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　　存款保險制度的立法準備工作正在有序展開(kāi)�！督�(jīng)濟參考報》記者日前獲悉，國務(wù)院有關(guān)部門(mén)正在加緊制定《存款保險條例》，最早將在年內出臺。這一法規將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
　　據了解，《存款保險條例》屬于行政法規，由國務(wù)院領(lǐng)導以簽署國務(wù)院令形式發(fā)布，它的效力次于法律、高于部門(mén)規章和地方法規。按照此種條例的一般推出程序，將先由國務(wù)院組織起草，由國務(wù)院法制辦負責審查該條例的送審稿(送審稿經(jīng)國務(wù)院同意可向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn))，此后形成條例草案，草案經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議或國務(wù)院審批之后再進(jìn)行公布。條例出臺以后，存款保險制度的設立將水到渠成。央行原副行長(cháng)、人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾表示，可能在年底前啟動(dòng)存款保險。
　　存款保險制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。目前，大多數國家采用確定存款賠付上限的限額保險制。
　　專(zhuān)家判斷，三中全會(huì )后，金融改革將從降低行業(yè)準入門(mén)檻、形成市場(chǎng)化定價(jià)和強化金融監管等幾個(gè)方面展開(kāi)，這些領(lǐng)域的改革都需要存款保險制度的配套支持，以便建立金融機構的市場(chǎng)化退出機制。
　　在經(jīng)濟學(xué)家巴曙松看來(lái)，利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的金融競爭必將產(chǎn)生“優(yōu)勝劣汰”，需要在深化金融機構產(chǎn)權和治理結構改革的基礎上，設立存款保險制度，建立金融機構破產(chǎn)退出機制，以并購重組方式處置利率市場(chǎng)化過(guò)程中的問(wèn)題金融機構。
　　海通證券認為，大部分國家存款保險制度在利率市場(chǎng)化之前或者利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化步伐的加快，預計存款保險制度有望在近期推出。但在存款隱形擔保消失之前，在銀行和存款人的風(fēng)險意識改變之前，存款保險制度的完善期可能較長(cháng)。而且，隨著(zhù)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)準入的放開(kāi)，金融機構的市場(chǎng)化退出機制亟待建立，這同樣需要存款保險制度的配套支持。
　　不過(guò)，專(zhuān)家表示，設立存款保險制度要符合中國國情，覆蓋范圍、賠付限額、保費繳納標準、監管責任的劃分以及存款保險制度在風(fēng)險處置中的作用、對問(wèn)題機構的處置等都需要仔細斟酌。這些也會(huì )對銀行業(yè)的運營(yíng)帶來(lái)較大影響。
　　平安證券判斷，中國的存款保險制度會(huì )根據金融機構的重要性差異，要求大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、一定規模以上的城市商業(yè)銀行強制加入，其他城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和其他存款類(lèi)金融機構選擇性加入。在費率的選擇上，會(huì )采用國際上通行的差別費率，以規避銀行的逆向選擇和道德風(fēng)險。
　　瑞銀判斷，目前國際上存款保險限額大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中國的儲蓄率相對較高，人均GDP4至6倍較為合適；由于20萬(wàn)至30萬(wàn)以下的存款賬戶(hù)大約占到總賬戶(hù)的95%以上，因此將保險限額定在20萬(wàn)至30萬(wàn)元可具有保險涵蓋的廣度。
　　目前，已經(jīng)實(shí)行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。興業(yè)證券判斷，人民銀行負有金融穩定的責任，未來(lái)將建立人民銀行負責下的獨立運行的存款保險機構。美國作為風(fēng)險最小制度的良好運作案例，將為我國制度選擇和建設提供借鑒。