《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，“在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”�，F在看來(lái)，民間資本申請銀行牌照的熱情很高。不過(guò)，前提是要解決“自擔風(fēng)險機制”這個(gè)核心問(wèn)題。

　　從1996年首家民營(yíng)股份制銀行民生銀行成立算起，中國已有整整17年再未誕生一家民營(yíng)銀行。2013年7月5日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》提出，將嘗試由民間資本發(fā)起設立風(fēng)險自擔的民營(yíng)銀行等金融機構。十八屆三中全會(huì )也透露出這方面的積極信號。

　　如今，20多家民營(yíng)銀行名稱(chēng)已獲國家工商總局預核準，銀監會(huì )負責人近日也談到民資辦銀行試點(diǎn)的原則。不論國有銀行還是民營(yíng)銀行，準入標準、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)體制等方面的要求都是相同的。但是，一旦民營(yíng)銀行出了問(wèn)題，卻不能像國有商業(yè)銀行一樣處置——國有商業(yè)銀行在法理上是自擔風(fēng)險，事實(shí)上卻是由政府財政“兜底”。風(fēng)險自擔與自我兜底，會(huì )給民營(yíng)銀行造成很大壓力。

　　存款保險制度正是應對這種壓力的好辦法。存款保險制度是一種金融保障制度。它是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，由存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的制度。然而，由于存款保險制度尚未真正確立，民營(yíng)銀行離實(shí)現真正的“風(fēng)險自擔”，仍有段距離。

　　對于存款保險制度，一定要解決好如何建立、如何出資、如何管理等問(wèn)題。譬如，在股東救助責任方面，在銀行發(fā)生危機時(shí)，股東如何開(kāi)展救助，救助底線(xiàn)幾何，程序又是怎樣。我們也期待以此為契機，將現有的存款類(lèi)金融機構也納入存款保險制度，進(jìn)而加速完成存款保險制度建設。

　　面對民營(yíng)銀行的“熱情高漲”，我們有必要提醒一句，步伐不妨放慢些。隨著(zhù)金融改革的不斷推進(jìn)，對民營(yíng)銀行而言，空間自不會(huì )少，但壓力也不會(huì )輕。