誠信是構建健康和諧社會(huì )的基石。北歐國家丹麥多次被權威機構評為“世界上最幸福的國家”，這其實(shí)與丹麥完善的社會(huì )誠信制度和信用體系密不可分。講誠信、重信用的價(jià)值觀(guān)念滲透到丹麥社會(huì )每個(gè)角落，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都非�？粗匦庞�，自覺(jué)做到誠實(shí)守信，童叟無(wú)欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會(huì )受到社會(huì )唾棄和法律懲罰；失信者會(huì )自毀形象，難以在社會(huì )中立足。也正因為如此，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強。
誠信促升社會(huì )價(jià)值
經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報告顯示，丹麥居民的相互信任指數高達89%，遠超OECD的平均水平59%，居全球之冠。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會(huì )的基本道德準則，嚴格的誠信體系也節約了社會(huì )運行成本，創(chuàng )造更多社會(huì )財富。
記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪(fǎng)，這個(gè)有著(zhù)4000居民的小島以零碳排放項目的成功實(shí)踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機土豆聞名遐邇。記者在采訪(fǎng)途中看到，島上的農民把優(yōu)質(zhì)土豆等農產(chǎn)品擺在路邊，標好價(jià)格，進(jìn)行無(wú)人售賣(mài)，而買(mǎi)家是否付款全憑自覺(jué)。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver Nielsen)說(shuō)：“這種交易方式在丹麥農村長(cháng)期存在，非常普遍。大家都習以為常，絕大部分人都遵守規矩。誠信是丹麥人的立身之本�！�
不僅農村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒(méi)有收銀員，由顧客自己在自動(dòng)收銀機上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動(dòng)收銀機同時(shí)工作，只需要一位超市工作人員來(lái)幫助操作過(guò)程中遇到問(wèn)題的顧客，這種營(yíng)業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個(gè)社會(huì )優(yōu)良的誠信機制。
丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(Gert Svendsen)說(shuō)：“誠信是丹麥社會(huì )的一個(gè)巨大財富，是市場(chǎng)經(jīng)濟活動(dòng)的潤滑油，市場(chǎng)參與者彼此之間充分信任對方不會(huì )欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復研究和審核繁瑣合同條文的時(shí)間和精力，合作變得更加輕松和高效�！�
斯維德森認為，丹麥高稅收、高福利的社會(huì )制度依賴(lài)于并有助于高社會(huì )誠信度。他說(shuō)： “因為較好的社會(huì )保障以及稅收制度，相對來(lái)說(shuō)，人們不會(huì )因為經(jīng)濟利益的驅動(dòng)而做出違背信義的行為。相反，當人們覺(jué)得社會(huì )上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會(huì )愿意支付高額稅單，高福利制度也就無(wú)從維系�！�
失信者寸步難行
在丹麥，社會(huì )信用交易非常普遍，與每個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，小到繳電話(huà)、水電費，都跟信用掛鉤。誠實(shí)守信的人可以暢通無(wú)阻，而失信者違法者寸步難行，無(wú)法在社會(huì )中立足。因此，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負面信用記錄。
嚴厲的失信懲罰機制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會(huì )信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車(chē)票價(jià)格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時(shí)內乘坐和轉乘市內的火車(chē)、地鐵、公共汽車(chē)等各種交通工具，車(chē)站沒(méi)有檢票口及檢票人員，購票全靠自覺(jué)，但是巡查人員有時(shí)會(huì )抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元)，是車(chē)票價(jià)格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會(huì )被社會(huì )征信體系記錄在案，而且可能面臨最長(cháng)兩年的牢獄之災。
社會(huì )信用記錄滲入到社會(huì )生活的每個(gè)角落，價(jià)值表現在經(jīng)濟領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風(fēng)險，商家一般都不愿與有負面信用記錄的客戶(hù)打交道。有負面信用記錄者，無(wú)法貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，不能分期付款購物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價(jià)值觀(guān)反映到社會(huì )的每個(gè)環(huán)節，只要有一處失信，就會(huì )被轉化為對全社會(huì )的失信。失信代價(jià)太高，你會(huì )得不償失。
從社會(huì )體系上來(lái)說(shuō)，每名丹麥居民都擁有一個(gè)獨一無(wú)二的個(gè)人身份信息號碼(CPR number，俗稱(chēng)“黃卡號”)，相當于中國的個(gè)人身份證號。居民“黃卡”是數字化、信息化極高的個(gè)人身份證明，銀行賬號、稅號、信用卡號、電話(huà)號碼、社會(huì )醫療保障號等與個(gè)人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個(gè)號碼，相關(guān)部門(mén)就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢(xún)到當事人的個(gè)人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫療記錄，等等。
丹麥的政府、銀行、商家等都是獨立的征信機構的注冊用戶(hù)。各類(lèi)用戶(hù)只要在電腦上登陸征信系統，輸入其目標客戶(hù)的黃卡號，就可以在線(xiàn)查詢(xún)到相關(guān)信用記錄，非常便捷。
舉例來(lái)說(shuō)，如果你想成為電話(huà)公司的客戶(hù)，電話(huà)公司就需要先調取你的信用信息，那么，電話(huà)公司作為征信機構的注冊用戶(hù)，就可以調閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號，你的誠信度就一覽無(wú)余。丹麥不少電話(huà)公司都是采取先使用后付費的結算方式，在吸納新用戶(hù)之前，電話(huà)公司都會(huì )通過(guò)黃卡號查詢(xún)新用戶(hù)的誠信檔案，看是否有負面記錄。如果發(fā)現有，則會(huì )拒絕申請者的要求。
與此相對應，丹麥的企業(yè)也都有一個(gè)工商注冊號(CVR number)，也是其增值稅號、雇傭員工號、進(jìn)出口稅號。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤，被RKI數據庫收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開(kāi)展經(jīng)濟活動(dòng)。
信息公開(kāi)兼顧隱私保護
在丹麥，信用也是一種商品，由獨立的私營(yíng)征信機構從銀行、政府機構、保險公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場(chǎng)的需求者，信用記錄會(huì )被傳播到社會(huì )每個(gè)角落，成為制約失信行為的有效工具。
征信機構在社會(huì )信用體系中發(fā)揮著(zhù)至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機構名稱(chēng)為KOB，起源于1870年。經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實(shí)現高度市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化。征信機構具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門(mén)公開(kāi)的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內，銀行、貸款人、保險公司、各個(gè)商家都自愿向征信機構提供信息。征信機構有很強的數據分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過(guò)廣泛的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會(huì )各個(gè)角落。
目前，丹麥主要有兩家征信機構，分別為RKI和Debitor Registret (DBR)，全部為私營(yíng)公司。其中，RKI占據了主要市場(chǎng)份額，RKI隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(Experian)。2003年，益百利(Experian)收購了當時(shí)丹麥市場(chǎng)上最主要的兩家征信機構RKI和KOB，并把兩家機構合并，更名為RKI。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國、英國等40多個(gè)國家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。
總體上說(shuō)來(lái)，丹麥政府十分重視社會(huì )信用體系建設，通過(guò)加強規劃引導、制定信用法律法規、開(kāi)發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求、規范信用市場(chǎng)秩序等一系列舉措，推動(dòng)和保障了社會(huì )信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進(jìn)行修訂，為丹麥信用交易正常運轉提供了法律基礎。
與其他國家不同，丹麥的征信機構只記錄負面信用，正面信用不被記錄。負面信用記錄將在征信機構的系統中保存五年。益百利丹麥分公司的媒體負責人弗蘭克·帕皮索(Frank Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護個(gè)人隱私權有關(guān)。2000年出臺的《個(gè)人數據保護法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據，其中明確規定了征信機構數據的取得途徑和使用范圍，以保護消費者的隱私權不受到侵害。而司法部下屬的丹麥數據保護局(Danish Data Protection Agency)是丹麥征信機構的主要監管部門(mén)。
他說(shuō)：“丹麥政府一方面設法推動(dòng)包括政府信息在內的各類(lèi)信息公開(kāi)，但另一方面，又非常注重保護個(gè)人隱私信息，在信用信息公開(kāi)和保護個(gè)人隱私間尋找平衡。為了保護消費者隱私，銀行等貸款方不能向征信機構提供當事人的全部交易記錄，尤其是正面的信用記錄。我們缺乏這些數據，以全面評估消費者的信用水平�！�
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德國：法制健全 信用體系完善 |
| 記者 文史哲
饒博/法蘭克福報道 |
在德國，無(wú)論是個(gè)人乘車(chē)、租房，還是企業(yè)注冊、貸款，建立在誠信基礎上的運作方式已經(jīng)滲透到社會(huì )的方方面面。德國構建社會(huì )誠信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系。
德國社會(huì )誠信無(wú)處不在
記者有一次在德國鄉村看到，有當地農民在公路旁邊出售南瓜。大小不一的南瓜分成兩堆，旁邊插著(zhù)標明價(jià)格的牌子：小的每個(gè)l.5至2歐元，大的3至7歐元，南瓜攤無(wú)人看管，攤邊放著(zhù)一個(gè)投幣盒，過(guò)往的人可以自助購買(mǎi)。這種銷(xiāo)售方式在德國鄉間并不鮮見(jiàn)。
初到德國旅游的人不難發(fā)現，在德國地鐵里買(mǎi)票乘車(chē)完全靠自覺(jué)。在法蘭克福，地鐵里沒(méi)有檢票口，進(jìn)入地鐵站臺暢通無(wú)阻。人們在自動(dòng)售票處買(mǎi)好地鐵票，然后直接上車(chē)，在車(chē)上也很少碰到工作人員抽查驗票。
記者一位比利時(shí)朋友來(lái)德國旅行時(shí)生病了，在醫院住了兩三天出院時(shí)治療費用達1500多歐元。朋友告訴醫生身上的現金可能不夠，醫生很痛快地表示：“留個(gè)地址，我們到時(shí)候把賬單寄給你�！�
德國的加油站通常都附帶一個(gè)便利店，除了店里的收銀員，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機自己拔下油槍加油，然后再到店里付款，加油的過(guò)程完全“自助”。
不僅購物、乘車(chē)、加油、看病，而且貸款買(mǎi)房或購車(chē)、郵購商品、分期付款、信用卡支付等消費過(guò)程中，處處都體現出德國社會(huì )高度的誠信以及誠信在社會(huì )生活中發(fā)揮的重要作用。
多部法律奠定信用體系基石
德國人的誠信并非只是出于獨善其身的道德自律，更主要的是依賴(lài)完善的社會(huì )信用制度和管理體系。德國目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信用管理法，但相關(guān)的法規卻見(jiàn)于商法、民法、信貸法和數據保護法等法律之中，成為社會(huì )信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。
總體來(lái)看，這些法律主要包括四方面內容：一是規范信用信息公開(kāi)；二是保護個(gè)人隱私；三是規范催賬程序；四是信用監督。
第一，在規范信用信息公開(kāi)方面，德國《商法典》規定，成立公司必須在地方法院以公證形式進(jìn)行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司的工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內容。商業(yè)登記簿可公開(kāi)查閱。
相關(guān)法規還對企業(yè)賬目公開(kāi)作出明確規定。凡符合年終決算報表資產(chǎn)總額超過(guò)6500萬(wàn)歐元、年營(yíng)業(yè)額超過(guò)1.3億歐元、員工總數超過(guò)5000人等三個(gè)條件中任意兩個(gè)條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報表后的第三天首次公開(kāi)賬目。
在企業(yè)破產(chǎn)方面，德國企業(yè)破產(chǎn)必須到當地破產(chǎn)法院申請，法院審核批準后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布。在德國，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。
與此相應，德國法律還對債務(wù)人名單的建立、公布和銷(xiāo)毀作出明確的規定。無(wú)償還能力者可到地方法院申請破產(chǎn)，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國范圍內予以公布。債務(wù)人在3年內將無(wú)權享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費。
第二，在保護個(gè)人隱私方面，相關(guān)法律對個(gè)人信用數據的獲取、保存、使用等方面都有嚴格的規定。例如，征信機構必須公正合理地收集消費者的信用資料；消費者有權了解征信機構對本人信用資料的收集、保存；數據處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶(hù)同意的情況下，征信機構才能提供信用數據；禁止在信用報告中公開(kāi)消費者收入、銀行存款、生活方式和消費習慣，以及超過(guò)法定記錄期限的內容。
第三，在規范催賬程序方面，德國《反不道德支付法》規定，客戶(hù)在收到賬單30天后或在賬單規定的付款截止日后30天仍未付款，債權人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶(hù)在連續3次收到催賬警告后仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執行。
第四，在信用監督方面，德國《信貸法》規定，聯(lián)邦金融服務(wù)監管局負責對銀行與金融機構的監督與管理。各類(lèi)金融機構須每月向其報送包括信貸業(yè)務(wù)數據在內的各類(lèi)統計報表。聯(lián)邦金融服務(wù)監管局建立“信貸登記中心”的信息共享機制，控制銀行業(yè)內部的信用風(fēng)險。
另外，德國聯(lián)邦內政部負責國家秘密保護工作的指導、監督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設立個(gè)人數據保護監管局，負責對掌握個(gè)人數據的政府機構和信用服務(wù)機構進(jìn)行監督和指導。
公私系統共同發(fā)揮作用
從信用信息來(lái)源來(lái)看，德國社會(huì )信用體系主要由公共信用信息系統和私營(yíng)信用服務(wù)系統兩大部分組成，公私征信系統共同作用，形成完善的信用管理體系。
德國公共信用信息系統主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統的信息除供銀行與金融機構使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對外公布，并可查詢(xún)。公共信用信息系統是德國社會(huì )信用體系的有機組成部分，也是私營(yíng)信用服務(wù)系統的主要信息來(lái)源之一。
在私營(yíng)信用服務(wù)系統，從事企業(yè)與個(gè)人資信調查、信用評級、信用保險、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類(lèi)信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數據庫并提供相關(guān)信用服務(wù)。
在德國，資信調查與評估主要由一些獨立的第三方公司完成，如Creditreform、Buergel、Schufa等。這些公司主要收集與企業(yè)和消費者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評估，建立龐大的信用數據庫，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報告和信用風(fēng)險指數。
以Schufa為例，如今Schufa已成為德國人信用記錄的代名詞。根據其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著(zhù)6620萬(wàn)人的信用記錄，除了姓名、出生日期、住址之外，還包括人們的賬戶(hù)信息、信用卡、手機合同、租賃合同以及貸款等種種信息。
在德國，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì )仔細審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候.也會(huì )參考申請人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì )看看求職者的Schufa記錄。
