隨著(zhù)部分商業(yè)銀行違規向個(gè)人或企業(yè)客戶(hù)亂收費屢屢曝光，國家發(fā)展和改革委員會(huì )、中國銀監會(huì )加大查處、整治力度，并于１４日公布了規范商業(yè)銀行服務(wù)收費政策措施。這些舉措能否惠及城鄉居民、企業(yè)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展？能否根治廣為詬病的亂收費？記者就此采訪(fǎng)了發(fā)改委、銀監會(huì )、專(zhuān)家學(xué)者和部分消費者。

    新規給百姓帶來(lái)什么

    發(fā)展改革委價(jià)格司巡視員張滿(mǎn)英說(shuō)，社會(huì )上對有的銀行收取退休職工基本養老金異地取現手續費問(wèn)題反映較多。為切實(shí)解決退休職工的實(shí)際困難，保護其利益，此次明確免收個(gè)人基本養老金（含退休金）賬戶(hù)每月前２筆，且每筆不超過(guò)２５００元的本行異地取現手續費。
    同時(shí)，新規還部分免除了銀行個(gè)人客戶(hù)的賬戶(hù)管理費（含小額賬戶(hù)管理費）和年費。
    對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，新規針對個(gè)人與企業(yè)經(jīng)常需要使用的業(yè)務(wù)和具有爭議的小額賬戶(hù)管理費和年費、短信通知費等作出明確規定。這體現了政策制定者充分考慮實(shí)際情況并且尊重民意。
    中國銀監會(huì )創(chuàng )新部主任王巖岫表示，針對群眾反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務(wù)手續費問(wèn)題，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》要求不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續費。針對銀行終止服務(wù)機制缺失導致有客戶(hù)非自愿被扣費的現象，新規要求商業(yè)銀行應根據客戶(hù)要求及時(shí)終止相關(guān)服務(wù)。
    他說(shuō)，在增加服務(wù)收費信息透明度方面，新辦法從信息披露渠道、告知義務(wù)、公示內容、合同條款四個(gè)方面明確了管理要求，對強制客戶(hù)接受服務(wù)并強制扣費行為做出禁止性規定，基本覆蓋目前投訴反映較多的問(wèn)題。

    用“緊箍咒”遏制見(jiàn)利忘義亂收費

    商業(yè)銀行服務(wù)收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達４００多種。由于收費名目多，不透明，一些銀行客戶(hù)抱怨一不小心就被亂收費。為此，兩部門(mén)公布了商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的目錄，降低和調整部分收費標準，規定部分免費服務(wù)項目。
    中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長(cháng)徐洪才說(shuō)，目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務(wù)存在“霸王條款”現象。銀行服務(wù)兼具“自然壟斷”和“公益服務(wù)”特征，某些服務(wù)定價(jià)不能完全交給市場(chǎng)，政府應該適當引導和干預。
    郭田勇認為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的確存在著(zhù)收費項目較多、部分項目收費較高以及收費不透明等問(wèn)題。
    他認為銀行收費問(wèn)題爭論的焦點(diǎn)費用高低只是一個(gè)方面，服務(wù)質(zhì)量也是社會(huì )所關(guān)注的，銀行收費要做到物有所值，這正是我國銀行業(yè)的不足之處。目前國內商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源仍是利息收入，想要僅僅提高中間業(yè)務(wù)的手續費來(lái)增加收入是不可取的，應在中間業(yè)務(wù)的品種和品質(zhì)方面增強競爭力。

    銀行收費誰(shuí)做主？

    商業(yè)銀行服務(wù)收費是否應該完全由市場(chǎng)說(shuō)了算？政府出面規范是否有違法律和充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源中的決定性作用的精神？對此，中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北的回答是否定的。
    她認為我國金融領(lǐng)域還不是充分競爭的領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經(jīng)濟優(yōu)勢。如果濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為損害了實(shí)質(zhì)的公平和正義而市場(chǎng)機制本身又無(wú)法對其進(jìn)行制約時(shí)，法律就需要對商業(yè)銀行包括自主定價(jià)權在內的經(jīng)營(yíng)自主權進(jìn)行必要的規制。
    郭田勇說(shuō)，市場(chǎng)定價(jià)并非在任何情況下都是準確的，當出現收費不規范現象時(shí)，適度的政府干預有助于保持價(jià)格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務(wù)都是免費的，如英國對跨行取款不收手續費。
    孟雁北認為政府本次出臺的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價(jià)權，也盡可能發(fā)揮了市場(chǎng)在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，新規僅對柜臺轉賬、取現手續費等13項服務(wù)實(shí)行政府指導價(jià)管理，設定最高限價(jià)，并在適當降低收費標準的同時(shí)，對電子銀行渠道提供的轉賬、取現手續費等數百項服務(wù)收費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。

    增加服務(wù)收費透明度　引進(jìn)外部監督

    面對銀行提供的數百種服務(wù)收費項目，許多消費者感到茫然，往往不知道在哪個(gè)環(huán)節就被不明不白宰一刀。
    在某事業(yè)單位工作的劉先生反映，他曾經(jīng)在華夏銀行辦理了一張白金卡，經(jīng)辦人員當時(shí)稱(chēng)免收年費。過(guò)了一年，在沒(méi)有事先通知的情況下，“一年扣了我６８０元錢(qián)年費，很黑啊”。一位招商銀行信用卡持有者徐先生曾為信用卡掛失付出了６０元的手續費，感覺(jué)有點(diǎn)貴。
    王巖岫說(shuō)，為了保護銀行客戶(hù)的知情權和選擇權等合法權益，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》包括了８條增強服務(wù)價(jià)格信息透明度的條款。例如，商業(yè)銀行應當在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置，設有網(wǎng)站的應當在其網(wǎng)站主頁(yè)醒目位置，及時(shí)、準確公示有關(guān)服務(wù)項目、價(jià)格等信息；商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應當至少于實(shí)行前３個(gè)月依規進(jìn)行公示。新辦法還鼓勵社會(huì )力量等外部力量監督銀行服務(wù)收費。
    對此，中國銀行財務(wù)管理部高級經(jīng)理劉屏非表示，新辦法很大程度讓老百姓有辦法了解到服務(wù)價(jià)格信息，使他們擁有選擇權，還能滿(mǎn)足銀行市場(chǎng)化的需求。
    郭田勇認為，外部監管力量的作用和消費者維權意識的強化有利于推動(dòng)銀行收費更趨合理化、規范化。但規范銀行收費歸根到底還是要通過(guò)進(jìn)一步開(kāi)放銀行業(yè)、引進(jìn)民間資本，讓銀行業(yè)充分競爭來(lái)實(shí)現。