■2013財經(jīng)熱詞之六：余額寶
2013年，以余額寶為代表的攪局者大舉入侵傳統理財市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合在悄然加速。有理由相信，2014年這一領(lǐng)域將有更多“想不到”的事情發(fā)生。
2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，而余額寶更無(wú)疑是最具創(chuàng )新力的“弄潮兒”。它的出現告訴人們：啊，原來(lái)金融和互聯(lián)網(wǎng)可以這么玩！而余額寶在創(chuàng )造自身奇跡之時(shí)，也極大地激發(fā)出這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。
面對即將到來(lái)的2014年，互聯(lián)網(wǎng)與金融界大佬們主導下的新一輪競爭格局即將進(jìn)一步升溫，而同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合也在悄然加速�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統思維，有理由相信，2014年這一領(lǐng)域將有更多“想不到”的事情發(fā)生。
攪局者入侵：“這靠譜嗎？”
宋煜最常問(wèn)周?chē)笥训囊痪湓?huà)就是：“這干嘛的？靠譜嗎？
6月的一天，有個(gè)叫“余額寶”的增值功能悄然在支付寶頁(yè)面上出現，這是其與天弘基金合作，以余額寶為平臺實(shí)現天弘基金旗下天弘增利寶貨幣基金的銷(xiāo)售�！榜R云賣(mài)基金了？”、“怎么是和天弘基金合作？”……一系列疑問(wèn)從業(yè)界人士中涌現。而另一方面，對于經(jīng)常使用支付寶完成交易的淘寶達人宋煜而言，余額寶的出現，新奇與懷疑并存，他最常問(wèn)周?chē)笥训囊痪湓?huà)就是：“這干嘛的？靠譜嗎？”
而近6個(gè)月過(guò)去了，這樣一組心跳數據化解了大多數人當初的懷疑與不安：截至三季度末，余額寶資金規模已達到556.53億元，3季度規模增長(cháng)近10倍，客戶(hù)數突破1300萬(wàn)，這一驚人的增速讓市場(chǎng)再一次見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇。
短短的幾個(gè)月，宋煜的生活也發(fā)生著(zhù)微妙的變化�！捌鸪跷抑皇窃囂叫缘赝囝~寶里存了100元，心想即使被騙了，損失也是可以承受的。那會(huì )網(wǎng)上對它的質(zhì)疑還是挺多的，我心里也沒(méi)底�！彼贿呎f(shuō)著(zhù)一邊打開(kāi)手機里的支付寶錢(qián)包給《經(jīng)濟參考報》記者展示，“大概過(guò)了一個(gè)月吧，發(fā)現每天小數點(diǎn)后的數字都在增加，而本身產(chǎn)品也沒(méi)有被叫停，所以又存了1000元進(jìn)去。又過(guò)了一段時(shí)間，越來(lái)越覺(jué)得對現有收益不滿(mǎn)足，然后又追加了幾萬(wàn)，現在累計收益都300多元了呢，我覺(jué)得挺好的，閑錢(qián)理財能增值不說(shuō)，而且購物支付體驗也很方便�！痹�(huà)語(yǔ)間，濃濃的滿(mǎn)足感溢于言表。事實(shí)上，短短半年時(shí)間里，受益的不止陳煜一人，余額寶已經(jīng)累計給它的用戶(hù)帶去超過(guò)7.88億元的收益。
巨大的“誘惑”面前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統基金機構都按捺不住了。定期寶、活期寶、現金寶、收益寶等類(lèi)似產(chǎn)品不斷涌現。它們以各自所綁定基金的高額收益、托管費手續費的優(yōu)惠、快速取現贖回等方面的優(yōu)勢，作為吸引互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)選擇自己的法寶。
東方財富最初推出了活期寶、定期寶來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，而近日又推出歲末專(zhuān)享理財產(chǎn)品，約定年華收益率高達10%-11%來(lái)吸引投資者；基金銷(xiāo)售機構眾祿也綁定海富通貨幣基金推出了現金寶，并稱(chēng)收益將是活期存款的8至13倍；喧鬧一時(shí)的還有百度在10月份推出的一度宣稱(chēng)“8%年化收益，保本保收益”的“百發(fā)”產(chǎn)品以及近期推出的“團購金融”產(chǎn)品。
備受煎熬：傳統金融被迫觸網(wǎng)
“那一天早晨，從夢(mèng)中醒來(lái)，侵略者闖進(jìn)我家鄉”，面對“入侵者”，傳統金融機構開(kāi)始尋找自己在新金融中的坐標。
余額寶的“瘋狂”引起的不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的熱潮，它也給2013年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展注入了新活力。在這場(chǎng)大潮中，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司，亦或是傳統金融機構，都開(kāi)始試圖以互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)探索業(yè)務(wù)的發(fā)展，憑借各自的優(yōu)勢重新尋找各自的位置，重構行業(yè)格局。
家住蘇州的小陳是個(gè)標準的80后，2011年她在蘇州開(kāi)了一家服裝店。2013年6月，由于當地社區改造，小陳考慮將服裝店搬到一處更繁華的地段。但店面租金昂貴，并且需要一次性付清，小陳決定去銀行貸款十萬(wàn)元。一個(gè)月時(shí)間里，小陳走訪(fǎng)了蘇州多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)，但這些銀行不是不做小陳這樣的小微企業(yè)生意，就是自己的情況和銀行相關(guān)規定不符。更讓小陳不安的是，自己曾將日期記錯，錯過(guò)了信用卡的還款日期。她擔心，這個(gè)“污點(diǎn)”可能影響她的貸款。
在遍尋無(wú)果的情況下，小陳登陸了一家名為“融360”的金融垂直搜索網(wǎng)站，通過(guò)設置具體的搜索條件，小陳發(fā)現了一家可以提供貸款的蘇州本地城商行，更意想不到的是，這家銀行專(zhuān)門(mén)向她這樣的創(chuàng )業(yè)者提供便捷的審核程序，通過(guò)提供過(guò)去半年的營(yíng)業(yè)流水記錄和納稅證明等單據，小陳順利拿到了貸款。
在“融360”CEO葉大清看來(lái)，像小陳這樣的例子，在今天中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中屢見(jiàn)不鮮。他告訴《經(jīng)濟參考報》，傳統金融機構雖然實(shí)力不容置疑，但其設計出的標準化產(chǎn)品，很難滿(mǎn)足用戶(hù)千奇百怪的需求，而“融360”這種企業(yè)的出現，解決了用戶(hù)需求和金融機構產(chǎn)品之間的矛盾。也正是這種不對稱(chēng)性的存在，給了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構巨大的發(fā)展機遇。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機構在這場(chǎng)創(chuàng )新中的優(yōu)勢越來(lái)越明顯，它們正在逐漸打破銀行等金融的特權，變成新的支付、理財渠道，并借助互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，一步步深入金融業(yè)務(wù)。2013年的市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，基金、保險為代表的傳統金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的電子商務(wù)化取得突破性進(jìn)展，這意味著(zhù)第三方支付企業(yè)、電商平臺的市場(chǎng)地位得到認可，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在成為重要的金融渠道。
相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛勢頭，對傳統金融機構而言，用一位業(yè)內人士的話(huà)來(lái)說(shuō)，2013年可以說(shuō)是“備受煎熬的一年”。傳統金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，開(kāi)始努力尋找自己的坐標。他們手中有兩張王牌，一是積極主動(dòng)“觸網(wǎng)”，二是借互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)力。
民生銀行在今年首家推出小微手機銀行，獨創(chuàng )公私賬戶(hù)集中管理、大額匯款、樂(lè )收銀賬戶(hù)管理、代發(fā)工資等小微客戶(hù)專(zhuān)屬移動(dòng)金融特色服務(wù)�！霸诖酥�，電子商務(wù)一直是互聯(lián)網(wǎng)公司的勢力范圍�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)人士稱(chēng)。
平安銀行近日也推出了一款“平安盈”產(chǎn)品，該款產(chǎn)品首期與南方基金合作，沒(méi)有傳統銀行理財產(chǎn)品的起點(diǎn)，而且可以實(shí)現隨時(shí)取現。而民生銀行也將在近期推出一款電子銀行卡，該卡將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤，用戶(hù)可以購買(mǎi)并獲得一定的年化收益率。此外，新浪、騰訊標榜高收益的類(lèi)似產(chǎn)品也在籌劃中……
2014搶點(diǎn)布局：更迅猛更顛覆
如果銀行牌照獲批，阿里銀行明年有可能成為國內第一家沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)店的銀行，這將改變中國金融生態(tài)。
經(jīng)過(guò)2013年的“混戰”，業(yè)內人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的趨勢是產(chǎn)業(yè)化，由數百種產(chǎn)品、模式形成產(chǎn)業(yè)集群，因此，對于未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不是彼此顛覆，不是相互補充，而是加速融合�！�
加速開(kāi)發(fā)用戶(hù)喜聞樂(lè )見(jiàn)的金融產(chǎn)品，以此布局互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)成為有心染指這一領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司的共識。在2013年初嘗甜頭后，2014年互聯(lián)網(wǎng)公司們或將走得更遠。
阿里巴巴在未來(lái)除了會(huì )圍繞支付寶、余額寶等產(chǎn)品繼續發(fā)力外，一旦政策放開(kāi)，醞釀許久的多種業(yè)務(wù)將同時(shí)出籠：除了針對個(gè)人用戶(hù)的消費信貸業(yè)務(wù)“信用支付”，以及針對小微企業(yè)的各種小貸業(yè)務(wù)都有可能在2014年推出。除此之外，阿里銀行業(yè)也在等待政策落地，如果銀行牌照獲批，阿里銀行將很有可能成為國內第一家沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)店的銀行，這將成為改變現有中國金融生態(tài)的大事件。
騰訊的布局也同樣迅猛。馬化騰已經(jīng)表態(tài)，未來(lái)騰訊在前海的投資不會(huì )少于100億元，具體運營(yíng)業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)金融、微信支付、小額信貸、股權投資和外匯業(yè)務(wù)。另有消息稱(chēng)騰訊將打造一個(gè)開(kāi)放的平臺，未來(lái)還將與更多基金公司，甚至是券商、保險機構合作，而微信版類(lèi)余額寶產(chǎn)品也即將推出。
起步較晚的百度也不甘落后，公司方面已經(jīng)明確表態(tài)，未來(lái)將會(huì )根據用戶(hù)的需要，和相關(guān)金融機構合作，推出更多具有良好回報的百發(fā)產(chǎn)品。另外，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，百度未來(lái)會(huì )將自己的搜索和大數據能力伸向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在用戶(hù)和金融機構之間搭一座橋，將用戶(hù)需求和金融機構的產(chǎn)品設計能力對接起來(lái)，生成雙方誰(shuí)也離不開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
傳統金融機構也試圖在明年市場(chǎng)上爭得一杯羹。各家銀行正從手機銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網(wǎng)上支付拓展到O2O模式，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
工行近期推出了基于4G網(wǎng)絡(luò )的自助銀行服務(wù)；平安銀行宣布升級公司業(yè)務(wù)微信平臺，率先推出微信開(kāi)戶(hù)功能，試水以O2O方式，打造公司客戶(hù)的“虛擬營(yíng)業(yè)廳”和“隨身智囊”；民生銀行將攜手匯添富基金和招商基金推出一款新型電子銀行卡；招行嘗試涉足P2P；廣發(fā)等銀行試圖通過(guò)淘寶店銷(xiāo)售理財產(chǎn)品等。
正如銀河證券副總裁朱永強所說(shuō)：“目前我們拼命在自己內部自我革新，同時(shí)我們又面臨整個(gè)金融行業(yè)的劇變，因為是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的金融行業(yè)劇變，我們只能在大的金融行業(yè)劇變這樣一個(gè)背景下重塑商業(yè)模式，這個(gè)是我們要反思的�！�
“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統金融各有各的優(yōu)勢，傳統金融體系已經(jīng)積累了很多數據，互聯(lián)網(wǎng)擁有大數據、海量數據，到底哪一個(gè)可以跑得更快，我的看法是，第一，大數據并不在于數據量夠大，而是需要完整，如果要有完整數據，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間尤其是這些掌握大量數據的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間必須開(kāi)放和共享，否則都不足以構建好互聯(lián)網(wǎng)上的金融體系，從這個(gè)角度來(lái)講，在互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放和共享下，大家能夠合作共贏(yíng)。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )比現在我們看到的更加迅猛，更加有顛覆性�！逼桨碴懡鹚笨偛命S黎明指出，他說(shuō)，“未來(lái)決定互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統金融勝敗最核心的是信用體系的建立�！�
盛宴的邊界：寬容與監管
對于眼花繚亂的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監管存在空白在情理之中。從監管當局驚詫中反應過(guò)來(lái)后的態(tài)度看，寬容與必要的監管應是主基調。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融火遍大江南北，一種創(chuàng )新支付的虛擬貨幣——比特幣也聲名大噪，并隨著(zhù)行情的過(guò)山車(chē)和交易平臺存在的風(fēng)險，讓全球投機者雞飛狗跳。從比特幣進(jìn)入國內，成為部分投資者投資渠道之日起，就伴隨著(zhù)較高的投機風(fēng)險。除了一年以來(lái)價(jià)格多次大起大落給投資者造成慘重損失外，由于比特幣存在不記名交易、真實(shí)用戶(hù)少等特點(diǎn)，其交易平臺安全狀況也令人堪憂(yōu)。第三方支付中發(fā)生的許多案例也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險亟須引起重視。
央行行長(cháng)周小川近日接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度，其本人對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法也是樂(lè )觀(guān)的。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險是客觀(guān)存在的。正像周小川所說(shuō)，對互聯(lián)網(wǎng)金融“要履行好依法辦事，防范風(fēng)險，保持穩定的責任”�！ �
對于第三方支付引發(fā)的案例，周小川認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要防范經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的社會(huì )效應。他舉例指出，比如人民銀行就給第三方支付發(fā)了牌照，關(guān)鍵的一條是要求不能把客戶(hù)的支付資金給“吃掉”，而且不能在經(jīng)營(yíng)失敗的時(shí)候才發(fā)現。所以，央行要求支付資金一定要在銀行開(kāi)專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行托管。
“互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)金融創(chuàng )新方面功不可沒(méi)，潛力巨大，但是一定要遵循金融的規律，一定要研究金融的風(fēng)險怎么防范�！鼻皣鴦�(wù)院發(fā)展研究中心副主任盧中原這樣指出。
龔明華指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要有兩個(gè)層面，即安全風(fēng)險和合規風(fēng)險。安全性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )涉及客戶(hù)的資金安全、信息安全以及系統安全。相對而言，目前更為突出的是合規性風(fēng)險，即一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)超范圍經(jīng)營(yíng)，同時(shí)還存在著(zhù)一定的套現、洗錢(qián)等方面的風(fēng)險�！癙2P網(wǎng)貸公司如果離開(kāi)做信息中介的定位，而做了信用中介，做資金池，做擔保等，就很容易出問(wèn)題。因為像銀行這樣的信用中介，都需要有計提資本，有風(fēng)險撥備，而P2P網(wǎng)貸公司沒(méi)有這些方面的管理�！饼徝魅A指出。
[熱詞點(diǎn)擊]TOP12 余額寶
從來(lái)沒(méi)有哪家機構能把一款普通的貨幣基金賣(mài)得如此“驚人”，而阿里系的支付寶做到了。2013年，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺和互聯(lián)網(wǎng)思維，以便捷的用戶(hù)體驗為突破口，“余額寶”一經(jīng)面世就擺脫了傳統的基金營(yíng)銷(xiāo)模式并“一夜暴富”。不僅如此，余額寶的意外成功也引爆了此前慢熱的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的碰撞與融合就此展開(kāi)。