中國人民銀行日前發(fā)布的《2013年中國金融穩定報告》稱(chēng)，當前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過(guò)反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實(shí)施。
　　報告提出，加快存款保險制度建設，改善金融機構發(fā)展環(huán)境。建立存款保險制度有助于營(yíng)造公平公正的競爭環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新及風(fēng)險承擔機制方面的靈活性。在存款保險制度缺失的條件下，國家實(shí)際上承擔了隱性的擔保責任，容易導致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機制弱化，為追求高額利潤而過(guò)度投機。
　　報告提示了當前銀行業(yè)面臨的幾大風(fēng)險。報告指出，當前存款波動(dòng)較大，流動(dòng)性管理面臨挑戰。銀行業(yè)金融機構存款增速放緩、大幅波動(dòng)的現象依然明顯。2012年，金融機構人民幣各項存款月均增速為12.6%，比2010年、2011年分別下降8.5個(gè)和3.5個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機構注重月末季末市場(chǎng)排名，存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍，甚至出現跨季月間波幅超過(guò)3萬(wàn)億元的情況。截至年末，銀行業(yè)金融機構流動(dòng)性比例47.77%，比上年上升3.07個(gè)百分點(diǎn)。近年來(lái)，理財和信托等融資性表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其中部分業(yè)務(wù)依靠短期資金滾動(dòng)對接長(cháng)期投資，存在期限錯配問(wèn)題。
　　報告指出，表外業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，風(fēng)險逐漸顯現。近年來(lái)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)種類(lèi)和規模不斷擴大，已成為各家銀行新的業(yè)務(wù)和利潤增長(cháng)點(diǎn)。截至年末，銀行業(yè)金融機構表外業(yè)務(wù)(含委托貸款和委托投資) 余額48.65萬(wàn)億元, 比年初增加8.0萬(wàn)億元，增長(cháng)19.68%。表外資產(chǎn)相當于表內總資產(chǎn)的36.41%，比年初提高0.54個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險可能向表內傳遞，存在內部收益轉移和交叉補貼等行為，監管亟待加強。
　　報告還指出，理財產(chǎn)品快速發(fā)展，蘊藏潛在風(fēng)險。在投資和融資雙重需求的推動(dòng)下，以理財產(chǎn)品為代表的交叉性金融產(chǎn)品加速發(fā)展。截至年末，銀行存續理財產(chǎn)品3.1萬(wàn)只，資金余額6.7萬(wàn)億元。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。理財產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過(guò)度依賴(lài)銀行體系的情況，滿(mǎn)足了實(shí)體經(jīng)濟的部分融資需求，也蘊藏一定風(fēng)險：部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，一些理財資金投向限制行業(yè)和領(lǐng)域，規避宏觀(guān)調控和金融監管。
　　此外，報告稱(chēng)，一些具有融資功能的非金融機構存在違規經(jīng)營(yíng)，民間借貸風(fēng)險有所暴露。截至年末，全國共有小額貸款公司6080家，融資性擔保公司9071家，典當行6084家。由于內部管理和外部監管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規經(jīng)營(yíng)現象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個(gè)別地區形成了風(fēng)險事件。民間借貸的資金來(lái)源和業(yè)務(wù)運作與正規金融體系之間盤(pán)根錯節，一旦出現資金鏈斷裂等風(fēng)險，將向正規金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區域性事件。