全國政協(xié)委員、銀監會(huì )副主席蔡鄂生日前接受中國證券報記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，銀監會(huì )對于銀行理財產(chǎn)品在產(chǎn)品設計、資金池、銷(xiāo)售、信息披露等方面已經(jīng)出臺了非常詳盡的規定，目前階段不會(huì )再針對銀行理財產(chǎn)品的資金池出臺其他規定或措施，但一定會(huì )加大資金池的現場(chǎng)檢查力度。
他還指出，目前我國的財富管理市場(chǎng)仍不成熟，信托公司等相關(guān)金融機構也處于初級發(fā)展階段，未來(lái)信托業(yè)必須找準市場(chǎng)定位，進(jìn)行差異化、特色化經(jīng)營(yíng)。
蔡鄂生建議，盡快出臺金融機構破產(chǎn)條例，規范金融機構的市場(chǎng)退出�！罢l(shuí)說(shuō)中國的商業(yè)銀行就不能破產(chǎn)？商業(yè)銀行也應遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規律�！�
加大現場(chǎng)檢查力度
中國證券報：社會(huì )公眾非常關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的資金池問(wèn)題，尤其擔心理財產(chǎn)品的期限錯配會(huì )引發(fā)較大風(fēng)險。銀監會(huì )對于銀行理財產(chǎn)品資金池會(huì )否出臺進(jìn)一步整頓措施？
蔡鄂生：對于銀行理財產(chǎn)品的資金池，目前階段不會(huì )再有更多政策，2011年銀監會(huì )出臺的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》在這些方面已經(jīng)有了非常詳盡的規定。
未來(lái)要做的是加大現場(chǎng)檢查力度。監管部門(mén)的要求已經(jīng)提出來(lái)了，最重要的還是商業(yè)銀行落實(shí)。在必要的時(shí)候，該動(dòng)用手段就動(dòng)用手段。
必須強調的是，理財產(chǎn)品資金是不計入存貸比考核的，商業(yè)銀行不能用來(lái)放貸款，而且對于理財產(chǎn)品資金的投向我們也是有限制的。商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，是一種金融創(chuàng )新。不是監管部門(mén)出臺各種嚴厲的政策就可以了，投資者自己必須有風(fēng)險判斷。
銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)也有自己的運行規律，市場(chǎng)不是管出來(lái)的，監管部門(mén)現在也在調整自己的思維。
中國證券報：根據中國信托業(yè)協(xié)會(huì )最新公布的數據，截至2012年12月31日，去年信托資產(chǎn)規模同比大增55.3%，達74705.55億元，資產(chǎn)規模首次超越保險。如何看待信托業(yè)接下來(lái)的發(fā)展？
蔡鄂生：中國的信托業(yè)還處于發(fā)展的初級階段。我一再強調，資產(chǎn)管理市場(chǎng)不要和信貸市場(chǎng)去比，因為社會(huì )需求的多樣性需要不同的金融機構，單純比數字沒(méi)有任何意義。
對于信托業(yè)的發(fā)展，我們一直在規范和整頓，已經(jīng)關(guān)閉了100多家，但仍舊存在許多問(wèn)題。中國的財富管理和資產(chǎn)管理市場(chǎng)，目前還不成熟。
今年信托公司管理的信托資產(chǎn)規模還會(huì )增長(cháng)，這其中有經(jīng)濟慣性的原因,也可能出現結構調整。
房地產(chǎn)信貸政策難言放松
中國證券報：“新國五條”出臺后，社會(huì )公眾非常關(guān)注今年房地產(chǎn)相關(guān)信貸政策的變化。房地產(chǎn)信托市場(chǎng)今年會(huì )否迅速增長(cháng)？
蔡鄂生：今年的房地產(chǎn)信貸政策不會(huì )有很大調整，不會(huì )突然的、不會(huì )輕易的放松。銀監會(huì )歷來(lái)對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的信貸要求就是，必須符合相關(guān)條件。我們從來(lái)沒(méi)有說(shuō)不能給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款，商業(yè)銀行的信貸政策也要看市場(chǎng)變化，看房地產(chǎn)市場(chǎng)的銷(xiāo)售、價(jià)格等。對于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商而言，他們現在的融資渠道已很多，比如海外發(fā)債、PE等。
而個(gè)人住房貸款，只要房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和樓盤(pán)都符合國家政策、銷(xiāo)售政策等，那么商業(yè)銀行就要提供貸款，但還要把握首套、二套的區別。雖然我國的購房需求中有投資、投機的需求，但大部分還是改善型住房需求。
房地產(chǎn)信托方面，政策也還是穩中求進(jìn)。另外，按照“新國五條”的規定，違法企業(yè)不能發(fā)集合計劃，而且要嚴格限制。符合條件的企業(yè)，還是按照已定的規則和新的要求來(lái)發(fā)展完善。
中國證券報：城鎮化需要大量配套資金，商業(yè)銀行是否還要“挑大梁”？會(huì )否設立城鎮化專(zhuān)項基金？
蔡鄂生：推進(jìn)城鎮化，不僅僅是資金問(wèn)題，還有企業(yè)發(fā)展、公共建設等。城鎮化建設還是應該有規劃地逐步推進(jìn)，比如建設一些無(wú)法產(chǎn)生回報和收益的項目，就不應該用信貸資金。但對于保障房這種項目，現在允許用一部分信貸資金，并用地方財政作保障，這是根據市場(chǎng)供求尤其是收入不平衡的情況而定的。目前，我還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)要設立城鎮化專(zhuān)項基金。
根據需要調整存貸比指標
中國證券報：目前有些銀行人士認為，75%的存貸比指標較高。未來(lái)如何調整存貸比考核？
蔡鄂生：75%的存貸比指標，或許對于小銀行來(lái)說(shuō)壓力會(huì )稍大一些，大銀行應該沒(méi)有太大問(wèn)題。我認為還不至于影響銀行發(fā)展，而且現在M2的水平有提高，放貸能力不會(huì )受影響。
存貸比考核指標是可以根據需要調整的，但目前把它替換掉的條件還不太成熟�，F在商業(yè)銀行發(fā)展追求速度、規模、粗放，風(fēng)險意識不夠。存貸比考核是當時(shí)由計劃經(jīng)濟轉向市場(chǎng)化發(fā)展的一種約束，隨著(zhù)市場(chǎng)變化來(lái)決定是否需要調整，最重要的是防止擴張。沒(méi)有存款，為什么要讓商業(yè)銀行放貸呢？
我們要求商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，因為只有資產(chǎn)多樣化，才能夠改善收益結構。資本充足率、存貸比指標等，這些都是最基本的要求。
中國證券報：有觀(guān)點(diǎn)質(zhì)疑，為什么中國的銀行不能破產(chǎn)。您如何看待這個(gè)問(wèn)題？
蔡鄂生：誰(shuí)說(shuō)中國的商業(yè)銀行就不能破產(chǎn)？商業(yè)銀行也應遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規律。歷史上就有倒閉的商業(yè)銀行，比如海南發(fā)展銀行，目前它還在清算過(guò)程中。商業(yè)銀行運營(yíng)不下去就應該倒閉，但是破產(chǎn)就涉及到存款保護、破產(chǎn)條例、兼并重組、人員安置等很多問(wèn)題。
我建議盡快出臺金融機構破產(chǎn)條例，規范金融機構的市場(chǎng)退出�，F階段金融機構數量不少，但質(zhì)量和特色方面比較弱，解決這些問(wèn)題需要市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰。按照基本規律和基本規則，金融機構破產(chǎn)條例要配合存款保險制度。目前，金融機構破產(chǎn)條例的出臺暫無(wú)時(shí)間表。