工、農、中、建四大國有銀行均已制定短信提醒費用的收取標準，消費者一度習慣了的短信提示“免費午餐”告一段落。一個(gè)月2元錢(qián)的短信服務(wù)費看似不多，卻足以觸動(dòng)消費者敏感的神經(jīng)。銀行收費，怎么就說(shuō)收就收?這筆錢(qián)到底收得有沒(méi)有根據?講不講道理?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛、著(zhù)名財經(jīng)評論員林耘共同評論。
四大銀行短信提醒收費再造熱議;每月費用2元，銀行每年或可輕松賺取上億;銀行收費為何敢很隨意?收費時(shí)代來(lái)臨，持卡人有能力用腳投票嗎?
曾剛：四大行認為短信收費對其市場(chǎng)份額不會(huì )造成太大影響 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
隨著(zhù)我們的網(wǎng)上支付，還有轉帳等等行為越來(lái)越多，那么短信服務(wù)對于老百姓來(lái)講，也顯得越來(lái)越重要。從銀行的角度來(lái)講，它經(jīng)過(guò)一段時(shí)間這個(gè)市場(chǎng)的培育，客戶(hù)的需求量也越來(lái)越大，那么對這個(gè)的依賴(lài)性也越來(lái)越高，同時(shí)它又有這么大的用戶(hù)量。從收這個(gè)費用的決策來(lái)講，是它收入增長(cháng)一個(gè)重要的來(lái)源，從某種意義上來(lái)講，可能它也認為這個(gè)市場(chǎng)，因為現在我們大銀行目前的市場(chǎng)地位還是比較高，它的客戶(hù)數量很多。從這個(gè)角度來(lái)講，或許它認為這樣一個(gè)收費對它本身的市場(chǎng)份額、客戶(hù)的忠誠度等等可能都不會(huì )造成太大的影響，所以在多方考量之下，我覺(jué)得可能它有這樣一個(gè)漸進(jìn)的決策。
其實(shí)更多的它是一個(gè)行業(yè)的行為，之前我們講也有一些銀行已經(jīng)開(kāi)始在做這個(gè)事情。其實(shí)它有先有后，因為這四個(gè)行，因為在國內相對來(lái)講它是一個(gè)主流的，客戶(hù)很多，然后市場(chǎng)的影響力還是比較大的。從某種意義上來(lái)講，因為它有網(wǎng)點(diǎn)、渠道的優(yōu)勢，再加上很多服務(wù)可能老百姓對它也有一定的依賴(lài)程度。從這種角度來(lái)講，這些相對來(lái)講市場(chǎng)地位比較高的銀行，利用它這種市場(chǎng)的影響力，以及我們客戶(hù)對它本身的依賴(lài)，所以它在做決策去收費的情況下，它可能相對來(lái)講比較堅決一點(diǎn)，那我們也看到其實(shí)還有好多小一點(diǎn)的銀行市場(chǎng)地位沒(méi)有那么高的，那么它目前還是不收費的。
林耘：銀行收費已經(jīng)成為潮流 收費項目在不斷的變換著(zhù)花樣 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
農行是四大行當中最后一個(gè)收的，意味著(zhù)在市場(chǎng)份額占比最大的四大行已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)關(guān)門(mén)的狀態(tài)，就是都收了，你現在很難找到不收的地方，這是第一;第二，收費這么強勢，主要是一個(gè)向最低端的客戶(hù)收，從導入的時(shí)候，從VIP開(kāi)始它是比較溫情的，到現在最后關(guān)門(mén)這個(gè)階段的時(shí)候一刀切，是比較利索的，當然也會(huì )讓大家接受起來(lái)覺(jué)得有點(diǎn)不太好受。至于說(shuō)收費貴還是不貴，有兩個(gè)衡量的標準，一個(gè)是它的成本究竟是多少?現在電訊費用在往下降，而且設備的費用往下降，相信從數據的采集和發(fā)布的角度來(lái)講，應該說(shuō)成本是比較低的;另外，貴不貴要看儲戶(hù)，我們都知道農行的儲戶(hù)相對低端的客戶(hù)多一點(diǎn)，所以2塊錢(qián)，或者一年24塊錢(qián)，對他們來(lái)講可能偏貴。
我覺(jué)得這是銀行這些年，它年年都在收費，項目也在不斷的變換著(zhù)花樣，其實(shí)我們這幾年每年都會(huì )談到銀行收費，只是每次談的內容都有點(diǎn)變化。比如早期的時(shí)候是每個(gè)儲戶(hù)的戶(hù)頭要收費，后來(lái)就是你去提款，提現的時(shí)候要收費，再后來(lái)可能是辦那張卡的時(shí)候要收費，現在是短信通知的時(shí)候要收費。我覺(jué)得銀行現在收費已經(jīng)成為潮流，而且越收越多。那么在越收越多的時(shí)候，有它的合理性的部分，因為它提供服務(wù)，有成本的一個(gè)支出，但是我們相信隨著(zhù)收費項目越來(lái)越多，它應該有那種套餐服務(wù)，就是一攬子的區分的服務(wù)，而不是說(shuō)有一項是一項，不斷的加上去的這樣一個(gè)收費。
曾剛：銀行在存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來(lái)源 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從成本上來(lái)講，總體來(lái)講銀行是大銀行，隨著(zhù)它客戶(hù)的數量越來(lái)越大，它單位的成本其實(shí)還在不斷下降的。如果隨著(zhù)我們技術(shù)的發(fā)展，本身它的成本也在下降。所以其實(shí)對銀行來(lái)講，這些服務(wù)的成本總體來(lái)講是在不斷下降的。但是銀行來(lái)講，我們過(guò)去一段時(shí)間利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，那么看起來(lái)，銀行原來(lái)傳統的存貸款的利差的收入也在收窄，尤其是今年以來(lái)，從二季度之后看到有銀行的利潤環(huán)比開(kāi)始在下降了。這個(gè)信號說(shuō)明什么?就是它外部感受到這種壓力，在盈利方面的這種壓力在不斷的增加。從這個(gè)角度來(lái)講，它可能是一個(gè)自然的選擇，就是在原來(lái)傳統的存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來(lái)源。
林耘：銀行用各種套路來(lái)收費 老百姓并沒(méi)有議價(jià)能力 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我們可以簡(jiǎn)單的說(shuō)一下農行，農行大概有3.5億個(gè)用戶(hù)，如果一年收24塊錢(qián)，大概就70億左右的收入，那顯然是一筆巨大的收入，顯然，農行的短信的支出不需要這么多的錢(qián)。如果單從這個(gè)項目來(lái)收費的話(huà)，它肯定是大大的盈利。從客戶(hù)的角度來(lái)講，因為單一的客戶(hù)跟這么大的銀行是沒(méi)有議價(jià)能力的，而且被收的時(shí)候有點(diǎn)被剪羊毛的感覺(jué)，你是被收2塊，你如果花時(shí)間去跟它折騰，打官司你肯定不合算，但是它那邊是一收一整筆是六七十個(gè)億，你這邊是被2塊錢(qián)，2塊錢(qián)的降，我覺(jué)得這里面有一個(gè)很大的不對稱(chēng)。
另外，現在銀行在收費上面也形成了各種套路，比如說(shuō)VIP的時(shí)候先免，然后導入期的時(shí)候給你免，你不注意去取消的時(shí)候，比如短信是給你兩個(gè)選擇，一個(gè)選擇是，你如果不接收，你可以去改這個(gè)服務(wù)條款，那這個(gè)也需要時(shí)間，而且說(shuō)實(shí)在的，目前來(lái)講這個(gè)服務(wù)是客戶(hù)需要的，你又不太可能去改，那你只能給錢(qián);同時(shí)，銀行現在在收費已經(jīng)形成一個(gè)慣用的套路，一方面把該收的錢(qián)收上來(lái)，儲備盈利能力，另外一方面，借勢推一些新業(yè)務(wù)，像有的銀行在推微信，微信跟短信有很大的不一樣，它不是一個(gè)單向的，它具備雙向一種功能，微信如果成功推出來(lái)以后，而且客戶(hù)用習慣以后，它可以成為支付的另外一個(gè)渠道、工具，所以銀行還是把帳算的很細的，很到位，既賺了錢(qián)又給你埋下了下一個(gè)套。
曾剛：銀行要把單一、簡(jiǎn)單的收費形式做的更細化 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從單一、簡(jiǎn)單的收費形式，把它做的更加細化，對不同客戶(hù)，不同類(lèi)型，那么甚至可以體現出銀行對社會(huì )有一些回饋，比如我們現在三中全會(huì )也講普惠金融，所以有一些像目前銀行這些服務(wù)里面帶有一些普遍性的，有普惠金融含義在里面，所以它完全可以把它做得更細一點(diǎn)。比如說(shuō)我們對稍微高端的客戶(hù)可能收取一個(gè)費用，對于一些他使用頻率不高的，或者我們按照他發(fā)送的條數，或者降低收費，會(huì )對一些小額的、特別小額的普通用戶(hù)，甚至有可能進(jìn)行一些豁免。
我想，銀行完全可以從主動(dòng)的角度把原來(lái)這種簡(jiǎn)單的收費方式變得更加的精細化，這個(gè)恐怕是未來(lái)一個(gè)重要的發(fā)展方向�？赡芤环矫鎸︺y行來(lái)講，它能夠更好的體現它的社會(huì )責任，另一方面從客戶(hù)的角度來(lái)講，也能夠得到更好的一個(gè)服務(wù)，我覺(jué)得這是一個(gè)很好的可以去考慮的方向。
林耘：消費者在開(kāi)卡后 一定要清楚它有多少收費的陷阱 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺(jué)得應該有幾種辦法，第一，首先是監管部門(mén)要到位，所有的收費項目都應該從嚴一點(diǎn)，而不是從寬一點(diǎn);第二，就是媒體要起到監督的作用，單個(gè)的消費者跟銀行較勁是吃力不討好，但是媒體，包括我們今天坐在這都能起到這樣一個(gè)作用，把問(wèn)題集中在一起，把道理講清楚了，形成一定的輿論壓力;第三，就是銀行內部有一個(gè)比較充分的競爭，當然這種競爭包括說(shuō)它們抱團的競爭，也包括金融業(yè)降低門(mén)檻，讓一些小的民營(yíng)的進(jìn)來(lái)之后產(chǎn)生這種效應。比如有很多小的銀行為了爭業(yè)務(wù)，是不敢收費的，這樣給客戶(hù)更多的一個(gè)選擇，再有，客戶(hù)本身要學(xué)的更精明一點(diǎn)，也就是說(shuō)客戶(hù)要有議價(jià)能力，或者至少要有選擇判斷的一個(gè)能力。
我覺(jué)得一般的客戶(hù)不要開(kāi)太多的銀行，你可以把主要的業(yè)務(wù)放在你主要用的銀行上面，這樣即使它收點(diǎn)費用，那么你的業(yè)務(wù)量覆蓋，可能相對來(lái)講支撐的費用也合算一點(diǎn)。就是說(shuō)你支出的這個(gè)費用跟你的業(yè)務(wù)量能夠形成匹配，畢竟短信通知能夠讓我們多一個(gè)渠道來(lái)控制風(fēng)險，這樣也合算一點(diǎn)，怕的是什么?消費者本身就懵懵懂懂，開(kāi)了個(gè)卡也不知道它有多少收費的陷阱，就擱在那被人家扣著(zhù)，這樣會(huì )反過(guò)來(lái)助長(cháng)銀行的肆無(wú)忌憚，所以做一個(gè)聰明成熟的消費者也很重要。
曾剛：銀行應該讓老百姓知道收費定價(jià)由來(lái)和原因 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從趨勢上看，銀行業(yè)的市場(chǎng)化是一個(gè)必然的趨勢，因為現在改革也反復在強調，一方面是利率本身的市場(chǎng)化，另一方面我們可能開(kāi)放，讓更多的民營(yíng)銀行進(jìn)到這個(gè)行業(yè)當中來(lái)，那么這樣會(huì )有更多的銀行去競爭。目前來(lái)講，盡管競爭可能還不是那么充分，但在過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間來(lái)講，銀行之間的競爭也確實(shí)越來(lái)越激烈，所以這些銀行目前在做這些收費的時(shí)候，未來(lái)或許也可能給它產(chǎn)生一些負面影響，因為當客戶(hù)有很多選擇的時(shí)候，那還有一些銀行提供了類(lèi)似的服務(wù)，但是收費可能會(huì )更低一些，甚至不收費，或許它能夠提供更好的服務(wù)，這都完全有可能的。
在未來(lái)一段時(shí)間，原來(lái)的市場(chǎng)地位比較高的銀行，那么它們做出這些決策會(huì )受到更多市場(chǎng)的這種約束，這都是我們很明顯的能夠感受到的一個(gè)趨勢。除了銀行以外，我們還有好多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，來(lái)自于銀行體系以外的這些競爭，甚至是免費的一些服務(wù)現在也都開(kāi)始在提供。所以從趨勢上來(lái)看，銀行的競爭對銀行現在這些行為的約束，未來(lái)這種市場(chǎng)約束會(huì )越來(lái)越大。
從國外的經(jīng)驗來(lái)看，其實(shí)這個(gè)收費確實(shí)是一個(gè)趨勢，就是說(shuō)在銀行收入中占比它可以越來(lái)越高。因為我們目前的水平，如果和國外相比較還是低的。但是中國銀行業(yè)有它的特殊性，就是這個(gè)收費它有一個(gè)外部的環(huán)境，第一個(gè)你原來(lái)是不收的，你收的過(guò)程應該有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，相對比較透明，而且還應該有一個(gè)比較合理的定價(jià)區間，至少要讓老百姓知道你是怎么定價(jià)的，為什么這樣定價(jià)等等，而且還可以提供更好的一個(gè)選擇。
林耘：如果跟石油、化工、通訊比 銀行相對壟斷程度要差一點(diǎn) (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
其實(shí)銀行是比上不足、比下有余，存在比較大的一個(gè)提升空間。如果說(shuō)跟石油、化工、通訊比，那銀行相對壟斷程度要差一點(diǎn)，市場(chǎng)競爭的部分還略多一些。如果說(shuō)以銀行業(yè)目前的現狀來(lái)講，它改善的空間是非常大的，包括它混業(yè)之后所帶來(lái)的競爭，包括技術(shù)手段改善之后，就是互聯(lián)網(wǎng)金融介入之后的競爭，還有就是很多問(wèn)題，它其實(shí)自身還可以?xún)?yōu)化加以提升，所以是比上不足，比下有余，自身可以?xún)?yōu)化提升的空間是比較大，特別是要懂得借助新的技術(shù)手段。其實(shí)短信就是一個(gè)技術(shù)手段，微信也是，一步步改善，利用新的技術(shù)手段，更低的成本來(lái)抵御這種人工成本上漲之后所帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的困難。
我認為收費是一個(gè)常規的做法，并沒(méi)有顯出高明的地方。如果在收錢(qián)和能不收錢(qián)之間選擇不收錢(qián)，能收錢(qián)的時(shí)候盡可能優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，應該是在這個(gè)方向去努力。
郭田勇：銀行要做好短期的利益和長(cháng)遠利益的平衡 (中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
在市場(chǎng)化的過(guò)程中，當然銀行一定是要有收入的，如果說(shuō)沒(méi)有收入，沒(méi)有形成這種盈利的話(huà)，市場(chǎng)化進(jìn)程就難以持續。其實(shí)銀行為了更好的維護一些客戶(hù)，是可以給它免費的，但是在市場(chǎng)化進(jìn)程中一定要做好短期的利益和長(cháng)遠利益的平衡問(wèn)題……