趙乃育/繪

　　面對互聯(lián)網(wǎng)力量全方位入侵，傳統銀行在不同領(lǐng)域主動(dòng)謀變的步伐越來(lái)越快。近日，工行的電商平臺正式運營(yíng)，其模式與此前建行推出的“善融商務(wù)”、交行推出的“交博匯”類(lèi)似。事實(shí)上，縱觀(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，國有大行大多傾向于搭建電商平臺，而股份制銀行則更愿意嘗試一些全新的業(yè)務(wù)渠道，譬如類(lèi)P2P的投融資服務(wù)業(yè)務(wù)，或者將更多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入支付環(huán)節。
　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長(cháng)吳曉求認為，目前，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，但有些領(lǐng)域尚無(wú)法插足，而商業(yè)銀行還是有其自身優(yōu)勢。不過(guò)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入，中國金融的業(yè)態(tài)和結構一定會(huì )發(fā)生翻天覆地的變化。對于銀行而言，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑，傳統金融業(yè)務(wù)將會(huì )逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因，從而推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)方式轉型。

　　觸網(wǎng)　銀行籌建電商平臺

　　縱觀(guān)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，銀行系電商包括工、農、中、建、交五大行，從2012年開(kāi)始就陸續開(kāi)始搭建或者正在籌建電商平臺，此外，還有招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)和平安銀行也在電商平臺方面有所嘗試。
　　據工行董事長(cháng)姜建清的設想，工行電商平臺“融e購”將逐步改變該行原來(lái)的經(jīng)營(yíng)體系、模式。而在外界看來(lái)，這一切都是基于工行龐大的客戶(hù)資源�！皩Τ挚�客戶(hù)和潛在的信用卡客戶(hù)，工行提供這樣一個(gè)交易平臺，給該平臺上的個(gè)人與企業(yè)提供消費貸款、供應鏈金融、訂單貸款等金融服務(wù)，以及支付結算工具，這也是大多數銀行做電商的初步模式�！鄙赉y萬(wàn)國一位銀行業(yè)分析師表示。
　　建行作為最早涉足電商領(lǐng)域的銀行，將原本存在于線(xiàn)下支付的B2B搬到了線(xiàn)上交易，截至去年，該行電商平臺的交易額有300億元左右，其中B2B占80%至90%，遠高于B2C的交易量，但基于電商平臺發(fā)放的貸款僅有約60億元。同樣，交行的電商平臺“交博匯”在一年多的發(fā)展中仍處于探索階段。股份制銀行以民生為代表，該行則是以“體外培養”的方式將電商平臺置于銀行外獨立運作。
　　在借鑒了多家銀行的經(jīng)驗后，中行2013年加快籌建電商平臺“中銀易商”，但并非做純粹的電商業(yè)務(wù)，初步構想是以金融應用接入、金融應用商店、虛擬開(kāi)發(fā)測試平臺為主體的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融方案，其中，開(kāi)放平臺、“微銀行”及“中銀易付”均屬于未來(lái)“中銀易商”的組成部分。按照中行的思路，其網(wǎng)絡(luò )銀行將從開(kāi)放平臺、網(wǎng)絡(luò )商務(wù)平臺、虛擬支付平臺、大數據平臺建設入手，實(shí)現“平臺+服務(wù)”的運作模式。
　　對于銀行電商的布局，原工行行長(cháng)楊凱生認為，“在數據的應用方面，銀行習慣于將數據的分析結果用于風(fēng)險評估和管控，雖已在一定程度上具備了客戶(hù)識別和分層能力，但運用其有關(guān)成果開(kāi)拓市場(chǎng)、營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)做得還不夠，而電商企業(yè)在這方面的主動(dòng)性很強，積極性很高。銀行需要努力學(xué)習和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務(wù)處理上十分強調便捷和注重客戶(hù)體驗的理念�！�
　　實(shí)際上，整個(gè)銀行系電商的模式幾乎大同小異，大部分都同時(shí)采取B2C、B2B，同質(zhì)化競爭較為明顯。在銀行看來(lái)，這個(gè)密閉式的交易平臺可以實(shí)現金融服務(wù)和產(chǎn)品的推廣，并且形成一個(gè)龐大的信息數據庫�！芭c電商企業(yè)不同的是，銀行已經(jīng)掌握了大量的客戶(hù)資源，尤其是一些大型商業(yè)銀行，電商只不過(guò)是一個(gè)渠道促使銀行經(jīng)營(yíng)方式的改變�！苯ㄐ须娮鱼y行部一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)。

　　創(chuàng )新　“金融脫媒”倒逼銀行轉型

　　市場(chǎng)分析人士普遍認為，構建自身的數據平臺是傳統銀行應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入侵的策略之一，而互聯(lián)網(wǎng)信息流動(dòng)自由、去中心化的特點(diǎn)所帶來(lái)的“金融脫媒”，則需要銀行順應這一潮流，創(chuàng )新模式，主動(dòng)出擊。
　　“金融脫媒”最典型的體現就是近年來(lái)眾多P2P網(wǎng)貸平臺的涌現。P2P(Peer　to　Peer)模式使得借款人和投資人在網(wǎng)絡(luò )這個(gè)平臺上能夠更加自由、方便地對接，互聯(lián)網(wǎng)解決了信息不對稱(chēng)的難題，借貸雙方則無(wú)需依靠銀行這個(gè)傳統中介。
　　在這一背景下，銀行也開(kāi)始主動(dòng)試水類(lèi)P2P的模式“順勢突圍”。招行銀行2013年下半年推出了小企業(yè)E家投融資平臺，這正是其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。
　　“金融脫媒的不可逆轉，意味著(zhù)商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢突圍�！闭行斜硎�。
　　順勢而為的不只招商銀行一家，而各家的創(chuàng )新模式則不盡相同。中國銀行深圳分行日前試點(diǎn)推出“中銀投融服務(wù)平臺”。據中行相關(guān)負責人介紹，該平臺以投融資交流為核心內容，推進(jìn)投融雙方直接的投融資信息對接及互動(dòng)，整合各類(lèi)資源，依托中國銀行優(yōu)質(zhì)的銀企關(guān)系構建一個(gè)信息充分對稱(chēng)的投融資市場(chǎng)環(huán)境。值得注意的是，中行模式的獨特之處是，投融資雙方在平臺及線(xiàn)上不進(jìn)行金融產(chǎn)品的直接交易，而是借助線(xiàn)下中國銀行的專(zhuān)業(yè)投融資方案設計、輔導以及服務(wù)，通過(guò)中國銀行現有的投資銀行產(chǎn)品最終滿(mǎn)足投融資雙方的需求。
　　不過(guò)，在銀行順勢突圍的過(guò)程中，由于銀行的“特殊身份”，其一些創(chuàng )新的做法也遭到了市場(chǎng)的質(zhì)疑。日前，有媒體報道稱(chēng)，招行小企業(yè)E家投融資平臺因存在繞道信貸規模問(wèn)題和隱性擔保問(wèn)題而被相關(guān)監管部門(mén)叫停。招行對此表示，目前，招商銀行正在根據試運行有關(guān)情況對投融資平臺的技術(shù)架構、業(yè)務(wù)流程、用戶(hù)體驗等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級。招行稱(chēng)，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng )造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區別。在業(yè)務(wù)運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。投融資平臺在頁(yè)面展示及與客戶(hù)簽署的相關(guān)法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險，并且不提供任何顯性或隱性擔保。

　　調整　錯位競爭重構“金融生態(tài)”

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融新模式的沖擊，多位銀行家認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)實(shí)際上很少能脫離銀行的基礎服務(wù)而自行處理，例如第三方支付企業(yè)的客戶(hù)身份認證還是需要通過(guò)銀行的客戶(hù)信息進(jìn)行的，資金劃撥和清算則一定是要通過(guò)銀行系統完成，等等。
　　“很多人問(wèn)傳統的金融企業(yè)所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融誰(shuí)更有優(yōu)勢，誰(shuí)將贏(yíng)得這場(chǎng)競爭，我們平時(shí)不太愿意回應這個(gè)問(wèn)題，我認為是偽命題，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行可以說(shuō)各有優(yōu)勢，尺有所短寸有所長(cháng)，我們的優(yōu)勢反過(guò)來(lái)說(shuō)也是劣勢，因為有很多不方便，有很多想做的事情做不了，很多時(shí)候既在競爭又在合作�！苯ㄔO銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩亦給出了同樣的觀(guān)點(diǎn)。
　　在談到當下如火如荼的“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新對銀行的沖擊時(shí)，黃浩認為，傳統金融企業(yè)長(cháng)久以來(lái)并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現在開(kāi)始著(zhù)力小微貸款，單筆金額也多在50萬(wàn)元以上，遠遠高于互聯(lián)網(wǎng)平臺上10萬(wàn)元以下的平均貸款金額。嚴格來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng )新，只是在一定程度上填補了傳統金融的空白，談不上對傳統模式的顛覆�！�
　　黃浩指出，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶(hù)體驗。但金融業(yè)在數十年、甚至數百年經(jīng)營(yíng)中積淀下來(lái)的模式和技巧并未作古，仍然在相當范圍內發(fā)揮作用，有時(shí)還是起支配作用。
　　對于銀行借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，楊凱生認為，“在業(yè)務(wù)流程的設置中，銀行需要進(jìn)一步揚棄單項業(yè)務(wù)往往單一化運營(yíng)的模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng )新功能，加強組合性的信息應用和業(yè)務(wù)處理，例如線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)、支付融資聯(lián)動(dòng)、資金流和信息流、物流的融合等等�！�
　　而對于銀行本身積累的優(yōu)勢，光大銀行資管部總經(jīng)理張旭陽(yáng)曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在于渠道，而銀行的優(yōu)勢是風(fēng)險管理。雖然優(yōu)勢各有不同，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著(zhù)銀行，在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行，銀行也在逐漸探索借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售標準化產(chǎn)品。
　　“銀行和企業(yè)要做的業(yè)務(wù)是不同的。銀行和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新中，可以在不同的邊界中進(jìn)行創(chuàng )新，絕對不是在一個(gè)層次上相互競爭�！便y監會(huì )創(chuàng )新監管部主任王巖岫這樣指出，“而我們也要求所有銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新上必須遵循線(xiàn)上、線(xiàn)下的一致性原則。只要做銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是在線(xiàn)上線(xiàn)下同樣要受到監管；如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做銀行業(yè)務(wù)，也同樣受到監管。遵循線(xiàn)上、線(xiàn)下一致的原則�！�