借用時(shí)下的流行語(yǔ)，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)正由“夢(mèng)想照進(jìn)現實(shí)”�！肮膭蠲耖g資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行�！�6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議這一表態(tài)讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)成為可能。
7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行”，這意味著(zhù)多年來(lái)民營(yíng)資本期盼的進(jìn)入金融業(yè)有望成為現實(shí)。
“民營(yíng)銀行”漸行漸近，還有哪些問(wèn)題需要解決？日前，在由中國金融學(xué)會(huì )召開(kāi)的“聚焦民營(yíng)經(jīng)濟”專(zhuān)題討論會(huì )上，來(lái)自監管部門(mén)、學(xué)界、業(yè)界的專(zhuān)家學(xué)者紛紛建言獻策。
開(kāi)閘民資辦銀行為哪般
“中國不缺‘大而全’的銀行，但缺乏具有草根精神的對口滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)金融需求的特色銀行�！弊剷�(huì )上，北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心教授徐滇慶表示。
與會(huì )專(zhuān)家表示，由于民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)體制、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異，將有助于提高金融資源配置效率，緩解小微企業(yè)融資難。具體看，民營(yíng)銀行的運作更加市場(chǎng)化，有助于在“收益和風(fēng)險”之間進(jìn)行更好地權衡。此外，由于民營(yíng)銀行的股東主要來(lái)自于各個(gè)實(shí)體行業(yè)，因此對該行業(yè)的發(fā)展趨勢、前景等有著(zhù)更清晰、準確的了解，這將有助于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。
另有專(zhuān)家認為，此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”。放開(kāi)民間資本，讓其自主興辦銀行，有助于將民間借貸、影子銀行中的資本吸納進(jìn)入民營(yíng)資本創(chuàng )辦的銀行里，從而納入金融監管范圍內，不僅是支持中小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展的重大舉措，也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風(fēng)險的有效途徑。
“讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更重要的意義在于宣示改革進(jìn)程，釋放改革預期，這對當前仍處在轉型發(fā)展中的中國尤其重要�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心宏觀(guān)經(jīng)濟研究部副部長(cháng)魏加寧在會(huì )上表示，“轉型期的中國經(jīng)濟需要改革預期的不斷鼓勵”。
春華資本集團董事長(cháng)胡祖六則表示，這是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要事件，管理層選擇放開(kāi)的時(shí)機及時(shí)。當前，我國金融改革進(jìn)程還有待進(jìn)一步加快，許多深層次的問(wèn)題要化解，還需要進(jìn)一步完善市場(chǎng)機制。面對市場(chǎng)化改革方向和市場(chǎng)參與各方，已沒(méi)有任何理由不放開(kāi)民營(yíng)資本。給予民營(yíng)資本同等待遇，與其他各類(lèi)資本一樣參與市場(chǎng)競爭，本身就具有重要意義。
路徑選擇和市場(chǎng)定位
會(huì )上，人民銀行南京分行副行長(cháng)李文森表示：“實(shí)際上，對于民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，關(guān)鍵在于打通渠道。一是直接興辦新的銀行，二是對現有的中小法人金融機構進(jìn)行改造，三是順應新科技發(fā)展，考慮將新型網(wǎng)絡(luò )信貸等納入‘正規軍’，讓以往缺乏監管、難以監管的民間力量成為新力量�！�
對此觀(guān)點(diǎn)，與會(huì )其他專(zhuān)家表示贊同：“其實(shí)'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑。而在民營(yíng)銀行試點(diǎn)初期，數量多少不是重點(diǎn)，質(zhì)量保證才是關(guān)鍵。要有嚴格的退出機制�！�
“實(shí)行淘汰制，才能真正建立競爭機制。中國的銀行，不缺數量，缺的是結構，缺草根金融�！毙斓釕c表示，“民營(yíng)銀行先期試點(diǎn)開(kāi)始后，應根據實(shí)際發(fā)展和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，在試點(diǎn)過(guò)程中能夠把一些不合格的民營(yíng)銀行關(guān)掉，使其不影響地區和全局金融穩定，這就成功了�！焙媪脖硎荆骸�'開(kāi)放'與'退出'應該是相輔相成的，破產(chǎn)機制的建立很重要�！�
民營(yíng)銀行要實(shí)現可持續發(fā)展，其關(guān)鍵還在于民營(yíng)銀行應實(shí)行差異化和特色化定位。浙江泰隆銀行行長(cháng)王官明表示，面對中國數百家各色銀行，競爭力明顯不足的民營(yíng)銀行應該找準自己能夠實(shí)施差異化策略、能夠查漏補缺的位置，要實(shí)現差異化定位，目標要精準而非“大而全”。
另有與會(huì )專(zhuān)家表示，“社區銀行”或者是一個(gè)好借鑒�！半m然不限定業(yè)務(wù)規模，但成立初期的民營(yíng)銀行可考慮學(xué)習美國社區銀行的經(jīng)驗，從社區做起�！迸c會(huì )專(zhuān)家還建議，“可以考慮鼓勵民間資本試辦社區銀行，定點(diǎn)服務(wù)于一個(gè)社區，化解局部性的融資問(wèn)題。而且政府可以考慮在該社區內，采取一定的保護措施，增強社區銀行的實(shí)際競爭力�！�
不容忽視的是，由于國內民營(yíng)銀行籌辦經(jīng)驗不足，在吸儲能力、客戶(hù)資源等方面，無(wú)疑存在先天不足�！霸诿駹I(yíng)銀行試水初期，給予相應的保護措施和政策過(guò)渡期，給民營(yíng)銀行一段時(shí)間適應'水溫'，是很有必要的�！敝袊鐣�(huì )科學(xué)院副院長(cháng)李揚建議。
繞不開(kāi)的成長(cháng)煩惱
對于業(yè)界普遍擔心的民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險問(wèn)題，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在會(huì )上表示：“對于民營(yíng)資本辦銀行的風(fēng)險，業(yè)內歸納的主要有三方面：一是擔心民營(yíng)企業(yè)家或民營(yíng)資本不懂銀行；二是擔心民營(yíng)銀行出現利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔心民營(yíng)資本沒(méi)辦好銀行卷錢(qián)外逃，給社會(huì )帶來(lái)嚴重影響。但實(shí)際上，這些問(wèn)題都是可以克服的�！�
很顯然，制度保障是民營(yíng)銀行可持續發(fā)展的重要條件之一�！笆紫�，存款保險等配套制度要迅速跟上，才能確保隔離民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險�！惫镉路治霰硎�。
而由于存款保險制度的缺失，再加上對于關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的擔憂(yōu)，國務(wù)院對民營(yíng)銀行的創(chuàng )辦特意提出要“風(fēng)險自擔”。對此，與會(huì )專(zhuān)家表示，其初期將發(fā)揮一定作用，但無(wú)限責任制未來(lái)如何增資是個(gè)問(wèn)題。要解決民營(yíng)銀行長(cháng)遠發(fā)展問(wèn)題，還需盡快設立存款保險制度�！爱斍耙M早開(kāi)始累積處置基金，以備未來(lái)不時(shí)之需；同時(shí)存保制度推進(jìn)也要有個(gè)過(guò)渡期�！便y監會(huì )政策法規部副主任王科進(jìn)建議。
從制度上保障民營(yíng)銀行可持續發(fā)展，還需加強對關(guān)鍵環(huán)節的監管�！俺艘晟仆顺鰴C制外，從近些年小貸公司的發(fā)展看，要管好民營(yíng)資本，應著(zhù)重于加強對信息的真實(shí)性監管�！眮�(lái)自江蘇金融辦的相關(guān)專(zhuān)家表示。
另一需要著(zhù)力之處，在于公司治理結構的建立和完善。會(huì )上，民生銀行行長(cháng)洪琦就此表示，民營(yíng)銀行要想發(fā)展得好，一定要有好的治理結構和志同道合的股東。此外，他強調，看其能否真正發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)作為股東尤其是董事會(huì )成員的治理權，是衡量“民營(yíng)”與否的關(guān)鍵。
與會(huì )專(zhuān)家表示，民營(yíng)銀行要真正“落地”，目前尚需出臺配套政策，敲定準入門(mén)檻并發(fā)布實(shí)施細則�！罢膶徟殑t還沒(méi)有出臺，具體怎么申報，有什么申報條件，通過(guò)什么程序都還不清楚。建議金融監管部門(mén)盡快出臺具體的準入條件和相關(guān)細則�！睖刂萁鹑谵k相關(guān)負責人表示，“民營(yíng)資本這個(gè)閘門(mén)關(guān)得太久了，要盡快探索出一個(gè)出路�！�
政策意圖明顯，而實(shí)際操作尚需完備。萬(wàn)事俱備，靜待東風(fēng)。不久的將來(lái)，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)將不再是夢(mèng)想。