從兩年前“銀十條”的發(fā)布，到隨后的補充通知，銀監會(huì )對于提振小微貸可謂煞費苦心，3月30日，銀監會(huì )又發(fā)布了加強扶持小微企業(yè)金融服務(wù)的15條具體措施。
獎勵自然是給銀行的，而且，自銀監會(huì )加大小微企業(yè)貸款扶持和考核力度以來(lái)，各家銀行對于小微企業(yè)貸款的爭奪一直激烈。
此次新規又開(kāi)出獎勵：商業(yè)銀行可自主確定小微企業(yè)貸款利率；開(kāi)展小微金融服務(wù)得力的銀行在同城新設支行時(shí)，將享受政策優(yōu)惠；下調小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險權重。
顯然，從理論上講這一系列新規可以促使小微貸款的可獲得性，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，但為何小微企業(yè)卻茫然冷對？
銀行有“獎”
“小企業(yè)的信貸與公司信貸完全不同，需要專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，2013年，總行層面的統籌規劃是，在小企業(yè)融資市場(chǎng)大、需求旺的地區，將更多專(zhuān)業(yè)支行改造成符合銀監會(huì )要求的小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構，覆蓋全行80%以上的貸款規模�！币患覈写笮兄行∑髽I(yè)金融事業(yè)部高級經(jīng)理王勇（化名）告訴記者。
為了刺激銀行深挖小企業(yè)客戶(hù)，銀監會(huì )還規定，對于符合條件的銀行各銀監局在綜合評估的基礎上，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。
雖有“獎勵”，然而，小微企業(yè)遍地開(kāi)花，如何讓小微企業(yè)貸款準確投放到既有需要，又有資質(zhì)的小企業(yè)客戶(hù)人群中？“現在銀行都有比較成熟小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式，例如與各級政府、工商聯(lián)、園區、行業(yè)協(xié)會(huì )等合作，既能降低信息調查成本，又能實(shí)現規模經(jīng)濟效應。而通過(guò)供應鏈融資切入，充分利用現有大客戶(hù)上游的供應商、下游的經(jīng)銷(xiāo)商和終端用戶(hù)，則保障了交叉銷(xiāo)售綜合化金融服務(wù)�！碧旖蚰吵巧绦兄行∑髽I(yè)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。
事實(shí)上，園區帶來(lái)的經(jīng)濟效益十分明顯，記者獲取的一份股份制銀行的內部數據顯示，一筆對5家授信企業(yè)3000萬(wàn)元的授信余額，僅此項業(yè)務(wù)可帶動(dòng)30家其他企業(yè)在該行辦理結算往來(lái)，吸收存款8000萬(wàn)元，辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)，還有雙幣信用卡、基金、分紅保險和財產(chǎn)保險帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入。
為了拼搶業(yè)績(jì)，銀行加快了深挖網(wǎng)點(diǎn)的速度，“事關(guān)支行層面績(jì)效考核，這些天我都帶著(zhù)小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團隊在北京懷柔、大興及環(huán)渤海等園區尋找集群化的小企業(yè)客戶(hù)�！北本┠彻煞葜沏y行支行行長(cháng)在電話(huà)中匆匆地對記者說(shuō)。
“我們都想在信貸規模上面再增加2%—3%，不過(guò)現在中小企業(yè)整體的余額基數較大，自銀監會(huì )要求銀行從信貸增量和增速上達到‘兩個(gè)不低于’以來(lái)，銀行已經(jīng)連續3年達到了這個(gè)要求�！鼻笆鎏旖蚰吵巧绦兄行∑髽I(yè)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。
中小企業(yè)觀(guān)望
對于企業(yè)普遍關(guān)心的貸款成本問(wèn)題，銀監會(huì )督促商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險的前提下，在國家利率政策允許的浮動(dòng)范圍內，自主確定貸款利率，建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險定價(jià)機制。同時(shí)，進(jìn)一步規范小微企業(yè)金融服務(wù)收費，嚴禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件，提高小微企業(yè)金融服務(wù)收費的透明度。
不過(guò)，部分中小企業(yè)主對此則并不“感冒”，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號都是為知識型、科技型中小企業(yè)開(kāi)辟綠色通道，開(kāi)出最高5000萬(wàn)貸款額，最長(cháng)3年貸款期限確實(shí)很誘人，但是首要條件是資產(chǎn)總額在4億元或銷(xiāo)售額在3億元的企業(yè)，這對我們剛剛起步年銷(xiāo)售額才1億元，急需資金擴大生產(chǎn)的，還是可望而不可即的�！北本┐笈d一家科技型民營(yíng)企業(yè)主稱(chēng)，“事實(shí)上銀監會(huì )和監管機構一直在喊大力支持小微，但我們中小企業(yè)主融資難，根源主要還是缺乏信用�！�
而曾經(jīng)紅極一時(shí)的鋼貿神話(huà)的坍塌則讓銀行對行業(yè)風(fēng)險更加回避，“都知道中小企業(yè)是價(jià)值洼地，但轉型也得逐步來(lái)。不良率直接涉及銀行評級和高管任職，銀行也不敢為了支持小微去大量放貸�！鼻笆龀巧绦兄行∑髽I(yè)客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)。
記者了解到，相比其他中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，中小企業(yè)信用貸款類(lèi)的產(chǎn)品無(wú)論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業(yè)采購訂單合同的企業(yè)和實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)上市工作的企業(yè)則備受銀行“青睞”。
而本次銀監會(huì )要求，在權重法下對符合“商業(yè)銀行對單家企業(yè)(或企業(yè)集團)的風(fēng)險暴露不超過(guò)500萬(wàn)元，且占本行信用風(fēng)險暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險權重。下調小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險權重，意味著(zhù)銀行需要為此計提的損失準備資金就越少，有助于緩解其貸款難的局面。
“目前，受勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上升等影響，中小企業(yè)面臨成本上升、利潤降低的雙重困難，經(jīng)營(yíng)壓力不斷擴大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業(yè)成功轉型的重要因素�！比嗣胥y行金融市場(chǎng)司司長(cháng)謝多呼吁，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，需要金融管理部門(mén)與財稅部門(mén)的合力。