12月18日，方先生(化名)向中新網(wǎng)金融頻道反映他購買(mǎi)了中國人壽保險股份有限公司《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險。方先生認為收益太低在15個(gè)月后要求退保，經(jīng)保險公司核算退回款項僅為本金的40%�？蛻�(hù)質(zhì)疑“比竇娥還冤”。中新網(wǎng)金融頻道采訪(fǎng)了首都經(jīng)濟貿易大學(xué)教授、首經(jīng)貿農村保險研究所所長(cháng)庹國柱，他提醒消費者“一定要看清條款再購買(mǎi)�！�
中國人壽客戶(hù)退保 本金60%化為烏有
“當時(shí)是對方一個(gè)叫張默涵的銷(xiāo)售通過(guò)電銷(xiāo)渠道聯(lián)系上我的。電話(huà)中一直推薦說(shuō)他們那款分紅型產(chǎn)品多么多么好，現在都存不住錢(qián)，就當是為自己未來(lái)每月存些錢(qián)。10年后可以保本的基礎上收益率還根據公司的贏(yíng)利情況分紅，并且還給自己的未來(lái)買(mǎi)份保障等等。第一次我拒絕了，后來(lái)通過(guò)第二次、第三次電話(huà)再次游說(shuō)，我當時(shí)也沒(méi)認真細算，就買(mǎi)了�！�
方先生提到的保險是中國人壽保險股份有限公司出售的一款名為《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險，記者撥通了中國人壽保險公司咨詢(xún)電話(huà)，客服人員介紹“這是一款主險為分紅型的保險，保障有一個(gè)身故的責任，到期沒(méi)有出險可以返還保費。交費期10年，保障期20年的重大疾病保險，交費方式主要分為月交費和年交費。包含三個(gè)方面，首先是重大疾病12大類(lèi)，細算下來(lái)將近351種;第二方面是人身意外，包括像交通事故、普通的人員意外造成的比如像三類(lèi)燒傷、癱瘓等，這是可以全額理賠的;第三個(gè)方面包括一個(gè)全國自然性災害也在保障范圍內。20年內如果有病一次性按客戶(hù)選擇的額度賠付，如果客戶(hù)平安健康20年后可以拿回全額保費，加上20年的累計分紅。這款保險的特點(diǎn)是保障高，保費低。
客服人員并未主動(dòng)提及退保風(fēng)險，當記者問(wèn)到退保問(wèn)題時(shí)，中國人壽客服人員表示：“要按照現金價(jià)值來(lái)計算”。記者又撥通了中國人壽北京電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)中心，營(yíng)銷(xiāo)中心客服表示：“我們一般不建議客戶(hù)退保，因為退保的損失是非常多的，尤其是前兩年他現金價(jià)值比較少，退保損失差不多得60%多。所以我們建議客戶(hù)在自己沒(méi)有壓力的情況下適度的給自己做保額�！�
方先生說(shuō)：“最關(guān)鍵的是當時(shí)對方銷(xiāo)售人員電話(huà)售前對退保的扣款只字不提。我還主動(dòng)問(wèn)到過(guò)，但對方只是告訴可以退。沒(méi)說(shuō)具體怎么退，這一退折一半了。我相信任何消費者如果清楚保險退保本金近乎折一半，誰(shuí)都會(huì )慎重的�！�
從方先生提供的保險合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共繳納了15個(gè)月保險金合計20250元，退回本金加紅利共計8070.78元。
這幾年涉嫌夸大銷(xiāo)售的問(wèn)題已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，據保監會(huì )通報數據顯示，2012年上半年，保監會(huì )共接收保險消費者有效投訴件6176件，同比增長(cháng)127.23%，反映有效投訴事項共6651個(gè)，同比增長(cháng)129.42%。
關(guān)于退保問(wèn)題，首都經(jīng)濟貿易大學(xué)教授、首經(jīng)貿農村保險研究所所長(cháng)庹國柱表示：“退保代價(jià)高確實(shí)是一個(gè)實(shí)際情況，曾經(jīng)有對夫婦購買(mǎi)一款保險，一個(gè)月交3000多元，交了2個(gè)月想退保，拿回來(lái)不到一半。規范的保險公司應該明確告知客戶(hù)你幾年內退保就無(wú)法拿回本金了。應該告訴客戶(hù)，比如第一年費用要扣多少，第二年還要扣多少，客戶(hù)多少年以后退保才不會(huì )損失本金。所以如果在兩年或三年內退�？隙ㄒ軗p失，這也是正常的。因為消費者購買(mǎi)保險以后，保險公司已經(jīng)將消費者繳納的保險費的一定比例(比如30%)支付給營(yíng)銷(xiāo)人員了，不能要求人家再收回來(lái)，而且保險公司本身也要發(fā)生成本。前期的費用已經(jīng)發(fā)生了。但根據規定保險公司必須給消費者10天猶豫期，在這10天之內，消費者提出退保，會(huì )得到全額退保。在10天猶豫期內，即使推銷(xiāo)員收了你的保費，但是保險公司也不支付給他任何費用，視作消費者沒(méi)有承諾購買(mǎi)保單。
重大疾病賠付界定 紅利可能不如定存
方先生購買(mǎi)的《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險為主險，同時(shí)要一起購買(mǎi)《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)》。方先生提出質(zhì)疑：“其中大病保障絕對是人壽附帶的霸王條款，這不能保那不能保的�！�
在中國人壽保險股份有限公司《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)利益條款》中可以看到。比如急性或亞急性重癥肝炎，列出了4個(gè)條件：重度黃疸或黃疸迅速加重;肝性腦病;B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮;肝功能指標進(jìn)行性惡化。四個(gè)條件必須同時(shí)滿(mǎn)足，并且因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。終末期腎病要符合雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規律性透析治療或實(shí)施了腎臟移植手術(shù)，才予以賠付。
這些條款符合規定嗎?庹國柱表示“重大疾病的界定，原來(lái)是各保險公司說(shuō)法不一樣，給廣大消費者造成混亂。后來(lái)保監會(huì )專(zhuān)門(mén)找到醫學(xué)專(zhuān)家共同界定了重大疾病范疇，進(jìn)行了規范統一。消費者在購買(mǎi)重大疾病保險前要先對照一下，保險公司列出的重大疾病條款是否符合保監會(huì )的統一規定，如果不同消費者可以進(jìn)行投訴�！�
方先生退保的主要原因是認為產(chǎn)品收益率太低。
中國人壽客服人員告訴記者：“分紅主要按照頭一年度的投資收益率進(jìn)行平均分配，每年是不一定的。有的客戶(hù)反映前兩年收益可能沒(méi)有銀行死期存款高，但是咱們這邊一方面起到長(cháng)期保障作用，第二個(gè)保險公司都是在復利計息，我們的收益一般都從5年6年開(kāi)始收益率會(huì )好一些�！�
庹國柱表示：“分紅險分紅要根據保險公司自己在一年內投資收益狀況，有可能不如銀行儲蓄，有時(shí)銷(xiāo)售人員吹噓‘我們前兩年平均收益是百分之多少，加起來(lái)比銀行合適多啦’這個(gè)不要信，前兩年投資收益不能代表未來(lái)。預測4%，最后只有1%，必定大失所望。分紅型的產(chǎn)品分紅是不確定的，而且保監會(huì )也不允許保險公司確定收益，消費者購買(mǎi)保險要正確進(jìn)行評估，不要聽(tīng)口頭宣傳�！�
專(zhuān)家提醒 購買(mǎi)保險千萬(wàn)注意
庹國柱向中新網(wǎng)金融頻道表示“消費者在購買(mǎi)保險時(shí)要注意保險是什么性質(zhì)的，消費者有何保險利益要搞清楚，宣傳的一定要和保險條款逐一核對。銷(xiāo)售人員有時(shí)候專(zhuān)門(mén)揀亮點(diǎn)宣傳，讓消費者吃虧的地方就不說(shuō)。舉個(gè)我的親身經(jīng)歷：有一款保險說(shuō)一次交10萬(wàn)元，在保險期間如果發(fā)生意外事故身故，那么除了本金10萬(wàn)元保險還會(huì )另外支付20萬(wàn)，加起來(lái)應該有30萬(wàn)。如果我的賬戶(hù)多年進(jìn)行了積累，賠付會(huì )更多，至少有30萬(wàn)。當時(shí)保險條款有一條要求投保人在65歲以下，我已經(jīng)超了，我就問(wèn)銷(xiāo)售人員我已經(jīng)過(guò)了65歲，條款有沒(méi)有變化，他說(shuō)請示一下，然后告訴我沒(méi)有。于是我相信他了，結果合同拿到才發(fā)現，有一條是超過(guò)65歲沒(méi)有20萬(wàn)元，賠付將不超過(guò)5000元。20萬(wàn)元和5000元是什么概念。用教訓告訴大家，口頭承諾不算數。
另外就是退保費用的扣除，那些不保、責任認定要重點(diǎn)關(guān)注。舉個(gè)例子，意外傷害只保死亡和殘廢，如果你受了傷，雖然是意外傷害但你沒(méi)殘疾，保險公司就不賠你，包括你的治療費保險公司也不承擔。消費者往往靠想象來(lái)確定保險賠付范圍。我們也給保險公司提過(guò)建議這樣很容易使消費者造成誤解，后來(lái)保險公司進(jìn)行了改進(jìn)。如果消費者買(mǎi)意外傷害保險會(huì )附加意外傷害醫療保險，這樣消費者受了傷，即使沒(méi)有身故或殘疾，只要受傷并發(fā)生了醫療費用保險公司在承諾的范圍里也會(huì )進(jìn)行賠付。保監會(huì )也有要求，保險公司銷(xiāo)售保險時(shí)不能拿著(zhù)單子只說(shuō)三條五條，必須把保險合同里的條款給客人看。消費者雖然耽誤一些時(shí)間，但是花錢(qián)買(mǎi)了保險，得不到賠償就太冤枉了，如果保險條款看不懂就要馬上問(wèn)，保險公司會(huì )給進(jìn)行詳細解釋。