探索農村普惠金融服務(wù)的新路徑
記者：人們常說(shuō)，農村金融服務(wù)是公認的世界性難題，農村基礎性、普惠金融服務(wù)尤甚。這在我國農村金融服務(wù)領(lǐng)域表現也很明顯。
郭浩達：長(cháng)期以來(lái)，我國農村地區金融服務(wù)缺失，主要表現在基礎金融服務(wù)領(lǐng)域。相比城市里銀行網(wǎng)點(diǎn)星羅密布，農村地區大多數行政村都沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。廣大偏遠地區的農民，即便簡(jiǎn)單的存取款，也要去鄉鎮甚至縣城辦理。要解決這一難題，對商業(yè)銀行而言，以傳統方式大規模布設物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提升服務(wù)能力顯然是不可行的，迫切需要探索新的服務(wù)渠道和服務(wù)方式。
記者：近年來(lái)，我國農村經(jīng)濟金融形勢發(fā)生很大改變，對基礎金融服務(wù)改善需求迫切，作為大型商業(yè)銀行，農行如何應對？
郭浩達：中央“一號文件”連續十年鎖定“三農”，強農惠農富農政策不斷出臺，“三農”投入持續加大，這對配套金融服務(wù)提出新的更高要求。與此同時(shí)，農村經(jīng)濟金融形勢在近年發(fā)展變化較大，農民對貸款以外的基礎金融服務(wù)需求迫切，中央和監管部門(mén)對解決金融服務(wù)空白鄉鎮問(wèn)題也提出了明確要求。這些都要求商業(yè)銀行在農村金融實(shí)踐中盡快探索出一條既能踐行普惠金融理念，又能實(shí)現商業(yè)可持續的最佳路徑。
去年以來(lái)，農行積極創(chuàng )新服務(wù)模式，逐步探索形成了“金穗惠農通”工程。簡(jiǎn)而言之，就是農行將自身網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢與新興電子銀行產(chǎn)品有機融合，通過(guò)向農民客戶(hù)發(fā)放惠農卡，在農村地區設立金融服務(wù)點(diǎn)，布放轉賬電話(huà)、POS機、自助服務(wù)終端等電子設備，開(kāi)設流動(dòng)金融服務(wù)等方式，為廣大農民提供方便快捷的現代金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)一年多的實(shí)踐，可以說(shuō)該工程順應了廣大農民對農村地區支付、結算等基礎金融服務(wù)的新期待。
打通農村金融服務(wù)“最后一公里”
記者：我們在采訪(fǎng)中聽(tīng)農民說(shuō)，有了“惠農通”以后，取錢(qián)、繳費等都變得方便了，他們把“惠農通”叫做“身邊的銀行”。你怎么看“惠農通”的作用？
郭浩達：享受到便捷的金融服務(wù)的確是“金穗惠農通”工程給廣大農民帶來(lái)的實(shí)惠。農行通過(guò)“金穗惠農通”工程著(zhù)力擴大農村金融服務(wù)覆蓋面，構建起涵蓋省、市、縣、鄉、村五級層面的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，將金融服務(wù)觸角延伸至農民家門(mén)口，就好像在鄉村設立了“農民身邊的銀行”�！白詈笠还铩贝蛲�，農民不用出村就能辦理小額取現、查詢(xún)、轉賬、消費、繳費等金融服務(wù)。
事實(shí)上，“金穗惠農通”不僅滿(mǎn)足了農民的基礎金融服務(wù)需求，還有效推動(dòng)了政府各項惠農政策的落地。政府的各項惠農政策和補貼資金，都可通過(guò)“金穗惠農通”高效、安全地直達農民手中。同時(shí)，在一定程度上促進(jìn)了農村資金的利用和各類(lèi)資源的流動(dòng)，提升了資金使用效率，推動(dòng)了農村金融知識的普及和農民現代金融意識的提升，從總體上優(yōu)化了農村金融生態(tài)。
記者：目前這項工程的進(jìn)展情況如何？
郭浩達：截至6月末，農行在縣域農村地區（不包含縣城）設立“金穗惠農通”工程服務(wù)點(diǎn)58.2萬(wàn)個(gè)，布放電子機具116.8萬(wàn)臺，向近億農戶(hù)發(fā)放了1.4億張惠農卡，在1552個(gè)縣開(kāi)展新農保、新農合代理服務(wù)，并提供糧食直補、農村低保等1460項惠農政策金融業(yè)務(wù)代理。
解決農村金融服務(wù)難題需各方合力
記者：從目前了解到的情況看，推行“金穗惠農通”工程，投入大、收益低，農行如何平衡這項工作的成本與收益？
郭浩達：為了把這項工程辦好，農行不僅投放了大量電子機具和設備，還對農民在相關(guān)費用上實(shí)行優(yōu)惠和讓利。如對農民使用惠農卡，實(shí)施免收小額賬戶(hù)管理費、卡片和交易明細折工本費，減半收取年費等政策。從2008年至2012年末，共減免惠農卡各項費用合計約69.4億元。
如果單從經(jīng)濟上看，目前“金穗惠農通”工程的收益尚不能覆蓋投入。但這項工程是惠及億萬(wàn)農民群眾的大事實(shí)事，社會(huì )效益巨大。作為一家國有大型商業(yè)銀行，農業(yè)銀行將始終堅持履行好自身的社會(huì )責任，堅定不移地推進(jìn)“金穗惠農通”工程，讓廣大農民群眾能享受到方便快捷的基礎金融服務(wù)。同時(shí)，我們將通過(guò)進(jìn)一步拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)空間、發(fā)揮城鄉聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、努力降低經(jīng)營(yíng)管理成本等措施來(lái)彌補“金穗惠農通”工程的投入，實(shí)現社會(huì )效益和經(jīng)濟效益的統一。
記者：改善我國農村基礎金融服務(wù)缺失狀況，既需要金融機構持續創(chuàng )新，更需要建立各方協(xié)同的新機制吧。
郭浩達：廣大農民對于基礎金融服務(wù)的滿(mǎn)意程度的確考驗著(zhù)金融機構的持續創(chuàng )新能力，農行今后將進(jìn)一步強化產(chǎn)品、服務(wù)、渠道創(chuàng )新，滿(mǎn)足服務(wù)“三農”需要。
改善農村金融基礎服務(wù)缺失狀況，既需要金融機構自身不懈努力，也需要政府部門(mén)、監管部門(mén)、涉農機構等共同參與，協(xié)力解決農村“取現難”、“轉賬難”、“匯款難”、“結算難”等問(wèn)題，攜手建設好的農村基礎金融服務(wù)體系。