近期廣東等地啟動(dòng)農村集體土地抵押貸款試點(diǎn)，長(cháng)期困擾農村金融的抵押物不足問(wèn)題能否加快破冰引人關(guān)注。中央農村工作領(lǐng)導小組副組長(cháng)、辦公室主任陳錫文近日在中國農村金融論壇上表示，土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權依法不能抵押，在規定范圍內試點(diǎn)是可以的，但現在絕對不允許普遍化。
　　事實(shí)上，目前重慶、山東、廣東等多地均在探索農地農房的貨款抵押。今年2月，銀監會(huì )就農村金融服務(wù)工作發(fā)文稱(chēng)，支持在法律關(guān)系明確地區探索開(kāi)展農村土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地、農房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。
　　比如，廣東省下一步將鼓勵各地開(kāi)展農村集體土地所有權、集體建設用地使用權、承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權以及宅基地地上房屋所有權的確權、登記、發(fā)證工作，推進(jìn)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權和宅基地抵押貸款試點(diǎn)。
　　不過(guò)，現行的《物權法》和《擔保法》明確規定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押，這使得農地農房抵押貸款面臨著(zhù)尚難逾越的“法律底線(xiàn)”。陳錫文認為，土地承包經(jīng)營(yíng)權和宅基地使用權作為物權法規定的物權，不能抵押的原因是這兩權同時(shí)還是農村集體經(jīng)濟組織成員權的體現。而且在當前的土地制度下，農地農房沒(méi)有多少流動(dòng)性，抵押物的變現也存在問(wèn)題。
　　陳錫文說(shuō)，現在沿海發(fā)達地區不用抵押的小額信用貸款上限能達到30萬(wàn)元，但銀行還是對農地農房抵押貸款感興趣，本質(zhì)上是銀行不想承擔風(fēng)險，把全部風(fēng)險都附加在農民身上。
　　對于農村土地抵押貸款的壞賬風(fēng)險，作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區的重慶市有關(guān)負責人此前介紹說(shuō)，重慶的做法是給宅基地、農地和林地確權并明晰股份，其中集體所有權占20%，農民的使用權占80%，農民能夠將這80%的宅基地和農地的使用權進(jìn)行抵押。如果出現了壞賬，農民自己的抵押物賠1/3，政府成立的擔保公司幫助賠1/3，另外1/3由商業(yè)銀行的壞賬準備金覆蓋。
　　在不少專(zhuān)家看來(lái)，農村金融應該更多地依靠信用貸款和創(chuàng )新金融產(chǎn)品。中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝認為，土地制度和農村金融的矛盾焦點(diǎn)是土地的使用權能不能抵押，現在一些銀行不需要土地做抵押，采取“訂單農業(yè)+保險+信貸+期貨”的模式，以規避自然災害和市場(chǎng)風(fēng)險，為銀行信貸安全提供保障，相比農村土地使用權的抵押擔保是一種產(chǎn)品創(chuàng )新。