9月2日上午，張女士提著(zhù)一大包文件同記者來(lái)到中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )上海監管局。張女士絕不曾想到，當初給她體驗非常好的渣打銀行如今成為自己的狀告對象。
張女士購買(mǎi)的渣打銀行理財產(chǎn)品目前虧損了10%的本金，她直指渣打銀行在理財產(chǎn)品銷(xiāo)售話(huà)術(shù)、產(chǎn)品合同和售后服務(wù)上均涉嫌違反銀監會(huì )相關(guān)規定，于是在近期把渣打銀行狀告至上海銀監局，希望能追回100%的本金和應得的存款利息。
在張女士眼中，這個(gè)理財產(chǎn)品是渣打銀行設下的一個(gè)高智商陷阱。而記者實(shí)地調查后發(fā)現，此類(lèi)事件真實(shí)的一面往往過(guò)于復雜，糾紛雙方通常辯不出真正的黑與白。但無(wú)論如何，銀行在風(fēng)險測試和推銷(xiāo)產(chǎn)品方面，應負起該負的責任。
殘酷的誘惑
渣打產(chǎn)品買(mǎi)入即跌20%
2012年初，張女士的父親嫌“壓箱底兒”的錢(qián)放在銀行利息太低，動(dòng)員張女士物色一份收益率比定存高的理財產(chǎn)品。張女士去過(guò)十幾家銀行咨詢(xún)，發(fā)現中資銀行理財產(chǎn)品預期年化收益率普遍不高，很多預期收益較低的產(chǎn)品也不保本，顯得索然乏味。
“逛了一圈，我覺(jué)得渣打銀行的產(chǎn)品不錯，而且渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理們給我感覺(jué)都很專(zhuān)業(yè)，談吐和態(tài)度都比中資行的好很多�！睆埮空f(shuō)。
渣打銀行的鄒經(jīng)理向張女士父女介紹了一款1年期的“炒港股”產(chǎn)品。也正是這款產(chǎn)品，讓父女倆每當回想起當時(shí)的決定時(shí)都百感交集。
“客戶(hù)經(jīng)理當時(shí)對我們說(shuō)，自己去炒港股損失一半的本金都很有可能，如果買(mǎi)了這款掛鉤港股的理財產(chǎn)品，不管股票跌多少，至少能返還90%的本金。而且如果買(mǎi)入之后，股票漲了4%，可以獲得10%的收益�！睆埮炕貞浾f(shuō)。
當時(shí)客戶(hù)經(jīng)理告訴張女士說(shuō)，掛鉤的股票漲一塊多產(chǎn)品就能獲得10%的收益，很容易就實(shí)現了，張女士聽(tīng)后不禁心動(dòng)。父親的風(fēng)險測試達標之后，父女倆即投入50萬(wàn)元。未曾想到的是，買(mǎi)入之后，掛鉤的股票跌跌不休，4%的漲幅看似近在眼前，實(shí)際上卻遠在天邊。
張女士父親買(mǎi)到的是一款掛鉤中國神華港股的結構性理財產(chǎn)品，名為“渣打銀行（中國）有限公司市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”。
該產(chǎn)品規則如下：如果在每個(gè)月的“觀(guān)察日”（22日，如果非交易日則為緊接的下一個(gè)既定交易日），港股中國神華的股價(jià)等于或者高于買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)“初始價(jià)格”的104%，產(chǎn)品馬上自動(dòng)終止。張女士在當季結算日可拿回所有本金和獲得年化10%的收益。如果在每個(gè)月的22日，中國神華的股價(jià)始終小于“初始價(jià)格”的104%，而且在期間所有交易日里，中國神華的收盤(pán)價(jià)均等于或者高于“初始價(jià)格”的80%，張女士在一年期產(chǎn)品結束的時(shí)候可以拿回本金并獲得5%的收益。如果中國神華在期間任意一個(gè)交易日的收盤(pán)價(jià)小于“初始價(jià)格”的80%，而在隨后的每個(gè)月的22日，股價(jià)未能等于或者高于“初始價(jià)格”的104%，產(chǎn)品結束之后，張女士只能拿回本金的90%。
中國神華的股價(jià)從2011年10月份到2013年3月份都沒(méi)有表現出明顯的趨向性。張小姐提供的理財產(chǎn)品合同顯示，合同簽訂時(shí)間是2012年3月21日15時(shí)25分，當天中國神華的收盤(pán)價(jià)是34.25港元，這也是該合同的“初始價(jià)格”。但中國神華在2012年3月14日最高走至36.25港元之后開(kāi)始下跌。4月份第一個(gè)“觀(guān)察日”，中國神華股價(jià)低于初始價(jià)格。
2012年5月，受全球股市“黑五月”影響，中國神華的股價(jià)從5月2日開(kāi)始連續下跌，在5月份的最后一日終于跌破“初始價(jià)格”的80%——27.4港元。這使得“聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”理財產(chǎn)品進(jìn)入最糟糕的境地——如果中國神華在隨后每個(gè)月的22日不漲回“初始價(jià)格”的104%（35.62港元），張小姐將損失5萬(wàn)元。
贖回蹊蹺難解
風(fēng)險測試銷(xiāo)售話(huà)術(shù)存疑
張女士只能期盼中國神華漲回初始價(jià)格的104%。慶幸的是，今年1月3日時(shí)，中國神華沖高至35.45港元，高于初始價(jià)格的3.5%。只要在1月22日中國神華突破初始價(jià)格的104%就可以拿到10%的收益。但及至1月中旬，中國神華股價(jià)已跌回初始價(jià)格的90%左右。張女士認為，臨近春節，煤炭股應該很難繼續上漲，要在22日當天漲到35.62港元難度較大，于是張女士想提前贖回。
張女士提出贖回要求后，鄒經(jīng)理表示渣打銀行內部的郵件顯示，中國神華的股價(jià)還是有望沖破初始價(jià)格的104%，如果那時(shí)候贖回，張女士只能拿回90%的本金。
于是張女士打消了提前贖回的念頭。但從今年1月份開(kāi)始，中國神華走出了一波長(cháng)達7個(gè)月的下跌行情，非但沒(méi)漲至初始價(jià)格的104%，反而在今年3月份產(chǎn)品到期前跌到了初始價(jià)格的81%。
這意味著(zhù)，張女士父女要接受10%的本金虧損。張女士后來(lái)從另外一位購買(mǎi)了該產(chǎn)品的投資者處得知，該投資者也在同期咨詢(xún)過(guò)提前贖回價(jià)格，客戶(hù)經(jīng)理告訴她贖回價(jià)格有93%。
“我近期才突然發(fā)現，我當初完全誤會(huì )了這個(gè)產(chǎn)品的資金投向，這跟鄒經(jīng)理的推薦話(huà)術(shù)有很大的關(guān)系�！睆埮扛嬖V中國證券報記者，產(chǎn)品到期后，她多次跟渣打銀行溝通，發(fā)現了其中存在的問(wèn)題。
張女士表示，她對10%本金虧損有猶豫時(shí)，鄒經(jīng)理說(shuō)：如果我自己去投資港股，可能有極大的風(fēng)險，虧20%甚至50%都有可能。買(mǎi)渣打這個(gè)產(chǎn)品的話(huà)，銀行能保證你90%的本金安全。鄒經(jīng)理的話(huà)一度打消了張女士的顧慮。
張女士指出，由于銷(xiāo)售經(jīng)理和合同上均未提及除中國神華港股以外的投資種類(lèi)，張女士當時(shí)認為中國神華港股是唯一的投資種類(lèi)，產(chǎn)品募集的資金將全部投在中國神華港股上，實(shí)際上并非如此。
上述理財產(chǎn)品合同中的“產(chǎn)品描述”一項中有如下表述：為確保本產(chǎn)品到期保障90%本金以及銀行履行期到期償付相應本金的義務(wù)，至少90%投資本金將存放于銀行，同時(shí)，為實(shí)現收益并減少市場(chǎng)變化對本品的影響，銀行將就所有投資本金孽生之利息和10%本金敘作掉期交易。這部分內容，張女士從鄒經(jīng)理口中并未得知。
“銷(xiāo)售人員明知實(shí)際上資金只有最多10%投資于港股，卻和資金100%投資于港股的情況做比較，得出了他家的產(chǎn)品最多虧10%是損失小的結論。但如果我們自己也按銀行同樣的投資方向去投資，90%以上的資金投在低風(fēng)險的產(chǎn)品上，不超過(guò)10%的資金才用在港股上，怎么算都虧不了10%的本金啊，還需要買(mǎi)這個(gè)理財產(chǎn)品？”張女士對中國證券報記者表示。
另外，張女士給記者看了其他銀行結構性產(chǎn)品合同上的關(guān)于“投資范圍”的描述：本理財產(chǎn)品本金由投資管理人100%投資于債券等低風(fēng)險投資工具，收益部分與英鎊/美元匯率掛鉤獲得浮動(dòng)收益。張女士認為，相比之下，渣打銀行的合同連掛鉤標的物的投資比例都未寫(xiě)明，違反了銀監會(huì )的相關(guān)規定。
“所以說(shuō)這是一種高智商欺騙，他們就是要做到打了你也讓你外表看不出傷，如果不是銀監會(huì )剛出臺的條例有明確的規定，我們現在就是吃了個(gè)啞巴虧，打落的牙齒往肚里吞，根本拿銀行沒(méi)辦法�！睆埮空f(shuō)。
張女士后來(lái)回憶，在最初的風(fēng)險測試環(huán)節，鄒經(jīng)理也有作弊嫌疑，整個(gè)過(guò)程由鄒經(jīng)理引導張女士的父親完成。
“請問(wèn)一個(gè)65歲、從沒(méi)買(mǎi)過(guò)基金股票，連投資公司都不敢光顧的只去銀行的人怎么會(huì )測出風(fēng)險等級為5——積極型呢？出結果后，讓我父親簽字，也根本沒(méi)有提醒前一頁(yè)有一行‘本人確認在未受任何人影響下，獨立判斷’的小字。這樣渣打就可以一方面唆使客戶(hù)篡改選項，一方面又不用承擔責任�！睆埮空f(shuō)。
記者了解到，傳統理財產(chǎn)品往往是把募資的資金直接投資到標的物，投資的最終收益基本上就是客戶(hù)能夠獲取的收益。而“聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”是一款結構性理財產(chǎn)品，募集資金投資的最終收益對客戶(hù)的收益率影響不大。決定客戶(hù)能夠獲得多少收益率的條件在于產(chǎn)品定下的“游戲規則”。
上述產(chǎn)品10%的資金實(shí)際上是投向跟中國神華相關(guān)的期權產(chǎn)品，由于是杠桿投資，因此可以以小博大，同樣也會(huì )放大虧損。張女士至今仍對投資期權這一方式帶來(lái)的風(fēng)險和收益沒(méi)有足夠的理解，因此多次提到“銀行賭贏(yíng)了，分點(diǎn)給客戶(hù)；銀行賭輸了，都是客戶(hù)擔”的觀(guān)點(diǎn)。
張女士指出，鄒經(jīng)理推銷(xiāo)的時(shí)候和合同上都沒(méi)說(shuō)這是個(gè)結構性理財產(chǎn)品�！拔椰F在才理解這個(gè)產(chǎn)品性質(zhì)如同拿我的錢(qián)去賭大小。押中了，銀行分你一部分盈利；押錯了，顧客承擔所有虧損。而且是按理論上的最大虧損值直接承擔，而不是實(shí)際的虧損�！睆埮空f(shuō)。
更讓張女士氣憤的是，她父女倆本應每個(gè)月收到來(lái)自渣打銀行的月結單，但直至產(chǎn)品到期，他們只收到過(guò)一張通知單，內容是通知觸發(fā)事件已經(jīng)發(fā)生。接到投訴后，渣打銀行總部人士告訴張女士，月結單都發(fā)出去了，不知道為何沒(méi)收到，張女士索要發(fā)信單據想去查詢(xún)，渣打銀行并不提供，且要求張女士拿出沒(méi)有收到月結單的證據。
“試問(wèn)怎么能拿出證據證明我沒(méi)收到月結單呢？”張女士表示，她從銀監會(huì )的回復中得知渣打銀行已改口稱(chēng)其寄的是電子月結單，但張女士記得并未給銀行留過(guò)郵箱。經(jīng)詢(xún)問(wèn)，渣打銀行表示電子月結單寄到了郵箱地址為她父親手機號碼@163.com的郵箱里。而張女士說(shuō)父親根本無(wú)此郵箱。
是非針?shù)h相對
銀行方面未交風(fēng)險測試錄音
9月2日，記者陪同張女士一同來(lái)到渣打銀行上海市南京西路的一家支行，見(jiàn)到了鄒經(jīng)理。張女士重新詢(xún)問(wèn)了鄒經(jīng)理對該產(chǎn)品的看法，和對她提出的銷(xiāo)售誤導、合同違規等問(wèn)題有何回應。張女士表示希望能聽(tīng)到當初的銷(xiāo)售錄音，鄒經(jīng)理表示自己沒(méi)有權限，如果申請的話(huà)，行長(cháng)有權利去調出來(lái)，但是只能現場(chǎng)聽(tīng)不能拷貝。
次日下午，記者和張女士見(jiàn)到了該營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的行長(cháng)。行長(cháng)表示，不確定錄音是否有保存和能否對外公布，需要向總部反映，由上級部門(mén)解決。
記者追問(wèn)，行長(cháng)是不是有權限調錄音。行長(cháng)回答說(shuō)，行長(cháng)的權限跟這個(gè)沒(méi)有關(guān)系，跟客戶(hù)投資相關(guān)的反饋由專(zhuān)門(mén)的部門(mén)負責。記者繼續追問(wèn)：“據了解行長(cháng)有權限調錄音�！毙虚L(cháng)回答說(shuō)：“不好意思，內部的操作沒(méi)有必要向您解釋�！�
在短短的十分鐘時(shí)間里，記者和張女士共提出了8個(gè)問(wèn)題，行長(cháng)幾乎均以“我會(huì )上報上級機構，由他們來(lái)安排專(zhuān)業(yè)人士對您進(jìn)一步溝通”來(lái)作為回答。最后記者表示希望渣打銀行能在3日之內給出能否調錄音的回復時(shí)，行長(cháng)叮囑記者，偏聽(tīng)則暗，兼聽(tīng)則明，希望不要以客戶(hù)單方面的說(shuō)法來(lái)作為報道重點(diǎn)。截至發(fā)稿時(shí)，該行長(cháng)仍未向張女士和記者公布錄音，記者多次詢(xún)問(wèn)渣打銀行，相關(guān)人士均以行長(cháng)沒(méi)來(lái)上班為由未作回應。
9月6日，記者撥通了鄒經(jīng)理的電話(huà)，隨后也把鄒經(jīng)理的回復告知張女士。兩者在觀(guān)點(diǎn)上針?shù)h相對。
鄒經(jīng)理對記者表示：“我絕對沒(méi)有誤導，銷(xiāo)售肯定有錄音還有錄像。其實(shí)產(chǎn)品結構她都應該清楚。她這個(gè)理財產(chǎn)品如果說(shuō)銀行也有虧損，她是可以接受；銀行沒(méi)虧損，她就不舒服了�！�
張女士對此認為，沒(méi)有誤導，就不會(huì )至今仍拒公布錄音？“如果當初告訴我理財產(chǎn)品的虧損都由我承擔，我又簽了字，就算虧損了我也不會(huì )不舒服的。簽合同前鄒經(jīng)理一直暗示我產(chǎn)品虧損時(shí)，我最多承擔10%，其他都是銀行承擔，現在才告訴我風(fēng)險都是我承擔，并且承擔的是理論上的最大值，大于實(shí)際的虧損�！睆埮空f(shuō)。
當問(wèn)到資金投向和投資比例時(shí)，鄒經(jīng)理表示募集資金后怎么投資跟客戶(hù)最終的收益沒(méi)有任何關(guān)系。無(wú)論如何都是按照合同上的規則兌付本金和收益�！八晕耶敃r(shí)是沒(méi)想到她會(huì )投訴的�！编u經(jīng)理說(shuō)。
“如果渣打事先告知最多10%資金投在了港股，其他90%以上投在低風(fēng)險產(chǎn)品上，那么很明顯，產(chǎn)品失敗時(shí)，我要虧10%，就是承擔了所有的虧損，甚至大于實(shí)際的虧損，我很可能根本不會(huì )接受這個(gè)合同。因為‘銀行賭贏(yíng)了，分點(diǎn)給客戶(hù)；銀行賭輸了，都是客戶(hù)擔’非常不公平�！睆埮恐赋�。
對于話(huà)術(shù)影響對真實(shí)風(fēng)險感知的質(zhì)疑。鄒經(jīng)理表示：“感性上來(lái)說(shuō)這是可以理解的，不同的人對不同的表達方式的感受是不一樣的。作為客戶(hù)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，我肯定是按照一個(gè)最標準的話(huà)術(shù)來(lái)表達給客戶(hù)。我們也怕投訴，特別是這種非保本的產(chǎn)品，一旦投訴會(huì )很麻煩。凡是可能會(huì )虧損到客戶(hù)本金的產(chǎn)品，我們銷(xiāo)售起來(lái)都會(huì )非常小心。而且推銷(xiāo)的時(shí)候我把合同復印給她看了，都幫她用筆劃出來(lái)什么情況下拿多少錢(qián)了，就是怕她當初看得不仔細�！�
張女士對此覺(jué)得，鄒經(jīng)理是對資金投向、投資比例進(jìn)行了隱瞞，且渣打不敢公布錄音�！拔蚁嘈湃绻敵跷覇�(wèn)資金投向、投資比例的問(wèn)題，鄒經(jīng)理是會(huì )如實(shí)回答的，但我當時(shí)還在努力消化理解合同，問(wèn)不出這么細節的問(wèn)題，鄒經(jīng)理也不可能主動(dòng)告之你自己都不太了解的資金投向�！�
鄒經(jīng)理對記者堅決否認自己在做風(fēng)險測試時(shí)作弊�！爱敵跷掖蛴×艘环轀y試題，張先生看著(zhù)問(wèn)題回答，我對著(zhù)電腦輸入。張先生只做了一次，風(fēng)險等級是5，高于投資神華產(chǎn)品的最低要求，所以我也沒(méi)必要做得太高。按照當時(shí)公司規定，如果要做兩次，第二次是需要行長(cháng)面試的，否則不能變更�！�
“鄒經(jīng)理自己承認答案都是他輸入的。風(fēng)險承受能力選項說(shuō)我們選的是“股票是我的投資目標之一，愿意承擔很高水平的投資風(fēng)險”，這可能嗎？其他選項說(shuō)我們對股票和信托有認知且大于3年投資經(jīng)驗，都不是事實(shí)�！睆埮恐赋�。
至于月結單的問(wèn)題，鄒經(jīng)理指出，為了環(huán)保，渣打銀行一直是發(fā)電子月結單，如果客戶(hù)需要紙質(zhì)月結單，需打客服電話(huà)申請。產(chǎn)品結構寫(xiě)在合同中，所以對賬單只會(huì )告訴張女士中國神華走到什么位置。最終張女士的盈利得失是根據合同上的公式計算出來(lái)。
張女士則指出，她父女倆沒(méi)提供電子郵箱給渣打�！笆聦�(shí)上渣打所說(shuō)的我們留在開(kāi)戶(hù)表格上的電子郵箱根本不是我們的，是渣打編造的。我們有證據證明該郵箱是2012年5月11日才注冊的，又怎么可能出現在2012年3月份我們的開(kāi)戶(hù)表格上？產(chǎn)品虧損了，我們要求銀行告訴我們是怎么虧損的，是非常合理的事，銀監會(huì )的相關(guān)條例也明確銀行必須披露�！睆埮空f(shuō)。
監管人士難懂合同
證據更新銀監局再度審查
張女士為此寫(xiě)了一封觀(guān)點(diǎn)尖銳、4000多字的投訴信，遞交給了中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )上海監管局。但銀監局經(jīng)調查之后認為，渣打銀行并無(wú)違規。
張女士在信中列出了8個(gè)投訴點(diǎn)或訴求。內容分別是：理財產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和合同中都沒(méi)有提及該產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)種類(lèi)和各投資資產(chǎn)種類(lèi)的投資比例，涉嫌違反銀監會(huì )相關(guān)規定；在合同的“客戶(hù)權益須知專(zhuān)頁(yè)”中，明確列明了每個(gè)月會(huì )寄送賬戶(hù)綜合月結單，但是她從沒(méi)收到過(guò)，只收到過(guò)一封通知觸發(fā)事件發(fā)生了的信件；該理財產(chǎn)品相關(guān)的事前、事中、事后信息都沒(méi)有在總行的官方網(wǎng)站上充分披露過(guò)，涉嫌違反銀監會(huì )相關(guān)規定；提出提前贖回要求之后，鄒經(jīng)理涉嫌用欺騙的方式勸阻贖回；要求渣打銀行初始有公布提前贖回價(jià)格的書(shū)面材料；渣打總部以張女士沒(méi)有錄音證據為借口，全盤(pán)否認張女士的質(zhì)疑，希望渣打銀行能交出銷(xiāo)售錄音；張女士向渣打銀行投訴后，渣打銀行只回復了一句話(huà)“我行無(wú)法支持您的訴求”。張女士要求渣打銀行至少寫(xiě)上渣打不支持她的哪項訴求，原因分別是什么；張女士要求渣打銀行提供購買(mǎi)的理財產(chǎn)品的具體操作，資金運作情況和盈虧報表等，被渣打拒絕，涉嫌違反了銀監會(huì )相關(guān)規定。
銀監局在8月9日給張女士發(fā)的《信訪(fǎng)回復》表示，處理情況如下：經(jīng)銀監局調查，無(wú)證據顯示渣打銀行在產(chǎn)品信息披露方面存在不符合監管法規要求等違規銷(xiāo)售情況。經(jīng)核實(shí)，由于銀行工作疏忽，沒(méi)有按內部流程寄送紙質(zhì)月結單，而是寄送電子月結單。
銀監局認為，渣打銀行已經(jīng)通過(guò)官網(wǎng)公布過(guò)產(chǎn)品提前贖回的價(jià)格，同時(shí)，銀行客服熱線(xiàn)和銀行網(wǎng)點(diǎn)均能查到產(chǎn)品后續信息。
9月2日上午10點(diǎn)，中國證券報記者陪同張女士一同來(lái)到銀監局信訪(fǎng)部辦公室。張女士對銀監局的回復遞交了反駁信，并提出了進(jìn)一步的訴求。
期間，中國證券報記者問(wèn)該信訪(fǎng)部門(mén)人士：“您看完合同后能說(shuō)出產(chǎn)品具體的投資結構是怎樣的嗎？”該人士閱讀了兩分鐘合同，回答說(shuō)：“這個(gè)掛鉤標的物看起來(lái)是神華能源股份�！�
中國證券報記者繼續問(wèn)：“那按照合同，究竟有多少資金投進(jìn)去中國神華？剩下的資金是怎么處理的？”該人士4分鐘后回答說(shuō)：“根據（合同）上面看，確實(shí)沒(méi)有明確說(shuō)有多少錢(qián)是投到神華能源，其它錢(qián)怎么投也確實(shí)沒(méi)有說(shuō)�！�
不過(guò)該人士指出，他不了解理財產(chǎn)品資金投向等信息披露應該披露到什么程度才算合規，按照第一輪的調查回復來(lái)看，渣打銀行的合同應該沒(méi)有違規。他會(huì )把張女士今天提出的反駁和相關(guān)訴求交給負責調查的部門(mén)，并盡快回復張女士。
張女士在9月5日向銀監會(huì )提交了2日與鄒經(jīng)理交談的錄音，張女士認為鄒經(jīng)理也承認上述產(chǎn)品存在違反銀監會(huì )相關(guān)規定的可能性。銀監局在9月6日發(fā)函回復張女士：“鑒于您提供了新的證據，我局將重新依法研究辦理，并按照《信訪(fǎng)條例》規定。在本告知書(shū)發(fā)出之日的60天內予以回復�！�
截至目前，該事件的是與非仍未有來(lái)自權威部門(mén)的最終定論，中國證券報將對此事件做跟蹤報道。
據了解，此類(lèi)事件并非個(gè)案。天津、南京、深圳等地都有客戶(hù)對渣打銀行的理財產(chǎn)品提出投訴。一年多以來(lái)，記者也接到過(guò)多家銀行的客戶(hù)對理財產(chǎn)品相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行投訴，理財產(chǎn)品已成為銀行服務(wù)的“雷區”。
業(yè)內人士提醒投資者，在購買(mǎi)之前要問(wèn)清楚產(chǎn)品資金投向、投資比例、風(fēng)險等問(wèn)題，簽署合同之前也應該看清楚合同的每項條款，還需多學(xué)習相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識。