近期發(fā)生的銀行代銷(xiāo)理財產(chǎn)品違約事件，掀開(kāi)了規模龐大的銀行理財行業(yè)亂象的冰山一角，引起各方強烈關(guān)注。以此為開(kāi)端，銀監會(huì )著(zhù)手“亡羊補牢”，緊急排查代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險。
《第一財經(jīng)日報》記者獲悉，近日銀監會(huì )辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求各銀行業(yè)金融機構全面排查代理銷(xiāo)售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀監會(huì )及其派出機構將通過(guò)明察暗訪(fǎng)的形式進(jìn)行抽查。
“《通知》已經(jīng)陸續下發(fā)到各地，要求銀行對代銷(xiāo)的第三方產(chǎn)品進(jìn)行全面排查，防止因內部違規引發(fā)的外部風(fēng)險傳染�！苯咏y監會(huì )的消息人士告訴本報記者。
在本周二銀監會(huì )召開(kāi)的一次會(huì )議上，銀監會(huì )主席尚福林強調，要強化銀行業(yè)金融機構風(fēng)險意識，加強對非法集資、高利貸、騙貸等案件的防范與處置，嚴控外部風(fēng)險傳染，牢牢堅守系統性和區域性金融風(fēng)險底線(xiàn)。
逐筆排查操作風(fēng)險
本報記者獲得的《通知》文件顯示，銀監會(huì )要求各銀行加強內部管理，對本行代理銷(xiāo)售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面排查；銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品暫不在其列。
近年來(lái)，為了拓展中間業(yè)務(wù)收入，國內商業(yè)銀行加大了理財產(chǎn)品的代理銷(xiāo)售力度，主要包括基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品與國債產(chǎn)品，以及信托產(chǎn)品與私募股權基金產(chǎn)品；后兩者以較高的收益，滿(mǎn)足了銀行部分高端客戶(hù)與公司客戶(hù)的需求。
一位大型銀行個(gè)人金融部人士告訴記者，基金、保險與債券，都是標準化的產(chǎn)品，風(fēng)險基本可控；然而，銀行代銷(xiāo)的信托與私募產(chǎn)品，自主權往往在分支機構手中，從而為道德風(fēng)險與操作風(fēng)險留下了較大空間。
此次《通知》提出了十大風(fēng)險排查點(diǎn)，具體包括是否建立對被代理機構的審慎盡職調查和全行統一的內部審批制度及流程，是否建立持續性跟蹤評價(jià)機制，是否對違規行為和重大風(fēng)險的被代理機構建立退出機制，以及總行內部審計部門(mén)是否定期對代銷(xiāo)產(chǎn)品進(jìn)行審計等。
《通知》指出，各銀行應對照代銷(xiāo)產(chǎn)品清單，對本行的銷(xiāo)售系統進(jìn)行自查，檢查代銷(xiāo)產(chǎn)品是否通過(guò)銷(xiāo)售系統實(shí)現系統出單和系統管控，是否存在線(xiàn)下銷(xiāo)售交易和手工出單情況；如代銷(xiāo)產(chǎn)品存在線(xiàn)下銷(xiāo)售交易和手工出單，產(chǎn)品是否經(jīng)過(guò)總行批準。
“這幾年銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快，操作風(fēng)險的防范變得越來(lái)越重要�！鄙鲜龃笮腥耸空f(shuō)，近期發(fā)生的銀行代銷(xiāo)風(fēng)險事件，實(shí)質(zhì)上是內控不嚴的結果，支行層面的操作違規，最終損害了銀行的整體聲譽(yù)，值得業(yè)界警醒。
這份下發(fā)時(shí)間為12月14日的《通知》指出，各銀行應在收到通知之日起15日內完成對基層網(wǎng)點(diǎn)人員排查，特別是對客戶(hù)經(jīng)理和理財銷(xiāo)售經(jīng)理等一線(xiàn)人員的銷(xiāo)售行為進(jìn)行重點(diǎn)排查，重點(diǎn)檢查是否存在擅自推薦或銷(xiāo)售未經(jīng)批準的第三方機構產(chǎn)品的現象。
銀監會(huì )要求，各銀行總行及分支網(wǎng)點(diǎn)應在30日內向對口監管部門(mén)報送自查報告和代銷(xiāo)產(chǎn)品清單明細；在此基礎上，銀監部門(mén)將通過(guò)明察暗訪(fǎng)的形式進(jìn)行抽查，并于抽查工作結束后的30日內向銀監會(huì )提交抽查報告。
部分銀行提前自查
據本報記者了解，在宏觀(guān)經(jīng)濟下行影響到理財產(chǎn)品兌付能力之際，不少銀行在近期提前開(kāi)展了針對理財業(yè)務(wù)的全面自查。
民生銀行總行風(fēng)險管理部門(mén)相關(guān)人士昨日向本報記者透露，該行在兩個(gè)月前就下達了重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險排查通知，而理財產(chǎn)品正是“重點(diǎn)領(lǐng)域”之一。
“總行的要求是，徹查所有年底前到期的理財產(chǎn)品的還款來(lái)源是否可以落實(shí)，同時(shí)徹查是否存在影響現有理財產(chǎn)品到期兌付的重大風(fēng)險點(diǎn)�！鄙鲜雒裆y行人士表示。
值得注意的是，“房地產(chǎn)和地方政府融資平臺理財業(yè)務(wù)”是此輪排查的重點(diǎn)板塊；對于現金流未能全覆蓋的融資平臺，更是被民生銀行列為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。
上述民生銀行人士并稱(chēng)：“總行還要求排查和理財有關(guān)的表內授信相互疊加情況，以及表外授信超過(guò)表內授信的所有客戶(hù)情況�！�
本報記者獲悉，交通銀行近日亦展開(kāi)了理財產(chǎn)品風(fēng)險及代銷(xiāo)問(wèn)題的全國分支機構自查。記者還從上海銀監局了解到，其已要求轄內各家銀行自查代理銷(xiāo)售股權投資類(lèi)產(chǎn)品情況，并著(zhù)手約談銀行理財產(chǎn)品負責人和銷(xiāo)售人員。
銀行理財亂象初露
銀監會(huì )最新數據顯示，自2005年以來(lái)，我國銀行理財產(chǎn)品得到了快速發(fā)展，年平均規模增長(cháng)接近100%；截至2012年9月末，銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)近47%。
但與此同時(shí)，關(guān)于理財產(chǎn)品的風(fēng)險事件接二連三發(fā)生，近年來(lái)高歌猛進(jìn)的銀行理財業(yè)務(wù)接連“出事”。
監管部門(mén)早已覺(jué)察到風(fēng)險的存在。在今年10月底舉行的第三次經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上，尚福林表示，一些銀行為規避貸款規模、監管指標考核以及限制性信貸政策等要求，借道信托、證券、基金和資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)，將銀行資金投向融資性項目，資產(chǎn)表外化趨勢明顯。
國際評級機構惠譽(yù)日前亦表示，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，傳統的存貸款業(yè)務(wù)受到了極大沖擊，銀行的資金越來(lái)越需要通過(guò)發(fā)行理財產(chǎn)品獲取，從而給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險正在不斷上升。
與往年不同，目前大部分理財產(chǎn)品都是由股份制銀行、城商行和農商行發(fā)售�；葑u(yù)并稱(chēng)，“這些銀行流動(dòng)資產(chǎn)較少，且存款基礎較薄弱，因此更容易出現理財產(chǎn)品的償付問(wèn)題�！�
實(shí)際上，與信托、債券市場(chǎng)面臨的困境一樣，對商業(yè)銀行而言，真正風(fēng)險在于隱性兜底責任。誠如尚福林所言：“銀行在部分業(yè)務(wù)中承擔了實(shí)際的代償或兜底責任，而相應的風(fēng)險管理遠未到位，潛在風(fēng)險很大�！�
基于此，尚福林在上述通報會(huì )上強調，銀行要規范發(fā)展理財業(yè)務(wù)，充分披露信息，提示風(fēng)險，避免不當宣傳與銷(xiāo)售，防范表外風(fēng)險。