以農戶(hù)土地的未來(lái)預期收益為保證，實(shí)現在金融機構成功貸款……２０１２年８月以來(lái)，吉林省從梨樹(shù)縣開(kāi)始，探索農村土地收益保證貸款新模式。專(zhuān)家認為，新模式突破了長(cháng)期以來(lái)制約農村金融的“抵押物”難題，將徹底扭轉銀行有錢(qián)不敢放貸、農民想貸貸不著(zhù)的“兩難”境地，有望從根本上打通農村金融經(jīng)脈，破解農村“貸款難”，釋放農村金融活力，是當前調結構、擴內需，挖掘農村發(fā)展潛力的有效途徑。
讓農民可以花“明天的錢(qián)”
“城里人買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)都可以用房屋、收入等到銀行貸款，花明天的錢(qián)買(mǎi)今天的東西，可農民一直以來(lái)在銀行面前受歧視�！奔质↓埦欣项^溝鎮遠航專(zhuān)業(yè)農場(chǎng)農場(chǎng)主高洪海說(shuō)，他原來(lái)承包了６５公頃地，經(jīng)常面臨周轉資金不足問(wèn)題，到信用社最多只能貸１０萬(wàn)元，不解決太大問(wèn)題。
高洪海說(shuō)，最困難的時(shí)候，也曾借過(guò)１０萬(wàn)多元的高利貸，用１０個(gè)月光利息就２萬(wàn)多�！按笈抠徺I(mǎi)種子、化肥，八成以上農戶(hù)都要賒賬，回頭至少也要給人家１分利�！彼f(shuō)：“今年６月，通過(guò)土地收益保證貸款，一下子貸款５０萬(wàn)元，馬上用于擴大規模，又承包了４０公頃地，擴大了存儲庫房１２０平方米、車(chē)庫３４０平方米、新增了不少農機具……”
“隨著(zhù)生產(chǎn)規模的擴大，今年的純收入至少６０萬(wàn)元，比去年翻一番�！备吆楹Ｕf(shuō)，現在不少散戶(hù)都主動(dòng)找他，想要把土地流轉給他，有了充足的流動(dòng)資金保障，他的生產(chǎn)規模還將繼續擴大，好日子就在眼前。
２０１２年８月以來(lái)，吉林省以梨樹(shù)、東豐、敦化三個(gè)縣為試點(diǎn)，探索“土地收益保證貸款”新模式：在不改變土地承包經(jīng)營(yíng)制度和土地農業(yè)用途的前提下，本著(zhù)自愿原則，農民將自家土地的土地承包經(jīng)營(yíng)權轉讓給物權融資公司，由物權公司向金融機構出具對農民貸款負連帶責任的承諾函，最后金融機構在該承諾范圍內放貸款給農民。
“物權融資公司是由政府成立的國有獨資公司，主要職責是‘架橋鋪路’�！奔质〗鹑诠ぷ鬓k公室地方金融資產(chǎn)管理處處長(cháng)苗忠有說(shuō)，農民正常歸還金融機構借款后，物權公司與農民的土地流轉合同自動(dòng)解除；否則，物權公司將按合同約定土地承包經(jīng)營(yíng)權另行發(fā)包，款項歸還金融機構。新的承包人承包期滿(mǎn)后，再退還給原土地承包人。
貸款對象是已經(jīng)取得土地承包經(jīng)營(yíng)權證的農戶(hù)；貸款額度小于等于土地未來(lái)一定期限（目前一般不超過(guò)５年），預期收益評估價(jià)值的７０％；貸款利率由金融機構自主定價(jià)，目前原則上按現行基準利率上�。常埃绦�；貸款期限綜合考慮額度、用途等因素靈活處置，最長(cháng)不超過(guò)５年……
《經(jīng)濟參考報》記者從吉林省金融辦了解到，截至目前，全�。矗矀�(gè)縣市已經(jīng)成立物權公司，２２個(gè)地區已經(jīng)開(kāi)始放款，業(yè)務(wù)范圍包括農戶(hù)、家庭農場(chǎng)、合作社、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，各金融機構總計放款７０００余筆，放款總額累計達２．８億元，有效填補了農業(yè)農村發(fā)展資金缺口，成為一個(gè)農民得實(shí)惠、銀行得效益、政府得民心的“多贏(yíng)”產(chǎn)品。
存在“四大優(yōu)點(diǎn)” 推廣仍存難題
新模式具有手續簡(jiǎn)便、成本更低、風(fēng)險可控、形式靈活“四大特點(diǎn)”�！耙郧百J款主要是幾戶(hù)聯(lián)保，不僅找聯(lián)保人麻煩，手續辦起來(lái)也慢�！睎|豐縣拉拉河鎮村民鄧喜才說(shuō)，聯(lián)保貸款辦起來(lái)最快也要一周，拖個(gè)十幾天很正常，用土地收益保證貸款，當天就可拿到錢(qián)。
新模式還有效降低農民貸款成本。梨樹(shù)縣十家堡鎮西黑嘴村農民趙國才說(shuō)，原來(lái)從信用社貸款，最多一兩萬(wàn)元，不夠用時(shí)只能借高利貸，借１萬(wàn)元利息至少２０００元�！靶履Ｊ降睦室荒昶冢罚福�，比聯(lián)保貸款利率還低�！彼f(shuō)：“去年貸了１．４萬(wàn)元，一年期利息還不到１１００元，買(mǎi)種子、化肥也不用再賒購了，很多隱性成本也節約不少�！�
風(fēng)險可控是新模式的第三大特點(diǎn)。東豐縣農村信用合作聯(lián)社副主任孫鳳岐說(shuō)，風(fēng)險防控有“四道防線(xiàn)”，比聯(lián)保模式安全得多：一是土地預期收益作保證；二是物權融資平臺公司，屬于政府行為具有行政職能，可有效防范道德風(fēng)險；三是周轉保障基金，發(fā)生風(fēng)險時(shí)用于墊付銀行貸款，目前省財政已列支３０００萬(wàn)元；四是保險公司的信用保證保險介入，目前正在洽談當中，前期準備先以人保為試點(diǎn)。
“形式上也非常靈活�！泵缰矣姓f(shuō)，期限上，根據需要可一年期、三年期、五年期，中間農戶(hù)可隨時(shí)還款，隨用隨換，發(fā)生災害還可適當延期；額度上，不進(jìn)行明確封頂，可根據農戶(hù)土地預期收益情況具體商定，梨樹(shù)縣單筆最高放款額度已達１８０萬(wàn)元。
但目前各主體的認識還不完全一致，導致制度安排上有些差異。記者采訪(fǎng)發(fā)現，從監管部門(mén)和金融機構講，要求貸款農戶(hù)與物權公司簽訂土地流轉協(xié)議，但農業(yè)部門(mén)認為不應辦理流轉登記，擔心出現農民失地風(fēng)險。
部分金融機構對于風(fēng)險防控仍存疑慮，存在觀(guān)望心理。中國農業(yè)銀行東豐縣支行副行長(cháng)姜利說(shuō)，模式非常好，但效果需要進(jìn)一步驗證�！耙坏┏霈F風(fēng)險，要首先拍賣(mài)農民糧食，不行再流轉土地，但這些都需要時(shí)間�！彼f(shuō)：“土地能否順利流轉出去也是未知數，風(fēng)險基金看得見(jiàn)、但摸不著(zhù)，風(fēng)險處置辦法的細則還不夠明晰�！�
縣級物權公司也面臨可持續發(fā)展問(wèn)題。目前公司從人員到經(jīng)費，幾乎全部由縣財政承擔，各地經(jīng)濟實(shí)力差異導致對物權公司的投入也不統一，下一步編制和費用問(wèn)題都需要解決。
亟待政策扶持
“我有一個(gè)夢(mèng)想，將來(lái)所有農民不再‘貸款難’；我有一個(gè)夢(mèng)想，全國每年上萬(wàn)億的資金主動(dòng)回流農村；我有一個(gè)夢(mèng)想，中國經(jīng)濟的新一輪起航，從撬動(dòng)農村需求開(kāi)始……”吉林省金融辦主任高材林說(shuō)，試點(diǎn)工作即將滿(mǎn)一年，各項工作逐步趨于成熟，希望能在全國更大范圍內總結、推廣，是破題未來(lái)三農發(fā)展的關(guān)鍵。
高材林認為，當前關(guān)鍵要破除“三個(gè)障礙”：一是思想認識層面的障礙，建議從更高層面統一思想；二是制度障礙，如何在部門(mén)間，中央和地方間，金融機構和監管部門(mén)間形成合力；三是破除現行法律法規政策中一些不合時(shí)宜的障礙，建議凡是做這個(gè)業(yè)務(wù)的，原則上不受存貸比限制，國家按照貸款額度給予獎勵，明確政策導向。
基層工作人員擔心，個(gè)別農戶(hù)以土地收益保證獲取貸款后，不能按期還款，設計土地土地流轉還款時(shí)，一旦貸款戶(hù)進(jìn)行干擾，其他農戶(hù)無(wú)人敢承包，出現部分土地無(wú)法轉讓承包的問(wèn)題，導致債務(wù)懸空現象，還需公檢法等多部門(mén)形成合力。專(zhuān)家建議，政府各部門(mén)也應形成合力，牽頭組織協(xié)調物權公司、農機局、金融機構等各部門(mén)，避免出現互相推諉現象。
吉林省社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長(cháng)孫志明建議，保證貸款是一個(gè)貸款新品種，國內無(wú)可借鑒的經(jīng)驗，其試點(diǎn)、鋪開(kāi)工作都應該循序漸進(jìn)、逐步推廣，避免在法律法規不十分健全的情況下，大面積拓展，導致土地流轉過(guò)程中引發(fā)社會(huì )矛盾。
此外，在保證貸款試點(diǎn)可行的基礎上，可考慮及時(shí)研發(fā)保證貸款的網(wǎng)絡(luò )辦公平臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )申請、受理、審批，可為百姓提供更方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
下一步，吉林省打算一方面搞好土地確權工作，研究解決物權融資公司持續運營(yíng)問(wèn)題，加快設立惠農信貸周轉保障基金，研究建立農村金融資產(chǎn)交易平臺……苗忠有說(shuō)，對于擬參與保證貸款業(yè)務(wù)，但在試點(diǎn)縣沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機構，通過(guò)金融資產(chǎn)交易平臺購買(mǎi)農信社和郵儲銀行等涉農金融機構的信貸資產(chǎn)，破除涉農信貸規模的限制，進(jìn)一步擴大金融支農的總量。
吉林省委書(shū)記王儒林說(shuō)，土地收益保證貸款，解開(kāi)了農村“融資難”、“融資貴”的“扣兒”，是農村金融改革創(chuàng )新的重大突破，對農民、金融機構、地方政府和經(jīng)濟發(fā)展，是“多贏(yíng)”局面，如果全省推開(kāi)，農業(yè)農村貸款規模將翻一番。