“中國金融業(yè)需要攪局者進(jìn)入�！卑⒗锇桶图瘓F董事局主席馬云在今年的上海首屆外灘國際金融峰會(huì )上曾如是宣稱(chēng)。

　　想成為“攪局者”的不只是阿里巴巴，近期，隨著(zhù)銀監會(huì )的政策放行，國內各路民間資本對涉足金融業(yè)、成立民營(yíng)銀行均躍躍欲試，尤其是以阿里巴巴、蘇寧、騰訊等為首的多家知名電商企業(yè)，更是爭先恐后，暗自綢繆。

　　面對金融市場(chǎng)來(lái)勢洶洶的這群“互聯(lián)網(wǎng)新貴”，業(yè)界一片驚呼，“銀行業(yè)門(mén)口來(lái)了群‘野蠻人’�！�

　　電商想做銀行的事

　　在國內，互聯(lián)網(wǎng)廠(chǎng)商進(jìn)軍金融業(yè)，阿里巴巴可謂首個(gè)“吃螃蟹者”。從起初推出支付寶解決網(wǎng)民購物時(shí)所面臨的在線(xiàn)支付難題開(kāi)始，阿里巴巴在金融業(yè)的嘗試就沒(méi)有停止。目前，馬云的金融觸角已經(jīng)覆蓋支付、小貸、擔保、保險、基金等各個(gè)領(lǐng)域。

　　今年6月中旬，阿里聯(lián)手天弘基金合作推出余額寶產(chǎn)品。由于余額寶獨具的實(shí)時(shí)支付功能，使其對儲蓄存款有了更強的替代性，讓守著(zhù)一畝三分地的金融業(yè)人士感嘆，“原來(lái)貨幣基金也可以這么賣(mài)”。余額寶也由此被視為銀行理財產(chǎn)品最直接的競爭者。

　　近日，阿里巴巴又宣布將出資11.8億元入股天弘基金。最近幾個(gè)月內市場(chǎng)上曾傳聞，稱(chēng)阿里巴巴與央行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行過(guò)接觸，并商討成立一家網(wǎng)絡(luò )銀行，只是掌握審批權的銀監會(huì )對此還沒(méi)有明確表態(tài)。

　　對此傳聞阿里巴巴方面目前均持否認態(tài)度。不過(guò)，中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊認為，阿里一直想要攻下互聯(lián)網(wǎng)金融，先是成立了主攻小微企業(yè)貸款的阿里小貸，再是成立主攻線(xiàn)上虛擬財產(chǎn)保險的眾安在線(xiàn)，現在是從事基金業(yè)務(wù)的天弘基金，“民營(yíng)銀行的申請熱潮想必阿里也不會(huì )放過(guò)，在沿著(zhù)這一路徑的布局中，這明顯是要成為金融控股集團的節奏”。

　　同樣覬覦著(zhù)銀行業(yè)“蛋糕”的不只是阿里。蘇寧、京東兩大電商巨頭也同時(shí)發(fā)出了銀行牌照的申請。今年8月21日蘇寧云商宣布設立蘇寧銀行，成為國內A股首家宣布試水民營(yíng)銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱(chēng)已獲工商總局核準。對于蘇寧取得民營(yíng)銀行的“入場(chǎng)券”，圓石金融研究院表示，蘇寧總資產(chǎn)761.62億元的“硬性條件”符合境內非金融機構作為中資商業(yè)銀行法人機構發(fā)起人的條件。

　　京東商城在進(jìn)軍金融市場(chǎng)的賽道上同樣是快馬加鞭。目前京東擬在上海設立的小額貸款公司，已經(jīng)通過(guò)上海市金融辦的審批，后續流程正在辦理。從去年開(kāi)始，京東就和多家銀行合作啟動(dòng)供應鏈金融業(yè)務(wù)，已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。

　　除此之外，騰訊也被媒體報道稱(chēng)加入了民營(yíng)銀行申辦熱潮，正在積極申請民營(yíng)銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監會(huì )。但騰訊在港交所發(fā)布公告稱(chēng)，公司目前沒(méi)有自行直接申請銀行牌照的打算。馬化騰近日表示，騰訊不是民營(yíng)銀行的主導方，只會(huì )用合作入股的方式進(jìn)入銀行業(yè)。

　　做的是傳統銀行“不愿做的事”

　　在網(wǎng)上賣(mài)東西的電商網(wǎng)站何以會(huì )一窩蜂地涌到銀行業(yè)門(mén)口“搶生意”？

　　全國人大財經(jīng)委員會(huì )副主任委員吳曉靈日前表示，這股熱潮的政策背景是，今年6月份，李克強總理在國務(wù)院常務(wù)會(huì )議上，提出“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費金融公司等�！�

　　除去金融進(jìn)一步開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的臨近之外，眾多企業(yè)申請民營(yíng)銀行的熱情還出于其他多方面考慮。首先，銀行遠超實(shí)體經(jīng)濟的豐厚利潤讓人心動(dòng)。今年上半年我國商業(yè)銀行累計實(shí)現凈利潤7531億元，比去年同期增加915億元。其次，民企長(cháng)期以來(lái)受?chē)�有商業(yè)銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關(guān)行業(yè)融資難題；另外，由于互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付技術(shù)的發(fā)展，為民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)發(fā)展新金融模式的可能。

　　中國電子商務(wù)研究中心分析師莫岱青在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，電商做銀行，除了贏(yíng)政策紅利、收入名聲外，更重要的是能夠通過(guò)拓展銀行業(yè)務(wù)來(lái)構建“生態(tài)圈”。以阿里為例，大量的小微企業(yè)基于阿里的平臺生存，而銀行服務(wù)本來(lái)就是生態(tài)中一個(gè)基礎服務(wù)，為平臺上的小微企業(yè)提供銀行服務(wù)，能夠進(jìn)一步增強其對阿里的依賴(lài)。

　　一方面，電商經(jīng)過(guò)數十年的經(jīng)營(yíng)已將大量供銷(xiāo)商和消費者的數據集中在其手中，這使得電商涉水金融業(yè)務(wù)順理成章。另一方面，電商集中了大量對小額貸款需求強勁的中小企業(yè)，這些企業(yè)一旦失去活力，對電商平臺而言，其業(yè)務(wù)增長(cháng)、產(chǎn)品創(chuàng )新、商業(yè)模式改進(jìn)便將受到影響，但是在傳統金融體系的格局下，銀行業(yè)通常很難滿(mǎn)足這些貸款需求。

　　“大銀行遵循二八規劃，對中小企業(yè)和消費者缺乏特殊關(guān)注�！蹦�岱青稱(chēng)，2012年只有8%的小微企業(yè)通過(guò)銀行獲得了貸款，這就給了互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融服務(wù)的空間。而且，電商做銀行主要是做傳統銀行“不愿做的事”。如阿里金融發(fā)放貸款不需要企業(yè)提交任何擔保和抵押，只會(huì )對企業(yè)的一些交易數據、信用數據進(jìn)行征集，給出信用評級，然后決定授信額度。

　沖擊力已波及傳統銀行業(yè)

　　在莫岱青看來(lái)，當面對傳統商業(yè)銀行時(shí)，個(gè)人客戶(hù)其實(shí)沒(méi)有議價(jià)能力，除了房貸，車(chē)貸，信用卡之外，銀行對個(gè)人客戶(hù)而言更多是安全屬性。而電商所提供的類(lèi)銀行服務(wù)更貼合個(gè)人客戶(hù)，如個(gè)人理財、家庭理財等。很顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不可避免地給傳統銀行業(yè)構成沖擊和挑戰。

　　阿里金融不久前舉行的一場(chǎng)融資活動(dòng)讓業(yè)界吃驚：1.8 萬(wàn)家淘寶小賣(mài)家，2個(gè)小時(shí)內，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款。與傳統銀行貸款不同，該次所有貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒(méi)有任何信貸人員或是中介人員的介入，沒(méi)有任何一家小賣(mài)家提供擔保、抵押，所有的小賣(mài)家獲貸憑借的都是自身信用。

　　據業(yè)內人士介紹，互聯(lián)網(wǎng)公司尤其是電商涉足金融業(yè)最大優(yōu)勢是對交易數據的掌控和運用。電商公司對賣(mài)家進(jìn)行定量分析，通過(guò)對賣(mài)家信用、倉儲物流的監控，可以及時(shí)了解貨物的動(dòng)向和賣(mài)家的償還能力，從而為其提供了另外一種風(fēng)險控制模式。電商進(jìn)入金融業(yè)的寓意只在于較高的效率和良好的用戶(hù)體驗給金融帶來(lái)的改變。

　　電商做銀行，將有助于加速銀行業(yè)變革。光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽(yáng)表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的話(huà)，完全就是純脫媒（一般指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，編者注），對銀行固有的存貸匯的模式是一個(gè)不小的沖擊，銀行應該深刻體會(huì )到轉型的必要性了�！�

　　而針對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊，交通銀行副行長(cháng)兼首席信息官侯維棟在今年的陸家嘴金融論壇上指出，銀行所面臨的沖擊主要包括三個(gè)方面。首先是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。相當一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷向金融領(lǐng)域滲透，無(wú)論是第三方支付，還是類(lèi)似于P2P（個(gè)人對個(gè)人）貸款融資平臺，都對銀行傳統存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同影響。其次，現在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易的電商，既存在著(zhù)金融脫媒，也隔絕了客戶(hù)與銀行的聯(lián)系。這對銀行和客戶(hù)的基礎聯(lián)系產(chǎn)生了一定沖擊。另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行地位，但是在人們的觀(guān)念和輿論上形成了非常大的影響力，致使人們對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這給商業(yè)銀行也會(huì )帶來(lái)沖擊。

　　仍待告別“野蠻生長(cháng)”

　　電商跨界設立銀行，給傳統銀行業(yè)帶來(lái)巨大的“鯰魚(yú)效應”。業(yè)界預測，互聯(lián)網(wǎng)金融將是大勢所趨，但網(wǎng)絡(luò )銀行本質(zhì)上仍是銀行，因此就需要遵守銀行業(yè)的“游戲規則”，而不能一味地“野蠻生長(cháng)”。

　　中國工商銀行原行長(cháng)楊凱生近日撰文指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰，斷言銀行已經(jīng)過(guò)氣的結論是站不住腳的。而為了金融系統的安全穩定，需要從現在起就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監管和行業(yè)自律，不能聽(tīng)任其不受約束地“野蠻生長(cháng)”。

　　在專(zhuān)家看來(lái)，電商網(wǎng)站進(jìn)軍銀行業(yè)，其實(shí)銀行業(yè)本身也早已是一片“紅�！�。在競爭激烈的市承，新建民營(yíng)銀行也將面臨諸多挑戰。首先是爭奪存款市場(chǎng)信譽(yù)的挑戰，其次是單一銀行服務(wù)功能有限的挑戰等。

　　有業(yè)內人士表示，即使阿里獲準開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò )銀行，在資本金有限的情況下，受制于資本充足率，短期內能吸納的資金和大銀行根本沒(méi)法比。同時(shí)，如果阿里開(kāi)了網(wǎng)絡(luò )銀行，將會(huì )被納入銀行監管規則，這意味著(zhù)對阿里金融業(yè)務(wù)的監管“只會(huì )更嚴”。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何創(chuàng )新都會(huì )形成蝴蝶效應。當阿里巴巴集團、蘇寧云商、京東商城等在小貸方面順利營(yíng)運時(shí)，其他電商也會(huì )考慮發(fā)展金融�！蹦�岱青認為，各種電商形式的金融服務(wù)未來(lái)必定會(huì )形成一種競爭，消費者則是最大受益者。

　　與此同時(shí)，傳統銀行業(yè)面對電商侵襲也會(huì )做出反擊。銀行也將發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，一方面穩固自身在金融行業(yè)的地位，另一方面也將利用電商平臺獲取客戶(hù)信息，通過(guò)數據挖掘技術(shù)從客戶(hù)信息中發(fā)掘商機。

　　“電商銀行化和銀行電商化是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的產(chǎn)物。在兩者跨平臺發(fā)展中，各自所擅長(cháng)的領(lǐng)域不同�！蹦�岱青向記者表示，或許在未來(lái)的某一天，電商和銀行會(huì )重新審視對方價(jià)值，并達成共識，從而使電商和銀行更好地合作，更好地發(fā)揮自身功能。