■聚焦農行三農服務(wù)系列報道之五
“今年政策好，農行也幫忙，現在日子過(guò)得寬裕著(zhù)呢！”操著(zhù)一口濃重的藏族普通話(huà)，甘肅省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉對記者說(shuō)，“年初我貸了5萬(wàn)元買(mǎi)牛，一頭牛6000元，自己又貼了點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)了10頭，加上以前的60多頭，光養牛一年就能掙4、5萬(wàn)�！痹诟拭C采訪(fǎng)的幾天里，當地農牧民對農行雙聯(lián)惠農貸款贊譽(yù)有加。
資料顯示，2011年，甘肅省四大行對農戶(hù)的貸款新增不到14億元，2012年新增不到30億元。自從2012年8月和甘肅省財政廳聯(lián)合創(chuàng )新推出雙聯(lián)惠農貸款以后，農行甘肅省分行將連續5年保證每年發(fā)放惠農貸款60億元。這300億元貸款投放到位后，能夠惠及甘肅省大約70萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)，滿(mǎn)足58個(gè)貧困縣中60%的農戶(hù)貸款需求。
在接受采訪(fǎng)時(shí)，甘肅省甘南州副州長(cháng)劉小宇深有感觸：“從根本上實(shí)現藏區的長(cháng)治久安，最終還是要讓普通群眾搭上地區發(fā)展的順風(fēng)車(chē)。在這當中，金融力量至關(guān)重要。雙聯(lián)惠農貸款為甘南的扶貧攻堅提供了資金支撐，從目前效果看，已經(jīng)轉化為貧困農牧民自我發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)了貧困地區由輸血向造血功能的轉變�！�
政府擔保破解農民“貸款難”
甘肅省是典型的農業(yè)省份，全省2600多萬(wàn)人口中，農村人口有2000萬(wàn)。一方面，由于農民收入水平低、缺乏有效的抵押擔保，另一方面，由于縣域金融機構少、普遍性金融服務(wù)不足，“貸款難”、“貸款貴”始終制約著(zhù)甘肅“三農”發(fā)展。
記者在甘肅采訪(fǎng)時(shí)了解到，農戶(hù)不僅貸款難，當地涉農貸款利率更高，普遍上浮超過(guò)50%，一些地區甚至上浮100%。在雙碌曲縣尕海鄉秀哇村，“雙聯(lián)”貸款推出之前，這里已經(jīng)15年沒(méi)有獲得過(guò)銀行貸款，農民資金需求主要依靠民間借貸，利率普遍為25%，最高達40%。
所幸，農行甘肅省分行通過(guò)“雙聯(lián)惠農貸款”項目，正在有重點(diǎn)有步驟地積極破解農民“貸款難”、“貸款貴”這一現實(shí)難題。
“去年2月份，甘肅省委提出了以發(fā)展農村經(jīng)濟、帶領(lǐng)農民脫貧致富的‘聯(lián)村聯(lián)戶(hù)，為民富民’行動(dòng)計劃。在甘肅省這樣一個(gè)經(jīng)濟欠發(fā)達的貧困地區，農民要脫貧致富，很重要的一個(gè)問(wèn)題就是資金需求。于是，我們?yōu)椤p聯(lián)’行動(dòng)量身打造了這個(gè)產(chǎn)品，由政府主導，財政注資成立擔保公司為農民提供融資擔保�！鞭r行甘肅省分行行長(cháng)許錫龍告訴記者，省財政廳起了主導作用，他們提供了兩筆資金，一筆是給擔保公司注資，第二筆是給農民貼息。
2012年8月，甘肅省財政廳與農行甘肅省分行簽訂了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶(hù)為民富民行動(dòng)合作協(xié)議》，雙方都專(zhuān)門(mén)成立了雙聯(lián)惠農貸款工作領(lǐng)導小組，建立聯(lián)席會(huì )議和聯(lián)絡(luò )員制度，全省10個(gè)市州和58個(gè)貧困市縣都成立了相應部門(mén)，并在58個(gè)貧困縣每個(gè)縣注資1000萬(wàn)元成立了專(zhuān)門(mén)的擔保公司，為這項貸款提供擔保。
“為了集中發(fā)揮財政資金的杠桿引導作用，撬動(dòng)金融機構資金支持藏區群眾脫貧增收，甘肅省改變了過(guò)去撒網(wǎng)式的財政扶持，將有限的財政資金進(jìn)行整合，與當地金融機構共同扶持貧困農牧戶(hù)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)�！备拭C省財政廳副廳長(cháng)張智軍在接受采訪(fǎng)時(shí)如此說(shuō)。
較之以往的涉農貸款，雙聯(lián)惠農貸款具有貸款額度選擇余地大、擔保方式簡(jiǎn)易、貸款期限靈活、貸款利率低、辦理流程便捷、財政全程全額貼息等特點(diǎn)。貸款分為“農戶(hù)貸”和“產(chǎn)業(yè)貸”兩個(gè)種類(lèi)�！半p聯(lián)農戶(hù)貸”額度最低3000元，最高5萬(wàn)元，從事專(zhuān)業(yè)化或規�；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的最高可申請100萬(wàn)元。貸款期限為1-8年。
目前，雙聯(lián)惠農貸款已經(jīng)成為助推甘肅省委省政府“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)、為民富民”行動(dòng)的有力抓手。截至2013年8月11日，全省58個(gè)縣共發(fā)放雙聯(lián)農戶(hù)貸款7.31萬(wàn)戶(hù)、49.8億元，有力支持了當地農產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農民脫貧致富。
財政貼息 農行讓利 貸款不再貴
在解決貸款難的同時(shí)，農行甘肅分行和甘肅省財政廳更是通過(guò)財政貼息、銀行讓利的優(yōu)惠，有效解決了農戶(hù)貸款貴的問(wèn)題。
農行甘肅省分行主管“三農”業(yè)務(wù)的副行長(cháng)韓國強介紹說(shuō)，雙聯(lián)惠農貸款可以說(shuō)輸血和造血兩方面功能都有。5年投放300億貸款是造血，執行基準利率和財政貼息就是輸血。一方面，農行執行基準利率，每年讓利農民2個(gè)億，5年就是10億。二是，財政按基準利率6%全額貼息，每年60億元貸款，五年就要貼息18億元。這兩筆賬加起來(lái)，將近30億元讓利于農民。無(wú)論從輸血還是造血方面來(lái)說(shuō)，意義都非常大。
“今年農行貸款利息低，財政也替我們擔著(zhù)呢，老百姓滿(mǎn)意，對雙聯(lián)貸款大家都關(guān)心著(zhù)呢�！蹦峡ㄉ＜懔艘还P賬：有了“雙聯(lián)”貸款后，貸款5萬(wàn)元，光利息一年就能節省3000多元。
現在，麻木索那村125戶(hù)牧民中有117戶(hù)都貸了款，一共507萬(wàn)元，是整個(gè)甘南州“雙聯(lián)”貸款覆蓋率最高的行政村。而同樣受惠于“雙聯(lián)”貸款的碌曲縣尕海鄉秀哇村村民們，則把能否爭取來(lái)“雙聯(lián)”貸款確定為推選村干部的一條衡量標準。
“農村金融難就難在農民‘貸款難’、‘貸款貴’，這在中西部地區更加突出。為什么會(huì )出現貸款貴？農村金融面對的是千家萬(wàn)戶(hù)，銀行管理費用比較高。從經(jīng)濟學(xué)上來(lái)講，叫交易成本高。銀行作為企業(yè)，肯定以盈利為目的，那么怎么來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題呢？現在銀行通常的做法是通過(guò)提高貸款定價(jià)，不斷上浮貸款利率，通過(guò)上浮利率增加收入，來(lái)覆蓋金融機構的成本。我們曾經(jīng)也算過(guò)一筆賬，按照內部核算，要把利率上浮50%才能基本保本�！痹谠S錫龍看來(lái)，解決農民“貸款難”、“貸款貴”，更多的還是要靠金融創(chuàng )新。雙聯(lián)惠農貸款就是基于解決這兩個(gè)問(wèn)題而設計的貸款產(chǎn)品，有很強的針對性。政府通過(guò)整合支農資金，利用少量的財政資金杠桿，撬動(dòng)巨大的銀行信貸資金服務(wù)“三農”，理論上是可行的。
同時(shí)，通過(guò)政銀聯(lián)手還可以?xún)?yōu)化資源配置，降低金融機構的管理成本，降低農民的交易成本，達到解決“貸款貴”的難題�！般y行怎么降低資金管理成本呢？我們在雙聯(lián)惠農貸款的實(shí)踐中，通過(guò)與當地政府聯(lián)合，更多地借用村鎮干部力量，降低人力成本和管理成本�！痹S錫龍對記者說(shuō)，而且，用財政資金撬動(dòng)信貸資金，可以發(fā)揮5倍左右的放大功能。財政用100塊錢(qián)作為擔保資金，銀行就可以給農民放500塊錢(qián)貸款。在西部欠發(fā)達地區，這是一個(gè)很好的信貸模式，在相當長(cháng)一段時(shí)間里還是適用且可以復制的。
另外，降低成本還要靠服務(wù)渠道的不斷創(chuàng )新。近兩年，通過(guò)大力實(shí)施“金穗惠農通”工程，農行已在甘肅建成惠農金融服務(wù)點(diǎn)1.1萬(wàn)個(gè)，布放ATM、POS、轉賬電話(huà)等自助機具2.39萬(wàn)臺，能夠為全省70%的行政村、90%的農戶(hù)提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶(hù)查詢(xún)、轉賬、小額取現、自助循環(huán)貸款等基礎性金融服務(wù)。下一步，該行計劃用2-3年時(shí)間，累計建設1.6萬(wàn)個(gè)惠農服務(wù)點(diǎn)，覆蓋全省100%的行政村，真正實(shí)現“零距離”服務(wù)“三農”。