■大行的責任系列報道之一
編者按：
農業(yè)銀行是一家負有重大使命的系統重要性銀行。上市三年以來(lái)，在持續創(chuàng )造股東價(jià)值的同時(shí)，農行大力發(fā)揚責任擔當精神，將社會(huì )性與公益性作為信守的準則，積極創(chuàng )新商業(yè)化可持續發(fā)展機制，堅定不移地服務(wù)“三農”，促進(jìn)城鄉一體化發(fā)展。
與此同時(shí)，圍繞轉變發(fā)展方式、調整經(jīng)濟結構這一主線(xiàn)，契合國家產(chǎn)業(yè)政策和監管導向，農業(yè)銀行科學(xué)配置信貸資源，有效地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，支持了民生建設，切實(shí)地履行了企業(yè)公民的社會(huì )責任。
“三農”和小微企業(yè)等，歷來(lái)是金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域。如何向欠發(fā)達地區和低收入群體提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，成為當前構筑普惠金融體系的當務(wù)之急。
中央曾多次對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、促進(jìn)“三農”和小微企業(yè)發(fā)展做出總體部署。今年7月份，國務(wù)院又頒布實(shí)施《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》，對進(jìn)一步做好“三農”、小微企業(yè)的金融服務(wù)做出了具體部署。
面對這道“大題”，農業(yè)銀行以高度責任感和強烈使命感，凝聚全行智慧，開(kāi)動(dòng)腦筋，積極探索，竭盡全力搭建普惠金融服務(wù)“直通車(chē)”。著(zhù)意摸索實(shí)踐中，農業(yè)銀行創(chuàng )造性地提出，以“金穗惠農通”工程有效對接國家新型惠農政策提出的新需求，創(chuàng )造性地探索出一條高效率、低成本的農村普惠金融服務(wù)新路。
普及基礎服務(wù) 疏通金融的末梢神經(jīng)
農村金融服務(wù)是公認的世界性難題，普惠的農村基礎金融服務(wù)尤甚。農業(yè)銀行深知，一家定位于面向“三農”的大型國有控股金融機構，必須知難而上，傾力求解。在持續探索、深入實(shí)踐中，“金穗惠農通”工程亮相，一把鑰匙打開(kāi)困局。
在云南怒江傈僳族自治州福貢縣，赤恒底村的一位村民說(shuō)，“現在山溝里也有了銀行，我們取錢(qián)再也不用溜索、爬山了�！�
其實(shí)，如這位村民所說(shuō)的“銀行”，在云南有很多，在福貢縣上帕鎮臘吐底村委會(huì )臘吐底一組的員華小賣(mài)部，記者見(jiàn)到了前來(lái)取錢(qián)的農民，店主員華接過(guò)這位60多歲老人的銀行卡，在柜臺P
O S機上刷了一下，待老人輸密碼、簽字確認后，便遞給了老人100元。
“并不是所有的農民都需要貸款�！鞭r行大理分行副行長(cháng)李竹安對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，農民的金融需求也分層次，最基礎的是查詢(xún)、存款、取款、轉賬等；當有一些農民想擴大生產(chǎn)或有資金困難時(shí)，才會(huì )有貸款的需求。許多時(shí)候，基礎金融服務(wù)甚至更為重要。
農行的“金穗惠農通”工程，給整個(gè)農村的基礎金融服務(wù)帶來(lái)了革命性的變化。所謂“金穗惠農通”工程，就是在農村地區的小超市、供銷(xiāo)社、農資連鎖店、通信及電網(wǎng)運營(yíng)商、新農保服務(wù)站等場(chǎng)所設立服務(wù)點(diǎn)，布放智付通、POS、自助服務(wù)終端等電子機具，將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農民家門(mén)口。使農民可以足不出村辦理基本的銀行卡查詢(xún)、取款、轉賬、繳費等業(yè)務(wù)。農行這套廣覆蓋、多元化、全天候的農村金融服務(wù)體系，有效地解決了農村“取現難”、“結算難”等問(wèn)題。
“云南山區面積大，村落分散，交通不便�！鞭r行云南分行副行長(cháng)任雷波對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，銀行要到每一個(gè)村里都設置網(wǎng)點(diǎn)，不現實(shí)；農民想取個(gè)錢(qián)、查下賬，鄉村到鎮里要走好幾十里山路�！斑@就是農村基礎金融服務(wù)的缺失�！�
不過(guò)，這種情況正在逐步改善。來(lái)自農業(yè)銀行的數據顯示，截至9月末，農行在縣域農村地區設立“金穗惠農通”工程服務(wù)點(diǎn)58.2萬(wàn)個(gè)，布放電子機具116.9萬(wàn)臺，電子機具行政村覆蓋率達到66.6%；向1.44億家農戶(hù)發(fā)放了惠農卡。
眼下，不管是在雪域高原，還是在貧瘠山區；不管是在江南水鄉，還是在大漠戈壁；不管是在北極漠河，還是在南海漁村……農業(yè)銀行都將“袖珍銀行”、“微型銀行”開(kāi)設在了農民的家門(mén)口，使他們足不出村就能享受到方便快捷的現代金融服務(wù)。
對接新農保新農合 實(shí)現金融“惠農”
“金穗惠農通”工程，不僅搭建了農村基礎金融服務(wù)平臺，為廣大農民群眾提供了普惠的基礎金融服務(wù)，農行還以“金穗惠農通”工程為載體，通過(guò)積極開(kāi)展新農保、新農合、財政補貼資金等代理服務(wù)，推動(dòng)國家惠農政策的順利落地，體現了國有大行的責任擔當。
山東省新泰市圍平村，是一個(gè)坐落在深山里的普通小村莊。由于山路崎嶇難走，多年來(lái)，村里六十歲以上的老人領(lǐng)取養老金，便成為了一件很不方便的煩心事。到縣城里取錢(qián)，腿腳不方便不說(shuō)，來(lái)回路上就要花上好幾個(gè)小時(shí)，路費也要幾十塊。
如今，一張小小的惠農卡，就能讓他們在村里的服務(wù)點(diǎn)足不出村拿到養老金。依托“金穗惠農通”工程廣覆蓋的渠道平臺，農業(yè)銀行將惠農金融服務(wù)與新農保、新農合及涉農補貼等民生工程進(jìn)行對接，實(shí)現了機到村、卡到戶(hù)、錢(qián)到賬，為農民的“養老錢(qián)”、“看病錢(qián)”、“補貼錢(qián)”安全高效地歸集、發(fā)放和管理建立了“直通車(chē)”，使各項惠農資金能夠順利的直達農戶(hù)手中，并通過(guò)“金穗惠農通”工程服務(wù)點(diǎn)方便地領(lǐng)取，保證了國家惠農政策的有效落地。
在圍平村，62歲的劉思等用惠農卡每月在村里的服務(wù)點(diǎn)輕松取到卡里的55元養老金，笑得合不攏嘴，“以前取錢(qián)要花幾十塊錢(qián)坐車(chē)跑到縣城，很不方便�，F在，在家門(mén)口刷卡就可以領(lǐng)到養老金”
在甘肅，農業(yè)銀行在代理新農合的過(guò)程中通過(guò)與省衛生廳的密切合作，實(shí)現了參合農民先看病后付費，大大減輕了農民的負擔，免去了繁瑣的報銷(xiāo)過(guò)程，讓新農合制度更加切合農民的實(shí)際需求。
農業(yè)銀行的積極參與，在有效解決廣大農民參保繳費、領(lǐng)取養老金的難題，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率、緩解了政府部門(mén)工作壓力，保證資金安全和保值增值等多個(gè)方面發(fā)揮了積極作用。
截至9月末，農業(yè)銀行共代理新農保、新農合項目1543個(gè)縣(剔除同時(shí)代理縣)，占全國2850個(gè)有農業(yè)人口縣的54.1%；新農保、新農合、財政補貼等各類(lèi)涉農代理項目累計歸集資金2646億元，累計發(fā)放資金2399億元。
農業(yè)銀行還明確表示，為降低農民用卡費用，惠農卡免收工本費和小額賬戶(hù)服務(wù)費，全部免除或減半收取年費�！白园l(fā)行惠農卡以來(lái)，累計為農村用戶(hù)優(yōu)惠了60多億元�！鞭r戶(hù)金融部負責人告訴記者說(shuō)。
2013年8月17日，有關(guān)部門(mén)領(lǐng)導到甘肅岷縣地震災區考察，視察了農行在村里設立的惠農金融服務(wù)點(diǎn)，對“金穗惠農通”工程給予充分肯定。
一體化鏈式服務(wù) 實(shí)現金融“富農”
在實(shí)現了金融“便農”、“惠農”之后，農行考慮的是如何依托“金穗惠農通”工程實(shí)現金融富農。利用“金穗惠農通”工程形成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應鏈，農行以農業(yè)生產(chǎn)流通環(huán)節上的企業(yè)和農戶(hù)為重點(diǎn)，為其提供結算、融資、理財等全方位服務(wù)，探索出一條對接“三鏈”(產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈)的一體化鏈式金融服務(wù)模式，有力地促進(jìn)了涉農企業(yè)發(fā)展和農民致富。
農行湖北分行以全國最大的民營(yíng)農村連鎖超市——湖北富迪實(shí)業(yè)公司為依托，將金融產(chǎn)品融入農村商品流通各環(huán)節，探索出了獨具特色“商融結合”的新型服務(wù)“三農”模式。
富迪公司擁有500多家門(mén)店，其中80%分布在農村，年營(yíng)業(yè)額達26億元，公司通過(guò)“超市下鄉”、“農超對接”和“超市+基地+農戶(hù)”的運作模式，利用集中的物流配送中心和冷鏈儲運中心，實(shí)現信息服務(wù)、訂單生產(chǎn)、合同收購、加工升級和連鎖超市銷(xiāo)售的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。富迪公司一頭牽著(zhù)千家萬(wàn)戶(hù)，一頭連著(zhù)500多家農產(chǎn)品生產(chǎn)廠(chǎng)家，網(wǎng)絡(luò )著(zhù)50多個(gè)特色農產(chǎn)品生產(chǎn)基地和1個(gè)大型商品配送物流園。
“富迪連鎖超市面向基層，面向農村，其網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣的特點(diǎn)恰好與農行拓展服務(wù)‘三農’半徑的需要吻合。在為富迪公司量身訂制的鏈式金融中，通過(guò)富迪平臺為農民提供的金融服務(wù)是這一鏈條的終端�！鞭r業(yè)銀行湖北仙桃支行行長(cháng)王浩虹告訴記者說(shuō)，農行一體化的鏈式金融服務(wù)，有效滿(mǎn)足了產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節金融需求。
農行湖北分行為富迪公司提供了一攬子金融服務(wù)，有效滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節金融需求。在供應鏈上游，助其采用“超市+基地+農戶(hù)”模式，建立種植養殖基地40多個(gè)，推動(dòng)一批農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)壯大；支持“合作社+農戶(hù)”模式，促使富迪公司與40余家合作社簽訂購貨協(xié)議，收購各類(lèi)農產(chǎn)品。同時(shí)，湖北分行在富迪公司門(mén)店安裝了“農商通”和智付通，并聯(lián)手建立三農金融服務(wù)點(diǎn)，以多種方式為農民提供涉農補貼使用、結算、取現、刷卡消費信貸、理財等服務(wù)。
對于這一業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新，人民銀行仙桃支行行長(cháng)陳衛華評價(jià)說(shuō)，“銀行與公司合作形成了獨具特色的‘商融深度結合’模式，這種模式是金融創(chuàng )新服務(wù)‘三農’的有益探索�！�
可以說(shuō)，這種對接“三鏈”的金融服務(wù)模式是推動(dòng)傳統農業(yè)轉型升級、助力城鄉統籌發(fā)展的有益探索。通過(guò)此模式，實(shí)現了現代金融產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈和資金鏈的深度融合，讓資金流、物資流、信息流在農村全方位滲透輻射，促進(jìn)了農業(yè)發(fā)展及新農村建設，帶動(dòng)了農民生產(chǎn)、生活、消費意識及行為升級。
未來(lái)，農行將依托“金穗惠農通”工程形成的渠道網(wǎng)絡(luò )，圍繞農民日常生產(chǎn)生活、消費等資金流向，做好資金的歸集，擴大縣域儲蓄資金源頭，鞏固縣域儲蓄優(yōu)勢；圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈、供應鏈等鏈金融，滿(mǎn)足鏈金融相關(guān)企業(yè)上下游物流配送、生產(chǎn)資料配送、農超對接等資金結算需求。