農地抵押貸款強化風(fēng)險設計
抵押收回的農地能否順利流轉，風(fēng)險補償基金是否夠用，“失地”農民是否能得到生活保障是下一步農地抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵
十八屆三中全會(huì )后，山西、四川等多地開(kāi)始加速農村土地抵押類(lèi)貸款試點(diǎn)。記者在吉林、山東等一些前期已經(jīng)開(kāi)展試點(diǎn)的地區采訪(fǎng)了解到，農地抵押相關(guān)貸款有效解決了農民融資難題。
從各地試點(diǎn)來(lái)看，農地抵押類(lèi)貸款的風(fēng)險總體較小，但也有一些基層金融人士認為，如果更大范圍推開(kāi)，還需要在推進(jìn)抵押收回的農地處置、擴充風(fēng)險補償基金等方面加強制度設計。
同時(shí)，專(zhuān)家認為，在進(jìn)一步擴大試點(diǎn)基礎上，應加快農村確權頒證步伐等配套制度建設，為賦予農民更多財產(chǎn)權利創(chuàng )造條件。
多地加速試點(diǎn)農地抵押貸款
十八屆三中全會(huì )提出“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營(yíng)權抵押、擔保權能”后，各地農地抵押類(lèi)貸款試點(diǎn)正加速推進(jìn)。山西省已在去年12月份提出，將在靈丘縣等13個(gè)縣(市、區)全面開(kāi)展土地收益保證貸款的試點(diǎn)工作。
1月初，人民銀行成都分行和四川省農業(yè)廳等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，決定在成都等8個(gè)市9個(gè)縣(市、區)開(kāi)展農村土地流轉收益保證貸款試點(diǎn)。
近年來(lái)，山東、吉林、重慶等地在部分地區已先期開(kāi)展了農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押或農地收益貸款的相關(guān)試點(diǎn)工作，包括“農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押”、“農村土地收益保證貸款”、“農村土地流轉收益保證貸款”、“農村土地使用產(chǎn)權證抵押貸款”等多種形式，但總體上范圍較小，近期各地試點(diǎn)明顯加速了農地抵押類(lèi)貸款的進(jìn)程。
記者在一些先期試點(diǎn)地區采訪(fǎng)發(fā)現，農地抵押貸款創(chuàng )新，在一定程度上增加了農民的“財產(chǎn)權利”，為“三農”提供了更多融資支持，受到當地群眾的歡迎。
吉林省在全國率先提出并于2012年8月20日在梨樹(shù)縣開(kāi)展了土地收益保證貸款試點(diǎn)工作。目前，全省已有42個(gè)縣共發(fā)放貸款近3.56億元，使8721個(gè)農戶(hù)、家庭農場(chǎng)、合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)受益。
梨樹(shù)縣西平安村八社村民王海波說(shuō)，他2013年7月用自家的18畝地貸了4.8萬(wàn)元的3年期貸款�！耙郧肮苡H朋好友和鄉親們借，一年12%的高利息不說(shuō)，心里壓力也大。后來(lái)有了土地收益保證貸款，利息只有8%左右，辦得快，特別方便。拿貸款建了個(gè)大棚，一年能賺四五萬(wàn)元�！�
重慶市于2010年開(kāi)展以農村土地承包經(jīng)營(yíng)權、農村居民房屋及林權抵押融資為核心的農村“三權”抵押融資，至2013年7月已提供“三權”融資398.5億元。
探索多種方式防范風(fēng)險
記者在多個(gè)試點(diǎn)地區采訪(fǎng)發(fā)現，為防范金融風(fēng)險及農民失地風(fēng)險，各地都探索出不少創(chuàng )新性做法，并且還建立了一些與農地抵押相配套的物權融資公司及產(chǎn)權登記制度等，對推動(dòng)試點(diǎn)順利運行起到重要作用。
為防范風(fēng)險，多地嘗試建立風(fēng)險緩沖機制。為分擔貸款風(fēng)險，重慶建立了“三權”抵押貸款風(fēng)險補償基金，即通過(guò)市、區縣兩級財政資金補助，如遇農戶(hù)無(wú)法歸還貸款，由政府給予金融機構適當補償，補償標準為損失的20%～30%，形成政府、銀行和農民共同承擔風(fēng)險的格局。
據吉林省金融辦介紹，試點(diǎn)中省財政已安排3000萬(wàn)元作為土地收益保證貸款周轉基金的首期資金，60個(gè)縣(市、區)中的42個(gè)也準備了2500萬(wàn)元，有效減少金融機構風(fēng)險。
成立專(zhuān)業(yè)化中間機構，為抵押、貸還款辦理相關(guān)手續也是不少地區的通行做法。梨樹(shù)縣試點(diǎn)中，如果貸款農戶(hù)出現貸款問(wèn)題，物權公司代為墊付，然后再掛牌流轉收益抵押的土地。四川省則提出，如借款人不能按時(shí)償還金融機構貸款，由融資性擔保公司代為償還金融機構貸款，融資性擔保公司代償貸款后，可將獲得的土地經(jīng)營(yíng)權階段性再流轉，收回代償本息后，土地經(jīng)營(yíng)權退還給借款人。
還有一些試點(diǎn)地區建立農村土地使用產(chǎn)權交易所等專(zhuān)業(yè)機構。棗莊建立起市、區、鄉鎮三級農村土地使用產(chǎn)權有形市場(chǎng)交易網(wǎng)絡(luò )，對土地使用產(chǎn)權進(jìn)行客觀(guān)的評估，并公開(kāi)交易，保障了交易雙方的利益。
記者了解到，在不少試點(diǎn)區域，還制定了防范農民失地相關(guān)措施。山東棗莊市農業(yè)局三農服務(wù)中心主任徐占啟說(shuō)，棗莊市規定土地合作社用于抵押貸款的土地最多不超過(guò)1/3，同時(shí)要求土地使用產(chǎn)權抵押的年限不能超過(guò)3年，這就保證了加入合作社的農民始終擁有絕大部分的土地使用產(chǎn)權。山西省也提出，借款人需將其承包地面積1/3用于滿(mǎn)足基本生活保障，剩余2/3可用于土地收益保證貸款。
穩步推進(jìn)仍需完善相關(guān)配套
從各地試點(diǎn)來(lái)看，農地抵押類(lèi)貸款的風(fēng)險總體較小，但也有一些基層金融人士認為，如果更大范圍推開(kāi)，因抵押收回的農地能否順利流轉，風(fēng)險補償基金是否夠用，“失地”農民是否能得到生活保障等問(wèn)題也將更為突出，農地抵押類(lèi)貸款宜充分試點(diǎn)，逐步推進(jìn)，同時(shí)應加快相關(guān)法律配套，為“三農”拓寬融資渠道保駕護航。
首先是逾期貸款發(fā)生后農地能否順利流轉仍有待檢驗。梨樹(shù)縣自開(kāi)展農地收益保證貸款以來(lái)，未出現不良貸款。但梨樹(shù)縣物權融資農業(yè)發(fā)展有限責任公司總經(jīng)理馬日馳、梨樹(shù)縣農村信用合作聯(lián)社三農業(yè)務(wù)部經(jīng)理萬(wàn)繼紅都認為，如果真發(fā)生農民“賴(lài)賬”行為，農民土地是否能順利流轉仍難確定，“自家的地不讓別人種怎么辦？”“別人怕惹麻煩不愿意租怎么辦？”這種狀況在農村很可能發(fā)生。
其次是風(fēng)險補償基金的規模有待擴大。記者了解到，雖然一些地區為降低金融機構風(fēng)險，建立了風(fēng)險補償基金，但基層人士反映補償基金的規模相比貸款額明顯偏小，如吉林省試點(diǎn)縣平均只有幾十萬(wàn)元，而有的縣的農地貸款超過(guò)1.6億元，保障能力仍很不足。
此外，相關(guān)法律需盡快完善，打消金融機構疑慮。記者采訪(fǎng)時(shí)，一些金融機構人士表示，雖然試點(diǎn)地區政府部門(mén)允許農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，但《擔保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權抵押，一旦引起糾紛，怕相關(guān)權益難以得到法律支持。
萬(wàn)繼紅等人士認為，農民土地承包經(jīng)營(yíng)權貸款宜循序漸進(jìn)、逐步推廣，避免在法律法規還不是十分健全的情況下，引發(fā)農民“失地”產(chǎn)生社會(huì )矛盾。有專(zhuān)家建議，目前應加快農村確權頒證的步伐，賦予土地清晰完整的產(chǎn)權，為抵押貸款創(chuàng )造條件。
記者了解到，雖然普通種植業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險并不大，但農地抵押貸款用來(lái)經(jīng)營(yíng)養殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植、設施農業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險要大得多。專(zhuān)家認為，目前農業(yè)保險發(fā)展明顯不足，宜結合農地抵押貸款試點(diǎn)，在各地加快推進(jìn)農業(yè)保險，以降低農業(yè)經(jīng)營(yíng)及農民“失地”風(fēng)險。
此外，針對目前普通農戶(hù)土地規模小，貸款額度低的問(wèn)題，一些專(zhuān)家建議，應適度擴大農民可抵押物的范圍，賦予農民更多財產(chǎn)權，降低單一耕地抵押的風(fēng)險�！翱梢勒胀恋厥找姹ＷC貸款這類(lèi)創(chuàng )新模式，向林權、草場(chǎng)權、水域權等領(lǐng)域延伸，實(shí)現多方共贏(yíng)�！奔质〗鹑谵k主任高材林說(shuō)。