人無(wú)信不立，商無(wú)信不興。當前，存在于我國社會(huì )、商業(yè)各領(lǐng)域的“信用貧困”，已成為阻礙我國長(cháng)遠發(fā)展、影響我國國際形象、破壞社會(huì )和諧穩定的“頑疾”�？偨Y各地先進(jìn)成果，借鑒國際成果經(jīng)驗，多措并舉，加快推進(jìn)信用體系建設，已迫在眉睫。
專(zhuān)家認為，信用體系建設的關(guān)鍵在于信用信息尤其是失信信息的整合，做到“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。同時(shí)，應加快誠信立法，推廣信用報告制度。此外，還應進(jìn)一步加大對失信行為的懲罰力度。
“群龍治水”錯失信用體系建設黃金期
在當前信用信息分散于各部門(mén)的情況下，突破在組織結構層面的障礙，將分散的信用信息充分整合，為信用體系建設建立完善的數據庫，是建設信用體系的首要任務(wù)。
我國對于信用體系建設并非不重視。2001-2006年，發(fā)改委、商務(wù)部、人民銀行等部委從各自分管領(lǐng)域發(fā)起信用建設；2007-2008年，國務(wù)院設立社會(huì )信用體系建設部際聯(lián)席會(huì )議制度，統籌15家成員單位“共建誠信”；2008-2012年，國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì )信用體系”的職能，但在社會(huì )領(lǐng)域進(jìn)展緩慢；2012年起，國務(wù)院又確立發(fā)改委、人民銀行共任牽頭單位，協(xié)調其他17個(gè)部門(mén)開(kāi)展社會(huì )信用體系建設。而歷經(jīng)十余年，牽頭部門(mén)幾經(jīng)輪換，卻很難說(shuō)已實(shí)現了初衷。
“群龍治水”帶來(lái)的主管部門(mén)不明確，路徑不明晰，導致我國信用體系建設的黃金期被推遲，具體表現在：部門(mén)利益就像“看不見(jiàn)的手”，一到做事時(shí)就顯示出來(lái)，導致整體推進(jìn)緩慢，雷聲大雨點(diǎn)��；地方先行先試取得探索，但國家層面頂層設計缺失；上位立法進(jìn)程緩慢，市場(chǎng)發(fā)展和信息征集有“腿”難行；各地認識程度不同，導致建設水平參差不齊，全國信息聯(lián)網(wǎng)也存在難度；信用信息資源或閑置，或“孤立”，沒(méi)有發(fā)揮盤(pán)活市場(chǎng)效率的作用。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授吳晶妹認為，各部委屬于平級單位，以往以某部委之力去調動(dòng)其他平級單位的資源，在組織結構層面有很大障礙。在中央層面，可考慮設立專(zhuān)門(mén)的“中國信用監督管理委員會(huì )”，在地方層面設立相應的信用管理部門(mén)，以此為依托把分散在各部們的相關(guān)信息統一起來(lái)。
專(zhuān)家建議，我國應提出和實(shí)施國家信用戰略，從上至下加快推進(jìn)信用體系建設，避免各地各議、重復建設。
上海立信會(huì )計學(xué)院金融學(xué)院信用管理專(zhuān)業(yè)教授洪玫認為，有必要設置一個(gè)獨立的全國組織機構，實(shí)行統一領(lǐng)導、統一規劃、統一標準，集征信、信用評級、立法建議、監督懲罰等于一體，改變過(guò)去信用建設由部委兼職、掛靠的混亂局面。
設立專(zhuān)業(yè)化的信用管理機構，正是信用體系建設先進(jìn)城市的共同特點(diǎn)。例如，河北省廊坊市成立了由市長(cháng)掛帥的社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組，形成了由常務(wù)副市長(cháng)擔任總召集人的信用體系建設聯(lián)席會(huì )議制度，并設立專(zhuān)門(mén)的廊坊市人民政府信用辦公室，專(zhuān)門(mén)統籌協(xié)調信用體系建設相關(guān)事務(wù)；江蘇、湖南等地政府專(zhuān)門(mén)組建了公共信用信息中心、公民信用管理局、征信辦等部門(mén)，作為財政全額撥款事業(yè)單位，并配有專(zhuān)職工作人員。
系統性法律支持缺乏局面必須改變
北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院黨委書(shū)記章政認為，在我國，大量的政府信息并未公開(kāi)。在信息不公開(kāi)的情況下談?wù)\信體系，無(wú)異于“無(wú)米之炊”。從世界各國的經(jīng)驗來(lái)看，只有建立信息公開(kāi)制度，使掌握在政府各部門(mén)手中的信息在法律允許的范圍內充分公開(kāi)，才能為信用體系建設提供豐富的信息源，使信用體系建設擺脫“沒(méi)米下鍋”的尷尬。
在德國，公共信用信息系統是誠信體系的重要組成，主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等，其信息均對外公布，并成為私營(yíng)信用服務(wù)公司的重要信息來(lái)源。
從20世紀60年代起，美國通過(guò)頒布實(shí)施《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢(xún)委員會(huì )法》和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》等法律，建立了信息公開(kāi)制度，原則上所有政府信息都要公開(kāi)，不公開(kāi)是例外；1993年日本行政改革委員會(huì )提出《行政信息公開(kāi)法剛要》，對征信機構收集政府部門(mén)保有的信用信息提供法律依據，2001年，日本《行政信息公開(kāi)法》實(shí)施，大量政府信息開(kāi)始免費向社會(huì )公開(kāi)。
專(zhuān)家認為，政府信息公開(kāi)，必然涉及保護企業(yè)機密、個(gè)人隱私的問(wèn)題，只有通過(guò)立法，才能真正明確隱私的邊界。在日本，《貸款業(yè)規制法》《分期付款銷(xiāo)售法》《信用信息服務(wù)機構的個(gè)人信用信息保護方針》均對征信機構獲取個(gè)人信息的范圍作了具體約束。
在美國，信用方面的相關(guān)法律法規有17部，形成以《公平信用報告法》、《金融服務(wù)現代化法》為核心，以《平等信用機會(huì )法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠實(shí)租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》、《電子資金轉賬法》等相關(guān)法律為輔助的法律體系。美國的《公平信用報告法》是規范信用報告行業(yè)的基本法，它明確規定，消費者有權到信用局查閱其本人的信用檔案紀錄，并有權要求調查和改正任何不正確之處，同時(shí)還嚴格限制他人查閱信用檔案，必須有被查閱人的書(shū)面同意才能查閱等。
在立法推動(dòng)方面，我國許多地方也進(jìn)行了諸多有益的嘗試。上海、江蘇、遼寧等地分別出臺了《個(gè)人信用征信管理試行辦法》《企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《失信投訴舉報管理辦法》《失信黑名單企業(yè)懲戒聯(lián)動(dòng)實(shí)施辦法》等，為信用信息跨部門(mén)、跨系統、跨平臺交換共享打下基礎。據不完全統計，僅江蘇省出臺的信用管理制度各類(lèi)辦法就達100多項。但在全國層面，信用體系建設仍缺乏系統性的法律支持。
洪玫認為，要把建立和完善信用體系立法當作一項系統工程。在宏觀(guān)立法層面，可出臺《信用管理條例》，為信用管理建章立制，比如明確組織機構怎樣設置、信用信息數據庫怎樣運作等；在中觀(guān)層面，針對信用信息管理，可盡快出臺《信息公開(kāi)法》或《信用信息保護法》，對信用信息的公開(kāi)和保護進(jìn)行規定，針對商業(yè)秘密和隱私權保護，可出臺《企業(yè)商業(yè)秘密保護法》《個(gè)人隱私權保護法》等；在微觀(guān)層面，可圍繞一些專(zhuān)業(yè)性法律開(kāi)展工作，比如出臺關(guān)于信用評級和商賬追收的規定，及時(shí)填補空白。
推廣“信用報告”制度初期要靠政府
將個(gè)人、企業(yè)信用信息由第三方專(zhuān)業(yè)機構整合成專(zhuān)業(yè)的信用報告，并以信用報告為媒介傳遞失信信息，是各國信用體系建設的普遍做法和成功經(jīng)驗。
上海財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院教授戴國強說(shuō)，在美國，法律支持信用服務(wù)機構提供有償信用調查報告，讓失信記錄能在社會(huì )傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對整個(gè)社會(huì )的失信。按照美國相關(guān)規定，企業(yè)提供的個(gè)人信用報告內容可包括消費者個(gè)人的破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等負面信息。而個(gè)人在申請消費信貸、申領(lǐng)信用卡和求職等活動(dòng)中都會(huì )使用信用產(chǎn)品。
在德國，政府對公共信息進(jìn)行公開(kāi)，資信調查與評估則主要由Schufa等第三方公司完成。Schufa記錄已成為廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件。中介和房東都會(huì )仔細審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時(shí)候也會(huì )參考申請人的Schufa記錄。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì )看看求職者的Schufa記錄。
目前，我國一些城市也已推廣信用報告制度。擁有130多萬(wàn)人口的江蘇省睢寧縣，自2009年起建設大眾信用體系，目前已對全縣范圍內所有具備完全民事行為能力的114萬(wàn)人建立個(gè)人信用檔案。睢寧的個(gè)人信用檔案，將商業(yè)服務(wù)信用信息(銀行借貸、信用卡使用等)、社會(huì )服務(wù)信用信息(個(gè)人納稅、社會(huì )保險繳納等)、社會(huì )管理信用信息(制假售假、家庭道德、交通違法等)、社會(huì )信用特別信息(包括民事訴訟、刑事處罰等)等各類(lèi)信息分別進(jìn)行量化，通過(guò)打分把個(gè)人信用從高到低分為ABCD四個(gè)等級，并建立個(gè)人信用報告。
業(yè)內人士認為，由于我國信用體系建設剛剛起步，建立、推廣信用報告制度仍需要政府的支持和引導。湖南省信用管理局工作人員認為，當下我國信用評級工作進(jìn)行得并不普遍和系統，一些機構、企業(yè)、個(gè)人對信用評估工作缺乏知識和意愿，一些機構、企業(yè)、個(gè)人還不懂得如何使用信用評估的資信。這個(gè)時(shí)候，政府一定要走上前臺，促進(jìn)信用產(chǎn)品的推廣。
楊國利認為，在目前的社會(huì )信用體系發(fā)展初期，信用市場(chǎng)培育初具雛形，自主的信用需求還非常薄弱。面對這樣的局面，政府需要在自己能夠說(shuō)，并且說(shuō)了算的領(lǐng)域率先推廣使用信用產(chǎn)品。待市場(chǎng)自主需求力量形成時(shí)，全社會(huì )的市場(chǎng)培育工作就自然而然形成了，政府的引導作用才可以慢慢退出。先政府、后市場(chǎng)，先由政府推動(dòng)再交給市場(chǎng)，顯然是我國推行信用報告制度的合理路徑。
對失信行為須加大懲罰力度
今年10月24日，最高人民法院失信被執行人名單庫正式開(kāi)通。截至11月4日，全國法院依職權共將31259例失信被執行人信息納入了該名單庫，公眾登錄最高人民法院官網(wǎng)即可查詢(xún)。
最高人民法院已同中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等金融機構展開(kāi)合作，實(shí)現共享失信被執行人名單信息。眾多金融機構在進(jìn)行信貸審核時(shí)，通過(guò)利用失信被執行人名單信息對具有失信情形的當事人拒絕發(fā)放貸款及其他融資形式，以規避金融信貸風(fēng)險。這些措施相應地限制了失信被執行人的融資渠道，對其產(chǎn)生了顯著(zhù)的限制和懲戒作用。
《經(jīng)濟參考報》記者調研發(fā)現，近年來(lái)，國內一些城市通過(guò)部門(mén)聯(lián)動(dòng)、加大對失信行為懲罰力度的方式，極大增加企業(yè)、個(gè)人的失信成本。這種“一處失信、處處受制”的制度安排，讓失信者寸步難行，形成了不敢失信、不能失信的機制和環(huán)境。
山東省濰坊市在全國率先建立起“信用信息共享、社會(huì )各方聯(lián)動(dòng)、誠信褒獎、失信懲戒”的訴訟誠信體系，為涉訴當事人建起“誠信檔案”。涉訴當事人是否有不誠信記錄，在濰坊任何一個(gè)法院一查便知。該市一女青年王某和男青年李某戀愛(ài)大半年準備結婚，聽(tīng)說(shuō)有“誠信檔案”后，王某去法院進(jìn)行查詢(xún)，發(fā)現男友李某是個(gè)“老賴(lài)”，失信行為嚴重，王某慎重考慮后選擇了與其分手。
上海市新一輪地鐵逃票整治行動(dòng)中，違規者信息將被記入個(gè)人信用信息系統，可能導致其今后在貸款申請、求職等方面遇阻。目前，已有至少160條涉事者信息被記錄在案。
江蘇省近期出臺《社會(huì )法人失信懲戒辦法(試行)》和《自然人失信懲戒辦法(試行)》，對社會(huì )法人和自然人的失信行為作出清晰界定，根據情節嚴重程度從低到高將失信行為劃分為一般失信、較重失信和嚴重失信三個(gè)等級，并有明確限制性規定。比如有較重失信行為的社會(huì )法人，將被作為日常監督檢查或抽查重點(diǎn)，減少優(yōu)惠政策和資金扶持力度等；對于有嚴重失信行為的自然人，將暫�；蛉∠c失信行為相關(guān)的職業(yè)資格，緩評職稱(chēng)，取消相關(guān)社會(huì )福利、補貼和政府資金扶持、限制貸款等。
