目前，單用途商業(yè)預付卡成為我國繼信用卡后的第二大信用支付工具。由商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》和中國人民銀行發(fā)布的《支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)正式實(shí)施。實(shí)名制落“實(shí)”情況如何，記者進(jìn)行了走訪(fǎng)調查。
預付卡實(shí)名制難落“實(shí)”
元旦、春節即將到來(lái)，又到一年“發(fā)卡季”，也到了一年的“送卡季”，各大發(fā)卡機構門(mén)前咨詢(xún)和購卡的人排起了小隊。
在太原市雙塔西街上充斥著(zhù)十來(lái)家美容美體機構，記者以購卡送禮為由咨詢(xún)了其中的幾家�！白罱k卡的人挺多，正趕上要過(guò)節了，主要是辦卡送禮的，前幾天還給一位男士辦了一個(gè)白金卡�！币晃贿B鎖美容機構的老板董潔邊說(shuō)邊拿出一張ＶＩＰ白金卡和收據。
記者從收據上看到，除了辦卡人姓名、聯(lián)系方式和付款金額外，沒(méi)有其他信息�！八投Y的卡和店里普通的卡不一樣，工作人員一看這個(gè)卡就知道是送禮的卡，如果客人問(wèn)起，我們知道該怎么說(shuō)�！倍瓭嵳f(shuō)。
隨后記者來(lái)到了一家個(gè)體經(jīng)營(yíng)店，工作人員告訴記者，辦儲值卡什么都不要，留個(gè)姓名和電話(huà)就行，根據你選擇的美容項目來(lái)確定辦卡金額，也可充值后自選美容項目。被問(wèn)及價(jià)格是否封頂，工作人員一口否認，并為記者拿出了項目?jì)r(jià)格表，充值金額從１８００元到２萬(wàn)元不等。
同樣的情況也出現在山西的大型連鎖超市和商場(chǎng)里。
“辦卡什么都不需要，帶上錢(qián)就行�！鄙轿饕患冶就链笮统械墓ぷ魅藛T告訴記者，單張金額５００元至５０００元不等，現金和轉賬都可以，企事業(yè)單位是這些大型發(fā)卡機構的主要客戶(hù)群，消費卡可以避稅，還可以開(kāi)發(fā)票，成為福利發(fā)放的首選。
記者以購卡的身份致電山西一個(gè)大型的購物商場(chǎng)時(shí)得知，商場(chǎng)辦卡的最高金額為１０００元，但當記者說(shuō)到“在商場(chǎng)里隨便消費就會(huì )超過(guò)１０００元，想辦金額大一些的卡時(shí)”，工作人員表示“可以商量，見(jiàn)面再談”。
記者走訪(fǎng)這些發(fā)卡機構發(fā)現，以送禮為由辦卡，都能辦到自己需要的卡，很少有人談及身份證，即使涉及，也只是需要身份證號或者看一下而已。
預付卡成企業(yè)的利潤“奶�！�
據新規規定，單張記名預付卡資金限額不超過(guò)５０００元，單張不記名預付卡資金限額不超過(guò)１０００元。預付卡的管理新規已經(jīng)實(shí)施１月有余，為何違規現象還是如此猖獗？
“巨額的‘無(wú)息貸款’是企業(yè)難以抗拒的‘致命誘惑’�！鄙轿饕患疫B鎖超市的工作人員張先生說(shuō)，這可以為企業(yè)投資理財提供大量的資金，同時(shí)，由于美容、健身等服務(wù)行業(yè)一般開(kāi)在繁華地段，且租用的商鋪面積較大，房租、水電等費用較高，發(fā)行預付卡可以提前回籠資金，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)拓展，成為商業(yè)經(jīng)營(yíng)首選的融資模式。
張先生透露，“余額經(jīng)濟”也是不容小覷的一筆錢(qián)，由于預付卡不兌現、不找零，很多人卡里會(huì )留下一筆小至幾毛錢(qián)，大至幾十元的余額，積少成多，也是一筆很可觀(guān)的數字。
據業(yè)內不完全統計，通常占據卡值面額３％－５％的“余額”會(huì )成為“結余”，以一年發(fā)卡金額約１億元的企業(yè)來(lái)算，加之利息等理財收獲，一年僅“結余”就給企業(yè)利潤貢獻５００萬(wàn)元。
近年來(lái)，我國商業(yè)預付卡發(fā)行規模不斷擴大，據不完全統計，２０１１年，我國單用途商業(yè)預付卡銷(xiāo)售規模近１．７萬(wàn)億元，結算金額近１．３萬(wàn)億元。
多頭監管模式須“變身”
盡管近年來(lái)出臺的管理辦法對發(fā)卡機構的準入門(mén)檻、備案程序、服務(wù)內容等做出了規定，但預付卡這種無(wú)序狀態(tài)并未終結。
據了解，新規的出臺在很大程度上是為了規范支付機構預付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險，維護持卡人合法權益，防止預付卡套現、洗錢(qián)、偷稅漏稅等違法行為。但是，“上有政策，下有對策”，不少商家和消費者已學(xué)會(huì )“見(jiàn)招拆招”。
“化整為零”，將所需購買(mǎi)金額拆分成多個(gè)小面額卡種來(lái)辦理，則無(wú)需出示身份證�！岸@種規避方式在新規里并未明確限制，還屬空白領(lǐng)域�！鄙轿魇∩缈圃嚎蒲刑幪庨L(cháng)王云說(shuō)。
“很多情況下，購卡人和使用人不是同一個(gè)人，對購物卡受贈人、使用人不要求實(shí)名制，即使實(shí)名制登記，也無(wú)法監督到消費端�！蓖踉浦赋�，新規在具體落實(shí)、監督的主體等方面并未細化，登記制度隨意性、變動(dòng)性較大，后續監管和違反新規的懲罰力度也相對較小。
王云建議，應該把商家的責任和消費者的權益對等起來(lái)，不僅出臺一些相關(guān)的管理辦理，還應對預付卡的發(fā)行、購買(mǎi)、充值等所有環(huán)節落實(shí)實(shí)名制，同時(shí)，在法律政策方面對發(fā)卡機構的規避行為、開(kāi)具非法發(fā)票、企業(yè)逃稅漏稅等違法行為加大懲治力度，將預付卡的管理納入正常的軌道。
業(yè)內人士指出，有些大型專(zhuān)業(yè)發(fā)卡機構會(huì )在銀行設立專(zhuān)門(mén)的預付費賬戶(hù)規范管理資金，但有些商家只是開(kāi)立一個(gè)普通的活期賬戶(hù)，這就為預付卡詐騙提供了“肥沃的土壤”。
針對目前攜款潛逃等詐騙行為，王云建議效仿煤礦的“保證金”制度，由發(fā)卡企業(yè)確定一個(gè)商業(yè)銀行賬戶(hù)作為資金存管賬戶(hù)，根據年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入或預收資金余額等劃定比例存入保證金，一旦商家“失蹤”，可用作對消費者的賠償。
王云強調，不管細則如何具體，最應該改變的是多頭監管的局面，應該明確預付卡發(fā)行機構的監督主體，并建立相應的問(wèn)責機制，讓相關(guān)機構看到政府的打擊力度。