為破解農民融資難，近年來(lái)，作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區的重慶市探索盤(pán)活農民手中的土地、林地承包經(jīng)營(yíng)權和宅基地使用權，通過(guò)確權頒證、解析量化、搭建流轉平臺，使“三權”成為融資抵押物，讓農民能貸上款。
自2010年開(kāi)展農村“三權”抵押融資以來(lái)，重慶農戶(hù)貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過(guò)建立起多層次分擔風(fēng)險機制，“三權”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農村金融，促進(jìn)了農民增收和農村發(fā)展。
喚醒沉睡的資產(chǎn)
2009年1月25日，重慶市云陽(yáng)縣江口鎮的養殖大戶(hù)盧友章發(fā)放了重慶市轄內首筆“三權”抵押貸款25萬(wàn)元，揭開(kāi)了重慶市探路“三權”抵押撬動(dòng)千億沉睡資金的序幕。
“當時(shí)建了一個(gè)養豬場(chǎng)，投資近50萬(wàn)建好廠(chǎng)房后，再沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)豬種，急得自己是團團轉，”盧友章對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，當獲悉在重慶農商行可以用林權抵押貸款后，盧友章通過(guò)自家承包林抵押，貸款融資擴大養殖經(jīng)營(yíng)規模。有了錢(qián)，豬場(chǎng)運轉很快正常起來(lái)，他在次年就實(shí)現了年產(chǎn)值由25萬(wàn)元到35萬(wàn)元，年收入10萬(wàn)元增加為18萬(wàn)元，利潤增幅達80%的跨越，并及時(shí)還清了銀行債務(wù)、帶動(dòng)了當地10余人的就業(yè)。
像盧友章這樣因缺少資金導致收入增長(cháng)受限的農戶(hù)并非特例。長(cháng)期以來(lái)，農民在擴大生產(chǎn)、發(fā)展規模農業(yè)的過(guò)程中，一直面臨著(zhù)貸款難題。統計顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬(wàn)億元，其中農戶(hù)貸款余額只有3.6萬(wàn)億元，占比僅為5.3%，遠不能滿(mǎn)足農民實(shí)際需求。
一方面是大批農戶(hù)因缺少抵押物融資難，另一方面是農民擁有的土地、房屋、林權等資產(chǎn)普遍閑置“沉睡”，財產(chǎn)權、收益權得不到有效體現。
為盤(pán)活農民“三塊地”資產(chǎn)，搞活農村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農村“三權”抵押融資。為激活農民“三權”，實(shí)現可抵押、可流轉，重慶市做出了一系列制度性安排：
一是明晰產(chǎn)權，全面開(kāi)展農民土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權和林地承包權的確權頒證。目前重慶3400萬(wàn)畝承包地、5500多萬(wàn)畝集體林地以及500萬(wàn)畝農村宅基地確權頒證已全部完成。二是對農村“三塊地”的集體所有權和農民使用權進(jìn)行解析，按照2：8的比例量化集體經(jīng)濟組織和農民各自權益的比例，既充分保證農民使用權收益，又明確了集體經(jīng)濟組織的所有權人地位。三是搭建土地交易所等流轉平臺。在堅持“不改變土地所有權性質(zhì)、不改變土地用途、不損害農民利益”的前提下，尊重農民意愿，按照公開(kāi)、公平、公正的原則，進(jìn)行流轉或交易，以明確“三權”的價(jià)值。比如農村閑置的宅基地，可通過(guò)復墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。
有力推動(dòng)農民增收
隨著(zhù)林權抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開(kāi)始試點(diǎn)農房抵押貸款；2011年2月，發(fā)放首筆農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款。據重慶銀監局統計，截至2012年底，包括農戶(hù)小額信用貸、涉農創(chuàng )新型貸款在內，重慶市累計發(fā)放“三權”抵押相關(guān)貸款310.7億元，其中土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款26.93億元，農村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權抵押貸款120.8億元。
地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發(fā)放“三權”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶(hù)農戶(hù)及個(gè)體企業(yè)起步創(chuàng )業(yè)，間接推動(dòng)近3萬(wàn)農戶(hù)實(shí)現增收。在沙子鎮，有16戶(hù)農民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬(wàn)元，龍源村農民姚大全用承包地貸款15萬(wàn)元，發(fā)展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬(wàn)元。
云陽(yáng)縣副縣長(cháng)朱錫祥說(shuō)，過(guò)去由于“三權”未盤(pán)活，多數農民又沒(méi)有什么家庭財產(chǎn)，農民的正常資金需求，特別是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規�；N養業(yè)的資金需求得不到滿(mǎn)足，農戶(hù)想擴大生產(chǎn)面積、改善生產(chǎn)基礎設施，只能從銀行貸兩三萬(wàn)元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發(fā)展生產(chǎn)，風(fēng)險很大且不經(jīng)濟，實(shí)施“三權”抵押貸款有效破解了這個(gè)“老大難”。
重慶銀監局局長(cháng)洪佩麗介紹，“三權”抵押貸款業(yè)務(wù)目前已經(jīng)覆蓋重慶所有縣域地區，借款主體包括了農戶(hù)、農村合作社以及涉農企業(yè)等。與此前各類(lèi)農戶(hù)貸款項目相比，農民“三權”借貸額度更大，還款周期也更長(cháng)。農房貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)權貸款期限多為2到3年，林權貸款期限最長(cháng)可達8年。
風(fēng)險控制仍待政策完善
在“三權”抵押貸款實(shí)施初期，部分商業(yè)銀行因擔心“三權”資產(chǎn)變現難、貸款風(fēng)險大，一度出現惜貸拒貸現象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔保公司+市縣兩級風(fēng)險補償基金”的“雙保險”風(fēng)險防控機制，形成政府、擔保機構和農民三方分攤機制。統計顯示，“三權”抵押貸款運行三年多來(lái)，不良貸款率不到1%。
重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專(zhuān)業(yè)從事“三權”抵押融資擔保的興農融資擔保公司，同時(shí)統籌協(xié)助各區縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級審批、再擔保、銀行授信、爭取財政支持等方面進(jìn)行統籌管理，從而在全市范圍內構建起擔保體系。其次，由市、區縣兩級財政出資成立農村“三權”抵押融資風(fēng)險補償專(zhuān)項基金，對金融機構因開(kāi)展農村“三權”抵押融資產(chǎn)生的貸款本息損失進(jìn)行補償，補償比例最高不超過(guò)損失金額的35%。目前，市級已經(jīng)到位資金8000萬(wàn)元，未來(lái)，兩級風(fēng)險補償專(zhuān)項基金將逐步增加到7億元。
隨著(zhù)風(fēng)險防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機構參與開(kāi)展“三權”貸款業(yè)務(wù)，其中重慶農商行、農發(fā)行、農行等成為主力。據重慶市銀監局統計，截至去年末，各金融機構“三權”業(yè)務(wù)不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬(wàn)元，資產(chǎn)質(zhì)量較好。
盡管目前“三權”抵押貸款實(shí)施情況較好，但一些金融界人士和專(zhuān)家也表示，農村“三權”的抵押、流轉、變現在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農商行董事長(cháng)劉建忠呼吁，應該適時(shí)修改完善擔保法、物權法、農村土地承包法等相關(guān)法律法規，從制度上規范“三權”抵押融資等問(wèn)題。重慶市社科院研究員李勇表示，進(jìn)一步搞好“三權”融資，還必須大力發(fā)展農村產(chǎn)權交易市場(chǎng)，完善保險評估等體系。