地處陜西省榆林市的神木縣，連日來(lái)處于輿論的風(fēng)口浪尖。這個(gè)去年GDP突破千億元關(guān)口的大縣，如今深陷民間借貸危機。從去年下半年開(kāi)始，煤炭相關(guān)行業(yè)價(jià)格大幅下滑，重度依賴(lài)煤炭和涉煤產(chǎn)業(yè)的神木縣經(jīng)濟增速明顯減緩，當地曾經(jīng)火爆一時(shí)的民間借貸跌入低谷。
民間借貸危機爆發(fā)之后的神木縣現狀如何？《經(jīng)濟參考報》記者走訪(fǎng)調查發(fā)現，討債現象在該縣隨處可見(jiàn)，部分借貸人有錢(qián)不還甚至跑路賴(lài)賬。同時(shí)，由于信用體系受創(chuàng )，部分民間融資鏈條斷裂，給許多民企以及正在上馬的項目造成不利影響。
滿(mǎn)城盡是討債人
“現在是‘擊鼓傳花’，鼓聲一停，砸在誰(shuí)手里算誰(shuí)倒霉�！蔽C爆發(fā)前，一位當地企業(yè)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。幾個(gè)月后，神木民間借貸危機爆發(fā)，影響到當地經(jīng)濟、金融、社會(huì )等多方面。
如今的神木，討債人比比皆是。
“我前兩年和幾位朋友也開(kāi)了一家小額借貸公司，規模大概在1億元左右。去年開(kāi)始形勢不好，我們就把規�？s小到了2000萬(wàn)至3000萬(wàn)元。幸好我們早退了一步，現在好多放貸的都要不回錢(qián)了�！鄙衲井數匾晃黄髽I(yè)老板陳先生說(shuō)，“我認識的人幾十個(gè)億放出去都要不回來(lái)，他欠別人的錢(qián)也還不上�，F在什么都不干，整天要債�！�
一位政府工作人員說(shuō)，有少數群眾被周邊風(fēng)氣和高額利率誘惑，將“活命錢(qián)”投了進(jìn)去，現在生活困難。還有的人為討債、躲債東奔西跑，甚至出現暴力討債的現象。
巨大的債務(wù)壓力之下，有人被迫“跑路”，有人拿酒或豪車(chē)抵債。
“我的一個(gè)朋友做白酒代理，最近積壓了很久的一款白酒銷(xiāo)路很好。很多人購買(mǎi)這種打折的白酒抵債，200元一瓶的酒，抵債的話(huà)就算400元�！鄙衲镜囊晃黄髽I(yè)老板說(shuō)，“有的還不出錢(qián)就拿車(chē)抵債，債權人不要的話(huà)，連車(chē)也沒(méi)有�！�
“有一些老板其實(shí)手里是有錢(qián)的，但是在目前的形勢下卻不肯拿出來(lái)，還有的將資金藏匿、轉移，所以中下游的散戶(hù)虧損的比較多。這些錢(qián)一年半載也回不來(lái)�！鄙衲疽晃黄髽I(yè)負責人說(shuō)。
受民間借貸危機影響，部分民間融資鏈條斷裂，給許多民企以及正在上馬的項目造成不利影響。
據榆林市一位負責人介紹，危機爆發(fā)后，民間融資大幅萎縮，這相當于從民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟中大量“抽血”，原有民間融資的資金補充作用大幅降低，這使本來(lái)就面臨經(jīng)濟下行壓力的民營(yíng)企業(yè)，特別是中小微企業(yè)雪上加霜，進(jìn)而對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
神木縣發(fā)改局副局長(cháng)高海雄說(shuō)，神木有的企業(yè)絕大部分都有民間借貸資金，有的一大半都是民間資金。民間融資對企業(yè)發(fā)展相當重要，對地方民營(yíng)企業(yè)發(fā)展起很大促進(jìn)作用。神木規模以上的民營(yíng)企業(yè)240戶(hù)，規模以下中小企業(yè)幾千戶(hù)，都是民間融資的。過(guò)去民間資本不在銀行里，絕大部分回到企業(yè)里的。
“現在形勢下企業(yè)本來(lái)就困難，又難以融到資金。之前我們本來(lái)已經(jīng)與一些銀行協(xié)調好的貸款都黃了，這邊的支行說(shuō)現在停止所有給神木的貸款�！备吆Ｐ壅f(shuō)。
“一些項目成了半拉子工程，上馬吧，融不到資；停下吧，更不見(jiàn)效益。而且很多機械設備都有使用年限，現在放著(zhù)，等過(guò)幾年又成舊的，要被淘汰了�！币晃黄髽I(yè)老板說(shuō)。
資金鏈錯綜復雜
據當地人介紹，神木民間借貸基本是三分到五分利，最樂(lè )觀(guān)估計一半以上的家庭都存在著(zhù)借貸關(guān)系，70%以上的農村人口都參與其中，還有很多企業(yè)職工、流動(dòng)人口也被牽扯進(jìn)去。
神木民間借貸的規模究竟有多大？近日，《經(jīng)濟參考報》記者走訪(fǎng)神木縣發(fā)改局、金融辦等部門(mén)，但各部門(mén)均表示，民間借貸的規模、流向難以掌握，無(wú)法確切統計。
在神木，金融機構除了正規銀行外，還有經(jīng)政府審批的小額貸款公司、擔保機構、投資公司、典當行，以及大大小小游離于監管之外的“地下錢(qián)莊”。而目前，對于地下錢(qián)莊的數量、涉及資金規模、流向等，政府部門(mén)幾乎完全不掌握，而坊間流傳的說(shuō)法則為“幾千家”。
一位榆林企業(yè)負責人表示，神木民間借貸的規模至少在200億元以上。但另一位鄂爾多斯司法機關(guān)工作人員則透露，僅神木縣流向鄂爾多斯的民間借貸資金量就在600億至700億元。
關(guān)于這些錢(qián)都流向何處，多位神木當地人表示，民間借貸在資金投向上，60%流向煤礦，剩余部分流向了房地產(chǎn)和其他行業(yè)。在地區上，除神木外，大量民間借貸資金流向臨近的鄂爾多斯地區。
和資金規模、流向同樣云霧迷蒙的，是錯綜復雜的資金鏈條。
在曾經(jīng)“家家房地產(chǎn)，戶(hù)戶(hù)典當行”的神木，借貸手續可以簡(jiǎn)單到“打個(gè)白條、摁個(gè)手印”即可，且民間借貸與銀行借貸相互交織。
“有的人以一分利借款，再以二分、三分放出去，有時(shí)候這個(gè)鏈條會(huì )很長(cháng)，這就形成了復雜的‘三角債’。一個(gè)環(huán)節出現問(wèn)題，就會(huì )傳到其他環(huán)節�！币晃辉鴱氖滦☆~借貸的老板說(shuō)。
關(guān)于民間借貸鏈條的復雜性，一位長(cháng)期關(guān)注陜北民間借貸問(wèn)題的人士向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一件事情：“去年，我的一位朋友告訴我說(shuō)，他這幾年參與個(gè)人融資，越陷越深。把多年的積蓄還有親戚朋友的積蓄一共4000多萬(wàn)元都投進(jìn)去了，在他上面集資的老板據說(shuō)有12億元的資金量。去年以來(lái)，形勢非常不好，現在是每周都要開(kāi)會(huì )，一開(kāi)會(huì )就吵架。這4000萬(wàn)元里他自己只占很少一部分，大頭都是親戚朋友的�！�
“最近，我的那位朋友說(shuō)，多虧他意識得早，4000萬(wàn)元本金收回了2000萬(wàn)元，剩下的只能慢慢還。他的資金主要投向了鄂爾多斯，現在他手里還有兩套當地的房子，價(jià)格遠遠超出當地平均房?jì)r(jià)，不僅無(wú)法出售，還要繳納物業(yè)費�！痹撊耸糠Q(chēng)，“據我觀(guān)察，現在資金鏈斷裂的，幾乎都和煤礦、房地產(chǎn)有關(guān)。有的人當時(shí)甚至想辦法從銀行貸款，再以更高的利息放出去�！�
據當地人說(shuō)，除了關(guān)系網(wǎng)間的借貸，還有許多地下錢(qián)莊，通過(guò)募集社會(huì )上散戶(hù)手中的資金，聚集起來(lái)再放出去�！斑@些地下錢(qián)莊沒(méi)有經(jīng)過(guò)政府審批，一有風(fēng)吹草動(dòng)，好多人都跑掉了�！绷硗�，民間融資與非法融資關(guān)聯(lián)度大。很多融資是一條鏈式，前一段表現為民間融資，后一段則匯集成非法融資。
后續風(fēng)險待化解
榆林市相關(guān)負責人表示，根據融資期限和經(jīng)濟下行時(shí)間來(lái)看，民間借貸的很多風(fēng)險已經(jīng)得到釋放，潛在風(fēng)險損失低于現有風(fēng)險暴露，現在的主要工作就是化解存量風(fēng)險。
民間借貸許多借款人開(kāi)始通過(guò)正規渠道維權。目前公安、法院部門(mén)立案和受理的案件涉及民間借貸資金超過(guò)75億元。其中神木縣法院去年至今受理的民間借貸糾紛案件達4786起，涉訴金額32.17億元，涉訴人數7658人；神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起，涉案金額43.1億元，涉案人數1247人(戶(hù))。
除神木外，榆林的府谷、綏德等地也存在不同程度的民間借貸、融資現象。根據榆林市的相關(guān)統計，2011年至今，榆林各級法院受理案件11714起，結案9818起，結案金額22.58億元，結案率83.8%。2011年至今，非法集資案件報案34起，涉案53.6億元，第一層次的受害群眾是7940余人，平均兌付率40%。
“民間借貸基本是半年期或者一年期，去年至今該暴露的已經(jīng)暴露得差不多了�！鄙衲究h政府一位負責人表示，“有這么多的案例，基本不會(huì )有受害人還坐在家里等而不去報案的�！�
對于后續發(fā)展，榆林市相關(guān)負責人表示，今后將細化分類(lèi)處置，實(shí)施“一案一策”，對每一個(gè)案件都將制定相應的解決方案，并經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)團隊會(huì )診。同時(shí)，還將加大對民營(yíng)經(jīng)濟的幫扶，盤(pán)活現金流，利用經(jīng)濟發(fā)展消除危機帶來(lái)的不利影響。
神木縣縣長(cháng)黃建軍稱(chēng)，神木并非資源枯竭型地區，各類(lèi)資源儲量大，潛力也大�！皯撜f(shuō)神木的家底還是很厚的，現在只是在經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中遇到了坎，我們要想辦法把這道坎邁過(guò)去，我們有實(shí)力解決問(wèn)題�！�
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神木借貸市場(chǎng)因煤而興因煤而衰 |
| 記者 程露
姜辰蓉/榆林報道 |
神木這座名不見(jiàn)經(jīng)傳的西部縣城，曾是以農牧業(yè)、紅棗業(yè)等為主要產(chǎn)業(yè)的“國家貧困縣”，因涉煤領(lǐng)域的高額利潤，一躍成為“中國百強縣”，民間資本也因此迅速積累。但由于產(chǎn)業(yè)結構單一，投資渠道有限，再加上人們的逐利心理，大量民間資金進(jìn)入到民間借貸領(lǐng)域，引發(fā)一系列危機。
“黑金時(shí)代”借貸風(fēng)起
神木的民間借貸之風(fēng)究竟是如何興起的？當地一位企業(yè)老板陳先生對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，借貸之風(fēng)最初是從鄂爾多斯傳來(lái)的�！�2005年、2006年的時(shí)候，這邊做生意的，朋友之間互相拿錢(qián)周轉一下，從來(lái)不談什么利息，都是幫忙的性質(zhì)。2008年開(kāi)始，風(fēng)氣就變了，互相借錢(qián)都要先講好利息，好朋友、親兄弟也是一樣�！�
神木坐擁豐富的煤炭資源，探明煤炭?jì)α?00多億噸。從2002年起，隨著(zhù)煤炭市場(chǎng)價(jià)格一路飆升，神木經(jīng)濟迅速壯大。
神木縣煤炭協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)趙存發(fā)1992年開(kāi)始以全村人入股的方式辦集體煤礦�！�2000年以前，煤礦還不賺錢(qián)，一噸煤也就能賺2元左右，那時(shí)農民生活也不好，全村400多口人，每戶(hù)到年底分個(gè)2萬(wàn)至3萬(wàn)元而已�！壁w存發(fā)說(shuō)。
但2005年以后，煤價(jià)大幅上漲，最高時(shí)每噸賣(mài)到過(guò)600多元，尤其是在2008年至2009年，村里的煤礦一年能賺1個(gè)多億�！斑@么多年來(lái)，我們村家家戶(hù)戶(hù)在西安都有房，在神木縣城每家也至少有2至3套房，手里的閑散資金都上千萬(wàn)�！彼f(shuō)。
隨著(zhù)煤價(jià)高漲，神木的民間借貸之風(fēng)也越來(lái)越濃。神木一位企業(yè)負責人說(shuō)，幾年前，煤價(jià)開(kāi)始一路走高，炒礦之風(fēng)隨之興起�！百徺I(mǎi)煤礦需要大量的資金，很多老板就以高額利息向社會(huì )融資，最初介入的人確實(shí)暴富。所以越來(lái)越多的人將煤炭奉為“黑金”，迷信煤價(jià)只漲不跌，想方設法籌錢(qián)投到煤礦�！坝泻芏嗳耸掷餂](méi)錢(qián)，就抵押房產(chǎn)從銀行貸款出來(lái)再放貸；有的開(kāi)飯館、小商店賺了點(diǎn)錢(qián)，也學(xué)別人高息放出去�！�
神木一位民企負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者：“以前煤炭是暴利，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺�！睋晃欢鯛柖嗨狗ㄔ汗ぷ魅藛T透露，曾有一個(gè)煤老板用40萬(wàn)元買(mǎi)下一個(gè)礦，擱置2年后賣(mài)了8000多萬(wàn)元，又過(guò)了1年，這個(gè)煤礦就賣(mài)出10億元。得到錢(qián)以后，很多老板不知道投資什么，于是就選擇高利貸。
在神木的街上，幾百萬(wàn)元的豪車(chē)隨處可見(jiàn)，每隔幾百米就有五星級酒店和高檔商務(wù)會(huì )所，可見(jiàn)當地消費水平之高�！叭藗兪掷锏拈e錢(qián)除了滿(mǎn)足個(gè)人消費，往哪里去？存在銀行利率低、通脹高。很多人為了保值增值，就選擇了放貸或投資�！庇芰质幸晃徽撠熑苏f(shuō)。
借貸繁榮曇花一現
2005年，隨著(zhù)煤價(jià)的持續高速增長(cháng)，神木人手中也積累了大量的資本�！霸谏衲�，許多人都習慣用現金交易，提著(zhù)麻袋取錢(qián)、論斤分錢(qián)等現象非常普遍，幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)的現金流動(dòng)并不鮮見(jiàn)�！鄙衲究h一位政府工作人員說(shuō)。
但由于通貨膨脹和行政管制下的低儲蓄利率，把錢(qián)存在銀行的人越來(lái)越少。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的資金，在資本逐利本質(zhì)的引導下，瘋狂涌入民間借貸市場(chǎng)，神木街頭巷尾的投資公司、典當行層出不窮，導致民間借貸市場(chǎng)出現曇花一現般的短暫繁榮。
神木的一位楊姓民企老板告訴《經(jīng)濟參考報》記者，在高增長(cháng)下，許多神木人習慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢(qián)”。不管是以三分、五分利放貸，還是把資金投到煤礦，回報率都是相當高，銀行根本趕不上。
“很多有錢(qián)人都沒(méi)念過(guò)什么書(shū)，也沒(méi)有投資頭腦。有了錢(qián)除了放貸，也就是吃喝、旅游了�！鄙鲜鰲钚彰衿罄习逭f(shuō)，“比如說(shuō)鄉鎮的小賓館洗一套床單被罩可以賺6.6元，本地人根本看不上這些小錢(qián)，結果外地人包下了，只需投資10多萬(wàn)元，一年就能賺到100多萬(wàn)元，而且還沒(méi)有什么風(fēng)險�！焙芏嗌衲救藦膩�(lái)不會(huì )想到投資快遞、干洗、連鎖餐館，因為覺(jué)得這些都是賺小錢(qián)，不知道這些才是投資少、回報穩定的產(chǎn)業(yè)。他們只會(huì )盯著(zhù)煤礦、房地產(chǎn)、高利貸。
如果煤炭市場(chǎng)行情繼續向好，神木的民間融資和非法集資暫不存在還本付息的風(fēng)險，然而出人意料的是，從2012年下半年開(kāi)始，煤炭?jì)r(jià)格大幅下滑，煤炭暴利迅速消退，一大批煤炭及相關(guān)企業(yè)處于虧損停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現金流銳減，甚至斷絕，無(wú)力歸還此前聚集在該行業(yè)的借貸本息。
“另一方面，近年來(lái)隨著(zhù)當地經(jīng)濟發(fā)展，很多人對煤炭的財富效應產(chǎn)生了幻覺(jué)，‘煤炭神話(huà)’在一些地區廣為流傳，人們對融資風(fēng)險意識逐漸淡化甚至喪失，融資由熟人到陌生人，由‘一對一’到‘一對多’。然而從2012年下半年開(kāi)始，‘煤炭神話(huà)’破滅，財富幻覺(jué)消失，人們開(kāi)始擠兌融出資金�！庇芰质邢嚓P(guān)負責人表示。
資金投向亟待引導
《經(jīng)濟參考報》記者調查發(fā)現，陜北神木等地民間大量閑散資金需有效引導，此次爆發(fā)的民間借貸風(fēng)波折射出當地產(chǎn)業(yè)結構單一、民間金融存在體制短板等問(wèn)題，亟待進(jìn)一步規范。
有分析認為，由于神木縣工業(yè)70%以上依靠煤炭及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結構單一導致抗風(fēng)險能力差。
對此，陜西省社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所助理研究員馬建飛說(shuō)，雖然是“百強縣”，經(jīng)濟總量很大，但神木等地的經(jīng)濟發(fā)展水平卻不高。除一些國企、央企外，地方經(jīng)濟實(shí)力比較弱，民企抗風(fēng)險能力不強。因此，需要有資金實(shí)力的企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，在政府的引導下，投資一些未來(lái)具有發(fā)展前景，對地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻比較大，能實(shí)現可持續發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。
同時(shí)，有專(zhuān)家指出，神木民間借貸危機折射出我國金融領(lǐng)域體制、機制不完善，缺少有效監管。
民間借貸危機凸顯的一個(gè)矛盾是，一方面，我國眾多的中小企業(yè)面臨資金“饑渴”，另一方面民間又有大量的資金找不到出路。據神木縣政府測算，神木目前民間資金總規模在700億元左右，投向亟待有效引導。
四川國金律師事務(wù)所律師張偉認為，民間金融的興起與民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難有關(guān)，也與利率的市場(chǎng)化程度有關(guān)。他說(shuō)：“利率市場(chǎng)化程度應提高，加強金融機構借貸的市場(chǎng)化水平。要逐步放開(kāi)成立金融機構的行政許可條件，為民間資本進(jìn)入金融機構做法律及政策的準備。尤其應完善現有村鎮銀行、農商行、地方銀行等的公司治理架構，使其出資人或股東具有更高的社會(huì )化、大眾化水平�！�
此外，有專(zhuān)家表示，我國對一些小型金融機構，近年已經(jīng)開(kāi)始放開(kāi)，比如小額貸款公司、擔保公司、鄉鎮銀行等。但這些機構管理缺未跟上，對其經(jīng)營(yíng)的監管屬于空白地帶。從此次危機看，這方面有待加強。
