在德國，無(wú)論是個(gè)人乘車(chē)、租房，還是企業(yè)注冊、貸款，建立在誠信基礎上的運作方式已經(jīng)滲透到社會(huì )的方方面面。德國構建社會(huì )誠信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系。
德國社會(huì )誠信無(wú)處不在
記者有一次在德國鄉村看到，有當地農民在公路旁邊出售南瓜。大小不一的南瓜分成兩堆，旁邊插著(zhù)標明價(jià)格的牌子：小的每個(gè)l.5至2歐元，大的3至7歐元，南瓜攤無(wú)人看管，攤邊放著(zhù)一個(gè)投幣盒，過(guò)往的人可以自助購買(mǎi)。這種銷(xiāo)售方式在德國鄉間并不鮮見(jiàn)。
初到德國旅游的人不難發(fā)現，在德國地鐵里買(mǎi)票乘車(chē)完全靠自覺(jué)。在法蘭克福，地鐵里沒(méi)有檢票口，進(jìn)入地鐵站臺暢通無(wú)阻。人們在自動(dòng)售票處買(mǎi)好地鐵票，然后直接上車(chē)，在車(chē)上也很少碰到工作人員抽查驗票。
記者一位比利時(shí)朋友來(lái)德國旅行時(shí)生病了，在醫院住了兩三天出院時(shí)治療費用達1500多歐元。朋友告訴醫生身上的現金可能不夠，醫生很痛快地表示：“留個(gè)地址，我們到時(shí)候把賬單寄給你�！�
德國的加油站通常都附帶一個(gè)便利店，除了店里的收銀員，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機自己拔下油槍加油，然后再到店里付款，加油的過(guò)程完全“自助”。
不僅購物、乘車(chē)、加油、看病，而且貸款買(mǎi)房或購車(chē)、郵購商品、分期付款、信用卡支付等消費過(guò)程中，處處都體現出德國社會(huì )高度的誠信以及誠信在社會(huì )生活中發(fā)揮的重要作用。
多部法律奠定信用體系基石
德國人的誠信并非只是出于獨善其身的道德自律，更主要的是依賴(lài)完善的社會(huì )信用制度和管理體系。德國目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信用管理法，但相關(guān)的法規卻見(jiàn)于商法、民法、信貸法和數據保護法等法律之中，成為社會(huì )信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。
總體來(lái)看，這些法律主要包括四方面內容：一是規范信用信息公開(kāi)；二是保護個(gè)人隱私；三是規范催賬程序；四是信用監督。
第一，在規范信用信息公開(kāi)方面，德國《商法典》規定，成立公司必須在地方法院以公證形式進(jìn)行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司的工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內容。商業(yè)登記簿可公開(kāi)查閱。
相關(guān)法規還對企業(yè)賬目公開(kāi)作出明確規定。凡符合年終決算報表資產(chǎn)總額超過(guò)6500萬(wàn)歐元、年營(yíng)業(yè)額超過(guò)1.3億歐元、員工總數超過(guò)5000人等三個(gè)條件中任意兩個(gè)條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報表后的第三天首次公開(kāi)賬目。
在企業(yè)破產(chǎn)方面，德國企業(yè)破產(chǎn)必須到當地破產(chǎn)法院申請，法院審核批準后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布。在德國，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。
與此相應，德國法律還對債務(wù)人名單的建立、公布和銷(xiāo)毀作出明確的規定。無(wú)償還能力者可到地方法院申請破產(chǎn)，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國范圍內予以公布。債務(wù)人在3年內將無(wú)權享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費。
第二，在保護個(gè)人隱私方面，相關(guān)法律對個(gè)人信用數據的獲取、保存、使用等方面都有嚴格的規定。例如，征信機構必須公正合理地收集消費者的信用資料；消費者有權了解征信機構對本人信用資料的收集、保存；數據處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶(hù)同意的情況下，征信機構才能提供信用數據；禁止在信用報告中公開(kāi)消費者收入、銀行存款、生活方式和消費習慣，以及超過(guò)法定記錄期限的內容。
第三，在規范催賬程序方面，德國《反不道德支付法》規定，客戶(hù)在收到賬單30天后或在賬單規定的付款截止日后30天仍未付款，債權人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶(hù)在連續3次收到催賬警告后仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執行。
第四，在信用監督方面，德國《信貸法》規定，聯(lián)邦金融服務(wù)監管局負責對銀行與金融機構的監督與管理。各類(lèi)金融機構須每月向其報送包括信貸業(yè)務(wù)數據在內的各類(lèi)統計報表。聯(lián)邦金融服務(wù)監管局建立“信貸登記中心”的信息共享機制，控制銀行業(yè)內部的信用風(fēng)險。
另外，德國聯(lián)邦內政部負責國家秘密保護工作的指導、監督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設立個(gè)人數據保護監管局，負責對掌握個(gè)人數據的政府機構和信用服務(wù)機構進(jìn)行監督和指導。
公私系統共同發(fā)揮作用
從信用信息來(lái)源來(lái)看，德國社會(huì )信用體系主要由公共信用信息系統和私營(yíng)信用服務(wù)系統兩大部分組成，公私征信系統共同作用，形成完善的信用管理體系。
德國公共信用信息系統主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統的信息除供銀行與金融機構使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對外公布，并可查詢(xún)。公共信用信息系統是德國社會(huì )信用體系的有機組成部分，也是私營(yíng)信用服務(wù)系統的主要信息來(lái)源之一。
在私營(yíng)信用服務(wù)系統，從事企業(yè)與個(gè)人資信調查、信用評級、信用保險、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類(lèi)信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數據庫并提供相關(guān)信用服務(wù)。
在德國，資信調查與評估主要由一些獨立的第三方公司完成，如Creditreform、Buergel、Schufa等。這些公司主要收集與企業(yè)和消費者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評估，建立龐大的信用數據庫，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報告和信用風(fēng)險指數。
以Schufa為例，如今Schufa已成為德國人信用記錄的代名詞。根據其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著(zhù)6620萬(wàn)人的信用記錄，除了姓名、出生日期、住址之外，還包括人們的賬戶(hù)信息、信用卡、手機合同、租賃合同以及貸款等種種信息。
在德國，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì )仔細審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候.也會(huì )參考申請人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì )看看求職者的Schufa記錄。