■“互聯(lián)網(wǎng)改變金融”組稿之三：
平安集團斥資4億元打造網(wǎng)絡(luò )投融資平臺“陸金所”，嘗試網(wǎng)絡(luò )借貸、投資、理財；建設銀行大力推廣善融商務(wù)這種集B2B、B2C于一身的電商平臺；華夏銀行則嘗試推出了“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，招商銀行試水P2P……
面對阿里巴巴、蘇寧等眾多想躋身金融領(lǐng)域分一杯羹的攪局者，銀行不得不拿出應對之策。有業(yè)內專(zhuān)家預測，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統銀行的結合可能將圍繞支付、貸款和理財三個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)�；谠械目蛻�(hù)資源優(yōu)勢，大多數銀行還選擇將供應鏈金融機會(huì )作為布局互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口。
可以預見(jiàn)的是，傳統金融機構的壟斷地位正面臨逐漸瓦解的威脅，而銀行在這場(chǎng)保衛戰中也開(kāi)始調整戰略導向，嘗試借互聯(lián)網(wǎng)重塑與目標客戶(hù)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，重新培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)生態(tài)系統。有專(zhuān)家認為，如果銀行奮起轉型、應對得當，這場(chǎng)反擊戰應該是雙贏(yíng)的結果。
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尋機 主動(dòng)觸“網(wǎng)”守住地盤(pán)
“我已經(jīng)深切感覺(jué)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì )徹底顛覆傳統商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式�！苯煌ㄣy行董事長(cháng)牛錫明感慨道。不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行固有的業(yè)務(wù)發(fā)展方式已經(jīng)構成挑戰。
最初，商業(yè)銀行電子銀行部在支付結算領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng )新，比如推網(wǎng)絡(luò )支付與手機收付款功能，如今，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，招商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等都開(kāi)始推出“微信銀行”，這都是銀行充分利用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)與第三方支付公司抗衡的結果。銀行利用這些接通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融新產(chǎn)品的競爭，來(lái)穩住和擴大個(gè)人客戶(hù)資源。
與此同時(shí)，面對P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺對企業(yè)客戶(hù)資源的“分食”，銀行也開(kāi)始嘗試線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)，尤其是股份制商業(yè)銀行最先啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。2011年9月，平安保險集團耗資4.2億元打造網(wǎng)絡(luò )投融資平臺，即上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)(簡(jiǎn)稱(chēng)“陸金所”)，運行至今，該平臺的業(yè)務(wù)模式正式P2P線(xiàn)上借貸，與其他的P2P公司業(yè)務(wù)操作方式基本無(wú)異，但在發(fā)揮投融資功能方面，陸金所則采取1筆投資僅針對1筆借款的“1對1”模式，以控制風(fēng)險，并且，平安旗下的平安融資擔保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔保。
緊跟著(zhù)陸金所的腳步，今年9月，招商銀行也推出了類(lèi)P2P貸款的投融資撮合服務(wù)，在業(yè)內引發(fā)熱議。招行“e+穩健融資項目”P(pán)2P網(wǎng)貸項目自9月17日開(kāi)始上線(xiàn)，與普通的P2P平臺不一樣，招行的P2P融資項目都是針對企業(yè)客戶(hù)放貸，規模也相對較大。
“目前，國內銀行大多都是集團化經(jīng)營(yíng)，一旦‘觸網(wǎng)’，在開(kāi)展業(yè)務(wù)方面也會(huì )相應地具備資源優(yōu)勢，利于內部整合和在業(yè)務(wù)操作上更好地銜接�！币晃簧缈圃航鹑谘芯克膶�(zhuān)家對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)。
面對金融脫媒的現狀，銀行迫切需要在線(xiàn)上整合自己的大數據庫，包括個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)資源，正如建行電子銀行部相關(guān)負責人坦言，“建行通過(guò)善融商務(wù)做電商業(yè)務(wù)，最看重的不是這個(gè)平臺是否能獲得高額利潤，而是能夠積累大量的客戶(hù)信息，包括資金流動(dòng)信息，深挖用戶(hù)價(jià)值�！�
對銀行而言，守住現有的金融市場(chǎng)資源和地盤(pán)，“觸網(wǎng)”既是現實(shí)選擇，也是未來(lái)銀行創(chuàng )新金融產(chǎn)品以及推廣產(chǎn)品的渠道和出路。
契機 整合資源挖掘供應鏈
“還沒(méi)有一種成熟的模式可以借鑒，屬于摸著(zhù)石頭過(guò)河�！边@是眾多銀行在嘗試電商或者P2P等業(yè)務(wù)模式的感慨。
業(yè)內人士認為，銀行的優(yōu)勢在于金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，但如何做電商還屬于“門(mén)外漢”。目前，銀行搭建電商平臺僅僅只是體現了平臺的功能，與其他電商或者實(shí)體企業(yè)展開(kāi)合作，讓這些企業(yè)“入駐”到這一平臺上，然后通過(guò)雙方數據資源的整合，促進(jìn)雙方產(chǎn)品的精準營(yíng)銷(xiāo)，不過(guò)，難度還在于與多家企業(yè)的數據系統實(shí)現無(wú)縫對接。
對銀行而言，通過(guò)線(xiàn)上搭建的電商平臺，不僅能夠經(jīng)營(yíng)線(xiàn)上商品，還能實(shí)現其金融產(chǎn)品的推廣，一方面促進(jìn)其供應鏈金融服務(wù)體系的升級，另一方面還能夠帶來(lái)企業(yè)結算時(shí)的資金沉淀。以建行為例，該行“善融商務(wù)”的重心是B2B領(lǐng)域，通過(guò)B2B業(yè)務(wù)拓展供應鏈金融的需要。建行這一電商平臺，被要求定期梳理公司條線(xiàn)的供應鏈核心企業(yè)，接下來(lái)就做一連串的營(yíng)銷(xiāo)，尤其是針對信貸客戶(hù)。如此一來(lái)，在B2B業(yè)務(wù)展開(kāi)的過(guò)程中，建行能夠積累大量的客戶(hù)信息，包括資金流動(dòng)信息。
借供應鏈金融機會(huì )撬開(kāi)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的出路，成為了多家銀行的共同選擇。申銀萬(wàn)國一份分析報告指出，供應鏈融資的存款派生率非常高，一般都在融資額的100%以上。因此，這個(gè)融資需求所帶來(lái)的客戶(hù)黏性對商業(yè)銀行而言是個(gè)很大的機遇。除了建行外，民生銀行涉足電商則是通過(guò)“體外培養”的模式，以前海作為根據地，民生電商同樣瞄準了小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈撮合。
華夏銀行設立的“平臺金融”核心就是經(jīng)三年自主研發(fā)出資金支付管理系統(即CPM系統)，集信用中介、支付中介、信用創(chuàng )造、金融服務(wù)四大銀行基礎于一身，具有在線(xiàn)融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能，通過(guò)對接供應鏈核心企業(yè)、大宗商品(要素市場(chǎng))和市場(chǎng)商圈管理方等平臺客戶(hù)的財務(wù)或銷(xiāo)售管理系統，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，實(shí)現企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與實(shí)時(shí)交互。
“通過(guò)CPM對接，他們不僅可以緊密與上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，更能解決應收賬款問(wèn)題，同時(shí)高效地完成銷(xiāo)售統計及資金結算工作�！比A夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說(shuō)。
中行行長(cháng)陳四清判斷，電商、物流企業(yè)都擁有龐大的供銷(xiāo)合作客戶(hù)群，銀行通過(guò)加強與此類(lèi)企業(yè)的合作，可以較輕松地介入某一行業(yè)或領(lǐng)域。不過(guò)，“銀行在介入電商、物流企業(yè)客戶(hù)群的過(guò)程中，是否具備強大的信息科技網(wǎng)絡(luò )和運行平穩的后臺支持系統、能否實(shí)現與第三方企業(yè)平臺的有效對接，將成為決定其競爭力的關(guān)鍵因素，技術(shù)研發(fā)水平在提升銀行產(chǎn)品創(chuàng )新能力中的作用將進(jìn)一步提升�！标愃那逭f(shuō)。
危機 除了戰略求變別無(wú)他途
“傳統銀行現在也在生成2.0的商業(yè)銀行，也在轉型。它不單單是存款，還生產(chǎn)各種各樣的產(chǎn)品，它是經(jīng)過(guò)很多年的積累才形成現在這樣。所以，互聯(lián)網(wǎng)更多意義只能是渠道。很多人把渠道跟銀行產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品供給混為一體，這樣是有偏差的�！泵裆y行董事長(cháng)董文標認為，“互聯(lián)網(wǎng)原本就是個(gè)渠道，而傳統銀行有三大功能：存款、貸款、結算，互聯(lián)網(wǎng)完全轉化成銀行還有很漫長(cháng)的過(guò)程�！�
不過(guò)，可以預見(jiàn)的是，傳統金融機構的支付壟斷地位正在被瓦解，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起和非金融企業(yè)借此涉足攪局，銀行的業(yè)務(wù)模式也漸漸改變。除了參與競爭，銀行已別無(wú)選擇。
“銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有技術(shù)門(mén)檻，只是缺乏數據的積累。而互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò )平臺上積累的客戶(hù)和交易數據對分析客戶(hù)的行為非常有幫助�！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍表示，“一些銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作值得嘗試。從未來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更多集中在數據的掌控上，誰(shuí)掌握了數據，誰(shuí)就能利用積累的數據找到更多客戶(hù)�！�
實(shí)際上，支付寶這類(lèi)企業(yè)將來(lái)主要在個(gè)人消費終端會(huì )對銀行有一些沖擊，短期內，有很多比如私人銀行方面的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò )金融暫時(shí)還難以替代。
“銀行是一種特殊企業(yè)，做金融產(chǎn)品這塊有非常強大的團隊做支持，比如說(shuō)對產(chǎn)業(yè)鏈金融，或者供應鏈金融的上下游客戶(hù)，實(shí)際上有多種產(chǎn)品可以交叉進(jìn)行，然后使客戶(hù)利益最大化，也使銀行利益最大化，這或許是銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭所具備的優(yōu)勢�！倍臉朔治龇Q(chēng)。
展望未來(lái)，銀行或許還需要在戰略導向上求變，實(shí)現商業(yè)銀行與其它金融機構以有益合作代替惡性競爭的關(guān)系。與此同時(shí)，銀行在已有價(jià)值主張、客戶(hù)定位、業(yè)務(wù)流程和組織架構方面，都亟待構建新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò )，以重塑與目標客戶(hù)及關(guān)聯(lián)機構的關(guān)系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統。