河北省石家莊市藁城城市信用社2001年6月由于資不抵債被停業(yè)整頓，原本3個(gè)月清算整頓工作就該結束，卻拖了12年，到現在清算工作仍在繼續，高達3個(gè)億的企業(yè)存款清償遙遙無(wú)期。近日，《經(jīng)濟參考報》記者對這一事件進(jìn)行了調查。
一個(gè)債權人：追回300萬(wàn)就獎勵60萬(wàn)
去年11月，一條“60萬(wàn)求能人求真相”的微博被轉發(fā)上萬(wàn)余次。博主趙峰在微博上稱(chēng)，自己在河北省藁城城市信用社擁有逾300萬(wàn)元債權，但該信用社因無(wú)法收回巨額貸款而停業(yè)，存款單無(wú)法兌現。如果有人能幫他拿回300多萬(wàn)元的定期存款，他愿意給付60萬(wàn)元獎金。
據趙峰介紹，1999年至2001年，中國人壽保險股份有限公司河北省分公司在藁城城市信用社存款本金共計328.86萬(wàn)元。2001年6月，藁城城市信用社因資不抵債被停業(yè)整頓，這筆存款就一直沒(méi)有能夠兌付。
2012年3月，中國人壽保險河北分公司通過(guò)北京金融交易所掛牌轉讓藁城城市信用社這筆債權，5月由趙峰拍得并簽下了合同，成為了這筆巨款的合法所有者。
“在購買(mǎi)了這筆債權后，我咨詢(xún)了一位律師朋友，他告訴我單位存款也是存款，沒(méi)有理由不予兌付�！�
但事情并不像趙峰想的那么樂(lè )觀(guān)。
趙峰說(shuō)，摘拍以后不久，他就趕往藁城市，想清除這筆存款。到了城市信用社原來(lái)的辦公場(chǎng)所，發(fā)現信用社早已停業(yè)關(guān)門(mén)。他得知藁城市財政局成立了藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組。于是來(lái)到了財政局，找到了清算小組成員，要求償還這筆存款。小組人員告訴他，他們只是負責清理的具體工作，怎樣償還說(shuō)了不算，讓他去找財政局分管此事的一位副局長(cháng)。
分管副局長(cháng)告訴趙峰，他對這個(gè)清理的存款也不清楚，讓他去找藁城市分管的副市長(cháng)。找副市長(cháng)無(wú)果后，趙峰隨后又多次打市長(cháng)熱線(xiàn)，但一直石沉大海，他沒(méi)有收到任何回復。
之后一年多的時(shí)間內，趙峰多次往返于老家徐州與藁城，但他得到的答復大同小異：第一，這筆款目前兌現不了；第二，何時(shí)兌現，無(wú)法給出具體日期。
“后來(lái)我想通過(guò)法律途徑來(lái)保護我的合法權益，就聘請了律師來(lái)調查信用社的相關(guān)情況，但發(fā)現信用社的工商檔案已經(jīng)被注銷(xiāo)掉，導致沒(méi)有訴訟對象而無(wú)法起訴，因此我只能等�！�
信用社資不抵債停業(yè)清算12年
公開(kāi)資料顯示，河北省藁城城市信用社是1988年4月經(jīng)原中國人民銀行石家莊分行批準，由藁城市財政局發(fā)起組建。2001年6月28日，中國人民銀行天津分行批準實(shí)施停業(yè)整頓。
在中國人民銀行天津分行下發(fā)給藁城城市信用社的停業(yè)整頓決定書(shū)中，信用社停業(yè)整頓的原因是“經(jīng)營(yíng)管理不善，違法違規經(jīng)營(yíng)，發(fā)生嚴重虧損，資不抵債，不能按時(shí)支付到期債務(wù)”，停業(yè)整頓期限定為3個(gè)月。
據藁城市政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站“藁城之窗”的消息稱(chēng)：在中國人民銀行天津分行批準藁城城市信用社實(shí)施停業(yè)整頓后，當地迅速成立了藁城城市信用社停業(yè)整頓小組，由市長(cháng)任組長(cháng)，兩位副市長(cháng)任副組長(cháng)，市政府辦公室、人行、信用聯(lián)社、財政、信用社、各商業(yè)銀行、公檢法、監察等有關(guān)單位負責人任小組成員，到2001年7月11日，藁城城市信用社停業(yè)整頓工作順利完成。
但是，12年后，包括趙峰在內，多家企業(yè)存放于藁城城市信用社的約3億元存款至今沒(méi)有清償。
近日，《經(jīng)濟參考報》記者驅車(chē)來(lái)到藁城市實(shí)地采訪(fǎng)發(fā)現，藁城城市信用社原營(yíng)業(yè)地址就位于藁城市財政局一樓的沿街門(mén)面，現在已成為另一家銀行的營(yíng)業(yè)大廳。在藁城市財政局的3樓辦公室，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì )計劉米山接受了采訪(fǎng)。
劉米山說(shuō)，根據相關(guān)政策，被撤銷(xiāo)的金融機構清算財產(chǎn)首先應當支付個(gè)人儲蓄存款本金和合法利息，在支付完個(gè)人儲蓄存款的本金和合法利息后，清算的剩余財產(chǎn)繼續清償法人和其他涉及組織的債務(wù)。目前，藁城城市信用社對個(gè)人儲蓄這部分已經(jīng)償還完畢。
據了解，根據清算結果，停業(yè)整頓的藁城城市信用社應兌付個(gè)人存款本金是1.4億元，利息為715萬(wàn)元，備付金余額為2337萬(wàn)元，債務(wù)資金缺口達1.2億多元。這個(gè)缺口最終由藁城市財政舉債，從銀行申請貸款完成。
據了解，清償完個(gè)人存款后，藁城城市信用社仍有3個(gè)億的企業(yè)存款需要清償。而企業(yè)儲蓄存款本息何時(shí)償還，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組給出的答案是，要等信用社清算完成以后，按比例清償剩余的有效資產(chǎn)。清算工作何時(shí)能結束？劉米山回答，清收工作難度很大，他沒(méi)法給出具體日期。
企業(yè)儲蓄為何難以清償，原因是清算后的藁城城市信用社沒(méi)有剩余的有效資產(chǎn)。沒(méi)有剩余的有效資產(chǎn)，原因是藁城城市信用社的對外貸款收不回來(lái)。劉米山說(shuō)，信用社未收回的對外貸款，大約為3個(gè)億，基本和信用社需要清償的企業(yè)存款持平。
“清算小組并不是不想早點(diǎn)清算，成立清算小組，目的也是保障債權人權益，爭取把錢(qián)收回來(lái)，還給儲戶(hù)。但是，現在的困難就是貸款收不回來(lái)。從2001年至今，我們基本年年跑，大小企業(yè)跑了200多家，但僅收回來(lái)幾十萬(wàn)元，”劉米山說(shuō)，相對于3個(gè)億需要清償的企業(yè)存款，幾十萬(wàn)不過(guò)是杯水車(chē)薪。
企業(yè)3億存款會(huì )不會(huì )打水漂
歷時(shí)12年的停業(yè)整頓，巨額貸款收不回來(lái)，巨額存款清償不了，藁城城市信用社的清算工作似乎陷入泥潭，停滯不前。3億元的貸款能否收回，何時(shí)收回？3億元的存款能否清償，何時(shí)清償？這兩個(gè)實(shí)際上是二而一的問(wèn)題目前沒(méi)有答案，也許之后很長(cháng)一段時(shí)間仍是沒(méi)有答案。
河北仙龍律師事務(wù)所主任律師劉新維認為，對于藁城城市信用社沒(méi)有收回的巨額貸款，一個(gè)方法是正常催要，一個(gè)方法就是訴訟。但是，目前大多貸款已經(jīng)過(guò)了兩年時(shí)間的訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效過(guò)了，可以打官司，但是不受法律保護。在訴訟期的時(shí)間內，信用社沒(méi)將貸款收回來(lái)，這至少說(shuō)明了信用社管理上存在問(wèn)題。實(shí)際上，沒(méi)收回來(lái)是一回事，收沒(méi)收是另外一回事，打官司沒(méi)要回來(lái)是一種情況，但是明明知道貸款逾期，而不去收，這就顯然是失職了。
劉新維說(shuō)，3個(gè)億的貸款，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組多年來(lái)只收回來(lái)幾十萬(wàn)，固然有工作難做的原因，但光靠這個(gè)理由是說(shuō)不過(guò)去的。而貸款收不回來(lái)的連鎖反應就是儲戶(hù)存款償還不了，因此，損失最終還是轉嫁到了儲戶(hù)頭上。作為個(gè)例，藁城城市信用社儲戶(hù)存款還不上，損害的是儲戶(hù)的利益。但如果放大了說(shuō)，它損害的是社會(huì )的信用體系。
那么，企業(yè)3億多的存款到底何去何從？
2001年12月15日施行的《金融機構撤銷(xiāo)條例》第23條規定，被撤銷(xiāo)的金融機構清算財產(chǎn)應當先支付個(gè)人儲蓄存款的本金和利息。第24條明確規定，被撤銷(xiāo)的金融機構的清算財產(chǎn)支付個(gè)人儲蓄存款的本金和合法利息后的剩余財產(chǎn)，應當清償法人和其他組織的債務(wù)。
《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)得到的消息是，最壞的結果，就是這3億多元貸款收不回來(lái)。也就是說(shuō)，被清算的藁城城市信用社的剩余財產(chǎn)如果是零，那么最后所余的債務(wù)人或是法人或者其他組織的債務(wù)，他們所得到的清償的結果就是零。
對于提出懸賞60萬(wàn)元的債權人趙峰所持300多萬(wàn)元的存款，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組認為，趙峰購買(mǎi)的這筆存款當時(shí)是人壽保險公司存的錢(qián)，信用社在清算期間，做債權申報工作的時(shí)候，人保公司把這部分債權做了債權申報。趙峰通過(guò)拍賣(mài)取得了這部分債權，雖然已轉到個(gè)人，但并沒(méi)有改變這筆錢(qián)的性質(zhì)，它不屬于居民儲蓄存款。只能等資產(chǎn)清算完以后，按比例給予清償。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì )計劉米山說(shuō)，金融機構退出市場(chǎng)前停業(yè)整頓時(shí)間過(guò)長(cháng)，清欠力度小，然后清欠工作就進(jìn)入清欠辦催收難，債權人催欠難的惡性循環(huán)中，這個(gè)現象在全國都有存在，到最后往往都是企業(yè)的利益受損。
而信用社本應為公眾提供廉潔高效的服務(wù)，政務(wù)信息也本應及時(shí)披露。分析人士建議，全國有類(lèi)似事件發(fā)生的地區，銀行監管部門(mén)應推動(dòng)清欠組織進(jìn)一步加大清欠的力度，最終理清被清算的信用社到底還有多少剩余財產(chǎn)，以最終合理公平地分配給每一個(gè)債權人。
藁城城市信用社停業(yè)整頓的原因之一是“經(jīng)營(yíng)管理不善，違法違規經(jīng)營(yíng)”，具體如何體現，記者不得而知。
但是，有研究者稱(chēng)，由于城市信用社多為政府各部門(mén)所辦，地方政府及其他部門(mén)將其視為一個(gè)可自由支配的資金來(lái)源渠道，在行政干預之下，城市信用社控制風(fēng)險的獨立性和有效性被削弱，導致信貸資金向投資領(lǐng)域、不景氣企業(yè)甚至倒閉企業(yè)注入，形成所謂“政績(jì)工程”、“救濟貸款”，造成信貸資金呆壞賬形成。
藁城城市信用社就是典型的一個(gè)例子。
藁城市財政局一位主管副局長(cháng)說(shuō)，藁城城市信用社的放貸難以收回，是一個(gè)歷史問(wèn)題。它在停業(yè)之前經(jīng)營(yíng)管理混亂，亂辦貸款，各種手續不全，要收回這部分不良貸款，確實(shí)很難實(shí)現。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì )計劉米山說(shuō)，目前，藁城城市信用社未收回的3個(gè)億對外貸款，主要集中在珠海經(jīng)濟特區銀豐工貿發(fā)展公司、藁城電廠(chǎng)和石棉管廠(chǎng)等企業(yè)。后兩家企業(yè)都已破產(chǎn)，珠海經(jīng)濟特區銀豐工貿發(fā)展公司欠信用社多少貸款，劉米山回避了這個(gè)問(wèn)題。
但據知情人士透露，1995年到1998年期間，珠海銀豐工貿發(fā)展公司陸續從藁城城市信用社貸款五六千萬(wàn)，目前加上利息已達1個(gè)多億，因公司投資失敗，導致這筆貸款無(wú)力償還。
那么，珠海經(jīng)濟特區銀豐工貿發(fā)展公司是一家什么公司？它和藁城城市信用社有何關(guān)系？
據了解，藁城城市信用社在1988年由藁城市財政局發(fā)起組建。1992年，時(shí)任信用社主任的張國良被派駐珠海擔任藁城市駐珠海辦事處主任。1993年，藁城駐珠海辦事處成立銀豐公司，張國良任總經(jīng)理兼法人。2010年12月，公司上任的總經(jīng)理、法人王素軍，同時(shí)也是藁城駐珠海辦事處副主任。資料顯示，在1996年來(lái)珠海前，他還是藁城市計劃經(jīng)濟委員會(huì )的副主任。
據珠海市工商行政管理局的一份企業(yè)機讀檔案登記資料顯示：珠海經(jīng)濟特區銀豐工貿發(fā)展公司由藁城市政府駐珠海辦事處投資，于1993年3月31日成立。經(jīng)營(yíng)范圍主營(yíng)：五金交電、建筑材料、百貨。最后一次年檢時(shí)間為2012年3月7日。
一位不愿透露姓名的知情人士表示，銀豐公司位于珠海拱北一間普通民宅。公司辦公室除一部尚在使用的座機外，屋內無(wú)其他辦公設施。公司一位負責人說(shuō)，自從財務(wù)人員半個(gè)月前離去之后，整個(gè)公司就剩他一人了。他告訴媒體，公司從成立起便沒(méi)怎么運作，因為“一開(kāi)始就投資失敗，資金無(wú)法收回”，“我到公司以來(lái)從未開(kāi)過(guò)一張發(fā)票”。
珠海銀豐工貿發(fā)展公司從藁城城市信用社貸款五六千萬(wàn)作為何用？據透露，藁城市駐珠海辦事處曾在上個(gè)世紀90年代中期與珠海華大實(shí)業(yè)股份有限公司合作，在珠海建了一座26層的銀豐大廈，目前已成爛尾樓。
2012年12月15日，石家莊市政府新聞辦公室召開(kāi)關(guān)于查辦商業(yè)賄賂典型案件情況通報會(huì )，其中包括原藁城市政府駐珠海辦事處主任張國良受賄案。
通報說(shuō)，2008年1月7日，張國良未經(jīng)藁城市人民政府審批，擅自決定將珠海華大公司欠藁城市政府駐珠海辦事處的3262余萬(wàn)元的國有資產(chǎn)債權，以300萬(wàn)的價(jià)格轉讓給珠海市駿景貿易有限公司，給國家造成了重大經(jīng)濟損失。債權轉讓過(guò)程中，張國良收受珠海市駿景貿易有限公司余某現金300萬(wàn)元。法院判決其有期徒刑13年6個(gè)月。
河北藁城城市信用社資不抵債被停業(yè)整頓，清算工作本該3個(gè)月結束，卻拖延12年。企業(yè)儲蓄存款被一拖再拖，兌付遙遙無(wú)期。金融機構停業(yè)整頓后企業(yè)存款兌付難現象在全國其他地區也同樣存在，部分金融機構退出市場(chǎng)清算工作可能陷入惡性循環(huán)。對于藁城城市信用社的倒閉清算，仍有疑問(wèn)有待回答。
疑問(wèn)一：貸款是否被挪用建了個(gè)爛尾樓？
相關(guān)人士調查發(fā)現，藁城城市信用社核心債務(wù)人珠海銀豐工貿發(fā)展公司就是一個(gè)皮包公司，既沒(méi)經(jīng)營(yíng)，也沒(méi)做投資。貸款被挪用蓋了一個(gè)26層的銀豐大廈，是一座爛尾樓。這筆錢(qián)由誰(shuí)償還？
藁城市對此一直沒(méi)做正面回應，停業(yè)整頓的材料里也沒(méi)有提到銀豐公司，其中是否涉及政府違規經(jīng)營(yíng)挪用資金經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)？
而銀豐公司這筆貸款是誰(shuí)批的？誰(shuí)來(lái)?yè)�？這一點(diǎn)，一直沒(méi)有向社會(huì )披露。
法律界人士認為，如果說(shuō)用虛假的方式把巨額貸款套出來(lái)，然后讓它成為一個(gè)死賬，這應該屬于套取國有資金的行為，如果把資金挪用到其他公司，甚至是揣入了個(gè)人的腰包，可能涉嫌挪用公款或者貪污受賄這類(lèi)職務(wù)性犯罪。
疑問(wèn)二：清算工作為何一拖就是12年？
在清算小組的一份業(yè)務(wù)交流材料中提到，停業(yè)整頓后，有部分欠款企業(yè)，清欠小組已經(jīng)查明對方還有資產(chǎn)，但欠款卻要不回來(lái)，原因也沒(méi)有說(shuō)明，而這些貸款后來(lái)是否收回？如果沒(méi)有收回，原因是什么？是否該公布結果？這部分應收欠款沒(méi)有收回，誰(shuí)又該承擔什么責任？
這份交流材料顯示，雖然貸款戶(hù)數并不是很多，但還有大量的貸款需要收回。由于貸款逾期時(shí)間太長(cháng)，貸款戶(hù)居住又很分散，貸款回收非常難做。比如從某企業(yè)其實(shí)還能收回一點(diǎn)實(shí)物資產(chǎn)，但由于多種原因而未能實(shí)現。
據了解，藁城城市信用社停業(yè)整頓的時(shí)候，信用社所有的貸款已經(jīng)逾期很長(cháng)時(shí)間，貸款戶(hù)主要是以前的國有企業(yè)，經(jīng)營(yíng)狀況千差萬(wàn)別，清欠辦于2006年接手，可以說(shuō)所有貸款都超過(guò)訴訟時(shí)效。
劉米山說(shuō)，清算小組是個(gè)臨時(shí)機構，并沒(méi)有多么大的權力，企業(yè)不還錢(qián)，他們只能一趟一趟地跑。對公存款和其他債務(wù)的清償等問(wèn)題該怎么辦？最終也沒(méi)有人給出答案。本版稿件均由記者白林、岳文婷、李俊義采寫(xiě)
城市信用社是由中國城市居民集資建立的合作金融組織。其宗旨是通過(guò)信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶(hù)以及城市居民提供資金服務(wù)。
我國第一個(gè)城市信用社于1979年在河南駐馬店成立，1995年末全國城市信用社發(fā)展到5279家。1996年后，由于組建城市商業(yè)銀行，城市信用社逐年減少。到2002年末，全國處于營(yíng)業(yè)狀態(tài)的城市信用社不到500家。
1998年10月，針對一部分城市信用社管理不規范、經(jīng)營(yíng)水平低下、不良資產(chǎn)比例高、抗御風(fēng)險能力差、形成了相當大的金融風(fēng)險等情況，國務(wù)院辦公廳轉發(fā)中國人民銀行《整頓城市信用合作社工作方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《方案》”）�！斗桨浮芬蟾鞯卦诘胤秸慕y一領(lǐng)導下，認真做好城市信用社的清產(chǎn)核資工作，徹底摸清各地城市信用社的資產(chǎn)負債情況和風(fēng)險程度，通過(guò)采取自我救助、收購或兼并、行政關(guān)閉或依法破產(chǎn)等方式化解城市信用社風(fēng)險；按照有關(guān)文件對城市信用社及聯(lián)社進(jìn)行規范改造或改制；要求全國各地進(jìn)一步加強對城市信用社的監管。
全國各地按照《方案》的要求，至1999年底，除了對少數嚴重違法違規經(jīng)營(yíng)的城市信用社實(shí)施關(guān)閉或停業(yè)整頓外，還完成了將約2300家城市信用社納入90家城市商業(yè)銀行組建范圍的工作。
2005年11月，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、中國人民銀行、財政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社整頓工作的意見(jiàn)》，提出切實(shí)推進(jìn)城市信用社整頓工作，推進(jìn)被撤銷(xiāo)和停業(yè)整頓城市信用社的市場(chǎng)退出工作等要求。
2007年末，中國銀監會(huì )負責人表示，2006年以來(lái)，城市信用社改革取得重大進(jìn)展：251家待處置城市信用社得到了有效處置，230家停業(yè)整頓城市信用社完成了市場(chǎng)退出工作。
2012年4月，全國最后一家城市信用社寧波象山縣綠葉城市信用社，改制為城市商業(yè)銀行，城市信用社正式退出了歷史舞臺。
