“提取住房公積金，快速高效，三日到賬……”如果你仔細留意的話(huà)，會(huì )發(fā)現身邊有這樣一種小廣告：在百度搜索“提取公積金”關(guān)鍵詞時(shí)，在路邊的電線(xiàn)桿上，在公共場(chǎng)所建筑物的墻上等等地方，甚至手機也會(huì )收到這樣的短信。
按照相關(guān)規定，購買(mǎi)、建造、翻建、大修等原因都可以提取公積金，但是提取的各種標準卻也很?chē)栏�。如果不按照規定的用途，住房公積金是很難提出來(lái)的。
據經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，在我國很多城市，“套取公積金”已成為半公開(kāi)的地下產(chǎn)業(yè)。此前上海證券報曾報道，自2010年起，一犯罪團伙在廣州收買(mǎi)銀行員工以及出租屋管理中心人員，非法提取公積金。他們不僅在大街小巷派發(fā)“牛皮癬”廣告，還公然在報上刊登咨詢(xún)廣告。不到兩年半，共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗，總計金額高達6942萬(wàn)余元。
顯然，“代取公積金”已成了一個(gè)巨大的“商機”。
非法套取公積金的那些招數
記者通過(guò)搜索關(guān)鍵詞，找到一些標明“公積金提取”相關(guān)信息的網(wǎng)站。點(diǎn)開(kāi)發(fā)現，網(wǎng)頁(yè)內容和風(fēng)格與真正的官方正規網(wǎng)站很像。有的網(wǎng)頁(yè)上還會(huì )提供了“個(gè)人住房公積金查詢(xún)”、“個(gè)人貸款查詢(xún)”等鏈接，甚至還會(huì )介紹公積金相關(guān)政策法規的內容。
記者根據其中一家網(wǎng)站提供的公司信息，在北京工商局網(wǎng)站查詢(xún)發(fā)現，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍僅限于銷(xiāo)售化妝品和日用品，是不包括這樣的咨詢(xún)和代理服務(wù)的。
隨后，記者隨意撥通一個(gè)號稱(chēng)能夠“提取公積金”的電話(huà)，對方簡(jiǎn)單明了直接進(jìn)入話(huà)題：“你公積金在那個(gè)區上的？”隨后又詢(xún)問(wèn)了記者想要取用多少錢(qián)？記者表明只提用1萬(wàn)5千元。對方表示：“我們這邊會(huì )收700元費用�！贝送�，其還稱(chēng)，“我給你租房合同發(fā)票，然后你拿著(zhù)我給你的材料找單位辦就行了，材料是快遞給您的�！�
記者對于這項業(yè)務(wù)的可行性表示質(zhì)疑，對方直截了當稱(chēng)：“如果我材料有問(wèn)題的話(huà)，不成功，不收費�！薄皶�(huì )不會(huì )不合法，出現任何糾紛？”對方：“不會(huì )有任何問(wèn)題的�！�
此前也有很多相關(guān)報道，揭露中介套取現金的手段。據金陵晚報報道，一位劉姓中介透露：“現在滿(mǎn)大街都是住房公積金套現的廣告電話(huà)，早期這些中介大都是拿假的材料，找熟人走相熟的銀行‘沖關(guān)’。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是辦理全套假買(mǎi)房程序，假的房產(chǎn)證、土地證、稅票什么，并沒(méi)有實(shí)際到房產(chǎn)局過(guò)戶(hù)。這種確實(shí)提點(diǎn)低，因為沒(méi)什么成本，但是風(fēng)險也大，很多根本就提不出來(lái)，主要針對那些想討便宜的客戶(hù)，但是說(shuō)實(shí)話(huà)，辦不下來(lái)除了耽誤點(diǎn)時(shí)間，雙方也沒(méi)什么實(shí)際損失�！倍暦Q(chēng)自己所用的是“真證”：“用買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)的真材料。唯一就是辦個(gè)假結婚證，上面貼你本人的真實(shí)照片，就可以走正規流程，以夫妻一方買(mǎi)房的名義，提取自己的公積金，百分百安全！但是成本高�！�
中介解釋說(shuō)，這樣做的原因是，房產(chǎn)、貸款材料過(guò)程復雜、很難做假，很多信息都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，一查就查得出來(lái)，但是婚姻信息并沒(méi)有與房產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng)，結婚證件辦假更簡(jiǎn)單。
“雞肋”的公積金
為何人們會(huì )有這樣的需求？為何明知采用這樣的手段是非法的，并且要交付一定比例的費用，還要這樣去做？若是僅僅一味指責“非法提取公積金”行為，就會(huì )忽略了這些深層問(wèn)題。
有專(zhuān)家表示，對各地頻現的“非法套取住房公積金”行為，應該理性看待，并對“貓鼠博弈”背后的深層問(wèn)題有所反思。
日前，中國指數研究院發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房?jì)r(jià)報告顯示，4月份全國100個(gè)城市(新建)住宅平均價(jià)格為10098元/平方米，環(huán)比3月上漲1%，連續第11個(gè)月環(huán)比上漲。其中，北京、上海等十大城市住宅均價(jià)為17023元/平方米，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%。
而此前房?jì)r(jià)曾漲勢驚人的北京，4月的統計數據顯示，主城區二手住宅樣本平均價(jià)格是38061元每平米，新建住宅樣本平均價(jià)格是26821元每平米。這樣的房?jì)r(jià)水平，即使是繳納了公積金，但對那些中低收入者也是難以負擔的。
高企的房?jì)r(jià)對上“囊中羞澀”的公積金賬戶(hù)，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到，只有心里才知道的“雞肋”資金。資深財經(jīng)評論人朱大鳴表示對記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強制儲蓄措施。然而，隨著(zhù)房?jì)r(jià)上漲，一些人由于收入低，付不起首付款，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢(qián)，很多人感到吃虧了。有這么大的市場(chǎng)需求，才會(huì )出現非法套取公積金的潮流。
的確，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。據悉，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長(cháng)期存款；第三則是投資國債。而職工個(gè)人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規定：“個(gè)人的住房公積金存款，當年歸集的仍按結息掛牌公告的活期存款利率計息；上年結轉的仍按結息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計息；個(gè)人住房公積金存款按年結息”，這個(gè)規定至今一直沒(méi)有變化。
此前備受關(guān)注的公積金入市問(wèn)題，也被公眾普遍認為，是在拿百姓的“私房錢(qián)”，去做救市工具。人們擔心住房公積金入市一旦虧損，這個(gè)損失該由誰(shuí)負責。
誰(shuí)是真正的受益者？
“公積金設計之初，是為了籌集開(kāi)發(fā)資金的不足，用于房改和危房改造，這些年來(lái)，公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設�！敝齑篪Q指出。
然而，在實(shí)際使用中我們會(huì )發(fā)現，貸款購房者絕大多數是中等以上收入者，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起�？梢哉f(shuō)，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對更高、能支付得起首付的人貸款，并以廉價(jià)的公積金貸款買(mǎi)房。這也是有人將現在的住房公積金形容為“劫貧濟富”的原因。
既然中低收入者難于從中得到幫助，那么，真正的受益者是誰(shuí)？
此前就有媒體多次報道，我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數額存在很大差別，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現，最高與最低之間的比例竟超過(guò)30倍。更有銀行職員稱(chēng)，在一些銀行，住房公積金繳存數額超過(guò)萬(wàn)元。而另?yè)雿u都市報報道，坊間有傳言稱(chēng)，煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利，公積金自然豐厚。
朱大鳴認為：“這與公積金制度設計缺陷有關(guān)，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶(hù)余額為基礎來(lái)確定貸款額度，賬戶(hù)余額的多少與《住房公積金管理條例》第16條的個(gè)人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少�！�
此外，他還表示，“按照‘個(gè)人繳多少，單位補多少’的原則，效益好的企業(yè)可以通過(guò)變相福利，違規多繳多貼，反之，效益不好的單位往往還會(huì )出現欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對象，這也會(huì )成為公積金實(shí)際支配權力差異很大的原因�！�
除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐，成為得益者外，地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。
2009年之后，“閑置”公積金大量進(jìn)入本該由政府財政負擔的保障房建設。據南方周末報道稱(chēng)，住建部按國務(wù)院131號文要求，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設，很多城市“踴躍試點(diǎn)”，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設中。
此外，公積金在一些地方并未“專(zhuān)款專(zhuān)戶(hù)”，而是直接成為政府部門(mén)的準財政資金。比如2006年，審計署發(fā)現沈陽(yáng)鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運營(yíng)資金混存混用的問(wèn)題，促動(dòng)該局32.62億元住房公積金限時(shí)實(shí)行專(zhuān)戶(hù)存儲。
國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權，在公積金項目上其存貸差約為5%，按目前公積金繳存余額2萬(wàn)多億元算，銀行獲利應為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續費和貸款手續費。
公積金不該是少數人的“盛宴”
高漲的房?jì)r(jià)，讓住房公積金漸成“擺設”。中低收入人群縱使有公積金，仍難以負擔首付，何況要用公積金買(mǎi)房，就要先支付了首付，然后才能提取公積金還房貸。而對于很多中等偏低收入的人群，又沒(méi)有達到申請政府保障房的條件，反倒變得兩面都享受不到“好處”了。
這樣的背景下，的確會(huì )有很多不符合提取條件的人，想要提取賬戶(hù)內的錢(qián)用于生活。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴大。如太原市規定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的，可申請提取住房公積金用于治病。但是，可使用范圍僅限于重大的疾病，這樣的情況下，仍會(huì )有很多低收入人群被排除在外。
此外，對這一重大疾病可提取公積金的規定，也曾存在爭議，有人認為，目前房?jì)r(jià)高企，住房公積金解決老百姓住房問(wèn)題的功能有越來(lái)越弱化的趨勢，應該進(jìn)一步強化這一功能。
有專(zhuān)家指出，對于層出不窮的住房公積金套取行為，一方面要嚴厲打擊，提高監管效率，另一方面，也應統籌規劃，進(jìn)一步完善制度設計。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(cháng)楊紅旭認為，必須改革公積金制度。楊紅旭表示，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預想，甚至走向了相反的方向。首先說(shuō)該不該打擊。公積金錢(qián)是職工個(gè)人的錢(qián)，不屬于什么政府機關(guān)也不屬于銀行資金，現在只是說(shuō)個(gè)人的資金委托公積金管理中心去管理。個(gè)人去提取這樣的資金，雖說(shuō)政策有要求有條件的限制，但是至少目前的公積金條例中并沒(méi)有針對個(gè)人違規提取公積金有懲罰措施，一般是公積金管理中心或某些官員機構非法挪用公積金用于私人或部門(mén)的一些特殊利益時(shí)，會(huì )受到懲罰。因此，沒(méi)有必要對個(gè)人這種違規的行為進(jìn)行嚴厲的處罰。
此外，楊紅旭還指出，制度規定是買(mǎi)房修房，租房的話(huà)，房租是要超過(guò)個(gè)人家庭工資收入的某個(gè)比例之后才能用作房租的提取，所以說(shuō)制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們去改革，使它更加靈活化。
朱大鳴認為，最重要的是擴大公積金覆蓋人群范圍，回歸其保障職能，而不是促使窮者越窮，富者更富。公積金應當避免成為推廣房?jì)r(jià)泡沫化推手，區分剛性購房和投機性購房。豐富公積金的投資渠道，避免貶值和被挪用。
據《21世紀經(jīng)濟報道》5月9日報道稱(chēng)，住建部正在全國各地調研住房公積金制度，其中，住房公積金覆蓋面是調研組關(guān)注的重點(diǎn)之一。一位參與調研的住建部人士表示，從初步調研的情況來(lái)看，住房公積金覆蓋范圍存在較大差異，有待進(jìn)一步擴大；與此同時(shí)，住房公積金繳納在不同行業(yè)、企業(yè)之間差異較大，其中，非公有制企業(yè)，尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。
總之，正如有評論所講，對套取公積金既要依法打擊，堵塞漏洞，但也要合理疏導需求，放寬職工提取住房公積金的條件，保障職工享受到應有的公積金收益。如此堵疏結合、疏導為重，套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤。