“隨著(zhù)我國老齡化的日益加劇，如何養老成為了讓人們倍感焦慮的問(wèn)題。除了傳統的家庭養老等方式外，保險公司等金融機構近年開(kāi)始深度介入養老產(chǎn)業(yè)，其中養老社區和以房養老就是保險公司發(fā)力的兩個(gè)主要方向。目前，已有8家保險機構在全國各地探索養老社區，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個(gè)養老社區已經(jīng)于上月開(kāi)始啟用。對于大眾而言，
由商業(yè)保險機構介入的這兩種養老模式究竟如何運作？是否靠譜？將來(lái)我們是否應該選擇這樣的養老方式？”
80后擔憂(yōu)難以承擔家庭養老
北京市民王清（化名）是來(lái)自典型“四二一結構”家庭的80后年輕人。今年，他的孩子剛剛出生，四個(gè)老人已經(jīng)陸續退休，且父親及岳母已經(jīng)是久病纏身。
“隨著(zhù)雙方父母的逐漸老去，過(guò)去看起來(lái)很遙遠的養老問(wèn)題感覺(jué)一下子就推到了我們面前�！蓖跸壬鷵�，雖然老人現在尚能照顧自己，但將來(lái)年紀大身體變差，如果四個(gè)老人同時(shí)都身體不好，年幼的孩子又要照顧，他將難以應付這樣的局面。
對于他來(lái)說(shuō)，雖然家庭養老是維系親情的最好方式，但現實(shí)困難或將讓這種傳統方式難以為繼。于是，今年以來(lái)他開(kāi)始關(guān)注社會(huì )上的養老機構，很快得知傳統的養老院是處于一種“公辦的進(jìn)不去，民辦的住不起”的狀況。隨后，養老社區和以房養老等新興的養老方式開(kāi)始進(jìn)入他的視野，但他又對這些模式是否靠譜心里沒(méi)底。
鎖定未來(lái)居住權每年需投入3到5萬(wàn)
“將來(lái)機構養老必然承擔起社會(huì )職責，隨著(zhù)消費觀(guān)念改變和整個(gè)養老壓力的到來(lái)，80后將無(wú)法承擔家庭養老，養老必然會(huì )走向市場(chǎng)化�！焙媳娙藟鄱麻L(cháng)戴皓認為，養老社區將會(huì )是未來(lái)社會(huì )化養老的方向之一，有很大的市場(chǎng)潛力。
事實(shí)上，合眾人壽正是目前在養老社區領(lǐng)域走得最遠的保險公司。該公司在武漢投資建成的首個(gè)養老社區已經(jīng)于日前開(kāi)始啟用，并且已經(jīng)有老人陸續進(jìn)入社區試住。該模式是將養老社區的實(shí)物（房子）與傳統的養老保險產(chǎn)品對接，用房子的租住權替換傳統養老保險產(chǎn)品的現金收益�？蛻�(hù)購買(mǎi)保險后，不論未來(lái)養老社區租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來(lái)入住養老社區的服務(wù)費用則要根據未來(lái)市場(chǎng)情況另外繳納。
該社區營(yíng)運負責人王崢介紹，該社區定位給中產(chǎn)階級居住，客戶(hù)可以選擇繳費直接入住，也可以通過(guò)購買(mǎi)保險產(chǎn)品選擇未來(lái)入住。選擇直接繳費入住，除了要交從5萬(wàn)到90萬(wàn)不等的押金外，每月再交從1000多元到3000多元不等的費用；而如果選擇購買(mǎi)保險產(chǎn)品鎖定未來(lái)入住，以30到40歲的客戶(hù)為例，如果選擇10年繳費，每年的投入需要3萬(wàn)到5萬(wàn)元，可保證將來(lái)入住養老社區。
高端“養老保險”提供“一條龍服務(wù)”
不只在武漢，合眾人壽養老社區的布局遍布全國，未來(lái)十年在全國的總投資規模將達到千億。此前，泰康人壽、新華人壽、中國平安、中國人壽等保險公司的養老社區也早已展開(kāi)布局。
以泰康人壽在北京昌平推出的高端養老社區為例，與該項目掛鉤的“財富尊贏(yíng)”保險產(chǎn)品的起步價(jià)在200萬(wàn)元之上，贈送養老社區一室一廳免費入住。而如購買(mǎi)價(jià)錢(qián)更高的產(chǎn)品，老人從醫護到公墓，全部由泰康負責。
日前，保監會(huì )相關(guān)負責人透露，目前已經(jīng)有8家保險機構進(jìn)行養老社區投資，計劃投資額是150億元，而實(shí)際投資額是50億元。
養老社區模式是否可持續受質(zhì)疑
剛剛做完一項養老社區研究課題的南開(kāi)大學(xué)教授江生忠本周四在一次公開(kāi)論壇上表示，在研究養老社區過(guò)程中發(fā)現了一些問(wèn)題和擔憂(yōu)，商業(yè)保險公司在開(kāi)發(fā)養老地產(chǎn)的時(shí)候，如果保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售和養老機構服務(wù)的銷(xiāo)售對接不好，會(huì )存在銷(xiāo)售誤導問(wèn)題。另外，法律上也存在障礙，按照保險法規定，保險給付是貨幣現金給付方式，沒(méi)有實(shí)物給付、服務(wù)給付。
江生忠認為：“如何把保險產(chǎn)品和保險服務(wù)與養老產(chǎn)品對接方面也存在一些問(wèn)題。給人感覺(jué)商業(yè)保險公司更多就是地產(chǎn)投資商，如何把保險的優(yōu)勢延伸到養老機構里面，包括責任險、包括護理保險，包括其他的醫療保險這方面探索不多�！�
據江生忠介紹，從國際經(jīng)驗來(lái)看，無(wú)論是美國、英國、日本，沒(méi)有一家保險公司像中國那樣做，即保險公司從拍地、開(kāi)發(fā)、投資、運營(yíng)，這條線(xiàn)拉下來(lái)，持續時(shí)間至少30年。比如在美國，基本上是財務(wù)性投資，通過(guò)基金方式投資。像日本方式和英國方式基本上屬于等到房地產(chǎn)蓋起來(lái)以后，發(fā)現這個(gè)地產(chǎn)很好就買(mǎi)入，再開(kāi)發(fā)養老院。而中國險企目前的方式需要深思和考慮，這種投資模式是不是可持續？
熱衷養老社區背后被指意在圈地
自從2009年頒布的《保險法》允許保險資金投資不動(dòng)產(chǎn)之后，保險公司投資養老社區已從個(gè)別公司的試點(diǎn)發(fā)展到目前已有8家公司介入。不過(guò)，在這一過(guò)程中亦伴隨著(zhù)對保險業(yè)熱衷養老社區意在圈地的質(zhì)疑。
一些地產(chǎn)界人士懷疑，部分保險公司過(guò)度追逐養老地產(chǎn)的直接動(dòng)力可能是因為能享受到優(yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險企不僅能從地方政府低價(jià)拿到地，而且國家還給予補貼。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地、專(zhuān)項補貼等。
由于多數養老社區項目定位高端，不少人認為，坐擁優(yōu)惠政策的保險公司其實(shí)是借養老的公益之名行牟利之實(shí)，通過(guò)低價(jià)圈地轉手進(jìn)行高端開(kāi)發(fā)。一位放棄購買(mǎi)泰康產(chǎn)品的人士曾在泰康人壽客戶(hù)高端推薦酒會(huì )上質(zhì)疑，純商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品為何要享受政府優(yōu)惠政策，這不是拿著(zhù)納稅人的錢(qián)補貼富人嗎？
多數險企對“以房養老”持觀(guān)望態(tài)度
和保險公司爭相進(jìn)入的養老社區領(lǐng)域相比，同樣將由商業(yè)保險公司來(lái)操辦的“以房養老”卻因為種種原因而面臨著(zhù)“雷聲大雨點(diǎn)小”的窘境。
今年9月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》指出，我國將有規劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養老保險”，隨后這一被概括為“以房養老”的政策引起了普遍關(guān)注，卻一定程度上遭到了社會(huì )輿論的反彈。在未對“以房養老”模式有充分了解的情況下，社會(huì )上不少人將該模式誤讀成政府將從養老保險中退出，而由老百姓自己通過(guò)房子來(lái)解決養老問(wèn)題。
本周三，保監會(huì )人身險部副主任袁序成在一個(gè)保險論壇上強調，“以房養老”只是給有需要的老年人提供多一種養老方式的選擇，并沒(méi)有借此否定養老社會(huì )職責、政府職責�！耙苑筐B老”目前仍在研究過(guò)程中，保監會(huì )正牽頭組織保險公司積極探索和研究這個(gè)問(wèn)題，下一步，與民政部、發(fā)改委、財政部、住建部等有關(guān)部門(mén)積極推動(dòng)這項工作。
幸福人壽明年1月推出“以房養老”產(chǎn)品
不過(guò)，“以房養老”首只產(chǎn)品的推出已只剩下時(shí)間問(wèn)題。此前，幸福人壽保險公司董事長(cháng)孟曉蘇表示，幸福人壽將在12月份制定老年人住房反向抵押養老保險方案，并在明年1月份推出相關(guān)產(chǎn)品。
事實(shí)上，除了社會(huì )公眾普遍對“以房養老”興趣不高以外，保險業(yè)對參與“以房養老”的積極性也不高，各保險公司普遍對開(kāi)展“以房養老”持觀(guān)望態(tài)度。目前，公開(kāi)表示將推出“以房養老”產(chǎn)品的保險公司僅有幸福人壽一家。另?yè)�，保監會(huì )曾于11月就此事召開(kāi)內部會(huì )議，參與的保險公司只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等7家。
孟曉蘇認為，保險業(yè)目前對該項業(yè)務(wù)熱情不高的主要原因還是在于擔心掙不到錢(qián)，其主要風(fēng)險在于害怕房?jì)r(jià)下跌，如果“以房養老”業(yè)務(wù)開(kāi)展以后，保險公司產(chǎn)品設計要包括收益分成、贖回、拍賣(mài)等多個(gè)環(huán)節，最終是由保險公司承擔房?jì)r(jià)下跌的風(fēng)險。
擁有房產(chǎn)的失獨老人是主要目標客戶(hù)
對于普通老百姓而言，養老社區和以房養老這兩種養老模式，究竟誰(shuí)更靠譜？哪種模式會(huì )和我們的生活發(fā)生更緊密的關(guān)系？
一名不愿透露姓名的人士認為：“對于養老社區而言，目前已有多家保險公司已經(jīng)在正式運營(yíng)，也已經(jīng)有少數人入住，但大多集中在富裕階層。因此，最關(guān)鍵是能否降低門(mén)檻，否則如果只是富人游戲的話(huà)，將來(lái)會(huì )因失去地方政府的優(yōu)惠政策而難以持續；而對于以房養老而言，從產(chǎn)品設計的方向來(lái)看，本來(lái)只是少數老人愿意接受的小眾商業(yè)保險產(chǎn)品，不可能成為養老的主流，擁有房產(chǎn)的失獨老人將會(huì )是這種產(chǎn)品的主要目標客戶(hù)�！�
前述的北京市民王清在得知相關(guān)保險公司的產(chǎn)品后表示，無(wú)法接受門(mén)檻達數百萬(wàn)的養老社區。而對于合眾人壽在武漢的項目，他認為雖然每月繳納的租金不算高，但一次性繳納的幾十萬(wàn)元押金卻是高門(mén)檻，如果北京有類(lèi)似項目，他可能會(huì )慎重考慮。至于“以房養老”的方式，他則明確表示不會(huì )接受。不論是他個(gè)人還是家里老人，心里都無(wú)法接受將來(lái)失去房子的狀況。