手續費這一項，就爭執了八年，就像剛才兩位教授說(shuō)的博弈了八年，那么是不是將來(lái)剛才我們很多朋友提到的一些具體的更多的非常繁復的一些手續費，每一項如果都需要來(lái)爭執8年的話(huà)，那得多少年，何年何月才能夠盼到頭。
　　但是也有另外一種角度或者說(shuō)是期待，就覺(jué)得現在我們看到手續費已經(jīng)開(kāi)始調整了，那可以說(shuō)是冰山已經(jīng)撞開(kāi)了一角了，也就是說(shuō)，是不是整個(gè)結構或者整個(gè)金融服務(wù)的收費這一方面，整個(gè)結構會(huì )做一些調整呢？我們要請兩位教授來(lái)給我們解讀一下。
　　曾剛：其實(shí)銀行和商戶(hù)也好，還是和消費者之間的關(guān)系的緊張，這過(guò)去一段時(shí)間，我們也看到了，其他的很大的問(wèn)題，倒不是說(shuō)我們說(shuō)多少，郭老師講到我們國外收入比我們還高，為什么它沒(méi)有出現這樣那樣吵架的問(wèn)題，那很多程度上是因為它有一個(gè)比較成型的規則，比較成熟的規則，那么這個(gè)就涉及到一個(gè)消費者的一個(gè)立法，金融消費者立法問(wèn)題，因為這次金融危機之后，全世界都是這個(gè)潮流。
　　主持人：對。
　　曾剛：怎么樣去保護金融消費者，那么美國是出臺了一個(gè)弗蘭克多德法律的，專(zhuān)門(mén)做金融消費者的保護，是一個(gè)非常長(cháng)的，長(cháng)達一千多頁(yè)的法案，非常詳細的規定了怎么樣去保護金融消費者一些基本的利益。
　　那么在中國的話(huà)，我們在此之前對銀行一些，當然我們有商業(yè)銀行法，對銀行具體業(yè)務(wù)的做的一些規則，那么怎么樣去處理和消費者之間的關(guān)系，我們并沒(méi)有一個(gè)詳細的一個(gè)立法也好，還有法規我們也是缺乏的。
　　主持人：就目前還沒(méi)有詳細的立法。
　　曾剛：我們目前沒(méi)有一個(gè)具體的立法，那么所以說(shuō)我想，這個(gè)從長(cháng)遠看，我們有些基礎工作是沒(méi)做好，現在大家吵架，是因為沒(méi)有原則可依。
　　主持人：沒(méi)有標準。
　　曾剛：沒(méi)有可參考的標準，那么具體也不知道該怎么樣去執行，標準的位置也不知道。那么所以說(shuō)這個(gè)我想一個(gè)方面立法，這個(gè)長(cháng)期來(lái)看是必須要做的，這是一個(gè)缺失的。另一方面，就在實(shí)踐的方面，我們現在銀行商會(huì )現在也成立了金融消費者保護局，銀行商會(huì )都有，那么現在也開(kāi)始在著(zhù)手做這樣一些事情，我想從長(cháng)遠來(lái)看，這些是真正的，一個(gè)比較基礎的一些事情，那么這樣的話(huà)，才真正改變我們現在是出來(lái)一個(gè)事情吵幾年，出來(lái)一個(gè)事情吵幾年。
　　主持人：對。
　　曾剛：這樣一種，怎么講它是一種比較混亂不規則的局面，這樣的話(huà)，而且對各方來(lái)講，它可能都會(huì )覺(jué)得，自己可能是吃虧的一方，這樣的話(huà)，并不利于這樣一個(gè)良好的市場(chǎng)氛圍的形成。
　　郭田勇：這次爭吵這么長(cháng)時(shí)間，我想我們從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)講，雖然說(shuō)這個(gè)錢(qián)，這個(gè)手續費這個(gè)錢(qián)，在銀行卡收入中不算大錢(qián)，因為我們知道，中間業(yè)務(wù)收入總共占銀行業(yè)總收入大概20%還沒(méi)到，這個(gè)銀行卡手續費在中間業(yè)務(wù)收入中，我想連10%的比例也沒(méi)到。
　　主持人：總量不大。
　　郭田勇：不算大錢(qián)，但是有什么問(wèn)題呢？一個(gè)就是說(shuō)，銀行業(yè)現在整體效益開(kāi)始在往下降，經(jīng)濟下滑，又搞利率市場(chǎng)化，總體的效益在往下降，對吧。
　　另外一方面，銀行這些卡中心獨立核算的一些單位，有很多銀行都是搞這種事業(yè)部，而這塊收入在銀行卡業(yè)務(wù)上確實(shí)是比較大的。
　　所以我就說(shuō)，對銀行來(lái)講，總的銀行業(yè)總體的盈利往下降，而這次對銀行卡部門(mén)帶來(lái)的壓力是比較大的。所以就我想面對這種情況，我想銀行業(yè)應當爭取怎么樣以收費降低為契機，把這個(gè)壞事變?yōu)槌珊檬�，怎么樣能把這蛋糕給做大。
　　所以我想這里邊可能有兩件事要做，一個(gè)就是說(shuō)，現在新型的支付方式非常多，比如說(shuō)你看現在手機銀行，電子銀行，包括第三方支付這些新型的支付渠道，它其實(shí)很多渠道也是要跟銀行卡綁定到一塊來(lái)共同支付的。
　　所以銀行應該加大跟這些新型支付渠道的合作，這樣的話(huà)，能夠把這個(gè)總量，消費的總量做大，就是我所謂講這個(gè)叫以量來(lái)補價(jià)，這是第一點(diǎn)。
　　第二點(diǎn)就我想很重要就是我們這個(gè)信用卡，一定要把這個(gè)信用內涵做實(shí)，比如前段時(shí)間大家爭吵很多的一個(gè)，就說(shuō)你信用卡如果預期以后這個(gè)全國罰息問(wèn)題爭論非常多，其實(shí)我們國內為什么有這方面爭論，就是因為我們國內信用卡還沒(méi)有真正當做一個(gè)信用卡來(lái)做，我們這個(gè)信用卡，你看很多大部分辦卡的人都沒(méi)有從銀行獲得真正的信用。大家免息期內就把錢(qián)給還了。
　　所以我們未來(lái)信用卡要真正把信用內涵做實(shí)，真正給消費者提供信用，依靠利息收入逐漸形成主流，這樣的話(huà)，你由于手續費降低，受到?jīng)_擊才能夠給它填補掉，對吧。
　　所以要形成，通過(guò)創(chuàng )新以后，形成收入來(lái)源的多元化，這個(gè)對銀行是非常重要。
　　主持人：那您現在說(shuō)到了銀行要做的這兩件事情都很重要，而且是也比較急迫的，那是不是就意味著(zhù)刷卡的手續費的降低，在某種程度上來(lái)說(shuō)，對銀行來(lái)說(shuō)也是一種刺激和挑戰呢，也是一種新的機會(huì )呢？
　　曾剛：就應該是這樣，一方面促進(jìn)銀行，一方面就是加大產(chǎn)品，像剛才郭老師講到，就是把它真正的信用卡原來(lái)的實(shí)質(zhì)的含義做實(shí)了。另一方面，可能更多的功能提供，這樣客戶(hù)能帶來(lái)更多的附加價(jià)值，另外一個(gè)方面，一個(gè)典型的，因為其實(shí)價(jià)值的降低，可能會(huì )促進(jìn)消費的拓展，那么一方面剛才郭老師講到的，和其他支付的第三方支付的合作，另一方面，本身價(jià)值的降低，可能會(huì )使更多的人，更多的商戶(hù)參與到這個(gè)支付的網(wǎng)絡(luò )中來(lái)，或者用卡的環(huán)境，可以得到更大的改善，從這個(gè)角度來(lái)講，從長(cháng)遠上來(lái)講，一方面擴大了客戶(hù)的群體，這樣的話(huà)對銀行是個(gè)好事……