溫州金改迎來(lái)突破。11月22日，我國第一部針對民間借貸的地方法規即《溫州民間融資管理條例》（草案）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）獲浙江省人大常委會(huì )表決通過(guò)，這意味著(zhù)，對民間金融的監管將迎來(lái)“破冰”。
在溫州金融綜合改革試點(diǎn)方案中，“規范和發(fā)展民間融資，制定規范民間融資的管理辦法，探索建立民間融資備案管理制度”位列十二項任務(wù)之首。
《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，該《條例》適用于溫州市轄區內的民間融資活動(dòng)及其監督管理，《條例》中所稱(chēng)的民間融資，是指自然人、非金融機構的企業(yè)法人和其他組織相互之間，通過(guò)民間借貸、定向債券融資、定向集合資金等方式，進(jìn)行民間資金融通的活動(dòng)，且主要規范了三大類(lèi)主流民間融資行為：民間借貸、定向債券融資、定向集合資金；重點(diǎn)調整資金借款人行為，同時(shí)兼顧調整出借人行為。
值得一提的是，在民間借貸利率方面，《條例》規定，“民間借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)限制利率的規定。”這表明，溫州民間借貸利率將有望嘗試完全的市場(chǎng)化定價(jià)，為今后我國進(jìn)一步利率市場(chǎng)化改革提供樣本。
我國最高人民法院曾規定，“民間借貸利率可以適當高于銀行利率，各地人民法院可根據本地區實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分利息不予保護。”因此，在民間，一般而言都將4倍基準利率作為衡量是否為高利貸的風(fēng)險“紅線(xiàn)”。
浙江省金融辦主任丁敏哲透露，“在《條例》草案準備過(guò)程中，我們曾設想設立一個(gè)利率上限，這在我省民間金融實(shí)踐中有很強的實(shí)際需求，且對抑制不合理的高利貸會(huì )有很強的正向作用，但考慮到國家金融主管部門(mén)有明確的不同意見(jiàn)，以及最高人民法院正在研究制定的新的民間借貸審判司法解釋可能對利率會(huì )作出新規定，草案最后只作了原則性規定。”
“實(shí)際上，利率最高不得超過(guò)基準利率4倍的部門(mén)規定，在現實(shí)中形同虛設。中國將來(lái)要實(shí)行利率市場(chǎng)化。銀行利率都要市場(chǎng)化，基準利率不存在，就無(wú)法限定4倍。立法既要考慮現實(shí)，又要考慮未來(lái)。不限定利率，是為了體現‘自由交易，欠債還錢(qián)’的民間借貸基本原則�！稐l例》實(shí)施后，民間借貸陽(yáng)光化和規范化，通過(guò)自由市場(chǎng)競爭，反而不會(huì )出現普遍高利貸情況。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文分析稱(chēng)。
在引導企業(yè)及項目的直接融資方面，《條例》最終根據溫州金改方案有關(guān)設想，規定了定向債券融資和定向集合資金融資兩大方向，這也將作為今后中小企業(yè)融資的兩種重要方式。“與民間借貸相比，定向非公開(kāi)融資更需要加強融資前后的指導和管理，在擴展企業(yè)融資自主權和有效防范潛在風(fēng)險上取得更好的平衡。”丁敏哲認為。
同時(shí)，《條例》還明確指出，“出借人不得套取金融機構信貸資金或者吸收他人資金轉貸牟利，不得對借款人逾期還款利息部分計算復利。”并規定，“單筆借款金額三百萬(wàn)元以上的；累計借款余額一千萬(wàn)元以上的；單筆借款金額二百萬(wàn)元以上不滿(mǎn)三百萬(wàn)元或者累計借款余額五百萬(wàn)元以上不滿(mǎn)一千萬(wàn)元，且涉及的出借人累計三十人以上的”，這幾類(lèi)大額資金借貸交易需要報送地方金融管理部門(mén)委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機構備案。
金改一年多以來(lái)，溫州民間金融服務(wù)體系雛形初現，目前，已建立了7家民間借貸服務(wù)中心，合計成交1788筆，成交總額達到7.7億元，平均月利率約13‰；并且從去年開(kāi)始，溫州還陸續籌建了7家民間資本管理公司試點(diǎn)，在幫助民間資金以債券、股權等方式投入中小微企業(yè)的同時(shí)，也在參與當地銀行業(yè)不良資產(chǎn)的處置。
“溫州在民間金融體系建設方面很可能作為全國金改樣本，民間借貸進(jìn)一步實(shí)現陽(yáng)光化監管，隨著(zhù)《條例》實(shí)施，未來(lái)對于P2P行業(yè)監管也有著(zhù)借鑒意義。”溫州金融辦內部一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示。（完）