參與各方均能得利，因此監管要掌握核心證據很難
短短的3天能賺6萬(wàn)？這完全可以實(shí)現，前提是你擁有1000萬(wàn)現金。
前幾日，有業(yè)內朋友向記者透露，年終“沖量貼息”最火的平臺是QQ群。
記者依言在QQ里搜索標有“寧波貼息”字樣的群，一下子顯示出寧波理財貼息沖量交流、寧波貼息資金池、寧波貼息交流、寧波貼息存款、寧波存款貼息群等17個(gè)群的信息，其中7個(gè)屬于活躍群。
規模最大、最活躍的群當屬“寧波理財沖量貼息交流”群，至25日其群成員達998人，在線(xiàn)人數近400人。記者自前幾日加入該群后，已接收幾千條信息，充分感受到銀行原本暗流涌動(dòng)的拉存暗戰越來(lái)越白熱化。
同時(shí)，記者還與收到的短信及傳單上顯示的電話(huà)聯(lián)系，通過(guò)多種渠道與做了幾年貼息生意的中介或儲戶(hù)進(jìn)行了交流，了解到年終貼息攬儲的一些內幕。
當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
手段揭秘
沖量貼息
巨款存桂滇贛 報價(jià)飆至6‰-7‰
“廣西柳州農信社最后1000萬(wàn)額度，有資金速聯(lián)系，點(diǎn)位高”，“江西四大行沖量口，接個(gè)人款，31進(jìn)3出，打包千6，沒(méi)有保證金，可簽對保。一手資金請聯(lián)系”，“廣西南寧農村信用社4個(gè)億，27進(jìn)2出5.5”……“寧波理財沖量貼息交流”QQ群中，這是金融掮客在為機構尋找沖量資金。
沖量貼息，是指年終或年中沖數量時(shí)的貼息。沖量貼息的特點(diǎn)是時(shí)間短，通俗說(shuō)來(lái)，就是“賺一票走人”。
“有345W個(gè)人款，欲參加市區月末沖量。歡迎預約聯(lián)系、溝通”，“現有3.2億個(gè)人資金、2億企業(yè)款：做月底沖量全國銀行月末沖量口子，開(kāi)始預訂，有定金的優(yōu)先”，“大量一手資金尋沖量口子��！”……這是有資金的個(gè)人或中介通過(guò)QQ群平臺詢(xún)價(jià)，想為自己的資金找到合適去處。
通過(guò)混跡該QQ群幾日，號稱(chēng)手頭有幾十萬(wàn)資金的記者時(shí)不時(shí)點(diǎn)開(kāi)小窗與群友對話(huà)，搞懂了他們的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。
比如，有資金需求，被稱(chēng)為口子，有資金要存被稱(chēng)為“找口子”�！懊虢Y”，是指貼息在存款完畢后立即兌現。
“31進(jìn)3出”“27進(jìn)2出”，不難理解，指的是資金進(jìn)出銀行業(yè)金融機構賬戶(hù)的時(shí)間。而“打包千6”、“5.5”則屬于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，最重要的貼息價(jià)碼。
舉個(gè)例子，以“江西四大行的打包千6”為例，如果你有1000萬(wàn)的資金，可以按約定的“31進(jìn)3出”，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價(jià)6‰的一次性貼息，就是6萬(wàn)�？磥�(lái)，某些銀行業(yè)金融機構是花了大血本來(lái)買(mǎi)存款的，貼息遠遠高過(guò)其原利息。
存本地銀行貼息相對要低一些
6‰、5.5‰這樣的價(jià)碼屬于極高了，群內有人說(shuō)是“特屬于廣西云南江西這樣的地方開(kāi)的價(jià)，本地是不可能這么高的”。
記者在群里發(fā)了一條“有30萬(wàn)的資金要存寧波本地，詢(xún)價(jià)”，立即有好幾個(gè)掮客開(kāi)了小窗與本人對話(huà)。
打聽(tīng)了很久，記者了解到30萬(wàn)以下的資金用來(lái)沖量，23日、24日寧波本地開(kāi)出的最高貼息價(jià)碼就是2.8‰，到25日隨著(zhù)同業(yè)拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的樣子。當然，如果你擁有巨額資金的話(huà)，貼息價(jià)碼就高了。
當然，高價(jià)碼對應的資金起點(diǎn)也大，五百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)起步的。到了26日上午，已經(jīng)是最后的沖擊時(shí)刻，還有這樣的消息發(fā)布，“27日早開(kāi)戶(hù)進(jìn)款，南寧還有3億對私，價(jià)格要到千7，有口子的通通報來(lái)”。
QQ群里規模大的中介一次性組織幾億甚至十幾億資金也是可能的。開(kāi)小窗對話(huà)時(shí)，有一個(gè)中介鼓動(dòng)記者把錢(qián)存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你資金夠多的話(huà)，我們組織一起去外省存”。問(wèn)題是怎么過(guò)去呢？“我們給你們訂機票過(guò)去�！睂Ψ秸f(shuō)。
定存貼息
定期存款貼息后實(shí)際利率達6%
定存貼息，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點(diǎn)是時(shí)間長(cháng)，并非“一錘子買(mǎi)賣(mài)”，時(shí)間跨度一般在半年以上。
臨近年底，定存貼息的群體也開(kāi)始活躍，信報箱里的傳單、手機短信、網(wǎng)絡(luò )論壇等都可以找到他們的身影。
“這個(gè)存款有風(fēng)險嗎？”記者聯(lián)系上一位從事存款貼息的資金中介張女士。
張女士稱(chēng)，客戶(hù)只要拿錢(qián)到指定銀行柜臺，像平時(shí)存定期一樣操作就行，存好后她就兌現貼息。目前100萬(wàn)的資金，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的實(shí)際利息可以達到6%左右。
張女士說(shuō)，貼息部分雖然經(jīng)她的手給付，但錢(qián)還是從銀行來(lái)的。她還透露，她丈夫以前是銀行職員，所以在這方面有一定的資源。
記者隨后了解到，在甬城，目前100萬(wàn)元存一年，貼息部分最高在2.8%左右，而據介紹，平常時(shí)期貼息部分在2.4%左右。
大部分貼息的錢(qián)由貸款企業(yè)出
在談定存貼息價(jià)碼的時(shí)候，有好幾位中介方跟記者強調，儲戶(hù)定期存款要獲得貼息，必須承諾不抵押不掛失不提前支取，如果提前提取，或者有掛失、抵押等行為，這筆貼息將被收回。
那么貼息方到底是誰(shuí)?“貼息方，是銀行的合作人，就是銀行吸引存款，再借給他”，Q名為“工作室”的一位中介說(shuō)。另一位中介說(shuō)得更直白，“某些銀行也是中間方，他伙同企業(yè)拉進(jìn)存款，再放貸款給出了貼息的企業(yè)”。
記者也從一位銀行從業(yè)者處得到證實(shí)，其實(shí)，大部分貼息的錢(qián)，最終還是企業(yè)買(mǎi)單。比如一家企業(yè)要貸款，但是銀行沒(méi)有額度，就可以通過(guò)支付貼息費用為銀行拉進(jìn)等額存款，從而拿到自己要的貸款�！斑@樣，企業(yè)拿到了貸款，銀行的額度也不受影響�！�
非陽(yáng)貼息
少則幾億多則十幾億 多由幾家中介聯(lián)合做
非陽(yáng)貼息，這個(gè)概念是相對于陽(yáng)光貼息來(lái)說(shuō)的。非陽(yáng)光化操作的特點(diǎn)是風(fēng)險大，同時(shí)伴隨的自然是高收益。所謂的陽(yáng)光貼息，就是儲戶(hù)辦理正常的存款后可以拿到貼息。
據了解，非陽(yáng)光貼息金額一般較大，少則幾億元，多則幾十億。個(gè)人或單家企業(yè)沒(méi)有這么多錢(qián)，所以一個(gè)非陽(yáng)光貼息的大單多由很多中介聯(lián)合做成的，每個(gè)中介可能連結了好幾戶(hù)出資人，而為了取信于出資人，貼息方還會(huì )給出定金，讓中介們去調動(dòng)資金。
值得一提的是，非陽(yáng)光貼息的存單上，銀行給存款人出具大額存款證實(shí)書(shū)，戶(hù)頭只會(huì )顯示少數企業(yè)或儲戶(hù)的名字，很多小戶(hù)出資人的名字不會(huì )出現。
非陽(yáng)光貼息的產(chǎn)生有其特殊需求，如一家企業(yè)（項目）需要大額資金，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內不可能實(shí)現或不可能批復，為此銀行與用款企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，尋找其他資金，以資金所有人的名義在銀行開(kāi)戶(hù)并將資金存入此賬戶(hù)，銀行辦理存款手續。其中產(chǎn)生的費用一般都由借款人承擔，如銀行正常存款利息、存款人獲得的一次性貼息、銀行的額外收益、貸款利息、操作費用、中介費用等。
回報號稱(chēng)很可觀(guān) 但風(fēng)險大存款不可查
循著(zhù)QQ群里發(fā)布的信息，記者聯(lián)系上了一名山東的資金掮客。在他發(fā)布非陽(yáng)光貼息的消息中，少則5億，多則上百億，地域涉及遼寧、山東、浙江、江蘇等地。
“非陽(yáng)光定存貼息高，錢(qián)也是存在自己的賬戶(hù)里，但是這個(gè)錢(qián)是不能查詢(xún)的�！边@名掮客表示，相比陽(yáng)光定存，非陽(yáng)光定存主要特點(diǎn)就是存款以后，這筆錢(qián)不能進(jìn)行查詢(xún)，也不能開(kāi)通網(wǎng)銀等。資金的用途，主要是用在企業(yè)上。
“這樣存款還能安全嗎？”記者問(wèn)。
“這個(gè)你可以放心，我們都是和各地的國有大銀行合作，要是資金出問(wèn)題了，這些銀行的行長(cháng)自己首先要倒霉的�！彼榻B說(shuō)，在非陽(yáng)光定存的業(yè)務(wù)中，銀行也是中介的角色，因為錢(qián)通過(guò)銀行再到企業(yè)，比錢(qián)直接借給企業(yè)要讓人放心得多�！般y行其實(shí)是用信譽(yù)來(lái)做了個(gè)擔保�！�
因為非陽(yáng)光存款一般不進(jìn)入銀行正常的賬戶(hù)，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險要大得多，這也使得非陽(yáng)光定存的回報遠比陽(yáng)光定存要可觀(guān)。
“現在全國最高的陜西、山東等地區，資金存一年的光是貼息收益可以達到年化15%-16%，江浙滬地區稍微低一點(diǎn)，14%-15%左右�！睂τ谟浾呗暦Q(chēng)的，手里有一兩百萬(wàn)的資金，他并不感興趣�！拔覀円话阕龅闹辽僖�5000萬(wàn)以上，數量少了我們賺不到幾個(gè)錢(qián)�！�
背景調查
貼息存款如此火爆為哪般？
別看這些金融掮客將貼息形成“陽(yáng)光”和“非陽(yáng)光”的區別，事實(shí)上，都是變相提高存款利率，屬于違規行為。
銀行業(yè)金融機構的某些工作人員，十分清楚高息攬儲是違規的，為何還要參與？這主要是受到資金緊張、存貸比考核的壓力，許多銀行將存款任務(wù)完成情況跟獎金以及職務(wù)晉升掛鉤，再加上內部機制上法制觀(guān)念的淡薄，一些銀行業(yè)工作人員以高息貼息去攬存。
“很簡(jiǎn)單，就是收益高，給的利息多�！盦Q群中的一位“有40萬(wàn)資金尋貼息”的儲戶(hù)說(shuō)，就是沖著(zhù)銀行年底需要吸納大量資金的當口才來(lái)做的，40萬(wàn)元存個(gè)幾天，一次性能得個(gè)上千元，這樣的收益還是比較可觀(guān)的。
而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據說(shuō)他們的抽成以0.1‰居多。
我們還是來(lái)算一筆賬。以上文提到的6‰的一次性貼息為例，用1000萬(wàn)元資金來(lái)計算，儲戶(hù)存銀行3天（31進(jìn)3出）的正常利息部分為0.35%/360×3×1000萬(wàn)=291.67元；而資金需求方開(kāi)出的貼息為1000萬(wàn)×6‰=6萬(wàn)元，對儲戶(hù)來(lái)說(shuō)吸引力不小。至于中介方，促成1000萬(wàn)資金的對接，能拿到1000元的提成。
金融掮客們到底是誰(shuí)？
中介的業(yè)務(wù)范圍是很廣的，當寧波儲戶(hù)嫌有風(fēng)險，不愿意把錢(qián)存到那么遠的地方去，他們就推薦做本地銀行業(yè)金融機構的沖量貼息。
24日下午，一位做了好幾年的金融掮客跟記者報價(jià)，“你如果有1000萬(wàn)的資金去沖量，價(jià)格我可以給到你5.8‰”。
“我的錢(qián)到底是存到本地哪個(gè)銀行去？”對于這樣的問(wèn)題，中介方的回答總是語(yǔ)焉不詳，有說(shuō)“我手頭有9家銀行”，或者簡(jiǎn)單舉一家城商行或股份制銀行的名字后說(shuō)“反正就是大銀行啦，錢(qián)放進(jìn)去可靠的。你資金準備好了，確定要存了，打我電話(huà)，帶你過(guò)去存”。
“你是銀行的員工嗎？”當記者問(wèn)及金融掮客的身份，他們的回答“神秘莫測”，有說(shuō)“有親友在銀行工作”，也有含糊說(shuō)“替銀行打工的”，還有人說(shuō)“我們是專(zhuān)業(yè)處理資方、銀行、中介、貼息方的關(guān)系，中介潤滑”。
監管難題
12月24日-26日是交易高峰
忙碌程度不亞于電商界的雙十一
在采訪(fǎng)期間，QQ群、論壇里的募資信息顯示，為了在年末完成存款考核任務(wù)，部分銀行業(yè)金融機構通過(guò)各種渠道“貼息買(mǎi)存款”，沖量瘋狂程度可謂前所未有。
短短的3天能賺而條件只要你擁有1000萬(wàn)的現金。這3天當然也非普通日，是“沖量貼息”行話(huà)里特指的“31進(jìn)3出”。2013年12月31日進(jìn)，2014年1月3日出，顯然，這是跨年前的資金沖量。
此外，也有少數銀行業(yè)金融機構承擔了資金中介方的角色，由企業(yè)貼息吸引儲戶(hù)的錢(qián)存到銀行來(lái)，然后再貸款給企業(yè)。
“貼息”，顧名思義，是指法定收益之外的額外補貼利息。接受資金需求方的委托后，金融掮客們通過(guò)各種渠道匯總各方資金的信息，并促供求方對接，而他們則從中收取抽成。由于很多資金指定“27進(jìn)2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黃金時(shí)段，忙碌程度不亞于電商界的雙十一。
當然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
國家三令五申禁止變相提息
監管部門(mén)稱(chēng)發(fā)現一起查處一起
“貼息存款是銀行業(yè)不能說(shuō)的秘密�！辈稍L(fǎng)中，記者向多位銀行人士提及貼息存款時(shí)，大部分人都諱莫如深。
部分銀行業(yè)金融機構為了吸收更多存款，以前給儲戶(hù)法定利息以外贈送金條、油卡、超市卡、實(shí)物或者報銷(xiāo)費用等，這已經(jīng)觸及監管“紅線(xiàn)”，而貼息則直接是高息攬儲的違規行為。
我國當前的利率制度是央行制定存款基準利率，商業(yè)銀行按照央行規定的存款利率上下限來(lái)確定利率，如他們?yōu)榱宋沾婵钌米蕴岣叽婵罾驶蛘咦兿嗵岣叽婵罾�，屬于不正當競爭行為，嚴重破壞金融秩序，是要受到監管部門(mén)打擊的。
去年2月，銀監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》中，提出了“七不準、四公開(kāi)”的要求。
七不準中的“不準存貸掛鉤”一項，要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應嚴格分離，不準以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》，要求金融機構必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁以手續費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率。
寧波的銀行監管部門(mén)告訴記者，對于貼息攬存等行為，監管部門(mén)一直采取發(fā)現一起查處一起的嚴管態(tài)度，市民如發(fā)現銀行業(yè)金融機構或者銀行從業(yè)人員進(jìn)行此類(lèi)業(yè)務(wù)，可到銀行監管部門(mén)投訴。
參與各方利益均沾
要掌握核心證據并不容易
記者發(fā)現，因為存款貼息給付環(huán)節往往由第三方中介進(jìn)行，且銀行、存款中介、儲戶(hù)、中小企業(yè)四方都屬于這一資金游戲的受益方，監管中要掌握核心證據并不容易。
“如果企業(yè)向不特定人群吸收資金，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過(guò)了銀行，就避免了非法集資的嫌疑�！北本樅�(寧波)律師事務(wù)所傅利彬律師認為，貼息存款的模式，可以用詭秘來(lái)形容，因為掌握核心證據的存款人和中介一般不會(huì )對外聲張。而在法律上，因為缺乏適用的法律，貼息存款很難被界定為違法，不過(guò)他認為，肯定是屬于違反監管規定的違規行為，銀行監管部門(mén)可以進(jìn)行監管。
他認為，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風(fēng)險�！按蟛糠仲N息存款，雖然本金存在銀行是安全的，但是貼息部分一旦發(fā)生糾紛，很難獲得法律保障�！倍绻�(lèi)似非陽(yáng)光定存這樣的高風(fēng)險存款，一旦資金無(wú)法回籠，利益鏈條斷裂，因為存款不進(jìn)入銀行正常賬戶(hù)。
而在現實(shí)中，因為貪圖高息回報而導致血本無(wú)歸的例子也并不是沒(méi)有。2011年，杭州就曾有三人因為輕信了高額貼息，被騙走了4050萬(wàn)元本金。這些不法分子往往通過(guò)真假存單掉包、偷偷開(kāi)通網(wǎng)銀的方式，神不知鬼不覺(jué)地卷走存款人的本金。
三種攬儲方式對比
沖量貼息 時(shí)間短，一般就是幾天，存款后即可拿到貼現，屬于“賺一票走人”。目的多是年中或者年底沖量。
定存貼息
特點(diǎn)是時(shí)間長(cháng)，跨度一般在半年以上。存款后也能馬上拿到貼現，但存款期內不能掛失和提取存款。存款最終一般都是借給企業(yè)。
非陽(yáng)貼息
資金需求方向中介預先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。這種方式一般資金大，回報高，但由于存款一般不進(jìn)入銀行正常的賬戶(hù)，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險要大得多。