國務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養老保險”試點(diǎn)，即“以房養老”，按計劃該政策會(huì )于2014年上半年試行推廣。
我國有60歲以上老年人1.78億，目前養老的經(jīng)濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。歷經(jīng)十余年討論的“以房養老”終于進(jìn)入實(shí)踐階段，由此再度成為輿論熱議的焦點(diǎn)，贊成者和反對者，不一而足。
目前，“養兒防老”的觀(guān)念仍然影響著(zhù)這一代老人。什么是“以房養老”？推行這項政策會(huì )遇到哪些阻力？廣為討論的70年房屋產(chǎn)權問(wèn)題如何解讀？就此，中央黨校國際戰略研究所副所長(cháng)周天勇發(fā)表了他的看法。
“以房養老”是養老模式的一種探索
“以房養老”是指老人通過(guò)抵押房屋產(chǎn)權，定期取得一定數額養老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權�！耙苑筐B老”是對當前養老模式的一種探索，但不是一定要通過(guò)銀行反抵押的形式，老人也可以通過(guò)出租房屋獲得租金，用來(lái)養老。除此之外，還有養老保險、養老金等各種養老形式。目前來(lái)看，子女養老是最為普遍的一種形式。
美國、歐洲很多家庭出租房屋中的一間給留學(xué)生、年輕人，租金也足夠養老，這也可以叫“以房養老”。養老本身有多種方法，“以房養老”也有不同的表現形式。
70年房屋產(chǎn)權是“以房養老”最大阻礙
從中國人的傳統文化上來(lái)講，資產(chǎn)有一個(gè)繼承的文化觀(guān)念。把房屋抵押給銀行，養老完成后房子被拍賣(mài)，子女可能不同意，老人自己也感覺(jué)不合適。
現在是契約經(jīng)濟，銀行是要以證抵押。房產(chǎn)證是由房產(chǎn)管理部門(mén)和土地管理部門(mén)頒發(fā)，《土地法》以及其他相關(guān)法律規定房屋產(chǎn)權為70年。當老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價(jià)值怎么計算？銀行把房屋反抵押給老人15年，剩下的5年，銀行怎么把它賣(mài)出去？如果贖不回的話(huà)，銀行怎么實(shí)現房屋的價(jià)值？
雖然有人指出《物權法》有“自動(dòng)續期”的規定，但是僅憑《物權法》不能發(fā)證�！段餀喾ā防锊](méi)有說(shuō)明由哪些相關(guān)部門(mén)去發(fā)證，讓房屋可以被永久使用。銀行看證件，抵押房屋需要相關(guān)文件、契約以及證明財產(chǎn)的證件，在這個(gè)階段，《物權法》沒(méi)有實(shí)際作用。如果不在房屋產(chǎn)權期限上進(jìn)行調整的話(huà)，“以房養老”將很難運作。
如果不解決70年房屋產(chǎn)權的問(wèn)題，這項政策于理、于法都無(wú)法操作。我覺(jué)得必須改革房屋產(chǎn)權只有70年的制度，最好是永遠使用。如果永遠使用不合適，可以調整為200年或500年，當然也會(huì )有人問(wèn)200年以后怎么辦？那只能到時(shí)候再說(shuō)。但是，當前的問(wèn)題需要馬上解決。
基本的養老制度需要先建立起來(lái)
總的來(lái)說(shuō)，通過(guò)抵押的形式來(lái)實(shí)現“以房養老”是個(gè)養老的辦法�，F在很多老人都有幾套房子，又只有一個(gè)子女，拿出來(lái)一套抵押未嘗不可。但是房屋產(chǎn)權期限問(wèn)題要解決。除此之外，基本的養老制度還是得先建立起來(lái)，比如說(shuō)養老金制度。
按通常的辦法，政府應該通過(guò)建立并完善社會(huì )保障制度來(lái)解決養老問(wèn)題，也就是居民按照年限交養老金，退休后，政府再支付基本的養老費用。但是中國國情太特殊了，養老費用遠遠不夠。老年人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，養老金提取的少，支付的多。對此，就需要通過(guò)多種渠道來(lái)籌集社會(huì )保障資金。