國家統計局公布近期宏觀(guān)經(jīng)濟數據，10月份全國CPI同比上漲3.2%，漲幅創(chuàng )下8個(gè)月以來(lái)新高。央行發(fā)布的貨幣金融數據更顯示，10月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。中國人壽理財專(zhuān)家表示，銀行、保險、證券、信托等各類(lèi)理財產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，居民家庭資產(chǎn)配置的途徑更加多樣化，直接導致了居民儲蓄存款大幅減少。保險產(chǎn)品本身具有較高的保障功能，壽險費率市場(chǎng)化改革后，產(chǎn)品定價(jià)更具競爭力，加之其所兼具的財富管理和資產(chǎn)傳承功能，使得保險這種理財工具更具鮮明特色，是居民家庭財務(wù)規劃中的基石。
壽險費率改革 產(chǎn)品競相升級
近期召開(kāi)的十八屆三中全會(huì )，公布了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，為今后的改革和發(fā)展提供了全新的方向。而在保險業(yè)，圍繞著(zhù)保險業(yè)的轉型與發(fā)展，各種討論和思考一直不絕于耳�！氨Ｕ吓c理財并不沖突，保險不再強調回歸保障，保險不僅是保障更是一種理財�！�2013年7月21日至22日，在全國保險業(yè)轉型發(fā)展研討會(huì )上，相關(guān)監管人士為保險業(yè)重新定調，并明確了今后保險在各類(lèi)理財工具中的地位。
2013年，對保險業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要意義。8月初，保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，壽險費率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。至此，持續了14年之久的普通型人身保險預定利率突破2.5%的上限。
“隨著(zhù)壽險費率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，壽險預定利率放開(kāi)，把定價(jià)權交給保險公司和市場(chǎng)，保險公司將有能力設計出更具有競爭力的保險產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足保險消費者在保險保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財富傳承等多方面、多層次的需求�！敝袊藟郛a(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負責人表示。
政策開(kāi)啟后不到一個(gè)月的時(shí)間里，保險企業(yè)快速反應，保險公司紛紛推出了其費改后的新產(chǎn)品，預定利率均升至3.5%。而在中保協(xié)主辦的“2013中國壽險業(yè)十月峰會(huì )”上，保監會(huì )相關(guān)負責人透露，費率改革兩個(gè)月來(lái)，各人身險公司報送的費率改革產(chǎn)品達到82個(gè)。
中國人壽力推新品
2013年下半年，在壽險行業(yè)費率改革的大背景下，中國壽險龍頭企業(yè)——中國人壽秉承“創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展”的戰略，對其產(chǎn)品線(xiàn)進(jìn)行全面梳理升級，并將2013年銀行保險渠道的明星產(chǎn)品“國壽鑫豐”全新升級為“國壽鑫豐新兩全保險(A款)”，并將于近期重磅推向市場(chǎng)。
該產(chǎn)品延續了老款國壽鑫豐的原有特點(diǎn)，集高現金價(jià)值、高固定收益、高保障等多功能為一體，升級后的新產(chǎn)品現金價(jià)值更高、固定收益更高，保障更高，可有效滿(mǎn)足銀行保險渠道客戶(hù)穩健理財，同時(shí)兼顧保障的多方面需求。該產(chǎn)品也將成為國壽在銀保渠道迎戰2014年開(kāi)門(mén)紅的明星產(chǎn)品。
據了解，舊款國鑫豐自上市以來(lái)，廣受市場(chǎng)追捧。來(lái)自中國人壽的數據顯示，截至2013年9月底，老款國壽鑫豐在上市之后，便創(chuàng )下了新單保費300億元的佳績(jì)，極大地表明了銀行保險渠道消費者對該產(chǎn)品的高度認可。
升級后的國壽鑫豐新兩全保險(A款)為一款5年期躉交產(chǎn)品，一次性交費，保障期可達5年，可謂一次投入，收益穩定。凡年齡在18周歲至70周歲的健康人士均可作為被保險人，被保險人生存至保險期間屆滿(mǎn)的年生效對應日，可按基本保險金額給付滿(mǎn)期保險金。除此之外，該產(chǎn)品還具有高達3倍基本保險金額的意外身故保障，可以防患于未然，為客戶(hù)提供充足的保險保障。
理財新觀(guān)念
事實(shí)上，盡管當前銀行理財產(chǎn)品百花齊放，各類(lèi)基金、信托產(chǎn)品層出不窮，但由于目前中國資本市場(chǎng)持續震蕩，市場(chǎng)保持乏力，各類(lèi)投資渠道中皆暗含投資風(fēng)險，而通過(guò)其它理財渠道的獲得收益并不十分理想。2013年6月3日，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì )披露了《2012年度基金投資者情況調查分析報告》，調查報告顯示。2012年，僅有23%的投資者通過(guò)投資基金獲得了盈利，較2011年的7%有較大增長(cháng)。其余有46%的投資者投資基金發(fā)生虧損，有31%的投資者表示“盈虧不大”。
“保險本身的確有財富管理和資產(chǎn)傳承功能，過(guò)去一直比較強調保障功能，但從近年來(lái)大額壽險保單仍頻出的實(shí)際情況來(lái)看，高端客戶(hù)購買(mǎi)保險的理由還是更側重于資產(chǎn)保全和財富傳承�！敝袊藟坫y行保險部相關(guān)負責人認為，基于市場(chǎng)的反饋，保險完全有競爭力與股票、基金、信托等理財產(chǎn)品在一個(gè)列隊里。
以中國人壽新近推出的國壽鑫豐新兩全保險(A款)為例，具有固定收益更高、現金價(jià)值更高、意外身故保障更是高達3倍基本保險金額等三大特點(diǎn)：以30歲男性為例，一次性交費1000元，國壽鑫豐新兩全保險(A款)的基本保額高達1180元，較鑫豐產(chǎn)品的基本保額1123更高，打破鑫豐創(chuàng )下的中國人壽現有5年期產(chǎn)品保額之“最”紀錄，可謂滿(mǎn)期固定收益更多；第二，其第1保單年度末現金價(jià)值高達1035元，再次打破鑫豐產(chǎn)品1020元的紀錄，問(wèn)鼎中國人壽現有5年期產(chǎn)品現金價(jià)值之“最”。第三，國壽鑫豐新兩全保險(A款)延續了鑫豐產(chǎn)品保障范圍廣的特點(diǎn)，身故賠付1倍基本保額，意外身故共計賠付3倍基本保額。另外，由于基本保額更高，同等保費下國壽鑫豐新兩全保險(A款)保險保障較鑫豐更高，取代鑫豐成為公司現有5年期產(chǎn)品中保障之“最”。
中國人壽理財專(zhuān)家解釋稱(chēng)，如果一位30歲男性躉交10萬(wàn)元保費，保險期間為5年期，如生存至保險期滿(mǎn)時(shí)，可獲得滿(mǎn)期金118000元，如果因意外不幸身故，則可獲得354000元的賠付。該產(chǎn)品投保簡(jiǎn)便、收益穩定、適應人群廣泛、到期給付，可滿(mǎn)足不同年齡段人群，在人生各個(gè)階段的理財需求。如果被保險人在18至25歲，這筆滿(mǎn)期金可以作為婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金；25至35歲：可以作為保障金、子女教育金及資產(chǎn)保值增值；35至50歲：可作為保障金、未來(lái)養老金、投資理財；50歲以上：穩健理財、養老金、合理避稅。
購買(mǎi)理財產(chǎn)品需慎選機構
大量的理財產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，在保障高收益的同時(shí)，也意味著(zhù)更高的風(fēng)險，對金融機構自身來(lái)講，也是一把雙刃劍，而對于消費者來(lái)說(shuō)，更要謹慎地選擇代為理財的金融機構。專(zhuān)家表示，消費者一定要選擇實(shí)力雄厚、抗風(fēng)險能力強的金融機構，否則將可能面臨本金受損，無(wú)法抵御通脹的情況。
普益財富分析師葉林峰表示，“目前大部分理財產(chǎn)品通過(guò)信托、券商等通道進(jìn)行投資，信托和券商不會(huì )承擔起主動(dòng)管理的職能，風(fēng)險仍然留存在銀行端。由于采取了預期收益率的形式發(fā)行，無(wú)論是宏觀(guān)環(huán)境的變化還是融資企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的變化都使得銀行面臨剛性?xún)陡兜木薮箫L(fēng)險�！币簿褪钦f(shuō)，以往銀行在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，即便虧損，銀行往往也會(huì )自行補貼來(lái)息事寧人。
獲得穩定的保單收益，與保險公司的投資能力高低直接相關(guān)。近年來(lái)，保險資金投資渠道不斷放開(kāi)，也為中國人壽等大型保險公司提高投資收益提供了廣闊的空間。中國人壽2013年半年報顯示，2013年上半年，中國人壽加快了投資資產(chǎn)投向多元化的步伐，優(yōu)化債券結構增加高等級信用品種；加大另類(lèi)投資力度，50億元投資國壽蘇州城市發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，48億投資中石油西一、二線(xiàn)西部管道項目股權投資計劃，累計投資基礎設施與不動(dòng)產(chǎn)債券計劃455億元，信托、理財、專(zhuān)向資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品37億元。2013年上半年，中國人壽總投資收益率(年化)為4.96%。
中國人壽相關(guān)負責人表示，對于普通百姓來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)保險產(chǎn)品，具有安全性�？蛻�(hù)在購買(mǎi)保險產(chǎn)品后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，具有較為穩定的收益性。同時(shí)，還可以幫助客戶(hù)實(shí)現保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。