圖為RKI公司首頁(yè) 　　資料圖片

　　誠信是構建健康和諧社會(huì )的基石。北歐國家丹麥多次被權威機構評為“世界上最幸福的國家”，這其實(shí)與丹麥完善的社會(huì )誠信制度和信用體系密不可分。講誠信、重信用的價(jià)值觀(guān)念滲透到丹麥社會(huì )每個(gè)角落，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都非�？粗匦庞�，自覺(jué)做到誠實(shí)守信，童叟無(wú)欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會(huì )受到社會(huì )唾棄和法律懲罰；失信者會(huì )自毀形象，難以在社會(huì )中立足。也正因為如此，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強。

　　誠信促升社會(huì )價(jià)值

　　經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報告顯示，丹麥居民的相互信任指數高達89%，遠超OECD的平均水平59%，居全球之冠。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會(huì )的基本道德準則，嚴格的誠信體系也節約了社會(huì )運行成本，創(chuàng )造更多社會(huì )財富。
　　記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪(fǎng)，這個(gè)有著(zhù)4000居民的小島以零碳排放項目的成功實(shí)踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機土豆聞名遐邇。記者在采訪(fǎng)途中看到，島上的農民把優(yōu)質(zhì)土豆等農產(chǎn)品擺在路邊，標好價(jià)格，進(jìn)行無(wú)人售賣(mài)，而買(mǎi)家是否付款全憑自覺(jué)。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver　Nielsen)說(shuō)：“這種交易方式在丹麥農村長(cháng)期存在，非常普遍。大家都習以為常，絕大部分人都遵守規矩。誠信是丹麥人的立身之本�！�
　　不僅農村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒(méi)有收銀員，由顧客自己在自動(dòng)收銀機上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動(dòng)收銀機同時(shí)工作，只需要一位超市工作人員來(lái)幫助操作過(guò)程中遇到問(wèn)題的顧客，這種營(yíng)業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個(gè)社會(huì )優(yōu)良的誠信機制。
　　丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(Gert　Svendsen)說(shuō)：“誠信是丹麥社會(huì )的一個(gè)巨大財富，是市場(chǎng)經(jīng)濟活動(dòng)的潤滑油，市場(chǎng)參與者彼此之間充分信任對方不會(huì )欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復研究和審核繁瑣合同條文的時(shí)間和精力，合作變得更加輕松和高效�！�
　　斯維德森認為，丹麥高稅收、高福利的社會(huì )制度依賴(lài)于并有助于高社會(huì )誠信度。他說(shuō)：　“因為較好的社會(huì )保障以及稅收制度，相對來(lái)說(shuō)，人們不會(huì )因為經(jīng)濟利益的驅動(dòng)而做出違背信義的行為。相反，當人們覺(jué)得社會(huì )上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會(huì )愿意支付高額稅單，高福利制度也就無(wú)從維系�！�

　　失信者寸步難行

　　在丹麥，社會(huì )信用交易非常普遍，與每個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，小到繳電話(huà)、水電費，都跟信用掛鉤。誠實(shí)守信的人可以暢通無(wú)阻，而失信者違法者寸步難行，無(wú)法在社會(huì )中立足。因此，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負面信用記錄。
　　嚴厲的失信懲罰機制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會(huì )信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車(chē)票價(jià)格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時(shí)內乘坐和轉乘市內的火車(chē)、地鐵、公共汽車(chē)等各種交通工具，車(chē)站沒(méi)有檢票口及檢票人員，購票全靠自覺(jué)，但是巡查人員有時(shí)會(huì )抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元)，是車(chē)票價(jià)格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會(huì )被社會(huì )征信體系記錄在案，而且可能面臨最長(cháng)兩年的牢獄之災。
　　社會(huì )信用記錄滲入到社會(huì )生活的每個(gè)角落，價(jià)值表現在經(jīng)濟領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風(fēng)險，商家一般都不愿與有負面信用記錄的客戶(hù)打交道。有負面信用記錄者，無(wú)法貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，不能分期付款購物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價(jià)值觀(guān)反映到社會(huì )的每個(gè)環(huán)節，只要有一處失信，就會(huì )被轉化為對全社會(huì )的失信。失信代價(jià)太高，你會(huì )得不償失。
　　從社會(huì )體系上來(lái)說(shuō)，每名丹麥居民都擁有一個(gè)獨一無(wú)二的個(gè)人身份信息號碼(CPR　number，俗稱(chēng)“黃卡號”)，相當于中國的個(gè)人身份證號。居民“黃卡”是數字化、信息化極高的個(gè)人身份證明，銀行賬號、稅號、信用卡號、電話(huà)號碼、社會(huì )醫療保障號等與個(gè)人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個(gè)號碼，相關(guān)部門(mén)就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢(xún)到當事人的個(gè)人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫療記錄，等等。
　　丹麥的政府、銀行、商家等都是獨立的征信機構的注冊用戶(hù)。各類(lèi)用戶(hù)只要在電腦上登陸征信系統，輸入其目標客戶(hù)的黃卡號，就可以在線(xiàn)查詢(xún)到相關(guān)信用記錄，非常便捷。
　　舉例來(lái)說(shuō)，如果你想成為電話(huà)公司的客戶(hù)，電話(huà)公司就需要先調取你的信用信息，那么，電話(huà)公司作為征信機構的注冊用戶(hù)，就可以調閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號，你的誠信度就一覽無(wú)余。丹麥不少電話(huà)公司都是采取先使用后付費的結算方式，在吸納新用戶(hù)之前，電話(huà)公司都會(huì )通過(guò)黃卡號查詢(xún)新用戶(hù)的誠信檔案，看是否有負面記錄。如果發(fā)現有，則會(huì )拒絕申請者的要求。
　　與此相對應，丹麥的企業(yè)也都有一個(gè)工商注冊號(CVR　number)，也是其增值稅號、雇傭員工號、進(jìn)出口稅號。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤，被RKI數據庫收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開(kāi)展經(jīng)濟活動(dòng)。

　　信息公開(kāi)兼顧隱私保護

　　在丹麥，信用也是一種商品，由獨立的私營(yíng)征信機構從銀行、政府機構、保險公、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場(chǎng)的需求者，信用記錄會(huì )被傳播到社會(huì )每個(gè)角落，成為制約失信行為的有效工具。
　　征信機構在社會(huì )信用體系中發(fā)揮著(zhù)至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機構名稱(chēng)為KOB，起源于1870年。經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實(shí)現高度市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化。征信機構具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門(mén)公開(kāi)的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內，銀行、貸款人、保險公司、各個(gè)商家都自愿向征信機構提供信息。征信機構有很強的數據分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過(guò)廣泛的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會(huì )各個(gè)角落。
　　目前，丹麥主要有兩家征信機構，分別為RKI和Debitor　Registret　(DBR)，全部為私營(yíng)公司。其中，RKI占據了主要市場(chǎng)份額，RKI隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(Experian)。2003年，益百利(Experian)收購了當時(shí)丹麥市場(chǎng)上最主要的兩家征信機構RKI和KOB，并把兩家機構合并，更名為RKI。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國、英國等40多個(gè)國家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。
　　總體上說(shuō)來(lái)，丹麥政府十分重視社會(huì )信用體系建設，通過(guò)加強規劃引導、制定信用法律法規、開(kāi)發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求、規范信用市場(chǎng)秩序等一系列舉措，推動(dòng)和保障了社會(huì )信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進(jìn)行修訂，為丹麥信用交易正常運轉提供了法律基礎。
　　與其他國家不同，丹麥的征信機構只記錄負面信用，正面信用不被記錄。負面信用記錄將在征信機構的系統中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負責人弗蘭克·帕皮索(Frank　Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護個(gè)人隱私權有關(guān)。2000年出臺的《個(gè)人數據保護法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據，其中明確規定了征信機構數據的取得途徑和使用范圍，以保護消費者的隱私權不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數據保護局(Danish　Data　Protection　Agency)是丹麥征信機構的主要監管部門(mén)。
　　他說(shuō)：“丹麥政府一方面設法推動(dòng)包括政府信息在內的各類(lèi)信息公開(kāi)，但另一方面，又非常注重保護個(gè)人隱私信息，在信用信息公開(kāi)和保護個(gè)人隱私間尋找平衡。為了保護消費者隱私，銀行等貸款方不能向征信機構提供當事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們缺乏這些數據，以全面評估消費者的信用水平�！�