自?xún)|佰購物倒閉并拖累銀行伊始，本報持續對該事件追蹤報道。
億佰購物最終關(guān)門(mén)大吉，上千位消費者錢(qián)貨兩空，億佰購物破產(chǎn)清算仍然沒(méi)有完成，后續問(wèn)題仍處于持續發(fā)酵中。
目前已知的消息是，億佰購物已經(jīng)在北京市海淀區法院申請破產(chǎn)，其有近3000萬(wàn)元的負債，且還有約600萬(wàn)元的商品訂單未能發(fā)貨。除了中國銀行已經(jīng)退款以外，其他銀行均在等待處理結果。
據了解，億佰購物商城于2007年12月創(chuàng )立。自2008年3月與第一家銀行——民生銀行簽約后，先后得到近20家銀行的信用卡分期商城第三方運營(yíng)資格，其中包括中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行及交通銀行。
億佰購物的商業(yè)模式主要體現為銀行信用卡郵購業(yè)務(wù)，即通過(guò)合作銀行向信用卡用戶(hù)郵寄賬單時(shí)夾寄億佰購物商城宣傳單、手冊，或以短信、郵件等形式對信用卡用戶(hù)進(jìn)行商品宣傳。信用卡用戶(hù)通過(guò)撥打訂購電話(huà)進(jìn)行購物，銀行直接對該用戶(hù)信用卡劃款，用戶(hù)再向銀行分期償還貸款。
農行承諾本月不用還款
內蒙古郭先生，通過(guò)農業(yè)銀行支付在億佰購物購買(mǎi)產(chǎn)品，7月29日其向本報記者反映稱(chēng)，“本月致電農行三次，農行給予他回復稱(chēng)本月的賬單中，將不會(huì )有億佰購物的分期付款，具體事宜還要等到億佰清算以后才能有結果，本月不需要還款�！�
但重點(diǎn)是，在消費者長(cháng)時(shí)間“折騰”后，農行給出的答案是本月不用還款，但不是退款。郭先生表示，本月后將停用農行的信用卡，甚至今后不再使用。
本報記者也致電其他涉及此事的銀行，相關(guān)銀行均表示目前仍沒(méi)有具體方案出臺。而億佰購物破產(chǎn)清算則仍在進(jìn)行中。
中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、浙江金道律師事務(wù)所律師張延來(lái)指出，億佰購物的商業(yè)模式主要表現為“與銀行達成合作關(guān)系，向用戶(hù)承諾分期購物免利息免手續費”，這部分免掉的手續費是由億佰購物向銀行支付的。
億佰購物“已死”，但留下來(lái)的“爛帳”仍無(wú)人收拾。
本報記者拿到的一份關(guān)于消費者在億佰購物的時(shí)間及貨物的統計清單顯示，有的消費者甚至在5月5日就已經(jīng)取消訂單要求退款，但至今錢(qián)仍被凍結，也有的消費者5月就已經(jīng)開(kāi)始還款但貨仍未收到。
很多消費者都是在億佰購物下單后，遭遇了“爛尾”事件，即已經(jīng)刷了信用卡，但貨物一直未收到，然而由于信用卡款項已經(jīng)刷出去，消費者被要求每月向銀行還款。
此次事件中，在追問(wèn)億佰購物為何會(huì )倒閉的同時(shí)，由于不少消費者知道億佰購物的渠道是銀行，銀行是否應當在此次事件中擔責，也成了消費者關(guān)心的話(huà)題。
對此，有銀行負責人表示，消費者在發(fā)生購買(mǎi)行為后，銀行已將錢(qián)打給商戶(hù)，銀行在交易中只充當媒介支付的角色。商戶(hù)倒閉后卻將分期付款風(fēng)險轉嫁給了銀行，使銀行遭受信譽(yù)損失。
但對這種回應，消費者并不買(mǎi)賬。
記者看到，農行近期出具了一份“關(guān)于終止與北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司郵購電購業(yè)務(wù)合作公告”的聲明。這份聲明的內容顯示：中國農業(yè)銀行已經(jīng)于2013年6月17日終止與億佰購物的“郵購電購”業(yè)務(wù)合作。
該聲明是否能夠撇清農行在此次億佰購物事件中的責任？
中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震表示，問(wèn)題的關(guān)鍵是，這個(gè)“郵購電購”業(yè)務(wù)合作的具體協(xié)議是怎樣簽訂的。但至今尚無(wú)明確公開(kāi)信息顯示這些銀行與億佰購物的具體合作內容。
北京市人大常委會(huì )立法咨詢(xún)委員會(huì )特聘委員楊兆全律師接受本報采訪(fǎng)時(shí)候表示：“此類(lèi)案件，是三方法律關(guān)系：消費者、商家、銀行。銀行扮演的角色，既是推薦者、又是資金借貸者。消費者購買(mǎi)商品后，銀行向消費者收取貸款和利息。如果銀行在向持卡人的推薦中，存在虛假陳述、或者承諾了交易的安全性等內容，則銀行要承擔責任�！�
受害者不僅是消費者
有銀行人士對記者表示，其實(shí)銀行現在也很為難，如果億佰破產(chǎn)清算后有能力還款還好，如果沒(méi)法還款，出于客戶(hù)利益的考慮，很可能由銀行來(lái)買(mǎi)單，那就真是實(shí)打實(shí)的損失了。
不僅是消費者和銀行，與億佰購物合作的供應商也蒙受巨額損失。某知名珠寶品牌供應商對外表示，億佰購物至今仍未與其結算100萬(wàn)元的貨款。據透露，億佰購物拖欠上游供應商的貨款已達到3000萬(wàn)元。
信用卡領(lǐng)域的資深人士董崢指出，億佰破產(chǎn)事件說(shuō)明，銀行應對合作方加強監管。隨著(zhù)信用卡產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，一些發(fā)卡銀行對于網(wǎng)上商城的管理水平也逐漸下降，很多中小銀行對于網(wǎng)上商城疏于管理，導致供應商魚(yú)龍混雜、泥沙俱下，甚至出現了主供應商發(fā)包二級、三級供應商的現象。其實(shí)在近十年的信用卡網(wǎng)上商城發(fā)展的過(guò)程中，已經(jīng)有眾多的中小型的供應商倒閉或出局，只是由于影響不大而悄無(wú)聲息罷了。
董崢認為，由于網(wǎng)上商城都是基于銀行的交易平臺，對于這個(gè)平臺上的商品供應商，銀行應該負有完全的監管責任，以保障消費者的權益不受傷害。因為供應商都是瞄準信用卡用戶(hù)，而信用卡用戶(hù)是銀行最重要的，也是最具有市場(chǎng)價(jià)值的資源。如果供應商對用戶(hù)造成傷害，實(shí)際上直接流失了用戶(hù)對銀行的信任。
消費者維權路仍艱難
“針對沒(méi)有發(fā)貨但已刷卡的消費，中國銀行已經(jīng)全部退款，但其他涉及銀行依舊悄無(wú)聲息。
記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》也規定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應當依法保護客戶(hù)合法權益，有效識別、評估、監測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶(hù)等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結算的服務(wù)。收單銀行為特約商戶(hù)提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結算服務(wù)，并承擔收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責任。
中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長(cháng)劉少軍對記者說(shuō)，支付結算辦法規定，賬戶(hù)資金支付必須在持卡人發(fā)出支付命令的前提下進(jìn)行。在億佰購物的商業(yè)模式中，銀行在客戶(hù)未輸入密碼等情況下就扣錢(qián)，顯然侵犯了消費者的貨幣財產(chǎn)權。
“消費者的購買(mǎi)意愿(下訂單)與支付意愿(收貨之后進(jìn)行)顯然是兩個(gè)概念。如果消費者與銀行無(wú)特殊協(xié)議，銀行顯然無(wú)權在消費者未簽收貨物之前完成支付”，劉少軍說(shuō)。
劉少軍強調，億佰購物與銀行、信用卡用戶(hù)與銀行形成的是兩對法律關(guān)系，出現類(lèi)似情況消費者顯然應該首先向銀行主張權利。
楊兆全律師對本報記者表示：“由于商家倒閉，消費者只能向銀行進(jìn)行維權，最好的結果是銀行免除消費者（信用卡持卡人）的該筆借款。消費者能否勝訴，關(guān)鍵看銀行是否有過(guò)錯，以及消費者在證據搜集、庭審技巧的發(fā)揮等方面。目前不好斷定勝訴利率�！�