中信銀行11月13日發(fā)布公告稱(chēng)，11月7日已在全國銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券，募集款項將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。日前中信銀行曾發(fā)布公告稱(chēng)，在全國銀行間債券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行金額不超過(guò)300億元人民幣的金融債券，金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
2013年初，中信銀行出臺了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，提出大力發(fā)展小企業(yè)金融、網(wǎng)絡(luò )銀行等新興業(yè)務(wù)，按照“橄欖型客戶(hù)結構”的市場(chǎng)定位和“特色化”的行業(yè)定位，加快客戶(hù)結構調整。歷時(shí)近一年，中信銀行從總行戰略布局到小微金融轉型再到特色務(wù)逐漸打破信貸禁錮，向更加多元化、綜合化方向發(fā)展。
截至2013年9月末，中信銀行小微金融貸款余額為3541.8億元人民幣，較年初增長(cháng)31.28%，高于全行各項貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)；小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增量為843.8億元人民幣，比2012年同期多增324.3億元人民幣。
支持實(shí)體經(jīng)濟不走信貸擴張老路
當前，金融行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展是熱點(diǎn)話(huà)題，但支持實(shí)體經(jīng)濟，也確確實(shí)實(shí)需要進(jìn)一步的金融創(chuàng )新；如果不拓展企業(yè)的多種融資渠道，不解決金融創(chuàng )新問(wèn)題，仍然難解小微企業(yè)之“饑渴”。
不走信貸擴張的老路，是中信銀行新戰略轉型的一個(gè)理念。其實(shí)自2012年下半年以來(lái)，中信銀行就按照小企業(yè)業(yè)務(wù)重心“下移”的基本思路，重點(diǎn)扶持單戶(hù)貸款金額500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè)，并將小企業(yè)客戶(hù)對象從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)、從大宗商品原材料向消費品、從生產(chǎn)服務(wù)向生活服務(wù)轉變，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。
中信銀行小微金融布局的出發(fā)點(diǎn)有兩個(gè)：“特色”和“創(chuàng )新”。事實(shí)上，這也不僅僅是該行小微業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)。中信銀行新發(fā)展戰略中就明確提出“建設具有獨特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景，堅持自己獨特的市場(chǎng)選擇，以城鎮化建設和現代服務(wù)業(yè)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)，打造非主流業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。
具體到小微金融方面，中信銀行的業(yè)務(wù)流程設計既明確了每個(gè)環(huán)節的操作標準和要求，又保持了一定的彈性和靈活度，確保通過(guò)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，在有效控制風(fēng)險的前提下，全面提高業(yè)務(wù)的辦理效率。具體體現為：一是貸前調查，申請資料簡(jiǎn)單，按照客戶(hù)準入條件，采用表格化的調查形式，對關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行調查；二是審查審批，信審人員根據關(guān)鍵風(fēng)險控制點(diǎn)，對客戶(hù)的授信條件進(jìn)行審查，引入標準化的審查審批表，實(shí)現標準化的審查作業(yè)流程；三是貸后管理，根據客戶(hù)的還款方式和經(jīng)營(yíng)情況，運用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實(shí)質(zhì)。
差異化立足小微金融競爭領(lǐng)域
隨著(zhù)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟被不斷強化，特別是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)、金融脫媒的壓力下，發(fā)展小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰略轉型的重要內容，小微信貸成為銀行業(yè)競爭最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
中信銀行在努力適應外部市場(chǎng)環(huán)境變化的戰略機遇的同時(shí)，更多的是在苦練“內功”。在中信銀行看來(lái)，推動(dòng)內部經(jīng)營(yíng)模式調整是競爭的必然選擇，銀行要改變長(cháng)期形成的“傍大款”經(jīng)營(yíng)模式，建立符合經(jīng)濟結構調整愿景的新的經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)會(huì )“彎下腰”并擅長(cháng)做小微金融業(yè)務(wù)，真心服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展，做小微企業(yè)的“貼心人”，不用形式主義姿態(tài)面對小微企業(yè)，不片面追求業(yè)績(jì)而不強調實(shí)際客戶(hù)體驗，不片面追求客戶(hù)數量而不強調客戶(hù)質(zhì)量，不片面注重眼前利益而不強調未來(lái)發(fā)展機遇。
作為產(chǎn)品為導向的金融窗口企業(yè)，中信銀行實(shí)施了表格化的標準作業(yè)流程管理，引入標準化作業(yè)模板，提出48小時(shí)批貸，提高業(yè)務(wù)辦理效率；產(chǎn)品方面，該行先后已推出信捷貸、種子貸、商戶(hù)貸、POS貸共4大類(lèi)、13個(gè)子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品；對于小微企業(yè)主最關(guān)注的擔保方面，中信銀行改變過(guò)去“一抵了之”和一味依賴(lài)擔保的傳統做法，產(chǎn)品中抵押類(lèi)、質(zhì)押類(lèi)比重較少，較多采用創(chuàng )新?lián)７绞交蛞罁蛻?hù)商譽(yù)的信用方式。
不僅如此，中信銀行還實(shí)施批量開(kāi)發(fā)，采用集群營(yíng)銷(xiāo)方式，對小微企業(yè)金融市場(chǎng)細分，重點(diǎn)圍繞“一鏈兩圈三集群”的業(yè)務(wù)渠道，根據不同集群特點(diǎn)量身定制金融服務(wù)方案，批量、高效解決小微企業(yè)的金融需求。
專(zhuān)業(yè)的隊伍做專(zhuān)業(yè)的事
一向以嚴謹在業(yè)內著(zhù)稱(chēng)的中信銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面也體現出其高度專(zhuān)業(yè)化，目前該行已打造出一支專(zhuān)業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)的精銳部隊�！安磺蟀蛱煜�，而是在重點(diǎn)領(lǐng)域強化自身的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，打造自己的專(zhuān)業(yè)小微團隊”，這是中信銀行的主張。
據了解，中信銀行總行在小企業(yè)金融部設立了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部，由具有豐富市場(chǎng)經(jīng)驗和敏銳度的專(zhuān)業(yè)人員組成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團隊，并針對小微市場(chǎng)需求，完成產(chǎn)品設計，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新，全力為小微金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；分行層面已經(jīng)形成了一支懂業(yè)務(wù)、有經(jīng)驗的120多人的小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，經(jīng)過(guò)資格認證和培訓，初步打造了一支1800多人的小企業(yè)專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊伍；由此，構建出多層次的小微金融服務(wù)團隊體系，進(jìn)一步提高了小微金融服務(wù)的覆蓋面，全力為小微客戶(hù)提供服務(wù)。
中信銀行打造專(zhuān)業(yè)的小微團隊以及更新現有的支持系統，更長(cháng)遠的目標在于提供更加綜合化的小微金融服務(wù)，而不僅僅是為小微企業(yè)提供信貸。中信銀行的初衷更是希望能夠通過(guò)服務(wù)小微企業(yè)，將傳統的信貸服務(wù)進(jìn)一步延伸到資本市場(chǎng)，實(shí)現交叉營(yíng)銷(xiāo)，提高服務(wù)的附加值。
中信銀行小企業(yè)金融部相關(guān)負責人表示，在未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，將重點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)的建設、創(chuàng )新機制的建立等方面，從外部、內部?jì)蓚�(gè)渠道推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng )建包含銀行、消費者、市場(chǎng)中介者、供應商等多種角色構成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈。