隨著(zhù)農信社貸款利率的徹底放開(kāi)，記者近日調查發(fā)現，廣東地區大部分農信社正依據當地情況開(kāi)始微調貸款利率，但整體變化還不大。
涉農利率“探著(zhù)步子前進(jìn)”
“我們現在的利息是八厘多，壞賬率在１％以下，可能會(huì )部分上調但短期內幅度不會(huì )太高，因為既要試探市場(chǎng)反應也要比較一下同行的情況�！睆V東省云浮市云安縣南盛鎮農信社負責人嚴先生說(shuō)，農業(yè)“靠天吃飯”、風(fēng)險較高，而高風(fēng)險和高收益理應相伴而生，利率上限放開(kāi)可以讓農信社有更大的業(yè)務(wù)拓展空間。
記者多方了解發(fā)現，盡管央行的文件還沒(méi)有下發(fā)到最基層執行部門(mén)，但廣東各級農信社已經(jīng)就相關(guān)條款進(jìn)行調研。受訪(fǎng)的多位農信社內部人士表示，涉農貸款利率的調整肯定是“探著(zhù)步子慢慢走”，起步階段的上浮程度不會(huì )太高，再根據市場(chǎng)反應逐步調整。
“利率新政策落地前，農信社一年期貸款利率最多只能上浮至１３．８％，實(shí)行２．３倍的利率上限，這一標準遠低于小貸公司和民間借貸�！遍L(cháng)城證券銀行分析師黃飆介紹，農信社資產(chǎn)占全行業(yè)比重約在６％，上限取消后農信社對當地小型客戶(hù)資金供給有望加強。
來(lái)自銀監會(huì )的最新統計顯示，從２００２年末到２０１２年末，農信社總資產(chǎn)由２．２萬(wàn)億元增至１５．５萬(wàn)億元；不良貸款率由四級分類(lèi)的３６．９％降至五級分類(lèi)的４．７％；９２．１％的機構已全部消化歷年掛賬虧損；２００４年以來(lái)連續９年盈利。
事實(shí)上，早在２００４年，人民銀行就宣布放開(kāi)了對貸款利率上限的管制，但由于當時(shí)農信社定價(jià)機制不夠完善，各地發(fā)展也不均衡，被當時(shí)放開(kāi)利率上限的政策排除在外。
興業(yè)銀行發(fā)布研報顯示，從全球來(lái)看，大部分地區“三農”和小微貸利率都超過(guò)了當地政策基準利率的四倍上限。如果貸款利率上浮幅度不夠，會(huì )使得金融機構缺乏對其信貸投放的積極性，反過(guò)來(lái)造成金融支持實(shí)體經(jīng)濟的力度不足。
涉農“金融博弈”須嚴防高利貸風(fēng)險
業(yè)內分析人士認為，在金融服務(wù)“三農”水平不斷提升和農信社利率上限放開(kāi)的趨勢下，流動(dòng)性偏緊時(shí)的高利貸風(fēng)險值得防范，同時(shí)也倒逼農信社加強自身的業(yè)務(wù)管控能力，最終為農村的實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的金融血液。
“新政策的主要意義就在于讓正規金融機構發(fā)揮市場(chǎng)主導作用，回流民間借貸市場(chǎng)資金，擠壓農村高利貸的生存空間�！鄙缈圃恨r村發(fā)展研究所宏觀(guān)經(jīng)濟研究室副主任李國祥告訴記者，限制農信社利率上限會(huì )抑制其放貸積極性，議價(jià)空間放開(kāi)則可擴大農信社“三農”貸款覆蓋面，且利于民間借貸市場(chǎng)今后的監管。
英大證券研究所所長(cháng)李大霄也認為，利率水平一旦能夠完全覆蓋風(fēng)險，金融機構便可以加大對風(fēng)險較高的農村金融市場(chǎng)的放款力度，更為有效地支持農村的發(fā)展和建設。
針對取消農信社利率上限可能引起“高利貸”的懷疑聲音，李國祥表示，政策發(fā)酵的短期內可能有一些市場(chǎng)波動(dòng)，增加農民貸款成本和實(shí)體經(jīng)濟負擔，但長(cháng)期來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)機制的調節作用下，“正規金融”和“民間金融”在農村市場(chǎng)“此起彼伏”的博弈中，信用社貸款利率上升、高利貸貸款利率下降，利率會(huì )逐漸趨于均衡，并最終有所下降。
來(lái)自央行方面的消息稱(chēng)，新政策將有利于農村信用社按照收益覆蓋風(fēng)險的原則自主定價(jià)，提高發(fā)放涉農貸款的意愿；有利于增強農村信用社滿(mǎn)足多層次涉農貸款需求的能力，提高涉農貸款資金的可得性；有利于發(fā)揮價(jià)格杠桿的作用，不斷優(yōu)化涉農資金配置效率，對促進(jìn)改善農村金融服務(wù)具有積極意義。
市場(chǎng)與服務(wù)“三農”責任須兼顧
據銀監會(huì )數據，截至２０１２年末，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額１７．６萬(wàn)億元，比年初增長(cháng)３萬(wàn)億元，比上年同期增長(cháng)２０．７％，同期，農信社擁有７．８萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)放了全國三分之一的涉農貸款和８０％以上農戶(hù)貸款。
業(yè)內專(zhuān)家提出，農信社在考慮自身經(jīng)營(yíng)利潤的同時(shí)，要承擔一定社會(huì )責任，監管部門(mén)在對金融機構進(jìn)行相關(guān)考核時(shí)，也要將金融機構對于實(shí)體經(jīng)濟的支持納入考核。
李國祥認為，如果出現市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，就要防止政策實(shí)施前期可能出現的高利貸等市場(chǎng)波動(dòng)，這需要農信社的自律及監管部門(mén)引導，回歸服務(wù)“三農”的宗旨。此外，農信社貸款面向“三農”和小微企業(yè)，在經(jīng)濟形勢變化中受到的沖擊最大，利率上限放開(kāi)的形勢下，對其抗風(fēng)險能力也提出了較高要求。
“目前，農信社壞賬率還不算特別高，但不乏虛假貸款的情況，如一些人冒充農民進(jìn)行虛假貸款，導致后來(lái)還不上款項，因此，農信社的規范化和商業(yè)化管理應該得到更多的重視，提高管控利率風(fēng)險能力和管理水平�！崩顕檎f(shuō)。
黃飆也認為，風(fēng)險控制和貸后管理是農信社的業(yè)務(wù)短板，相關(guān)流程應該更加規范，優(yōu)化負債、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和客戶(hù)結構，同時(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，在支持農村實(shí)體經(jīng)濟的同時(shí)，實(shí)現自身的健康發(fā)展。（完）