未來(lái)民營(yíng)銀行的跨區經(jīng)營(yíng)勢必困難重重，在未來(lái)銀行破產(chǎn)制度建立之后，小型金融機構在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭�！�
“目前民營(yíng)銀行相關(guān)辦法已上報到國務(wù)院，銀監會(huì )有關(guān)部門(mén)正就民營(yíng)銀行方面的一些配套措施展開(kāi)研究�！苯�，銀監會(huì )創(chuàng )新業(yè)務(wù)監管部銀證保協(xié)作監管處處長(cháng)陳勝在華政國際金融法論壇上表示。
多位專(zhuān)家在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此前認為今年年底前能發(fā)放首批拍照，目前預計明年第一季度可能性較大。
政策大力支持
今年以來(lái)，“民營(yíng)銀行熱”數次引發(fā)市場(chǎng)熱情，而十八屆三中全會(huì )明確允許民間資本籌建銀行，再次表明國家對設立民營(yíng)銀行的支持�！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確指出，“擴大金融業(yè)對內對外開(kāi)放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。
今年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》，表明“鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造”。去年銀監會(huì )就曾發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，旨在“鼓勵和引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持”。
“目前監管層大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)主要有三方面的原因，發(fā)展民營(yíng)銀行能夠引導民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，抑制影子銀行發(fā)展。同時(shí)，小微企業(yè)難以在傳統銀行業(yè)獲得支持，而民營(yíng)銀行可以緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。此外，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有利加大行業(yè)競爭，推動(dòng)銀行業(yè)改革�！币晃槐本┤蹄y行業(yè)分析師在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
目前參與申辦民營(yíng)銀行的民企主要有三類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)電商（如蘇寧）、區位經(jīng)濟體（如中關(guān)村）、制造業(yè)企業(yè)或貿易類(lèi)產(chǎn)業(yè)資本（如紅豆集團）。分析人士指出，定位于服務(wù)社區、小微企業(yè)、三農的民營(yíng)銀行可能是監管層認可的民營(yíng)銀行模式
。
“互聯(lián)網(wǎng)電商介入銀行業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的大背景，其代表了傳統銀行的轉型和創(chuàng )新方向；而目前鑒于監管層鼓勵民間資本參與金融機構重組，民間資本可以直接參股甚至控股現有的城商行、農商行、村鎮銀行，通過(guò)改制，變成為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。此外，民營(yíng)公司可以根據自身的特點(diǎn)，設立具有專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)的銀行�！鄙鲜鋈谭治鰩煼Q(chēng)。
試點(diǎn)五大原則
對于民營(yíng)銀行如何試點(diǎn)、民資資本發(fā)起設立中小銀行模式問(wèn)題，目前監管層沒(méi)有明確政策。
11月25日，銀監會(huì )副主席閻慶民表示，按照十八屆三中全會(huì )“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”的精神，堅持“純民資發(fā)起、自愿承擔風(fēng)險、承諾股東接受監管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則推進(jìn)試點(diǎn)。這是銀監會(huì )高層首次對外透露民資銀行試點(diǎn)原則�！皩�(shí)行有限牌照”和“訂立生前遺囑”的說(shuō)法引起市場(chǎng)較大關(guān)注，也被業(yè)界解讀為，再次強調自擔風(fēng)險。
“實(shí)行有限牌照”是指未來(lái)監管層可能要對民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍、開(kāi)展業(yè)務(wù)的區域、合格存款人等予以一定限制，比如不得吸收居民儲蓄存款，或者只能吸收一定數額以上的存款，體現對低收入階層的保護等。
“生前遺囑”就是要求民營(yíng)銀行設立前就要安排好未來(lái)破產(chǎn)倒閉的處理辦法�！坝喩斑z囑”這一原則是歐美監管機構在應對金融危機時(shí)采取的辦法。這一辦法要求銀行作出說(shuō)明，在沒(méi)有納稅人救助的情況下，如果銀行無(wú)力償債面臨倒閉，將如何處理處置。
東方證券分析師分析稱(chēng)，風(fēng)控是商業(yè)銀行的核心，銀行發(fā)展絕不能一味求快，目前城商行的跨區設點(diǎn)都還沒(méi)有放開(kāi)，未來(lái)民營(yíng)銀行的跨區經(jīng)營(yíng)也勢必困難重重，在未來(lái)銀行破產(chǎn)制度建立之后，小型金融機構在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭。