日前，國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出我國將試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險，即將房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，評估后獲得一筆款項，由金融機構按月發(fā)放給抵押人用于養老直到其身故。此舉引發(fā)公眾對“以房養老”的關(guān)切和熱議。
上周，中國青年報社會(huì )調查中心進(jìn)行的一項調查發(fā)現(127815人參與)，79.8%的受訪(fǎng)者表示一直在關(guān)注“以房養老”的相關(guān)新聞。93.4%的受訪(fǎng)者認為“以房養老”不能代替政府養老。
85.0%受訪(fǎng)者選擇把房子留給子女
山東省煙臺市市民許常林(化名)70多歲了，老伴今年年初去世，唯一的兒子在北京，女兒們在煙臺但都不與老父親一起住。他表示不會(huì )考慮“以房養老”�！拔疫@房子將來(lái)給孩子們再住個(gè)50年都沒(méi)問(wèn)題�；钪�(zhù)不能只顧自己，讓家人過(guò)得更好才算有意義�！彼杏X(jué)子女也不會(huì )贊成自己以房養老，因為之前他想去養老院，兒女們從心理上都接受不了。
福建省三明市50多歲的市民吳友華(化名)的女兒和女婿準備在廈門(mén)買(mǎi)房結婚，他最近剛給小兩口湊齊首付的錢(qián)�！芭黾沂寝r村的，我家也不富裕，能給孩子供完房子就算兩邊老人的最大愿望了。我們現在住的房子剛還完貸，如果臨退休再抵押出去，何時(shí)才算是我們的?再說(shuō)，哪能忙活一輩子不給孩子留點(diǎn)財產(chǎn)?”
調查顯示，85.0%的受訪(fǎng)者選擇把房子留給子女，僅8.8%的被受訪(fǎng)者選擇把房子抵押給金融機構。
北京某研究所職員李海寧是位85后，他擔心養老金虧空已經(jīng)到了比較嚴峻的地步，有關(guān)方面才會(huì )實(shí)行“以房養老”。雖然他現在工作不錯，但要在北京買(mǎi)房很有可能讓父母花光積蓄，“如果是這樣，等他們退休后怎么辦?最終我們會(huì )不會(huì )被房市和養老拖入惡性循環(huán)?”
“‘以房養老’并非權宜之計，這種模式在全世界是得到公認的�！北本┘髮W(xué)健康產(chǎn)業(yè)學(xué)院院長(cháng)烏丹星說(shuō)，現在一些人對“以房養老”存在誤解，國家提倡“以房養老”是想更好地完善養老體系。養老應該是多層次的，“以房養老”是其中有效解決養老問(wèn)題的一種方式。即便是社會(huì )福利較優(yōu)越的西方發(fā)達國家也在推行“以房養老”，說(shuō)明這一模式的需求和市場(chǎng)基礎是存在的。
她同時(shí)指出，在中國實(shí)施“以房養老”有很多技術(shù)層面的障礙，比如商品房有70年房屋產(chǎn)權年限，現在不少老人住在老房子里，而金融機構沒(méi)法接受產(chǎn)權只剩10年、20年的房子，“以房養老”啟動(dòng)就比較困難。
目前我國實(shí)行“以房養老”有哪些困難?民調發(fā)現首先是“房子產(chǎn)權年限問(wèn)題”(30.8%)，其次是“農村房屋無(wú)法抵押變現”(21.1%)，第三是“養老資源短缺，服務(wù)設施跟不上”(13.1%)。
接下來(lái)的排序為：家庭倫理難題(11.1%);房屋價(jià)值評估不完善(7.0%);房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)(6.5%);房屋質(zhì)量不好，抵押價(jià)值小(4.1%);金融機構愿意涉足地域有限(2.8%)等。
87.6%受訪(fǎng)者感覺(jué) “以房養老”不可行，專(zhuān)家意見(jiàn)相反
目前在美國讀研的江帆介紹，“以房養老”在美國實(shí)行15年了，有其實(shí)施的現實(shí)基礎。首先，老年人容易成為“房子富翁，現金窮人”，子女獨立后，有現金養老的需求;其次，國外的房產(chǎn)價(jià)值評估和保險金融體系相對健全，排除了人們對風(fēng)險的擔憂(yōu);還有很重要的一點(diǎn)是，美國的房產(chǎn)不算支柱產(chǎn)業(yè)，年輕人奮斗個(gè)5到7年就可以買(mǎi)下一套，完全沒(méi)有必要等著(zhù)老人遺贈。
“而國內無(wú)論從觀(guān)念上、硬件上還是配套體系上都不完備，‘以房養老’在現階段只能是適合少數人的養老方式�！苯f(shuō)。
雖然調查中多達87.6%的受訪(fǎng)者感覺(jué)，以我國當前的實(shí)際情況來(lái)看“以房養老”并不可行。但是多位專(zhuān)家對這項養老措施表示了明確的支持態(tài)度。
中國社科院研究生院經(jīng)濟系博士生陸明濤認為，對于不少人擔心“以房養老”的家庭倫理問(wèn)題，如果按照國際慣例開(kāi)征遺產(chǎn)稅后，“以房養老”將成為子女歡迎的養老形式。在一些國家和地區，遺產(chǎn)稅往往是高稅率的，以至于房產(chǎn)對于子女沒(méi)有太大的吸引力，而父母將住房反按揭給銀行，將減少子女向父母支付的贍養費用，減輕子女的負擔。從中國的發(fā)展趨勢來(lái)看，遺產(chǎn)稅開(kāi)征應該只是時(shí)間問(wèn)題。
“‘以房養老’只是眾多養老模式中的選擇之一，非強制性，也替代不了全面社會(huì )養老保障體系的建設�！睘醯ば钦f(shuō)，是否以房養老是房屋擁有者的權利，不是政府的權利也不是子女的權利。她提出，沒(méi)有房子的人不涉及“以房養老”，有錢(qián)的人不需要“以房養老”，“以房養老”最適合部分中間夾心階層的老人，他們有住房，但是手頭缺乏現金。有的地方，這部分老人可能有兩三套房，拿出一套來(lái)置換現金很合適;還有一部分失獨老人，不涉及財產(chǎn)繼承問(wèn)題，他們可能更需要這種模式。
清華大學(xué)建筑學(xué)院教授、養老產(chǎn)業(yè)專(zhuān)家周燕珉表示，“以房養老”應該是解決養老問(wèn)題的一個(gè)方向。它的適用范圍是中產(chǎn)階級以上的老人。50后、60后是目前房產(chǎn)的主要所有者，他們將來(lái)養老可能并不需要在市中心，就可以把自己位置較好的房子通過(guò)置換租給年輕人，自己拿著(zhù)租金去郊外養老。這樣對雙方都有利，城市也會(huì )更加有效地運作。當然在郊外的養老設施一定要適合老人居住，環(huán)境、醫療條件、交通要跟上。
93.4%受訪(fǎng)者認為“以房養老”不能代替政府養老
在烏丹星看來(lái)，實(shí)行“以房養老”關(guān)鍵要有頂層設計。首先要完善法律，明確規定什么樣的老人、金融機構和中介可以做這樣的交易，出了問(wèn)題怎么解決。否則在中國讓一個(gè)老人把房子抵押出去是很難的，不是沒(méi)有需要，是心里沒(méi)底;第二要有市場(chǎng)共識，包括觀(guān)念、模式等。年輕人的養老觀(guān)念需要轉變，如何處理自己的房子是老人的權利。不孝卻爭房產(chǎn)是最要譴責的�！耙苑筐B老”模式需要成熟，比如怎么評估、怎么返款、如何在運作過(guò)程中糾錯等，都需要系統、專(zhuān)業(yè)化的研發(fā)，拿出一套適合絕大多數人的模式，才會(huì )慢慢形成共識，老人才會(huì )愿意選擇“以房養老”的模式。
周燕珉指出，“以房養老”要設計多種形式供老人選擇。比如，有一些老人不愿意把房賣(mài)掉，因為賣(mài)房子的錢(qián)分給子女后，有子女不愿意養老，老人的保障薄弱了。所以更多老人愿意租賃，就要設計租賃機制，可以由金融機構幫助管理，比如由委托機構裝修一下房子，價(jià)值就能提升很多。
“‘以房養老’可以把不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值用活，讓中產(chǎn)階級老人可以通過(guò)房子多一種養老選擇。而對于低保、無(wú)房等困難老人來(lái)說(shuō)，國家仍要有另外一套保障系統支持�！敝苎噻胝f(shuō)。
調查中，93.4%的受訪(fǎng)者贊同“以房養老”不能代替政府養老。而對于政府亟需解決的養老問(wèn)題，30.5%的受訪(fǎng)者首選“破除退休養老雙軌制”;22.5%的受訪(fǎng)者希望“完善社會(huì )養老服務(wù)體系”;12.7%的受訪(fǎng)者期待“縮小城鄉養老待遇差距”。