浙江小微金融實(shí)踐在全國走在前列。然而，這個(gè)小微金融大省在面對小微企業(yè)“融資難、融資貴”這一老大難問(wèn)題時(shí)，同樣愁眉蹙額�！督�(jīng)濟參考報》記者近日在浙江省多地走訪(fǎng)發(fā)現，該省小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)多達300多萬(wàn)戶(hù)，其中沒(méi)有貸款或貸不到款的企業(yè)占到六成多，而那些拿到銀行貸款的小微企業(yè)，大多數也不得不負荷著(zhù)沉重的非利息融資成本。
貸款“貴”在銀行體系外
由于浙江省的政策性擔保公司有限，更多小微企業(yè)擔保貸款只能找民營(yíng)擔保公司。后者的收費標準為2至3個(gè)百分點(diǎn)，甚至5個(gè)百分點(diǎn)。
2013年8月，溫州樂(lè )弛進(jìn)出口有限公司從甌海農村合作銀行貸到100萬(wàn)元的“新溫州人貸款”，期限一年，利息9厘多。公司總經(jīng)理王斌認為，銀行利息不算高，融資“貴”在銀行體系外的收費。溫州市總商會(huì )下屬一家中小企業(yè)擔保公司為他進(jìn)行了擔保，擔保費用包括10萬(wàn)元押金和2萬(wàn)多元的費用，要求一次性先付清，因此王斌實(shí)際拿到手的貸款僅為87萬(wàn)多元�！笆桥挛遗苈穯�，我還想他比我先跑了怎么辦？”王斌不滿(mǎn)地說(shuō)。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，“企業(yè)信息不對稱(chēng)——銀行要求資產(chǎn)抵押——若抵押不足則要求擔�！�，在這條貸款關(guān)系鏈條上，擔保公司的存在是必須的，有爭議的是擔保費用的高低。
杭州市高科技投資有限公司下屬杭州高科技擔保有限公司是浙江省最大的政策性擔保公司�！拔覀兪召M標準為1個(gè)百分點(diǎn)(銀行利率加1%)，民營(yíng)擔保公司一般收2至3個(gè)百分點(diǎn)，收5個(gè)百分點(diǎn)的也有�！惫究偨�(jīng)理周愷秉說(shuō)。
位于杭州市蕭山區蜀山街道知章村的三得機械有限公司，在蕭山農村合作銀行有300萬(wàn)元擔保貸款，由于擔保公司是街道辦事處參與出資成立的，擔保費用也只要1個(gè)百分點(diǎn)。三得機械公司總經(jīng)理聞樹(shù)剛說(shuō)，這幾年來(lái)融資一直較順暢，盡管外圍形勢比較困難，企業(yè)仍保持了較平穩發(fā)展，去年前10個(gè)月完成銷(xiāo)售額4500萬(wàn)元，同比減少約1000萬(wàn)元，利潤率保持在8%左右。
問(wèn)題在于，目前浙江省的政策性擔保公司太少，已有政策性擔保公司的注冊資本也不大。杭州高科技擔保有限公司注冊資本為2億元，理論上擔保放大比例可達8至10倍，即擔保20億元貸款，2013年這家公司實(shí)際擔保金額為14億元左右，服務(wù)約300家企業(yè)。更多的企業(yè)如需擔保貸款，就只能找民營(yíng)擔保公司。周愷秉說(shuō)，深圳、北京等地一些政策性中小企業(yè)擔保公司的注冊資本有10多億元之多，一家擔保公司的擔保貸款就可以做到100多億元。
非銀行渠道融資成本翻番
擔保公司問(wèn)題并不是小微企業(yè)“融資難、融資貴”的全部，當銀行貸款通過(guò)非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠非銀行貸款可以相比。
溫州市金融辦副主任余謙向記者提供了兩組數據：溫州市現有銀行貸款余額約7000億元，GDP約3500億元，兩者為2：1的比例，市面上的資金擁有量大大超過(guò)全國平均水平，照理說(shuō)不存在融資難；但是，該市工商注冊的小微企業(yè)10多萬(wàn)戶(hù)，銀行業(yè)發(fā)放的貸款卡僅3萬(wàn)多張，意味著(zhù)有6萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)沒(méi)有從銀行貸款。
業(yè)內人士就此分析說(shuō)，沒(méi)有貸款卡的那6萬(wàn)多戶(hù)企業(yè)，沒(méi)有直接從銀行貸款，融資需求顯然是通過(guò)非銀行渠道解決的。
溫州的情勢是整個(gè)浙江小微企業(yè)貸款現狀的一個(gè)縮影。據中國銀監會(huì )統計信息網(wǎng)統計，截至2013年10月末，浙江銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額、增量分別為21925億元、2887億元，均居全國首位，貸款累計服務(wù)小微企業(yè)戶(hù)數111萬(wàn)戶(hù)。這意味著(zhù)，相對于浙江300多萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)而言，沒(méi)有貸款或貸不到款的小微企業(yè)超過(guò)六成。
業(yè)內人士指出，無(wú)論是正規的融資渠道如小額貸款公司、典當行，還是非正規的民間借貸，其資金來(lái)源大部分還是從銀行輾轉貸出來(lái)的，如小額貸款公司可以按資本金1：1的比例從銀行獲得貸款，而且其資本金本身也不排除是銀行貸款。但是這些銀行貸款通過(guò)非銀行渠道流向小微企業(yè)后，成本已遠非銀行貸款可以相比。
目前浙江各家銀行一年期貸款利率普遍在6%至10%之間，而非銀行融資渠道的成本一般是銀行利率的兩倍以上。
《經(jīng)濟參考報》記者從杭州多家典當行獲悉，典當行的收費標準一般為“綜合服務(wù)費+銀行利息”，如財產(chǎn)權質(zhì)押典當費率為每月2%左右，折合年利率24%左右；小額貸款公司利率，折合年利率一般在18%以上，高的達20%甚至更高；民間借貸的官方監測利率，按溫州民間借貸登記服務(wù)中心去年首次發(fā)布的利率指數，6月平均月利率指數1.3%，折合年利率15.6%，還不包括那些月息3%、5%的短期拆借利率。
浙江銀監局副局長(cháng)包祖明說(shuō)，近年來(lái)，一些銀行對發(fā)展信用卡等中間業(yè)務(wù)比較重視，不排除有少數銀行在貸款利率之外變相收費的現象，但即便把中間收費折算進(jìn)去，銀行總的利率成本也不可能比得上15.6%的民間借貸利率，多數時(shí)候，銀行只是把貸款利率降一部分下來(lái)，改成中間業(yè)務(wù)的名義收進(jìn)去。
銀行：沒(méi)法多放貸，不敢多放貸
一方面，由于信用環(huán)境體系建設滯后，銀行貸前調查成本高企，沒(méi)法多放貸款；另一方面，受政策限制，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了、不敢放。
事實(shí)上，各家銀行現在都在爭搶小微企業(yè)業(yè)務(wù)。
“小微企業(yè)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到銀行青睞�！睖刂葶y監分局局長(cháng)趙秀樂(lè )說(shuō)，2013年溫州市銀行機構共推出了100多個(gè)降低貸款門(mén)檻和成本的小微信貸新產(chǎn)品，支持小微企業(yè)4500多戶(hù)。1至10月，溫州市新增各項貸款265.52億元，同比增長(cháng)只有3.82%，其中，小微企業(yè)貸款占了178.41億元，增長(cháng)達6.77%。
盡管如此，由于信用環(huán)境體系建設滯后，銀行貸前調查成本高企，沒(méi)法多放貸款。
2013年上半年，蕭山農村合作銀行組織了一次企業(yè)貸款需求調查，涉及全區3萬(wàn)家企業(yè)、5萬(wàn)家個(gè)體工商戶(hù)，銀行找當地工商部門(mén)了解企業(yè)相關(guān)背景資料時(shí)遭到了拒絕，對方說(shuō)是“保密”的，后來(lái)經(jīng)過(guò)反復溝通，對方總算提供了一部分資料。董事長(cháng)單仲飛說(shuō)，現在稅務(wù)、商檢、海關(guān)、人民銀行等部門(mén)都有各自的企業(yè)信息系統，問(wèn)題是不能共享，銀行放貸款只能一家一家去調查，限制了服務(wù)效率。
浙江泰隆商業(yè)銀行從1993年組建至今，摸索出了一套有效服務(wù)小微企業(yè)的“三品(產(chǎn)品、人品、物品)三表(水表、電表、貿易報表)”經(jīng)營(yíng)理念，多次被評為全國小微金融服務(wù)先進(jìn)單位�！艾F階段服務(wù)小微企業(yè)主要靠人海戰術(shù)，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理的廣泛調查開(kāi)展業(yè)務(wù)，從長(cháng)期來(lái)說(shuō)，這種模式存在發(fā)展瓶頸�！倍麻L(cháng)王鈞表示。
“中國的金融為什么難做？因為民間報表不真實(shí)，政府信息不開(kāi)放，發(fā)達國家的房產(chǎn)信息是可以查的�！敝軔鸨f(shuō)。
華夏銀行紹興分行行長(cháng)李華告訴《經(jīng)濟參考報》記者，給大企業(yè)或政府項目貸款，銀行會(huì )獲得一定的存款資源，小微企業(yè)的存款資源回報很少，去年以來(lái)該行新增小微貸款40億元，新增結算存款20%都不到，存貸資金“倒掛”無(wú)法彌補。目前該行小微貸款資金來(lái)源主要靠總行內部拆借解決，由于同業(yè)拆借利率達5%，遠超過(guò)存款利率(按平均一年期存款利率3%)，做小微業(yè)務(wù)的成本太高了。
除此之外，受政策限制，銀行有時(shí)想多放貸款但放不了，不敢放。
浙江一些股份制銀行、城商行和農村合作金融機構反映，很多時(shí)候受政策限制，服務(wù)小微企業(yè)有“力不從心”的感覺(jué)，主要問(wèn)題是貸款規模不夠用，銀行有錢(qián)不敢放�！暗饺ツ�10月底，我們行全年的貸款規模就已經(jīng)用完了�！苯B興銀行行長(cháng)陳方曉說(shuō)，該行前年的貸款增量是20億元，去年上面給核定的規模是23億元，至于這個(gè)規模是怎么測算的銀行并不清楚。
而且，相關(guān)管理部門(mén)政策還存在不一致的現象，讓基層銀行機構無(wú)所適從。小微企業(yè)專(zhuān)項金融債是近兩年新推出的幫助銀行籌集貸款所需資金的一項政策，紹興銀行去年底獲批計劃發(fā)行20億元�！斑@只能算是一個(gè)無(wú)效的‘利好’”。陳方曉說(shuō)，雖然銀監部門(mén)規定小微金融債所籌資金放貸不計入存貸比控制范圍，但是央行規定還是要占用貸款規模的，由于紹興銀行當年貸款規模已用完，意味著(zhù)即便籌集到資金，也不一定能貸出去。
一些基層銀監部門(mén)反映，前幾年銀監會(huì )要求用“三個(gè)辦法(流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法)一個(gè)指引(項目融資業(yè)務(wù)指引)”規范銀行放貸行為，作為制度出發(fā)點(diǎn)是好的，但在小微金融業(yè)務(wù)中可操作性不強，比如小微企業(yè)的流動(dòng)資金貸款用途比較隨意，沒(méi)法完全按管理辦法來(lái)監督，如果嚴格執行檢查的話(huà)，銀行放貸就會(huì )受很多限制。
此外，我國現在實(shí)施的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，對銀行發(fā)展小微金融缺乏正向激勵。杭州銀行在2009年組建科技支行，專(zhuān)門(mén)服務(wù)科技型中小企業(yè)，到去年11月累計發(fā)放貸款97億元，扶持企業(yè)663家�！叭绻咴试S，我們應可以服務(wù)更多的企業(yè)�！痹撝行虚L(cháng)陳嵐說(shuō)，如果允許銀行持有企業(yè)的股權或期權，哪怕科技型小企業(yè)失敗比例較高，只要收益能覆蓋風(fēng)險，銀行仍會(huì )放開(kāi)手腳大膽放貸。
一些地方政府口惠實(shí)不至
盡管中央層面多次提出支持小微企業(yè)融資，然而，個(gè)別地方政府在小微金融問(wèn)題上卻動(dòng)嘴不動(dòng)手，甚至口頭響應實(shí)則反其道而行之。
《經(jīng)濟參考報》記者調查發(fā)現，浙江個(gè)別地方政府在小微金融問(wèn)題上有“葉公好龍”現象，嘴巴上說(shuō)要支持，實(shí)際行動(dòng)卻很少甚至相反。
華夏銀行紹興分行下屬一個(gè)縣(區)支行，前年在當地政府的年度考核中排名靠前，原因之一是做政府類(lèi)和大項目配套貸款比較多，去年轉型為小微專(zhuān)營(yíng)支行后，雖然貸款增量也高、不良率也低，但是在當地政府的考核中卻變成了中下等。
還有一些銀行機構反映，以小微信貸為主業(yè)的地方小法人銀行在獲得財政性存款方面，經(jīng)常遭遇行業(yè)性歧視，一些地方政府部門(mén)很少愿意把財政存款或住房公積金存到小銀行。
在蕭山，農民繳納社會(huì )保障資金多是通過(guò)蕭山農村合作銀行賬戶(hù)繳進(jìn)來(lái)，但是第二天社保部門(mén)就會(huì )把錢(qián)從合作銀行劃走，轉存到大銀行賬戶(hù)。
在永嘉、平陽(yáng)、樂(lè )清等幾個(gè)縣(市)，由于當地郵政儲蓄銀行支持政府平臺項目貸款少等原因，2013年以來(lái)這幾個(gè)支行的財政性存款被劃走了四五個(gè)億。