互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)起云涌。2014年1月份人民幣存款罕見(jiàn)減少9402億元,而去年同期該數據為凈增長(cháng)7499億元。分析人士認為,余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的“吸金力”是導致這一狀況的重要原因。銀行當然不甘心坐以待斃,不少發(fā)起“自衛反擊戰”,推出“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品,以其人之道還治其人之身,不過(guò),卻又因擔心中老年客戶(hù)將自己銀行存款“搬家”購買(mǎi)這些產(chǎn)品增加銀行成本,而面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地,真是“推也不是,不推也不是”。
爭相推“寶”但又有保留
面對不斷流失的存款,以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷增長(cháng)的資金規模,不少銀行推出流動(dòng)性高、收益率堪比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的各種銀行“寶”。
“活期寶收益播報:七日年化收益率6.301%!”鮮艷的黃底紅字特意加粗了字號,占據著(zhù)頁(yè)面的大塊區域。昨日,點(diǎn)開(kāi)中國銀行旗下中銀基金管理有限公司的網(wǎng)頁(yè),“活期寶”的宣傳頁(yè)十分搶眼。
實(shí)際上,早在去年12月,平安銀行旗下的理財產(chǎn)品“平安盈”就已悄然上線(xiàn),首期合作方為南方基金,投資標的為南方現金增利貨幣基金。2014年開(kāi)年,交通銀行先后攜手交銀施羅德與易方達基金推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現”業(yè)務(wù);工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)。而多家股份制銀行和城商行也在與易方達、廣發(fā)等基金公司接觸。
不過(guò),與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大力宣傳不同,銀行推出的各類(lèi)“寶”的聲勢要弱很多,實(shí)際進(jìn)展也并不快。
“銀行的主要考核指標還是存貸,這種考核機制下,相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)對存款仍非常重視,而做‘類(lèi)余額寶’就會(huì )導致存款流失,所以基金和銀行的合作推動(dòng)得非常慢。盡管銀行也知道不得不革自己的命,但是不想一下革命得這么到位�！币晃粯I(yè)內人士表示,建行原計劃在今年初攜手建信基金推出自己的T+0產(chǎn)品,但正是由于存款流失太快,之后不得不緊急叫停。
社科院經(jīng)濟所副研究員王宏淼昨日對記者說(shuō),目前銀行利率市場(chǎng)化還沒(méi)完成,存款利率比較低,因此當互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出來(lái)后,的確吸引了很多資金,這也倒逼銀行改革和推出“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品。
不過(guò),他表示,銀行在類(lèi)似產(chǎn)品的推廣上存在兩難的境況:一方面,如果銀行對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的增長(cháng)沒(méi)有措施,那么客戶(hù)和存款將不斷流失,盡管大部分資金最終沒(méi)有流出銀行體系,但卻從活期存款變成了協(xié)議存款,銀行的資金成本會(huì )高出很多;但另一方面,如果銀行大力推廣自己的高收益新產(chǎn)品,那很多中老年客戶(hù)很有可能會(huì )將其活期或定期存款拿來(lái)購買(mǎi)這些產(chǎn)品,這將直接導致銀行的存款減少,也會(huì )推高銀行的資金成本。
“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的主要對象還是年輕人,很多中老年客戶(hù)對這些產(chǎn)品還不了解或者不信任,如果銀行大力宣傳,那所有客戶(hù)都不存活期或定期存款了,銀行成本肯定上升�！蓖鹾觏嫡f(shuō)。
銀行免費換IC卡招攬客戶(hù)
除了推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,銀行也在采取其他吸引客戶(hù)的措施,包括免費將客戶(hù)銀行卡的磁條卡換成IC芯片卡。此前在不少銀行,用戶(hù)如果要更換IC芯片卡,需要繳納10元到20元不等的制卡費。
“您如果想把手上的磁條卡更換成IC芯片卡,第一次更換確實(shí)是免費的�！弊蛉障挛�,工商銀行廣渠門(mén)附近的一家網(wǎng)點(diǎn),柜臺工作人員向記者展示了整齊捆扎的一疊IC芯片卡�！安粌H是更換免費,現在我們網(wǎng)點(diǎn)只要是新辦借記卡,就都是IC芯片卡。而且和以前辦理磁條卡一樣,卡片本身是免費的�！�
“目前辦理建設銀行IC芯片借記卡是免費的,暫未收到費用調整的通知�！苯ㄔO銀行95533的客服人員表示,“您如果想換芯片卡還保留原卡號,需要等待一星期左右�！背缥拈T(mén)附近一家建行網(wǎng)點(diǎn)工作人員如是介紹。
有的銀行則執行“有條件免費”的政策。在東花市附近的一家招商銀行網(wǎng)點(diǎn),工作人員透露,辦理IC芯片借記卡需要10元的手續費,但是只要在首次存款時(shí)存入1000元以上,就可以免除這一費用。
在海淀一家工行支行工作的蔡經(jīng)理說(shuō):“銀行開(kāi)始免費辦理IC芯片卡,的確意在吸引更多的持卡用戶(hù),畢竟現在互聯(lián)網(wǎng)金融造成銀行客戶(hù)不斷流失�！�
不可能完全取代銀行業(yè)務(wù)
“最近互聯(lián)網(wǎng)金融的攻勢是否讓銀行很緊張?”“你們不過(guò)是把十年前銀行干過(guò)的違規的事情搬上了網(wǎng),比如夸大收益不提風(fēng)險什么的,只不過(guò)當初無(wú)良銷(xiāo)售人員是一個(gè)個(gè)騙,你們是在網(wǎng)上一群一群的忽悠�，F在銀行被各種制度規范了,監管部門(mén)還沒(méi)出來(lái)管你們而已�！�
以上的對話(huà),出自昨天在網(wǎng)絡(luò )流傳的一則《銀行和互聯(lián)網(wǎng)人士犀利答問(wèn)》。雖然只是一則被當做笑談的網(wǎng)絡(luò )帖子,卻多少能看出銀行從業(yè)者對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度和情緒。
“互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行生存發(fā)展確實(shí)帶來(lái)很大的挑戰,但并不可能完全替代銀行傳統業(yè)務(wù)�！敝袊顿Y有限責任公司副總經(jīng)理兼副首席運營(yíng)官、上海銀行董事長(cháng)范一飛表示,毫無(wú)疑問(wèn),相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的文化、管理、機制等方面更具有優(yōu)勢,其風(fēng)險識別和把控能力更強,防范風(fēng)險的經(jīng)驗也更加豐富,而且相較于互聯(lián)網(wǎng)金融,銀行在一些業(yè)務(wù)上有不可替代的優(yōu)勢。
“比如公司金融、證券承銷(xiāo)發(fā)行、財務(wù)顧問(wèn)、并購融資等業(yè)務(wù),對專(zhuān)業(yè)性要求極高,必須對客戶(hù)有深入了解。再比如私人銀行、高凈值客戶(hù)服務(wù)也是需要量體裁衣的服務(wù)�！狈兑伙w表示,在上述一些業(yè)務(wù)上,互聯(lián)網(wǎng)金融難以發(fā)展。
據了解,目前銀行的活期存款有幾十萬(wàn)億元,互聯(lián)網(wǎng)幾千億元的貨幣基金還只是“滄海一粟”,尚未動(dòng)搖銀行業(yè)的根基。不過(guò),有業(yè)內人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融吸引的大多是年輕客戶(hù),這些人財富增值空間大,未來(lái)將發(fā)展成為中堅力量,銀行無(wú)論采取何種阻擊方式,只能延緩銀行的存款流失。
“互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)帶來(lái)的真正沖擊,我個(gè)人覺(jué)得至少從短期來(lái)看,主要是集中在零售銀行領(lǐng)域,包括個(gè)人客戶(hù)、小微企業(yè)等。也有客戶(hù)花上百萬(wàn)元買(mǎi)信托,但讓他把上百萬(wàn)投到余額寶,客戶(hù)也會(huì )有擔憂(yōu):如果把錢(qián)弄丟了怎么辦?對于這部分客戶(hù),余額寶的吸引力就沒(méi)有那么大�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō),銀行要結合自己的客戶(hù)吸引系統和服務(wù)渠道,主動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提高自己的水平。
“銀行業(yè)也要主動(dòng)地學(xué)習和‘觸網(wǎng)’,這點(diǎn)是非常重要的。要主動(dòng)地采取拿來(lái)主義,把互聯(lián)網(wǎng)金融最先進(jìn)的東西拿來(lái),再進(jìn)行創(chuàng )新,為我所用�！惫镉卤硎�。