黨的十八屆三中全會(huì )于11月9日至12日在京舉行，中國新一輪經(jīng)濟改革的藍圖逐漸展露。在當前中國宏觀(guān)經(jīng)濟增速放緩的形勢下，持續有效地擴大內需已成為各界共識，即是城鎮化進(jìn)程，金融業(yè)改革等議題的著(zhù)眼點(diǎn)。自2010年試點(diǎn)開(kāi)始，“消費金融”試點(diǎn)至今已證明了其普惠大眾攪動(dòng)內需增長(cháng)的動(dòng)力。今年6月國務(wù)院常務(wù)會(huì )議已明確提出支持消費金融公司試點(diǎn)擴大。消費金融行業(yè)有望進(jìn)入新一輪發(fā)展時(shí)期。
消費金融蓬勃發(fā)展改善民生
2009年我國宣布啟動(dòng)消費金融試點(diǎn)，2010年起，北京、天津、上海和成都四地的試點(diǎn)公司陸續開(kāi)業(yè)，為消費者提供便捷的消費金融服務(wù)。中國銀監會(huì )非銀行金融機構監管部主任李建華6月29日在陸家嘴論壇（官方站）上表示，目前四家試點(diǎn)消費金融公司運行良好，四家公司資產(chǎn)規模已經(jīng)達到63億元，放出貸款規模為88億元、39萬(wàn)余筆。
作為首批試點(diǎn)公司之一，捷信消費金融公司在天津地區累計服務(wù)客戶(hù)達18萬(wàn)人次，在過(guò)去的兩年均實(shí)現了貸款總額翻倍。由于消費金融具有“小、靈、便“的特點(diǎn)，其能通過(guò)合作零售商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )鋪開(kāi)，進(jìn)而深入了廣大城鎮社區與偏遠地區，因此消費金融也被譽(yù)為撬動(dòng)內需增長(cháng)，推進(jìn)金融服務(wù)普惠的生力軍。消費金融試點(diǎn)工作證明，盡管首次借款的客戶(hù)并未不熟悉金融業(yè)務(wù)，但對這種清晰便捷的消費貸款服務(wù)青睞有加。此外，消費金融公司通常為客戶(hù)定下力所能及還款計劃，進(jìn)而受消費者歡迎，他們可以在不影響自己正常生活開(kāi)支的前提下，輕松分期償還貸款，從而享受到消費貸款帶來(lái)的切身好處。
據銀監會(huì )最新統計，目前全國仍有約3302個(gè)鄉鎮沒(méi)有銀行業(yè)機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。消費金融服務(wù)的入駐，可以緩解了農民的燃眉之急。實(shí)際上，服務(wù)“下沉”正是消費金融的一大特色�！敖菪胖袊睆�2007年起引進(jìn)了捷信集團在中東歐與亞洲市場(chǎng)先進(jìn)消費金融經(jīng)驗，開(kāi)始在多個(gè)二三線(xiàn)城市以依據監管規定提供消費金融服務(wù)。
許先生在湖南常德郊區開(kāi)了一家快餐店，通過(guò)捷信中國分期貸款服務(wù)購買(mǎi)了一臺3000元的小電動(dòng)車(chē)用來(lái)送餐，每月增收近千元。不到半年時(shí)間，許先生就付清了貸款余額。許先生還向外來(lái)工與農民朋友推薦用買(mǎi)電動(dòng)車(chē)運送果蔬等。當地通過(guò)便捷消費貸款服務(wù)提升自身消費水平并創(chuàng )收的中低收入消費者越來(lái)越多，捷信中國開(kāi)展消費貸款服務(wù)的6年以來(lái)已服務(wù)超過(guò)450萬(wàn)客戶(hù)。2013年前三季度捷信中國客戶(hù)中，農民客戶(hù)貸款業(yè)務(wù)增速最高，其次是個(gè)體戶(hù)貸款增速，同比貸款增速均超過(guò)100%。這說(shuō)明農村客戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工人員、與個(gè)體小商戶(hù)等對清晰透明消費貸款的需求日益強烈。
消費貸款另一特色通過(guò)便捷服務(wù)推動(dòng)合作商戶(hù)銷(xiāo)售增長(cháng)。消費金融公司直接依托合作零售商的網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展業(yè)務(wù)，客戶(hù)只要在購物現場(chǎng)申請，就能即時(shí)獲得貸款，平均辦理時(shí)間在一小時(shí)以?xún)�。在駐店咨詢(xún)的模式下，消費貸服務(wù)能迅速激發(fā)消費購買(mǎi)需求。有數據顯示，在與國美、蘇寧和遍布城鄉中小商戶(hù)的合作中，消費金融助推了30%的營(yíng)業(yè)額增長(cháng)，已深深贏(yíng)得合作商戶(hù)的信賴(lài)。研究消費金融多年的中國社科院金融市場(chǎng)研究室主任楊濤曾撰文指出，“2012年末，我國的個(gè)人消費貸款余額已達10.27萬(wàn)億元，但是包括消費金融公司發(fā)放的貸款在內，以耐用消費品、裝修等消費開(kāi)支為目的的貸款只占11%，還有巨大的發(fā)展空間。此外，目前，消費金融公司由于受到政策限制，難以形成跨區域經(jīng)營(yíng)的規模效應�！�
普及“精明消費、合理信貸”的健康觀(guān)念
消費金融給用戶(hù)帶來(lái)了切實(shí)受益，適度超前消費可視為一種“對未來(lái)的投資”。年輕客戶(hù)運用消費貸款購買(mǎi)家具與或筆記本電腦，幫助其更快地在城鎮扎根，或者做些小生意等；購買(mǎi)培訓用的個(gè)人電腦有助于提升素質(zhì)，進(jìn)而提高工資水平；對摩托車(chē)、農用車(chē)的投入，使農民得以提高生產(chǎn)效率或開(kāi)拓物流生意。試點(diǎn)消費金融公司的業(yè)務(wù)數據顯示，農民客戶(hù)對電器、交通工具的分期購買(mǎi)需求非常強烈，側面證明該業(yè)務(wù)切中城鄉中低收入消費群體的需求，推進(jìn)城鎮服務(wù)業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，消費金融服務(wù)業(yè)進(jìn)一步提升了這部分消費者對金融知識的了解與家庭預算觀(guān)念的普及。
另一方面，中低收入群體可能缺乏財務(wù)規劃意識，這要求消費金融公司站在客戶(hù)的角度，推廣合理信貸的觀(guān)念。捷信消費金融公司總經(jīng)理史國奇表示：“捷信致力推廣"透明與負責任借貸"的觀(guān)念，幫助消費者更好地進(jìn)行家庭財務(wù)預算，這是我們重要的社會(huì )責任�！北O管部門(mén)相關(guān)負責人表示，消費金融知識的普及工作對逐漸轉變我國以?xún)π顬閷虻男睦硪庾R來(lái)說(shuō)有著(zhù)積極影響。
展望：消費金融幫助中低收入階層“圓夢(mèng)”
黨的十八屆三中全會(huì )展示下一輪金融業(yè)深化改革藍圖，金融創(chuàng )新發(fā)展是大勢所趨。發(fā)展消費金融有助于推動(dòng)金融創(chuàng )新，完善金融服務(wù)體系。在會(huì )議決定的基礎上，捷信中國對經(jīng)濟改革政策表示歡迎，未來(lái)消費金融行業(yè)可以繼續服務(wù)中國的中低收入人群。隨著(zhù)未來(lái)金融業(yè)改革進(jìn)一步深化與城鎮化進(jìn)程推進(jìn)，以普惠與創(chuàng )新見(jiàn)長(cháng)的消費金融產(chǎn)業(yè)將蓬勃發(fā)展，進(jìn)而有力拉動(dòng)內需并改善經(jīng)濟結構。
未來(lái)捷信中國將與眾多行業(yè)參與者一起，通過(guò)自身規范運營(yíng)與創(chuàng )新發(fā)展帶來(lái)的普惠服務(wù)，為中國消費金融行業(yè)的健康發(fā)展、國內消費需求的增長(cháng)乃至個(gè)人信用體系的建設貢獻力量。經(jīng)濟發(fā)展平穩、城鎮化進(jìn)程等均將促使廣大基層消費需求釋放，在國家政策支持下，消費金融前景廣闊。消費金融產(chǎn)業(yè)將處于推動(dòng)居民消費增長(cháng)與經(jīng)濟轉型的有利地位，助力廣大中低收入群體實(shí)現“中國夢(mèng)”。