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    銀監會(huì )11月22日正式公布了新版《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》全文。

　　據了解，修訂后的《辦法》分為5章，共計39條。立足于滿(mǎn)足試點(diǎn)公司深化發(fā)展的實(shí)際需要，此次修訂主要在以下幾方面做出重要調整：一是增加主要出資人類(lèi)型，以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資；二是放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制，允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎上逐步開(kāi)展異地業(yè)；三是根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)；四是將消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”；五是增加公司風(fēng)險管理的自主權，六是增加消費者保護條款。

　　經(jīng)國務(wù)院同意，此次新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費金融公司試點(diǎn)。

    分析人士認為，消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費品貸款及一般用途個(gè)人消費貸款。從營(yíng)業(yè)收入及主營(yíng)業(yè)務(wù)角度看，商貿零售及家電企業(yè)巨頭有望受益。蘇寧云商、愛(ài)施德、王府井、杭州解百、友誼股份、友阿股份等商業(yè)零售值得關(guān)注，美的集團、格力電器、新希望、TCL集團、四川長(cháng)虹等公司也有望受益。

    以下為辦法全文：

　　消費金融公司試點(diǎn)管理辦法

　　第一章 總則

　　第一條 為促進(jìn)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規范消費金融公司的經(jīng)營(yíng)行為，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱(chēng)消費金融公司，是指經(jīng)銀監會(huì )批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　第三條 本辦法所稱(chēng)消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買(mǎi)房屋和汽車(chē)）為目的的貸款。

　　第四條 消費金融公司名稱(chēng)中應當標明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監會(huì )批準，任何機構不得在名稱(chēng)中使用“消費金融”字樣。

　　第五條 銀行業(yè)監督管理機構依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監督管理。

　　第二章 設立、變更與終止

　　第六條 申請設立消費金融公司應當具備下列條件：

　�。ㄒ唬┯蟹�合《中華人民共和國公司法》和銀監會(huì )規定的公司章程；

　�。ǘ�）有符合規定條件的出資人；

　�。ㄈ�）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

　�。ㄋ模┯蟹�合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

　�。ㄎ澹┙�立了有效的公司治理、內部控制和風(fēng)險管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應的管理信息系統；

　�。�六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設施；

　�。ㄆ撸┿y監會(huì )規定的其他審慎性條件。

　　第七條 消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本３０％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

　　前款所稱(chēng)主要出資人須為境內外金融機構或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內非金融企業(yè)。

　　第八條 金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

　�。ㄒ唬┚哂校的暌陨舷�費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；

　�。ǘ�）最近１年年末總資產(chǎn)不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì )計報表口徑）；

　�。ㄈ�）財務(wù)狀況良好，最近２個(gè)會(huì )計年度連續盈利（合并會(huì )計報表口徑）；

　�。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近２年內無(wú)重大違法違規經(jīng)營(yíng)記錄；

　�。ㄎ澹┤牍少Y金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

　�。�六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業(yè)監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

　�。ㄆ撸┚哂辛己玫墓�司治理結構、內部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度；

　�。ò耍�滿(mǎn)足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

　�。ň牛┚惩饨鹑跈C構應當在中國境內設立代表處２年以上，或已設有分支機構，對中國市場(chǎng)有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經(jīng)與銀監會(huì )建立良好的監督管理合作機制；

　�。ㄊ�）銀監會(huì )規定的其他審慎性條件。

　　金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應當具備注冊資本不低于３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

　　第九條 非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

　�。ㄒ唬┳罱�１年營(yíng)業(yè)收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì )計報表口徑）；

　�。ǘ�）最近１年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的３０％（合并會(huì )計報表口徑）；

　�。ㄈ�）財務(wù)狀況良好，最近２個(gè)會(huì )計年度連續盈利（合并會(huì )計報表口徑）；

　�。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近２年內無(wú)重大違法違規經(jīng)營(yíng)記錄；

　�。ㄎ澹┤牍少Y金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

　�。�六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業(yè)監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

　�。ㄆ撸┿y監會(huì )規定的其他審慎性條件。

　　非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

　　第十條 消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難時(shí)，給予流動(dòng)性支持；當經(jīng)營(yíng)失敗導致?lián)p失侵蝕資本時(shí)，及時(shí)補足資本金。

　　第十一條 消費金融公司至少應當有１名具備５年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本１５％的出資人。

　　第十二條 消費金融公司的注冊資本應當為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　銀監會(huì )根據消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監管需要，可以調整注冊資本的最低限額。

　　第十三條 消費金融公司根據業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監會(huì )批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會(huì )另行制定。

　　第十四條 消費金融公司董事和高級管理人員實(shí)行任職資格核準制度。

　　第十五條 消費金融公司有下列變更事項之一的，應當報經(jīng)銀行業(yè)監督管理機構批準：

　�。ㄒ唬┳兏�公司名稱(chēng)；

　�。ǘ�）變更注冊資本；

　�。ㄈ�）變更股權或調整股權結構；

　�。ㄋ模┳兏�公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

　�。ㄎ澹┬薷墓�司章程；

　�。�六）變更董事和高級管理人員；

　�。ㄆ撸┱{整業(yè)務(wù)范圍；

　�。ò耍└淖兘M織形式；

　�。ň牛┖喜⒒蚍至�；

　�。ㄊ�）銀監會(huì )規定的其他變更事項。

　　第十六條 消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監會(huì )批準后可以解散：

　�。ㄒ唬┕�司章程規定的營(yíng)業(yè)期限屆滿(mǎn)或者公司章程規定的其他解散事由出現；

　�。ǘ�）公司章程規定的權力機構決議解散；

　�。ㄈ�）因公司合并或者分立需要解散；

　�。ㄋ模┢渌�法定事由。

　　第十七條 消費金融公司因解散、依法被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律法規辦理。

　　第十八條 消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會(huì )相關(guān)規定執行。

　　第十九條 消費金融公司設立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關(guān)規定。

　　第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規則

　　第二十條 經(jīng)銀監會(huì )批準，消費金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

　�。ㄒ唬┌l(fā)放個(gè)人消費貸款；

　�。ǘ�）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

　�。ㄈ�）向境內金融機構借款；

　�。ㄋ模┙�(jīng)批準發(fā)行金融債券；

　�。ㄎ澹┚硟韧瑯I(yè)拆借；

　�。�六）與消費金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)；

　�。ㄆ撸┐�理銷(xiāo)售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；

　�。ò耍┕潭ㄊ找骖�(lèi)證券投資業(yè)務(wù)；

　�。ň牛┙�(jīng)銀監會(huì )批準的其他業(yè)務(wù)。

　　第二十一條 消費金融公司向個(gè)人發(fā)放消費貸款不應超過(guò)客戶(hù)風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣２０萬(wàn)元。

　　第四章 監督管理

　　第二十二條 消費金融公司應當按照銀監會(huì )有關(guān)規定，建立健全公司治理架構和內部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

　　第二十三條 消費金融公司應當遵守下列監管指標要求：

　�。ㄒ唬┵Y本充足率不低于銀監會(huì )有關(guān)監管要求；

　�。ǘ�）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的１００％；

　�。ㄈ�）資產(chǎn)損失準備充足率不低于１００％；

　�。ㄋ模┩顿Y余額不高于資本凈額的２０％。

　　有關(guān)監管指標的計算方法遵照銀監會(huì )非現場(chǎng)監管報表指標體系的有關(guān)規定。銀監會(huì )視審慎監管需要可以對上述指標做出適當調整。

　　第二十四條 消費金融公司應當按照有關(guān)規定建立審慎的資產(chǎn)損失準備制度，及時(shí)足額計提資產(chǎn)損失準備。未提足準備的，不得進(jìn)行利潤分配。

　　第二十五條 消費金融公司應當建立消費貸款利率的風(fēng)險定價(jià)機制，根據資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險。

　　第二十六條 消費金融公司應當建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

　　第二十七條 消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應當制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

　　消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應當向銀行業(yè)監督管理機構報告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險及相應的風(fēng)險規避措施等。

　　消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

　　第二十八條 消費金融公司應當按規定編制并報送會(huì )計報表及銀行業(yè)監督管理機構要求的其他報表。

　　第二十九條 消費金融公司應當建立定期外部審計制度，并在每個(gè)會(huì )計年度結束后的４個(gè)月內，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀行業(yè)監督管理機構。

　　第三十條 消費金融公司應當接受依法進(jìn)行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監督管理機構在必要時(shí)可以委托會(huì )計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內部控制制度及執行情況等進(jìn)行審計。

　　第三十一條 消費金融公司對借款人所提供的個(gè)人信息負有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

　　第三十二條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應當采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

　　第三十三條 消費金融公司應當按照法律法規和銀監會(huì )有關(guān)監管要求做好金融消費者權益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應當遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內容，并在合同中載明。

　　第三十四條 消費金融公司違反本辦法規定的，銀行業(yè)監督管理機構可以責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶(hù)合法權益的，銀行業(yè)監督管理機構可以區別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》等法律法規，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權利等監管措施。

　　第三十五條 消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶(hù)合法權益的，銀監會(huì )可以依法對其實(shí)行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷(xiāo)將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會(huì )有權予以撤銷(xiāo)。

　　第五章 附則

　　第三十六條 香港、澳門(mén)和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。

　　第三十七條 本辦法中“以上”均含本數或本級。

　　第三十八條 本辦法由銀監會(huì )負責解釋。

　　第三十九條 本辦法自２０１４年１月１日起施行，原《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監會(huì )令２００９年第３號）同時(shí)廢止。