參與溫州金改一年多來(lái)，保險的“融資”試驗正持續為中小企業(yè)和其他實(shí)體經(jīng)濟提供正能量。
《中國經(jīng)營(yíng)報》記者了解到，溫州金改一年多以來(lái)，通過(guò)保單質(zhì)押貸款、貸款抵押物加成保險、小額貸款保證保險業(yè)務(wù)、出口信用保險融資等業(yè)務(wù)，保險業(yè)為溫州融資增加了80億元。
溫州保監局相關(guān)人士告訴記者，2013年以來(lái)這些業(yè)務(wù)仍在快速攀升。參與其中的保險公司正在嘗到“融資”試驗的甜頭。
增加80億元融資
2012年3月，國務(wù)院批準實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》。同年11月，浙江省人民政府印發(fā)《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區實(shí)施方案》。
政策甫一頒布，調動(dòng)了保險業(yè)馳援中小企業(yè)融資困境、參與地方經(jīng)濟建設的積極性。記者了解到，溫州金改一年多以來(lái)，保險業(yè)通過(guò)保單質(zhì)押貸款、貸款抵押物加成保險、小額貸款保證保險業(yè)務(wù)、出口信用保險融資等，共增加溫州融資80.1億元。溫州保監局相關(guān)人士告訴記者，2013年以來(lái)這些業(yè)務(wù)仍在快速攀升。
其中保單質(zhì)押貸款在溫州已初具規模。所謂保單質(zhì)押貸款，指投保人與保險公司約定一項條款，在投保人有資金急需時(shí)，在已支付兩年或兩年以上保費或躉交保費的情況下，可以保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。
溫州保監局相關(guān)人士告訴記者，2012年，全市共有12家壽險公司辦理5.6萬(wàn)筆保單質(zhì)押貸款，貸款余額22.3億元。中國人壽、太保壽險、平安壽險、新華保險、合眾人壽、生命人壽、信誠人壽均參與了這項業(yè)務(wù)。
以新華保險為例，該公司通過(guò)保單實(shí)現貸款金額持續增加。2012年完成保單質(zhì)押貸款1191筆，金額2896.49萬(wàn)元。2013年一季度，新華保險已完成472筆保單質(zhì)押貸款，累計貸款金額1230.7萬(wàn)元。其中3月累計貸款150筆，累計貸款金額506萬(wàn)元，僅3月完成貸款金額就占去年全年的1/6。
除了保單質(zhì)押貸款之外，為了解決中小企業(yè)貸款擔保抵押不足的難題，保險公司還在溫州大力推行小額貸款保證保險。所謂小額貸款保證保險，即保險公司承保小額貸款保證保險，銀行以此作為主要擔保方式發(fā)放貸款，貸款人一般不需再提供抵押或反擔保。在溫州開(kāi)展此項業(yè)務(wù)的保險公司分別是中銀保險、人保產(chǎn)險、太保產(chǎn)險。
以溫州人保產(chǎn)險為例，2012年，溫州人保產(chǎn)險共承保61筆該保險業(yè)務(wù)，保險金額共計1628萬(wàn)元；2013年一季度，人保財險為溫州12家科技企業(yè)承保小額貸款保證保險，增加銀行貸款2600萬(wàn)元。
缺創(chuàng )新權限
“保險業(yè)如果再多一些創(chuàng )新，其杠桿能力不可小覷�！睖刂菝耖g借貸網(wǎng)負責人顏貽潘說(shuō)，“溫州有保單的人畢竟是少數，用保單質(zhì)押獲得貸款的也不算多�！�
目前保單質(zhì)押貸款主要是向保險“融資”，以保單作為質(zhì)押品向銀行申請貸款，難度較大，而且銀行對保單質(zhì)押貸款支持力度不高。記者咨詢(xún)了數家銀行，某五大行之一表示人壽保險單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)“暫不辦理”，一家地方性商業(yè)銀行則表示“之前在做，現在停辦了�！�
“銀行希望拿到土地證、房產(chǎn)證等實(shí)物質(zhì)押，對保單類(lèi)的信用性質(zhì)質(zhì)押有所排忌�！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文認為。
“目前，銀行支持力度不大、不能給第三人提供保單質(zhì)押貸款且企業(yè)在保險機構的保單標的金額偏小，導致保單融資作用有限。如果保單貸款被靈活運用，其融資能力不可小覷�！鳖佡O潘說(shuō)。
身處金改一線(xiàn)的保險公司分支機構也同樣苦悶。某參與金改的保險公司溫州支公司表示，由于身為三級機構，缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新權限，較難開(kāi)展適合溫州當地民生經(jīng)濟的產(chǎn)品。這也是多數參與金改的保險公司溫州分支共同面臨的問(wèn)題。
“金融機構在溫州地區的分支機構沒(méi)有很大的權限，想要創(chuàng )新突破必須爭取到公司總部的支持�？偛慨斎皇菑娜珖ūP(pán)考慮，如果溫州試點(diǎn)僅僅適用于溫州地區，對總部意義不大。除非是溫州試點(diǎn)對全國范圍內都是良性的試驗，才會(huì )加大力氣去做�！睖刂荽髮W(xué)商學(xué)院教授何旭艷說(shuō)。