主持人(沈竹)：各位晚上好，這里是正在為您播出的《央視財經(jīng)評論》，我是沈竹，歡迎您的收看。今天繼續我們的系列節目五評金融市場(chǎng)化改革。今天我們要關(guān)注的是銀行業(yè)的改革與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)，物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)構成的虛擬世界是包羅萬(wàn)象，正在悄然改變著(zhù)我們的生活方式。重新的塑造著(zhù)電信傳媒零售業(yè)的傳統行業(yè)，同時(shí)也是直接推動(dòng)了銀行的變革。那未來(lái)的銀行會(huì )怎么變?銀行在金融改革當中服務(wù)的本質(zhì)如何得到凸顯和還原?今天我們將就此展開(kāi)評論。我們的演播室請到的是中國社科院的副院長(cháng)李揚先生，歡迎李先生。
李揚(中國社科院副院長(cháng))：你好。
主持人：那在節目一開(kāi)頭，我們先來(lái)看看銀行業(yè)的最新新聞。
解說(shuō)：7月20日起，全面放開(kāi)金融機構貸款利率管制，利率市場(chǎng)化的步伐在提速，銀行又將如何應對呢?8月初，光大銀行，平安銀行，北京銀行等多家銀行紛紛調高了中長(cháng)期的存款利率，對兩年期，三年期甚至五年期的定期存款利率上浮到頂，上調的幅度都接近10%，一時(shí)間，吸儲大戰硝煙彌漫。百姓存款利率高低可以貨比三家，那么存款利率上浮10%可以多拿多少利息呢?我們來(lái)算一筆帳，以10萬(wàn)元5年的定期存款為例，如果不上浮，也就是按照目前央行的基準利率4.75%來(lái)計算，5年以后，拿到手的利息是23750元，而如果上浮10%，利率就變成了5.225%，5年后能夠拿到26125元，多出2375元。存款利率在上浮，同時(shí)，一些銀行對儲戶(hù)的本金要求也在水漲船高。
廣東發(fā)展銀行相關(guān)負責人：今年以來(lái)，我們總行是可以讓分行來(lái)報，比如說(shuō)3年期，5年期上浮的報給我們，然后我這邊來(lái)批，我個(gè)人認為就股份制商業(yè)銀行的規模沒(méi)辦法跟四大行比，當然會(huì )面臨競爭壓力啊，所以利率市場(chǎng)化就是沒(méi)競爭力的銀行就會(huì )破產(chǎn)倒閉。
銀行工作人員：我有保本有保收益的，有保本浮動(dòng)收益的，有保本保證收益的，
銀行工作人員：3.5，35天的5.0。
記者：怎么是5.0呢?
銀行工作人員：不是，還有一個(gè)5.0，還有一個(gè)是四十多天的。
記者：它有可能5.5。
銀行工作人員：191期，這也是35天保本到5.5。都是五十萬(wàn)起，20萬(wàn)起是5.0，這不是年底了嗎半年底了嘛，要的高，肯定要給的高。各家銀行現在這意思你也明白，都搶錢(qián)嘛。
解說(shuō)：對于何時(shí)推進(jìn)存款利率的市場(chǎng)化，日前，中國人民銀行行長(cháng)周小川表示，已經(jīng)做好了相關(guān)的準備。
周小川(中國人民銀行行長(cháng))：作為人民銀行來(lái)講，我們是做好技術(shù)上和條件上的準備，這個(gè)準備就是說(shuō)是可以盡快實(shí)現存款利率的市場(chǎng)化。
解說(shuō)：專(zhuān)家表示，利率浮動(dòng)會(huì )讓更多資金配置到中小企業(yè)中，有利于企業(yè)的發(fā)展。而說(shuō)起融資，時(shí)下有一個(gè)詞，影子銀行不能不提。自2008年國際金融危機以后，銀行理財產(chǎn)品，信托產(chǎn)品，民間借貸和影子銀行業(yè)務(wù)呈現出井噴的態(tài)勢。以信托產(chǎn)品為例，2008年年底，信托資產(chǎn)總規模約為1.22萬(wàn)億元，到去年底這個(gè)規模已達到7.47萬(wàn)億元，四年時(shí)間，規模增長(cháng)了約6倍，而伴隨影子銀行爭議也一直在存在。有人認為，影子銀行是對現有融資體系的補充，也有人認為其風(fēng)險抬高，而不可控，銀行影子的規模和風(fēng)險到底有多大?又該如何監管?這個(gè)問(wèn)號還在繼續。
主持人：應該說(shuō)隨著(zhù)利率市場(chǎng)化步伐的加快，我們對未來(lái)有一個(gè)憧憬，那可能就是說(shuō)誰(shuí)的利息高，我們家的錢(qián)就存到哪，所謂銀行，我們老百姓有權利開(kāi)始挑肥揀瘦了，那這樣可能將來(lái)銀行業(yè)的一系列的變化會(huì )發(fā)生的越來(lái)越快，那在李先生看來(lái)，將來(lái)銀行業(yè)之間的競爭比拼的核心到底是什么?
李揚：比拼的核心肯定是服務(wù)，我們知道銀行是服務(wù)業(yè)，但是到今天我們銀行還說(shuō)不上是個(gè)服務(wù)業(yè)，所以就是我們還向服務(wù)業(yè)努力。從直接的這種競爭對手來(lái)看，我覺(jué)得是兩個(gè)競爭的對手是非常需要重視的。一個(gè)就是資本市場(chǎng)，我們知道銀行呢，它從事的融資活動(dòng)叫做間接融資，那么資本市場(chǎng)是從事直接融資的，利率市場(chǎng)化之后，直接融資肯定會(huì )有較大的發(fā)展，這就是我們學(xué)術(shù)上經(jīng)常會(huì )說(shuō)叫脫媒，所謂脫媒就是脫離了銀行這個(gè)中介，到市場(chǎng)上直接進(jìn)行金融活動(dòng)去了。說(shuō)個(gè)非常簡(jiǎn)單的例子，假定銀行存款利率是2，貸款利率是6，差不多了，那么在這種情況下，一個(gè)企業(yè)要想獲得資金，他必須用6這個(gè)成本來(lái)拿資金，但是如果它到市場(chǎng)上去發(fā)債呢?它這個(gè)發(fā)債的利率可以落在2和6之間的任何一點(diǎn)上。比如說(shuō)假定落在4上，它是降低了2點(diǎn)成本，而那個(gè)以前是存款給銀行的，只能拿2點(diǎn)，我如果買(mǎi)這個(gè)企業(yè)的債呢?我多了2點(diǎn)，所以呢，這個(gè)直接融資的它的魅力，它的吸引力就在這里。
在我看更大的挑戰其實(shí)來(lái)自叫做所謂影子銀行的這樣一些新興的金融活動(dòng)。這一類(lèi)活動(dòng)它所以值得關(guān)注，所以我認為它是代表未來(lái)發(fā)展方向，主要是兩點(diǎn)。第一，這些，它所有這些活動(dòng)，是以客戶(hù)為上帝的，它就是服務(wù)，你要什么我都能給你什么。
主持人：真上帝了這回。
李揚：真上帝。
主持人：不是說(shuō)口號里的上帝。
李揚：對對。第二，所有這些活動(dòng)是依托以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現代的科學(xué)技術(shù)，銀行必須趕上這個(gè)步調，必須向影子銀行去學(xué)習，否則的話(huà)那么它今后它的這個(gè)業(yè)務(wù)的范圍會(huì )越來(lái)越收窄。
主持人：從您的表述中，這似乎不是一點(diǎn)點(diǎn)的變化，而是一場(chǎng)巨大的變革。
李揚：不是一點(diǎn)點(diǎn)，革命性的。
主持人：革命性的。那其實(shí)回到我們的現實(shí)，前一階段我們跟大家分享了現代的一個(gè)現實(shí)狀況，就是關(guān)于流動(dòng)性的緊缺，其實(shí)傳說(shuō)的這個(gè)原因有很多了，包括這個(gè)熱錢(qián)流出論，央行出手這個(gè)來(lái)整治論等等等等，還包括什么去杠桿，銀行的期限錯配等等等等，那據您看來(lái)，這樣的流動(dòng)性緊缺的真正原因是什么?
李揚：是這樣，剛剛說(shuō)的都沾一些邊，因為它是一個(gè)很綜合的，累積了很長(cháng)時(shí)間的一個(gè)總爆發(fā)。首先我想說(shuō)的，絕不是因為中國金融體系中沒(méi)錢(qián)，這點(diǎn)要說(shuō)清楚，很多人是圍繞著(zhù)，或者是以沒(méi)錢(qián)為出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋這些，那是錯誤的。中國在當今世界只有中國是有錢(qián)的。
主持人：有錢(qián)缺什么?
李揚：我說(shuō)錢(qián)，還有這個(gè)錢(qián)是無(wú)通貨膨脹的錢(qián)，錢(qián)，中央銀行都可以印，美國現在連續的QE它都在印錢(qián)，它那是通貨膨脹的錢(qián)，我們所謂非通貨膨脹的錢(qián)是基于老百姓很高的儲蓄率之上的錢(qián)，是儲蓄，儲蓄是什么意思?儲蓄是國民收入這個(gè)收入的分配中未消費的部分。
主持人：也就相當于一個(gè)船的錨。
李揚：是實(shí)體。它是實(shí)體累積的現象，這個(gè)當然是一個(gè)很復雜的問(wèn)題，我想首先讓大家要記住這一點(diǎn)，中國不缺錢(qián)。在我看主要就是說(shuō)中國的這種金融監管這個(gè)管的太多，這是總體來(lái)說(shuō)。第二，重重疊疊互相側肘。那么因為中國的這個(gè)金融交易，這個(gè)因為它現在有好多交易活動(dòng)，對吧，交易活動(dòng)比如說(shuō)它在銀行這個(gè)系統中，這筆錢(qián)出不來(lái)，有管制，或者各種各樣的原因。但是它通過(guò)信托的方式可以出來(lái)，你比如說(shuō)他要到房地產(chǎn)去，房地產(chǎn)現在史上最嚴格的控制，你不許給這個(gè)開(kāi)發(fā)商貸款。但是你通過(guò)信托的方式是可以去，那于是他就想辦法銀信合作，那不就合作了嗎。好，那么以此類(lèi)推，有些事情保險公司可以做，有些事情銀保合作了，有一些證券公司可以做，就是銀證合作了，中國銀保保障，銀證什么保證，銀保，銀信。
主持人：各種創(chuàng )新。
李揚：很多，這里面都是存在的。也就是說(shuō)為了一項可能在，如果管制不嚴厲的情況下一筆就可以完成的事情，在我們這個(gè)管制，而且互相側肘的情況下，要通過(guò)好幾次的交易才能完成，這就使得鏈條多了，鏈條多了崩斷的可能性就增加了。
主持人：那怎么辦呢?
李揚：怎么辦在我看體制上就必須徹底要推進(jìn)改革，我非常高興8月15日，中國成立了這個(gè)金融業(yè)的一個(gè)監管聯(lián)席會(huì )議制度，周小川任這個(gè)主席，這就是來(lái)統一解決銀證保之間的監管規則問(wèn)題，貨幣政策的協(xié)調問(wèn)題，這個(gè)必須是這樣的。
主持人：各種業(yè)務(wù)其實(shí)市場(chǎng)還是需要的，所以這個(gè)影子銀行也起到了一定的這個(gè)作用，彌補這樣一個(gè)空缺的作用，也有人說(shuō)呢，這個(gè)影子的銀行和銀行的影子不太一樣，我不知道它有什么樣的不一樣?我們現階段到底是怎么應該把這些服務(wù)都納入到正常的監管體系當中?讓我們老百姓的錢(qián)受益?
李揚：這個(gè)事情有很多的原因，影子銀行的發(fā)展是其中原因之一，影子銀行現在被人關(guān)注，我注意到很多國外的分析人士唱衰中國原因之一就是中國影子銀行不知道怎么怎么樣，那么影子銀行在中國的事情復雜就復雜在，我們有和國外這種相對應的影子銀行的一些活動(dòng)，但同時(shí)也有很中國式的創(chuàng )新，是銀行影子的這種活動(dòng)。
主持人：怎么講?
李揚：話(huà)說(shuō)回來(lái)就是說(shuō)，影子銀行它是透過(guò)這個(gè)傳統銀行之外的手段來(lái)提供銀行服務(wù)。你傳統銀行取出存款發(fā)放貸款，我不這樣做，我給你融資融券是吧，我范圍不會(huì )那么短，但是一定有一些人可以在這里面獲得資金了。我可以基金，我用基金的方式，投資，然后去買(mǎi)東西，我可以用證券化的方式大規模的盤(pán)活銀行的資金，我不用你這個(gè)存款去貸，它用非這個(gè)傳統銀行的手段來(lái)做了銀行的活動(dòng)，這是正規的影子銀行的活動(dòng)。所以在這個(gè)意思上影子銀行其實(shí)是創(chuàng )新。但是中國的事情不是這樣的，有銀行，有影子銀行的這種創(chuàng )新式，但是有相當多的是繞來(lái)繞去，用了很多種這種看起來(lái)創(chuàng )新的形式，最后。
主持人：做了銀行的事。
李揚：做了銀行的事，這個(gè)判斷其實(shí)就有一個(gè)標準，就是它的這項活動(dòng)是不是引起貨幣供應增加，我們是在銀行的影子發(fā)展的同時(shí)，M2迅速的增加，所以我想你們以前可能做過(guò)這種節目，就是M2對GDP的比重迅速的提高，在這個(gè)時(shí)候剛好影子銀行，或者叫銀行的影子也迅速的膨脹，這正說(shuō)明中國的這個(gè)事情大部分是銀行的影子，做的是用影子銀行之名，做的是傳統銀行的業(yè)務(wù)。
主持人：我們也來(lái)聽(tīng)聽(tīng)我們特約評論員的看法。
羅伯特·C·默頓(諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主 麻省理工斯隆管理學(xué)院金融系特聘教授)：在對這些銀行的監管和規范中，中國政府避免提供“大而不倒”的保護網(wǎng)，競爭是讓人們控制良好行為和創(chuàng )新的最有效方式。所以，所有的這些在最基本層面上一起考慮的話(huà)，我們就需要找到一個(gè)平衡，很重要的就是要意識到有管控并不如適當放開(kāi)，適度監管。讓其自我調節。
主持人：讓銀行回歸金融服務(wù)的本質(zhì)，如何放大服務(wù)，讓銀行真正的成為服務(wù)業(yè)，服務(wù)我們老百姓的生活，那稍事休息，繼續回來(lái)。
主持人：歡迎各位繼續回到我們的《央視財經(jīng)評論》，我們關(guān)注的是銀行業(yè)的一系列變革。那無(wú)疑互聯(lián)網(wǎng)在方方面面的改變著(zhù)我們的生活，它其實(shí)也在倒逼著(zhù)銀行業(yè)的一系列變革，我們也通過(guò)短片再次梳理一下互聯(lián)網(wǎng)金融的一些相關(guān)新聞。
解說(shuō)：如果銀行不改變，我們就改變銀行。馬云要成為銀行的攪局者。今年的6月13日，阿里巴巴旗下的支付寶公司聯(lián)手一家基金公司推出余額寶業(yè)務(wù)，它是把放在支付寶里打算購物的錢(qián)不用的時(shí)候可以直接購買(mǎi)貨幣基金獲取收益。而當需要用錢(qián)購物時(shí)就可以馬上贖回，即便只有一元錢(qián)，在余額寶也可以有收益。
樊路遠(阿里小微金融服務(wù)集團國內事業(yè)群)：主要針對都是這些年輕的消費者，就是碎片化的理財，大概幾百塊錢(qián)，幾千塊錢(qián)這種理財。
解說(shuō)：余額寶通過(guò)購買(mǎi)貨幣基金產(chǎn)生收益，主要投資于國債，央票，年化收益率近年來(lái)大都在3%到5%左右。而目前銀行活期存款的年收益只有0.35%，兩者相差近十倍。
支付寶用戶(hù)：反正那錢(qián)都是閑置在支付寶里面，整個(gè)操作又簡(jiǎn)單的話(huà)，放在那邊還挺不錯的。
支付寶用戶(hù)：那我可能會(huì )考慮往里面存錢(qián)，因為我放到銀行卡里的話(huà)，其實(shí)(幾乎)是沒(méi)有利息的。
解說(shuō)：余額寶像是在跟銀行搶活期存款這塊蛋糕，市場(chǎng)保守估算，上線(xiàn)幾個(gè)月來(lái)，余額寶的規模在250億元以上，700萬(wàn)戶(hù)以上的用戶(hù)數量也超過(guò)了去年國內貨幣基金客戶(hù)數量的總和。
有瓜分存款的，也有看重貸款的。P2P就是眼下就火的網(wǎng)貸模式，它是指借款人在網(wǎng)絡(luò )平臺上發(fā)布借款信息，包括金額，利息和還款期限等等，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)找到愿意提供資金的幾個(gè)，幾十個(gè)，甚至幾百個(gè)放款人，少的幾百元就可以參與。
個(gè)人投資者：我想還是愿意嘗試，因為這個(gè)高風(fēng)險，高回報，從風(fēng)險分散的角度說(shuō)，可以把一部分閑散資金投入到網(wǎng)貸這里面來(lái)，有可能獲得一些比較高的收益。
解說(shuō)：從去年納入溫州金融改革試點(diǎn)以來(lái)，網(wǎng)貸平臺在國內幾乎是爆發(fā)式的增長(cháng)，不完全統計，目前國內P2P網(wǎng)貸平臺已超過(guò)2000家，截至去年底，網(wǎng)貸全年的交易額已超過(guò)200億元。
時(shí)下，以移動(dòng)支付為前沿的第三方支付在分享銀行的中間業(yè)務(wù)。對許多人來(lái)說(shuō)，現在網(wǎng)上購物，家里交水電費可以用手機刷卡來(lái)完成。央行統計，提供包括移動(dòng)支付在內的第三方支付平臺現在就有上百家。日前，中國人民銀行行長(cháng)周小川表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持樂(lè )觀(guān)的態(tài)度。
周小川(中國人民銀行行長(cháng))：應該說(shuō)是樂(lè )觀(guān)的，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)這個(gè)已經(jīng)是很成氣侯了，這么多年已經(jīng)很成氣侯了。再一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，人民銀行已經(jīng)開(kāi)始正式頒發(fā)執照，給他們一些必要的指引和一些規則，我認為已經(jīng)開(kāi)始有比較明顯的趨勢了。
主持人：那未來(lái)李先生你是怎么展望互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的金融體系的一些個(gè)顛覆性的改變?
李揚：對，我很欣賞你用了顛覆兩個(gè)字，它確實(shí)是顛覆性的。我覺(jué)得這個(gè)時(shí)清海用在這個(gè)影子銀行這個(gè)大的分析框架下來(lái)分析，影子銀行其實(shí)兩類(lèi)，一類(lèi)就剛剛說(shuō)的它透過(guò)這個(gè)非傳統的銀行業(yè)務(wù)的方式，主要是通過(guò)交易的方式來(lái)創(chuàng )造信用，就是它不通過(guò)增加貨幣的方式來(lái)創(chuàng )造信用，我們剛剛說(shuō)了什么融資融券，這個(gè)各種各樣的這個(gè)基金，證券化，什么支付管道什么等等是這些東西。它的要點(diǎn)是交易，在交易中促信用。
主持人：這個(gè)好處是什么?
李揚：這個(gè)成本很低，成本很低，而且隨時(shí)隨地做，而且是量身定做，你要什么樣的我就給你做一個(gè)什么樣的，第二類(lèi)，就是這個(gè)叫什么網(wǎng)絡(luò )銀行什么等等。它是支付，直接針對支付清算，就是說(shuō)，你可以在這個(gè)里面，在它這個(gè)網(wǎng)絡(luò )里面，那么這些錢(qián)完全蛻變成符號，你不是要交易嗎?你說(shuō)有多少錢(qián)，然后我付多少錢(qián)，然后我們在網(wǎng)上就完成，這筆交易中你看，它不要動(dòng)傳統那個(gè)銀行，傳統金融的那個(gè)錢(qián)，也不要用影子銀行的那部分要把這個(gè)東西交易起來(lái)產(chǎn)生錢(qián)，就直接就完成了一筆交易。
主持人：那就可以不見(jiàn)錢(qián)的影子而完成錢(qián)的事。
李揚：不錯，你說(shuō)的非常的準確。就是它在更根本的意義上沖擊了傳統銀行業(yè)。
主持人：怎么沖擊?
李揚：這個(gè)傳統的銀行業(yè)，它有什么比如吸收存款，發(fā)放貸款，風(fēng)險管理，支付清算等等，它好多功能，按照最現代的金融理論，銀行什么功能都可以被別人替代，就是支付清算是不可被替代的，因為你想支付清算，我們要貨幣干什么?不就是要交易嗎?它在中介，它提供貨幣，那么銀行是玩這個(gè)貨幣的，所以它也很重要�，F在有了互聯(lián)網(wǎng)可以不要你這個(gè)中介，就完成了這個(gè)交易。所以它的革命意義就在這里。
主持人：也就是銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)現在都可以被替代了。
李揚：對。
主持人：那將來(lái)會(huì )發(fā)生什么?
李揚：先虛擬化，完全虛擬化，然后消滅，這個(gè)事情是我們必須看清楚的，貨幣就因此消滅了，貨幣所以產(chǎn)生，是因為信息不對稱(chēng)，你要的和我可以賣(mài)的不對稱(chēng)，不對稱(chēng)于是我們大家都用一個(gè)共同信任的東西作為中介來(lái)整個(gè)使得我們這個(gè)世界能夠聯(lián)系在一起，能夠公平的能夠大家都接受它，于是有了這個(gè)貨幣，就有了一個(gè)來(lái)經(jīng)營(yíng)貨幣的機構，它同樣的也受到信任，它也是做的是一個(gè)中介的事情。都是因為我們這個(gè)信息不溝通，而且來(lái)的不快，現在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)就告訴你溝通是非常容易的。
主持人：但是在最近這些年，那怎么倒逼銀行業(yè)一些變革會(huì )對我們老百姓非常有好處?您看到的局面是什么樣子?
李揚：我看到的老百姓真正成為上帝，這個(gè)我們金融服務(wù)，金融服務(wù)這個(gè)被服務(wù)對象現在是一個(gè)被欺負，被侮辱，被壓榨的對象，每個(gè)人都有那種到銀行去所謂臉難看，以致于我們有什么窗口行業(yè)，大家要怎么怎么樹(shù)標兵又干什么，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之后一切都不需要了，你不服務(wù)你就死亡，這個(gè)完全在這種客戶(hù)，就是擁有儲蓄的人是一個(gè)應當是處在支配地位，這個(gè)地位可以得到確認，金融業(yè)才能真正的成為服務(wù)業(yè)。因此它才會(huì )降低成本，因為現在它處在那樣位置上，它不是降低成本，干嘛要降低成本，我這活的很好，朝九晚五，就可以活的很好，我何必要那樣，就是在這個(gè)很強的競爭，不光是銀行業(yè)的競爭，乃至一個(gè)本來(lái)覺(jué)得很遠的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)來(lái)之后，一下有個(gè)革命性的變化，是這樣的競爭，金融才會(huì )成為真正的金融，金融服務(wù)才會(huì )真正的金融服務(wù)。
主持人：那今天還原金融的本質(zhì)，我們繼續和人民日報推出這樣一個(gè)聯(lián)席評論，我們再次有請人民日報社經(jīng)濟版的主編沈寅先生。
沈寅(人民日報社經(jīng)濟版主編)：我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊是非常強烈的，首先從思維上來(lái)說(shuō)，會(huì )帶來(lái)巨大的變革，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身是一個(gè)非常具有創(chuàng )新型和服務(wù)型的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)很多的應用在每天的設計中都是朝生幕死，如果不符合客戶(hù)的需求，不能很好的服務(wù)客戶(hù)，它立刻就是一個(gè)死的應用，這就是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng )新型和服務(wù)型的根本體現，而銀行，傳統銀行業(yè)在現在它是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)，是具有權利性質(zhì)，它認為我把信貸貸給你是一種權利，而不是一種服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融從本身殺入到傳統銀行業(yè)去，就把這種思維帶來(lái)一種極大的反對，把一種權利逐漸轉化成……