網(wǎng)民第三方支付賬戶(hù)被人惡意盜取資金事件頻現，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺接連上演倒閉跑路情形……隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融在國內獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對傳統金融業(yè)態(tài)帶來(lái)了巨大沖擊和顛覆。但與此同時(shí)各地相繼發(fā)生的安全案例，也為當前正席卷全國的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮敲響警鐘。專(zhuān)家認為，“野蠻生長(cháng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融其核心仍是金融，在探索金融服務(wù)模式創(chuàng )新的同時(shí)，首先還是要做到對消費者的權益保護和業(yè)務(wù)安全。
2013成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“元年”
“中國金融業(yè)需要攪局者進(jìn)入�！痹诮衲昴曛信e行的上海首屆外灘國際金融峰會(huì )上，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾如是宣稱(chēng)。馬云直言中國現有的金融體系不可能支撐未來(lái)30年經(jīng)濟發(fā)展需求，金融行業(yè)需要“攪局者”，需要外行入局共創(chuàng )未來(lái)。
在各方力量的爭相推動(dòng)下，2013年成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“元年”。6月中旬，阿里巴巴集團旗下支付寶牽手天弘基金合作推出“余額寶”理財產(chǎn)品，憑借遠勝于銀行活期儲蓄利率的高收益性而大獲成功。截至11月14日，天弘增利寶貨幣基金(余額寶)規模成功突破1000億元，成為國內基金史上首只規模突破千億關(guān)口的基金。
余額寶的成功同樣刺激著(zhù)其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界沖動(dòng)。隨后不久，百度也聯(lián)合華夏基金推出“百發(fā)”線(xiàn)上理財計劃，在推出當天銷(xiāo)售額超過(guò)10億元。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域更大的野心在于成立民營(yíng)銀行。今年8月21日，蘇寧云商宣布設立蘇寧銀行，成為國內A股首家宣布試水民營(yíng)銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱(chēng)已獲工商總局核準。業(yè)界預測蘇寧銀行率先獲批開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的可能性較大。
2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融的另一標志性事件是由馬云、馬明哲、馬化騰“三馬”打造的眾安在線(xiàn)上線(xiàn)運營(yíng)。眾安在線(xiàn)銷(xiāo)售與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險等。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的廣闊“錢(qián)”景，騰訊首席執行官馬化騰近日還對外透露，騰訊已經(jīng)在深圳前海成立多家公司，具體業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)金融、微信支付、小額信貸、股權投資、外匯業(yè)務(wù)等，未來(lái)在前海的投資不會(huì )少于100億元。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是服務(wù)中小微商戶(hù)的最好方式�！贬槍τ萦业幕ヂ�(lián)網(wǎng)熱潮，金融支付企業(yè)匯付天下總裁周曄表示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，提供金融服務(wù)和控制風(fēng)險，可以為更多中小微企業(yè)提供先進(jìn)的現代金融服務(wù)。
宏源證券研究所副所長(cháng)易歡歡將互聯(lián)網(wǎng)金融稱(chēng)之為“銀行業(yè)門(mén)口的野蠻人�！彪S著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和大數據的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界涉足金融業(yè)日趨常態(tài)，初創(chuàng )的企業(yè)也大量涌現，對傳統金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，從支付結算到投融資服務(wù)再到流通貨幣，銀行、保險、證券、基金等傳統金融機構無(wú)一幸免，滲入范圍不斷擴大，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。
安全事故為互聯(lián)網(wǎng)金融敲響警鐘
值得關(guān)注的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的同時(shí)，近年來(lái)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的安全事件也時(shí)有發(fā)生，部分用戶(hù)由此遭遇財產(chǎn)損失，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成陰影。
據了解，今年8月上旬，上海的陳亮發(fā)現8月5日10點(diǎn)到11點(diǎn)期間有六筆錢(qián)從其余額寶賬戶(hù)轉出，同時(shí)支付寶也有六筆錢(qián)被轉入到姓程的銀行賬戶(hù)中，共計2997元。近日，另一位余額寶用戶(hù)黃先生也反映在毫不知情的情況下，他賬戶(hù)中的四萬(wàn)元被轉走。
除余額寶外，近期互聯(lián)網(wǎng)金融更大規模的安全事件發(fā)生在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。今年5月份，鄧某伙同他人創(chuàng )建網(wǎng)絡(luò )投資平臺，開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)，承諾3%至4%月息的高額回報。至案發(fā)時(shí)，該公司非法吸收公眾存款約1.27億元人民幣，受害人達1325人。
無(wú)獨有偶，今年4月份，眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏(yíng)天下兩家網(wǎng)貸平臺相繼倒閉。而在近日，“天力貸”爆出投資者無(wú)法提取資金，公司相關(guān)人士也聯(lián)絡(luò )不上的新聞，引發(fā)業(yè)界嘩然。
據不完全統計，自今年10月份以來(lái)，國內已有近40家P2P網(wǎng)貸公司出現倒閉、擠兌、逾期提現、跑路事件。
P2P網(wǎng)貸平臺除了蘊含的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，其技術(shù)風(fēng)險同樣不容小視。上海律師協(xié)會(huì )信息網(wǎng)絡(luò )與高新技術(shù)業(yè)務(wù)委員會(huì )主任商建剛認為，目前不少P2P網(wǎng)貸平臺在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，并未提供完善的技術(shù)，這使得平臺在遭到病毒及黑客的攻擊時(shí)，很容易引起交易主體的資金損失、投資者信息泄露及平臺的運營(yíng)失常。如2013年7月6日，“中財在線(xiàn)”自己開(kāi)發(fā)的系統遭遇“黑客攻擊”，導致用戶(hù)數據泄露，投資人恐慌，出現擠兌現象。
中國工商銀行原行長(cháng)楊凱生不久前撰文指出，在支付類(lèi)業(yè)務(wù)方面，某些第三方支付機構在用戶(hù)注冊時(shí)只需用戶(hù)在支付機構的頁(yè)面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶(hù)密碼，這種做法難以核實(shí)客戶(hù)的真實(shí)身份，其安全性比銀行降低了幾個(gè)層級，尤其是支付過(guò)程中必須遵循的反洗錢(qián)法規難以有效落實(shí)。有的第三方支付平臺在進(jìn)行大額資金匯劃時(shí)，也不需使用U盾等安全校驗工具。近年來(lái)就曾多次發(fā)生過(guò)未經(jīng)客戶(hù)授權就從客戶(hù)賬戶(hù)上劃走巨額資金的案例。
又如在融資類(lèi)業(yè)務(wù)方面，現在越來(lái)越多的P2P機構都一肩挑著(zhù)籌資、資金中介和擔保職能，但由于缺乏對其資金來(lái)源的監控，又沒(méi)有對P2P機構放貸行為的資本約束，風(fēng)險不言而喻。
普華永道日前發(fā)布報告表示，2013年全球金融服務(wù)業(yè)信息安全事件總數增長(cháng)高達170%。隨著(zhù)業(yè)務(wù)的擴展，中國企業(yè)要應對日益增加的信息安全威脅，同時(shí)兼顧好信息安全治理、流程與技術(shù)之間的平衡。
互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范刻不容緩
近日，我國首部《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2013)》發(fā)布。報告指出，目前互聯(lián)網(wǎng)面臨日益嚴峻的風(fēng)險和安全問(wèn)題，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和規模逐漸擴大，迫切需要解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障、風(fēng)險防范及監管問(wèn)題。
央行支付結算司副司長(cháng)樊爽文日前在“第九屆中國電子銀行年會(huì )”上指出，不管是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，歸根到底它的核心還是金融。而金融的核心實(shí)際上就是對風(fēng)險的管理。
在專(zhuān)家看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統的金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全球無(wú)孔不入的新興媒介，達到資金供給雙方以及相關(guān)的合作多方共贏(yíng)的目標。但由于行業(yè)仍處在發(fā)展初期，存在風(fēng)險隱患，還有可能出現欺詐、洗錢(qián)和價(jià)值的嚴重縮水等情況。
為此，專(zhuān)家建議，目前應推動(dòng)完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護的法律框架結構，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監管法律體系，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴受理渠道，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費教育，提高風(fēng)險意識和自我保護能力。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員曹磊向記者表示，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展，一是從政府層面要一手做好監管，完善法律法規，一手做好扶持促進(jìn)；二是從行業(yè)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要有商業(yè)模式的創(chuàng )新，而不能打“擦邊球”。
正是為完善互聯(lián)網(wǎng)金融監管和行業(yè)自律，近日央行旗下支付清算協(xié)會(huì )的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì )成立，75家互聯(lián)網(wǎng)金融機構審議并通過(guò)了《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì )章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》。此外，央行也確定互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界，強調互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線(xiàn)。